信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國商業(yè)銀行來說，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬，操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面：一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場(chǎng)份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前，很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)，住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠，尤其是對(duì)提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì)，對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人，住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批，又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以，對(duì)操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的，這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場(chǎng)化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，以法約束，加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級(jí)員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級(jí)信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對(duì)信貸人員進(jìn)行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報(bào)各種舞弊行為；要針對(duì)員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，加深其對(duì)法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高其對(duì)道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)

作為信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,如何防范風(fēng)險(xiǎn)

首先是道德風(fēng)險(xiǎn)，其次是貸前審查風(fēng)險(xiǎn)，第三是貸中評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，第四是貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有哪些

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施：加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性；加快信貸調(diào)整。由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)；要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。

如何防范信貸道德風(fēng)險(xiǎn)

先通過查證信的方式，了解借款人，在和借款人當(dāng)面聊天以及通過他身邊的人了解他的人品，等等問題，就可以判斷其怎么樣？

道德風(fēng)險(xiǎn)的化解措施

1、 建立相關(guān)立法制度。“信，國之寶也，民之所憑也。”建立信用體系的直接結(jié)果之一就是逐漸消滅道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應(yīng)的 意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域教育基礎(chǔ)之上，另一方面更要建立相關(guān)立法制度，從制度上嚴(yán)厲懲治、打擊道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪，尤其是發(fā)生在金融領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪，這才是根本。可喜的是，“十五大”已把建立信用體系放在視野之內(nèi)并列為當(dāng)前的重要工作之一。2、提高銀行內(nèi)部經(jīng)營人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。截至目前，我國尚未發(fā)生重大的金融風(fēng)暴。20世紀(jì)末，雖然東南亞國家金融遭遇危機(jī)，但對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的破壞性并不大，因此國內(nèi)金融從業(yè)人員沒有真正意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來的毀滅性。我們看到在日常經(jīng)營管理中，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的利益的驅(qū)使是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要原因防范沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。未雨稠繆，防范道德風(fēng)險(xiǎn)首先應(yīng)從提高銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做起，這是 基礎(chǔ)。3、提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)見性及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度。目前各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數(shù)據(jù)和損失覆蓋數(shù)據(jù)，缺乏充分的返回檢驗(yàn)結(jié)果，監(jiān)管難跟上，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到管理的要求，由于缺乏充分而可靠的信息，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范也就難以企及。提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)定性及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度則能有效防范和化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

如何防范基層銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)

　　一、商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的層次分類與表現(xiàn)　　按照商業(yè)銀行所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)可總括為如下三個(gè)層次：　　商業(yè)銀行決策層（如董事會(huì)成員）的道德風(fēng)險(xiǎn)：在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，決策層個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，這是決策層仍然存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因，具體表現(xiàn)在決策行為的非市場(chǎng)化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等?！　∩虡I(yè)銀行管理層（如總分行管理級(jí)員工）的道德風(fēng)險(xiǎn)：決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等?！　∩虡I(yè)銀行經(jīng)營層（如操作/執(zhí)行人員）的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等?！　《⑸虡I(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的控制　　我國銀行業(yè)的安全與發(fā)展不僅取決于建立起有效的銀行安全網(wǎng)，還取決于銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的有效控制?！　?、加強(qiáng)對(duì)員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準(zhǔn)可從根本上降低商業(yè)銀行的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)特別是降低經(jīng)營層道德風(fēng)險(xiǎn)，但僅由商業(yè)銀行通過加強(qiáng)員工的思想道德品質(zhì)教育，員工被動(dòng)地接受職業(yè)道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防范或控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)方面的作用是非常有限的，這是一個(gè)社會(huì)學(xué)的課題，只有全社會(huì)倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實(shí)現(xiàn)銀行員工整體道德水平的提高，對(duì)于一家商業(yè)銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強(qiáng)員工政治思想工作的重點(diǎn)要著眼于建立員工的企業(yè)歸屬感和工作自豪感，并通過長(zhǎng)期不間斷的合規(guī)經(jīng)營理念的滲透和企業(yè)文化的培育，建立合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作的經(jīng)營觀念?！　?、建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營管理體制下，強(qiáng)有力的規(guī)章制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作是控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。要按照《金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的規(guī)章制度。要全面建立內(nèi)部授權(quán)制度，增加內(nèi)部授權(quán)透明度；明確各授權(quán)崗位的業(yè)務(wù)操作程序；正確處理發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系，堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先原則，發(fā)展必須在規(guī)范的范圍內(nèi)發(fā)展；嚴(yán)格內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)，任何人、任何業(yè)務(wù)都必須處于內(nèi)控制度的控制下，任何情況下不能出現(xiàn)例外。　　3、建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，特別是作為上市公司的上市商業(yè)銀行，其股東的職能作用得到了相對(duì)強(qiáng)化，但現(xiàn)實(shí)情況是要實(shí)現(xiàn)決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)還有很長(zhǎng)的路要走，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的產(chǎn)權(quán)－管理體制，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的控制才可能達(dá)到令人滿意的效果?！　?、建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。在這方面應(yīng)發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。　　5、完善人事管理制度。商業(yè)銀行因用人失察而導(dǎo)致內(nèi)控失效，形成巨額風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現(xiàn)行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現(xiàn)行的人事管理體制。一是要嚴(yán)格人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)和程序，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對(duì)人才的全面評(píng)價(jià)，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質(zhì)；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實(shí)重要崗位及高級(jí)管理人員的任期責(zé)任審計(jì)制度及離任審計(jì)制度，任期責(zé)任審計(jì)結(jié)論及離任審計(jì)結(jié)論要真正成為人事考察的重要依據(jù)，改變?nèi)纹谪?zé)任審計(jì)及離任審計(jì)在人事任免中僅僅是例行程序的現(xiàn)狀?！　?、下達(dá)合理的考核指標(biāo)。考核指標(biāo)的制訂要全面考慮是否符合實(shí)際，是否有利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)，不能誤導(dǎo)各級(jí)經(jīng)營管理人員。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績(jī)和經(jīng)營規(guī)模當(dāng)然是十分重要的，但作為決策層絕不應(yīng)過于強(qiáng)調(diào)某一方面的重要性，不能讓利潤或經(jīng)營規(guī)模掩蓋一切，否則可能對(duì)管理層和經(jīng)營層傳達(dá)錯(cuò)誤信息，以增加風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，甚至在一定程度上破壞內(nèi)控環(huán)境，直接引起內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。要減少考核指標(biāo)制訂過程中的主觀性，在充分考慮實(shí)際情況的基礎(chǔ)上建立起以利潤、不良資產(chǎn)控制為主，業(yè)務(wù)規(guī)模為輔的考核指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利潤最大化。　　7、建立合理的獎(jiǎng)懲制度并嚴(yán)格執(zhí)行。目前特別要盡快建立并嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)違規(guī)經(jīng)營及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，在追究直接責(zé)任人員責(zé)任的同時(shí)也要追究單位領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任，以提高領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心，徹底改變國內(nèi)各商業(yè)銀行在這方面的落后現(xiàn)狀。

如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題

發(fā)送信號(hào) （比如可以簽訂合約.提升機(jī)會(huì)成本（比如高水平工資，可以將保險(xiǎn)當(dāng)作一種附帶利益，生活中有很多例子.建立信譽(yù)

作為一名郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員聯(lián)系工作崗位,如何做從而有效地防范信貸道德風(fēng)險(xiǎn)

　　防范信貸道德風(fēng)險(xiǎn)必須從抓信貸人員教育做起，要建立信貸人員教育的長(zhǎng)效機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)要吸取信貸道德風(fēng)險(xiǎn)案件的教訓(xùn)，提前著手，防范于未然，把信貸道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作擺上重要議事日程，把信貸人員的思想教育工作作為防范信貸道德風(fēng)險(xiǎn)工作的首要任務(wù)來抓，要經(jīng)常組織信貸人員深入學(xué)習(xí)政治理論，法律法規(guī)和各項(xiàng)信貸規(guī)章制度，深入開展人生觀、價(jià)值觀、職業(yè)道德教育，同時(shí)要進(jìn)行法制教育和警示教育活動(dòng)，從正反兩個(gè)方面進(jìn)行教育，從而提高信貸人員素質(zhì)，使信貸人員端正思想，自覺遵紀(jì)守法、敬業(yè)愛崗，廉潔奉公、盡職盡責(zé)，增強(qiáng)信貸人員自覺防腐抗變的能力和信貸道德風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！　?、強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸管理部門領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督與管理力度　　信貸工作管理好不好，關(guān)鍵在領(lǐng)導(dǎo)。之所以這樣說，是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)工作當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)各級(jí)分管信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)往往在信貸管理中具有一定的決策權(quán)。如果分管信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)思想端正，廉潔自律，那么他不僅會(huì)帶頭嚴(yán)格堅(jiān)守各項(xiàng)信貸政策法規(guī)，抵制信貸管理領(lǐng)域的不正之風(fēng)，而且還會(huì)時(shí)刻監(jiān)督下屬是否嚴(yán)格遵守信貸規(guī)章制度，貸款發(fā)放是否符合流程規(guī)定。相反，如果分管信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)自身思想腐化，經(jīng)不起金錢或其它方面的誘惑，那么他就會(huì)置國家信貸方針政策、法律法規(guī)于不顧，利用手中權(quán)力干預(yù)甚至指使下屬違反法規(guī)來發(fā)放本不該發(fā)放的貸款，而通過這種渠道發(fā)放的貸款往往金額和潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，要把防范領(lǐng)導(dǎo)信貸道德風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作第一要?jiǎng)?wù)來抓?！　?、不斷完善信貸管理機(jī)制，嚴(yán)密貸款操作流程　　盡管發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在人，但同時(shí)也說明金融機(jī)構(gòu)的信貸管理制度與貸款機(jī)制還存在一定缺陷。因此，金融機(jī)構(gòu)要在不斷總結(jié)信貸道德風(fēng)險(xiǎn)案件教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，找出存在的漏洞，并回過頭來不斷創(chuàng)新和完善貸款機(jī)制，重新修訂那些在日常信貸操作與管理過程中仍在使用的制度、管理辦法和相關(guān)規(guī)定，力求科學(xué)、嚴(yán)密，讓那些別有用心的信貸人員根本沒有漏洞可鉆，使約束機(jī)制發(fā)揮到極致?！　?、加大心理震懾作用　　信貸道德風(fēng)險(xiǎn)屢糾屢犯的一個(gè)重要原因，還在于金融機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)發(fā)放貸款的人員處理不嚴(yán)。一旦信貸道德風(fēng)險(xiǎn)行為被發(fā)現(xiàn)，通常采取的做法有：通報(bào)批評(píng)、在崗清收、調(diào)離原崗，給予的較重處分是離崗清收或免職，以上述方式處理當(dāng)事人，與他給國家與單位造成的巨大損失之間遠(yuǎn)遠(yuǎn)不成正比，這也就不足以在信貸人員內(nèi)心深處產(chǎn)生巨大的震懾作用，使之徹底打消不正當(dāng)念頭?！　?、加大信貸道德風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究力度　　在防范信貸道德風(fēng)險(xiǎn)過程中，加強(qiáng)信貸人員思想道德教育固然重要，但要解決問題，僅靠思想教育還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在加強(qiáng)人員教育的同時(shí)，還必須加大對(duì)信貸道德風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)事人的責(zé)任追究力度。金融機(jī)構(gòu)在貸款管理過程中要建立貸款終身責(zé)任制，對(duì)已調(diào)離或已退休的貸款責(zé)任人也要追究，這樣就促使信貸人員在放款時(shí)就嚴(yán)格告誡自己必須循規(guī)蹈矩，否則受制終身，從而使其在信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)自覺嚴(yán)加防范，慎之又慎，主動(dòng)采取有效措施避免人為失誤帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)采取一些新的追究形式，如在給予責(zé)任人處分的同時(shí)，對(duì)責(zé)任貸款當(dāng)事人采取罰款、包賠措施等，通過處分與經(jīng)濟(jì)處罰最終來防范信貸道德風(fēng)險(xiǎn)。

如何做好農(nóng)發(fā)行信貸管理重點(diǎn)工作

（二）嚴(yán)把貸款審查關(guān)。一是政策風(fēng)險(xiǎn)審查。應(yīng)了解、預(yù)測(cè)政策變化趨勢(shì)，審查貸款是否違反國家的宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，以及政策趨勢(shì)可能對(duì)貸款帶來的影響。二是企業(yè)自身狀況風(fēng)險(xiǎn)審查。應(yīng)審查借款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及其主要股東、管理人員的誠信狀況，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。三是貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)審查。要審查第二還款來源的實(shí)現(xiàn)可能性，審查保證人的保證主體資格和擔(dān)保代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性。四是操作風(fēng)險(xiǎn)審查。應(yīng)掌握貸款經(jīng)辦人員是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，是否具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力等。（三）改革貸審會(huì)構(gòu)成。一是進(jìn)一步充實(shí)貸審委人員。貸審會(huì)成員除吸收行內(nèi)職能部門和業(yè)務(wù)骨干人員外，還可以根據(jù)工作需要，從社會(huì)聘請(qǐng)有關(guān)法律、審計(jì)、工程、項(xiàng)目評(píng)估等方面的專家為咨詢?nèi)藛T。二是逐步引入貸審委考核和退出機(jī)制。在事后對(duì)貸審會(huì)成員表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估和考核，提高貸審會(huì)的工作質(zhì)量。三是探討構(gòu)建貸款網(wǎng)上審查、審批平臺(tái)，提高審貸效率。（四）推行分級(jí)授權(quán)、分類授信的貸款管理制度。一是結(jié)合內(nèi)控評(píng)級(jí)對(duì)省級(jí)分行實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理。設(shè)置內(nèi)控等級(jí)量化評(píng)價(jià)指標(biāo)，定期對(duì)省級(jí)分行進(jìn)行內(nèi)控等級(jí)評(píng)定。依據(jù)內(nèi)控等級(jí)合理確定貸款審批權(quán)限，各省級(jí)分行可在授權(quán)范圍內(nèi)直接辦理各項(xiàng)貸款的審批事宜；二是根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)、產(chǎn)業(yè)傾斜度和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等情況對(duì)客戶分類，實(shí)行分類授信管理三是分級(jí)授權(quán)與分類授信相結(jié)合。分類授信應(yīng)建立在分級(jí)授權(quán)的基礎(chǔ)上，在實(shí)際工作中若出現(xiàn)由于銀行內(nèi)控級(jí)別降低，授權(quán)額度小于授信額度的情況，應(yīng)從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，優(yōu)先執(zhí)行分級(jí)授權(quán)，以確保貸款安全四是建立授信業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)授信業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，及時(shí)、真實(shí)提供授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)與收益情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（五）進(jìn)一步加強(qiáng)信貸從業(yè)人員的管理。應(yīng)制定切實(shí)可行的培訓(xùn)計(jì)劃，加大培訓(xùn)力度，提高干部職工業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步制定信貸從業(yè)人員工作制度和管理辦法，規(guī)范從業(yè)資格，有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)營銷的實(shí)際，遵循現(xiàn)代銀行客戶經(jīng)理制度的內(nèi)在規(guī)律，實(shí)行客戶經(jīng)理制。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國商業(yè)銀行來說，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬，操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面：一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場(chǎng)份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前，很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)，住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠，尤其是對(duì)提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì)，對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人，住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批，又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以，對(duì)操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的，這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場(chǎng)化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，以法約束，加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級(jí)員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級(jí)信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對(duì)信貸人員進(jìn)行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報(bào)各種舞弊行為；要針對(duì)員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，加深其對(duì)法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高其對(duì)道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)

金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

金融風(fēng)險(xiǎn)指的是與金融有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，包括在金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)或政策風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)等與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

金融風(fēng)險(xiǎn)都包括哪些類型

一、結(jié)構(gòu)失衡使風(fēng)險(xiǎn)集中由于我國資本市場(chǎng)、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上長(zhǎng)期處于絕對(duì)支配地位。一方面，居民除了將錢存入銀行外，缺乏其他有效投資渠道，加之教育、醫(yī)療和社保等改革帶來的謹(jǐn)慎性預(yù)期，使得邊際儲(chǔ)蓄率不斷提高，居民儲(chǔ)蓄率居高不下。二、金融與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)放大在漸進(jìn)改革過程中，財(cái)政與金融之間風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制一直沒有建立。一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)向財(cái)政轉(zhuǎn)移。由于缺乏制度性規(guī)范，央行資金運(yùn)用存在明顯的財(cái)政化傾向，巨額再貸款難以收回。另一方面，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。三、非正規(guī)金融龐大成隱患多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難，被迫尋求非正規(guī)金融渠道。中國非正規(guī)金融的規(guī)模據(jù)估計(jì)已接近正規(guī)金融的1/3。四、機(jī)制轉(zhuǎn)化中的風(fēng)險(xiǎn)突出銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中，資產(chǎn)質(zhì)量總體堪憂。我國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足，公司治理薄弱，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。其次，證券業(yè)隱含巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。證券公司收入結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)質(zhì)量不高，流動(dòng)性明顯不足，累積風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，一批證券公司已處于嚴(yán)重資不抵債局面。五、資本管制有效性弱化資本項(xiàng)目管制有效性嚴(yán)重弱化導(dǎo)致大規(guī)模的不正常資本流動(dòng)。第一，假外資的尋租性流入。自2001年以來，資本凈流入迅猛增長(zhǎng)。六、人民幣匯率機(jī)制的損失人民幣匯率機(jī)制的缺陷導(dǎo)致中國傳統(tǒng)的開放模式和開放政策呈現(xiàn)出不可持續(xù)的發(fā)展困境，并進(jìn)一步引發(fā)諸多突出問題。擴(kuò)展資料：金融風(fēng)險(xiǎn)的基本特征有以下幾個(gè)：（1）不確定性：影響金融風(fēng)險(xiǎn)的因素難以事前完全把握。（2）相關(guān)性：金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的商品—貨幣的特殊性決定了金融機(jī)構(gòu)同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)是緊密相關(guān)的。（3）高杠桿性：金融企業(yè)負(fù)債率偏高，財(cái)務(wù)杠桿大，導(dǎo)致負(fù)外部性大，另外金融工具創(chuàng)新，衍生金融工具等也伴隨高度金融風(fēng)險(xiǎn)。（4）傳染性：金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著中介機(jī)構(gòu)的職能，割裂了原始借貸的對(duì)應(yīng)關(guān)系。處于這一中介網(wǎng)絡(luò)的任何一方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，都有可能對(duì)其他方面產(chǎn)生影響，甚至發(fā)生行業(yè)的、區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融危機(jī)。參考資料來源：百度百科-金融風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型有哪些

1、操作風(fēng)險(xiǎn)入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。擴(kuò)展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟：申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請(qǐng)準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機(jī)構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時(shí)了解客戶的需求，看是否與機(jī)構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦?dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險(xiǎn)

什么是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征是什么

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)最終來源于借款人不能按期還款。由于我國尚未建立起一套完整的個(gè)人資信評(píng)估體系，也沒有從事居民個(gè)人資信狀況調(diào)查評(píng)估的機(jī)構(gòu)，銀行很難對(duì)借款人做出客觀、公正的評(píng)價(jià)。（二）開發(fā)商經(jīng)營不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)由于經(jīng)營管理失誤，造成其已銷售期房不能按時(shí)交業(yè)主使用，致使購房人與開發(fā)商發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)或要求解除購房合約，而且往往很難在短時(shí)間內(nèi)得到解決。一旦出現(xiàn)這種情況，使用個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶往往會(huì)暫停償還銀行貸款，從而將客戶與開發(fā)商之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。另外，開發(fā)商開發(fā)手續(xù)不完備，在尚未取得商品房預(yù)售許可證的情況下，銷售房產(chǎn)，回籠資金，造成所簽購房合同無效，從而波及借款合同的履行。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)銀行負(fù)債期限較短，一般僅為幾個(gè)月，而個(gè)人住房貸款的期限大部分在l0年以上。當(dāng)前，中長(zhǎng)期的個(gè)人住房貸款占消費(fèi)貸款相當(dāng)大的比例。對(duì)銀行的資金流動(dòng)影響越大，有可能給銀行的資金流動(dòng)性帶來威脅。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款目前是國內(nèi)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，增勢(shì)迅猛，因此其風(fēng)險(xiǎn)性較大。（四）管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行管理出現(xiàn)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如決策風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)、銀行客戶資源共享機(jī)制缺失等風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)述八大類銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和特征

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類。1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對(duì)大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。3.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動(dòng)，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。5.國家風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險(xiǎn)通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。國家風(fēng)險(xiǎn)可分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類。國家風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是國家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，在同一個(gè)國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不存在國家風(fēng)險(xiǎn)；二是在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個(gè)人，都可能遭受國家風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。6.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場(chǎng)表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。7.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中，因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義。。。。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! ”我國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性

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世界銀行：世界銀行（ Word Bank ）是一個(gè)主要協(xié)調(diào)對(duì)發(fā)展中國家貸款和投資的國際金融組織。又名國際復(fù)興開發(fā)銀行，是聯(lián)合國的專門機(jī)構(gòu)。

信貸從業(yè)人員如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)？

貸款在發(fā)放的過程當(dāng)中盡可能地不出風(fēng)險(xiǎn)或少出風(fēng)險(xiǎn),使貸款質(zhì)量高、效益好,是金融審計(jì)這些年來所追求的目標(biāo)。通過這些年的金融審計(jì)發(fā)現(xiàn),貸款風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的(不包括不可抗力)。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識(shí)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等條件,還需要善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、抓住關(guān)鍵細(xì)節(jié)。 貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 案例:我們對(duì)某銀行審計(jì),通過分析(數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)判斷)發(fā)現(xiàn)xx集團(tuán)等13家關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案,涉案金額20多億元,審計(jì)時(shí)貸款余額7億元,均為正常貸款,審計(jì)時(shí)有3億多元無法收回。其騙貸手法:一部分企業(yè)為貸款企業(yè),一部分企業(yè)為轉(zhuǎn)款企業(yè),一部分企業(yè)和個(gè)人使用貸款。審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)xx集團(tuán)在以下幾個(gè)細(xì)節(jié)方面有如下特征:一是貸款企業(yè)雖然名稱、法人不同,但股東基本相同,注冊(cè)地點(diǎn)多為一處;二是企業(yè)規(guī)模比較大,業(yè)績(jī)好,貸款額度大,但當(dāng)?shù)厝藢?duì)有些企業(yè)沒聽說過或不熟悉。三是經(jīng)營主業(yè)不突出,超范圍經(jīng)營,經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照中不允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)。

怎樣降低信貸風(fēng)險(xiǎn)措施

分析信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)信貸管理的前提和基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn),其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用,并決定外部風(fēng)險(xiǎn)。 （一） 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 1、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。是指因信貸人員個(gè)人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn),信貸人員個(gè)人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對(duì)一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大;品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風(fēng)險(xiǎn)。 2、程序風(fēng)險(xiǎn)。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變得不易控制,有時(shí)甚至加大風(fēng)險(xiǎn)。 3、管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實(shí)到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機(jī)制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場(chǎng)或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。 4、政策風(fēng)險(xiǎn)。每一種信貸業(yè)務(wù)的開辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實(shí)中,信貸業(yè)務(wù)有時(shí)很難與信貸政策變化相適應(yīng)。 （二） 外部風(fēng)險(xiǎn) 1、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人來說,一旦貸款到手,主動(dòng)權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經(jīng)營管理,更不能干預(yù)其經(jīng)營決策。借款人經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)信社貸款的安全,從而導(dǎo)致農(nóng)信社貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 2、中介風(fēng)險(xiǎn)。一些會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估公司等中介機(jī)構(gòu)為了眼前利益或某些不正當(dāng)收益,會(huì)為借款人出具不真實(shí)的報(bào)告,隱瞞借款人的財(cái)務(wù)狀況問題。這種做法使農(nóng)信社在不真實(shí)資料的誤導(dǎo)之下錯(cuò)誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 3、行政風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社作為非銀行性金融機(jī)構(gòu),雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣芾?但并不等于不受當(dāng)?shù)卣绊?有時(shí)受影響的程度還比較大。 4、誠信風(fēng)險(xiǎn)。借款人還貸意愿與其法定代表的個(gè)人品德有關(guān),還貸能力強(qiáng)的借款人還貸意愿不一定強(qiáng);還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差。 二、 當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 （一）歷史原因。由于歷史和體制的原因，農(nóng)信社在長(zhǎng)期經(jīng)營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農(nóng)行代為管理時(shí)，農(nóng)信社成了農(nóng)行的“小金庫”，人行代管時(shí)，又成為人行“自留地”。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實(shí)債務(wù)難，收回更難，已基本形成損失。 （二）管理體制的原因。農(nóng)信社自1994年和農(nóng)行脫鉤以來，雖然一直不停地進(jìn)行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，管理體制相對(duì)落后,缺乏應(yīng)有的自我約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)管理成了“良心帳”，違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，無法適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)的需要。特別是近幾年，銀監(jiān)部門對(duì)信用社的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，好多信用社成為高風(fēng)險(xiǎn)社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規(guī)模的擴(kuò)大來掩蓋信用社的風(fēng)險(xiǎn)，通過貸款規(guī)模的擴(kuò)張稀釋不良資產(chǎn)，重經(jīng)營、輕管理，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，對(duì)到逾期貸款進(jìn)行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款占比，但不良貸款總額并未取得實(shí)際下降，且在社會(huì)上形成了極壞的負(fù)面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識(shí)，沒有還款意識(shí)，甚至不愿還款。 （三）道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。一是人員素質(zhì)低下引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社從業(yè)人員多為近親繁殖，素質(zhì)相對(duì)較低，缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng)，又沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，因從業(yè)人員的職業(yè)道德而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，成為農(nóng)信社信貸資金的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。二是信貸人員暗箱操作引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)操作中，信貸人員不按規(guī)章制度辦事，放款的隨意性大，關(guān)系貸款、人情貸款嚴(yán)重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致“老實(shí)人貸不到款，貸到款的不是好人”的現(xiàn)象，一大批信譽(yù)不好、人品低劣的人成為信用社的“黃金客戶”；還有的信貸人員和貸戶相互勾結(jié)，沆瀣一氣，和貸戶通風(fēng)報(bào)信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。信用社在選人用人上，缺乏科學(xué)考評(píng)機(jī)制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權(quán)的現(xiàn)象依然存在，一些善于鉆營的所謂“能人”走上了信用社的領(lǐng)導(dǎo)崗位。這些人將信用社的資金作為自己的“自留地”，放款隨意，熱衷于發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款、大額貸款。為了逃避上級(jí)部門的監(jiān)管，違規(guī)操作，主要表現(xiàn)為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發(fā)放貸款，真正的借款人一個(gè)字都沒有簽，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，無法維權(quán)。 （四）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。一是貸款的“三查”流于形式，貸前調(diào)查缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸人員有時(shí)單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時(shí)審查有的其實(shí)就是社領(lǐng)導(dǎo)說了算，審貸小組形同虛設(shè)，貸后檢查更是流于形式，僅填制檔案時(shí)在貸后跟蹤表上簽個(gè)字了事，貸款放了以后，再無人過問。二是貸款擔(dān)保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有些保證貸款實(shí)行夫妻互保、父子互保，聯(lián)保貸款實(shí)行父親貸款，兒子及妻子擔(dān)?；蛸J款人互相擔(dān)保等形式，純粹逃避上級(jí)部門檢查，起不到一點(diǎn)保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復(fù)多頭抵押，形成不應(yīng)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是責(zé)任追究不到位。對(duì)信貸資金造成損失的責(zé)任人，信用社沒有嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和損失賠罰制度，對(duì)那些給信用社資金造成巨額損失的責(zé)任人，上級(jí)管理部門不愿或不敢把他交到經(jīng)偵部門或司法部門，內(nèi)部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領(lǐng)導(dǎo)指使或授意下屬人員發(fā)放違規(guī)違紀(jì)貸款嚴(yán)重，造成大批貸款損失，一走了之，責(zé)任得不到追究，形成惡性循環(huán)。違法成本過低，無法形成有效的行業(yè)自律和他律機(jī)制，導(dǎo)致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機(jī)制。 （五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質(zhì)低下，不學(xué)法、不知法、不懂法。有的信貸員在發(fā)放貸款時(shí)，不知道如何防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)抵押物不評(píng)估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無法優(yōu)先受償；有的在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，不扣留質(zhì)物，不辦理質(zhì)押登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，或擅自把質(zhì)物退還本人，形成無效質(zhì)押；有的發(fā)放冒名貸款、假名貸款不認(rèn)為是犯法，而認(rèn)為不過是貸款違規(guī)……；清收過程中，不知道該如何維護(hù)信用社的債權(quán)，常常因貸款喪失訴訟時(shí)效而無法維權(quán)；等等現(xiàn)象體現(xiàn)出信貸人員法制觀念淡漠的本質(zhì)。 三、 商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 （一）強(qiáng)化信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì) 業(yè)務(wù)要發(fā)展,人才是關(guān)鍵。由于今天是一個(gè)知識(shí)爆炸的時(shí)代,新知識(shí)、新技能、新方法日新月異,這對(duì)信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。目前，農(nóng)信社正處在改革的關(guān)鍵期和歷史轉(zhuǎn)型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對(duì)員工的思想教育當(dāng)成一項(xiàng)長(zhǎng)期的重要的工作來抓，深入開展職業(yè)道德教育、法治教育、警示教育等，切實(shí)增強(qiáng)員工愛崗敬業(yè)和遵紀(jì)守法意識(shí)，為農(nóng)信社潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)上一把“安全鎖”。農(nóng)信社應(yīng)把提高從業(yè)人員的素質(zhì)作為重點(diǎn)，把一批業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平、職業(yè)素養(yǎng)較高的人充實(shí)到信貸隊(duì)伍中去，加大對(duì)員工的教育培訓(xùn)力度，特別是加大法律知識(shí)的教育培訓(xùn)力度，使員工學(xué)法、知法、守法，增強(qiáng)遵章守規(guī)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，弱化“道德風(fēng)險(xiǎn)”，防范經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生。因此,不僅要抓好崗前培訓(xùn),而且更要抓好在崗人員的繼續(xù)教育。培訓(xùn),也不能片面地理解為學(xué)歷教育“拿本本”,重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)法律法規(guī)及具體操作規(guī)程的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。對(duì)基層一線的信貸從業(yè)人員,以實(shí)際操作技能的培訓(xùn)為主,教他們具體怎么辦,包括:調(diào)查報(bào)告怎么寫、項(xiàng)目貸款合不合格的標(biāo)準(zhǔn)及條件是什么、如何評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)、貸后檢查的內(nèi)容以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。 （二）規(guī)范信貸操作流程 規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個(gè)部分。在發(fā)放貸款時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，堅(jiān)持貸款的“三查”制度，保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展。貸前調(diào)查突出一個(gè)“準(zhǔn)”字，信貸員對(duì)借款人的資信、貸款項(xiàng)目、抵押物的合法性、有效性等做全面調(diào)查，嚴(yán)格審查擔(dān)保人、擔(dān)保公司的擔(dān)保資格和抵押物的變現(xiàn)能力，做到情況真實(shí)，數(shù)字準(zhǔn)確，責(zé)任明確，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸中審查突出一個(gè)“穩(wěn)”字，貸款審批要嚴(yán)格按照審貸分離的原則，經(jīng)貸審會(huì)研究后發(fā)放，貸審會(huì)要充分發(fā)揮審貸職責(zé)，每個(gè)成員都要實(shí)事求是地發(fā)表貸與不貸地意見，決不能只看領(lǐng)導(dǎo)的眼色，違心地發(fā)表意見，對(duì)貸款發(fā)放不符合規(guī)定要求或手續(xù)不全的堅(jiān)決拒批，堅(jiān)決杜絕人情放款和行政意見放款；貸后檢查突出一個(gè)“狠”字，要強(qiáng)化貸后管理，貸款發(fā)放后，信貸員要勤跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭立即強(qiáng)制收回貸款。同時(shí)要大力開展陽光信貸工程，發(fā)放貸款陽光操作，逐筆公示，堅(jiān)決杜絕一個(gè)人說了算。 （三）建立科學(xué)快速的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制 建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行及相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長(zhǎng)能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)揮信用社同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用信用社之間的競(jìng)爭(zhēng)，采取欺騙的行為。三是加強(qiáng)與財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握政府職能部門對(duì)企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進(jìn)行分析和判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范措施，做好防范工作。 （四） 開展科學(xué)的貸款組合管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國商業(yè)銀行來說，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬，操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面：一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場(chǎng)份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前，很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)，住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠，尤其是對(duì)提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì)，對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人，住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批，又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以，對(duì)操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的，這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場(chǎng)化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。　　充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，以法約束，加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級(jí)員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級(jí)信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對(duì)信貸人員進(jìn)行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報(bào)各種舞弊行為；要針對(duì)員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，加深其對(duì)法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高其對(duì)道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型有哪些

1、操作風(fēng)險(xiǎn)入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。擴(kuò)展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟：申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請(qǐng)準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機(jī)構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時(shí)了解客戶的需求，看是否與機(jī)構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦?dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險(xiǎn)

什么是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義。。。。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! ”我國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性

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世界銀行：世界銀行（ Word Bank ）是一個(gè)主要協(xié)調(diào)對(duì)發(fā)展中國家貸款和投資的國際金融組織。又名國際復(fù)興開發(fā)銀行，是聯(lián)合國的專門機(jī)構(gòu)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析有哪些

信用貸的風(fēng)險(xiǎn)分析首先是借款人資質(zhì)，還款能力，還款意愿等方面，這些都是銀行風(fēng)控必須要做的審查，尤其是無抵押物的信用貸，這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內(nèi)單位的員工，另外就是喜歡組織團(tuán)辦，團(tuán)體辦理不容易出現(xiàn)違約。

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來源：百度百科--貸款

信貸風(fēng)險(xiǎn)釋放是什么意思？

也就是有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，風(fēng)險(xiǎn)冒出來了。或者說貸款本息還不上了。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念

信貸風(fēng)險(xiǎn)，是債務(wù)人因無力清償債力出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。它是信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風(fēng)險(xiǎn)。為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法，同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制，通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些

2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整：市場(chǎng)經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時(shí)間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场＃ㄋ模┛煽匦灾搞y行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國商業(yè)銀行來說，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬，操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面：一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場(chǎng)份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前，很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)，住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠，尤其是對(duì)提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì)，對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人，住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批，又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以，對(duì)操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的，這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場(chǎng)化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。　　充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，以法約束，加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級(jí)員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級(jí)信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對(duì)信貸人員進(jìn)行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報(bào)各種舞弊行為；要針對(duì)員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，加深其對(duì)法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高其對(duì)道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)

p2p網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需用到什么理論

風(fēng)險(xiǎn)：容易形成資金池，必須要有嚴(yán)格的風(fēng)控模型，遇見不誠實(shí)的平臺(tái)，也很容易在線上造假，并且一定要用第三方托管的形式來做，這樣可以增加造假成本，有效的避免假資料。2、 車貸業(yè)務(wù)：特點(diǎn)是車輛抵押或質(zhì)押貸款，額度不大，抵押物變現(xiàn)快，周期短等（適合大部分投資者選擇）風(fēng)險(xiǎn)：逾期率嚴(yán)重，一般地區(qū)3000萬待收基本是極限（如果全國有多地門店的情況除外），注意抵押手續(xù)齊全。協(xié)議，借據(jù)，收條，二手車買賣協(xié)議（二手車買賣協(xié)議最好用當(dāng)?shù)剀嚬芩臉颖荆?， 以及相關(guān)大綠本， 行駛證等等。抵押需要加GPS和全險(xiǎn)。3、房貸業(yè)務(wù)：特點(diǎn)是金額相對(duì)較大，變現(xiàn)慢，抵押物為不動(dòng)產(chǎn)，俗稱不還錢就賣房子風(fēng)險(xiǎn)：注意的是借款人是否有多次抵押，俗稱一押，二押， 可以在當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)局提檔。是否唯一住房， 夫妻簽字，老人兒童，是否有之前的租賃，城市房子是否好賣，以及所有房貸最要命的問題就是變現(xiàn)慢。（萬一發(fā)生借款人違約還不上利息和借款，可能導(dǎo)致投資者無法快速收回本金和收益）4、基金拆分：特點(diǎn)是永遠(yuǎn)不會(huì)跑路，盈虧自負(fù)，有可能一夜暴富，標(biāo)量嚴(yán)重不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)：大拆小的合規(guī)性，但是只違規(guī)不違法，不同于P2P，所以即使政策不允許，資金不會(huì)有傷害。注意分散多個(gè)標(biāo)的投標(biāo)，注意根據(jù)承受能力選擇分級(jí)基金。5、 融資租賃：特點(diǎn)是周期長(zhǎng)，金額大小不一，一般有融資租賃公司合作。風(fēng)險(xiǎn)： 最大風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)， 設(shè)備一般在使用時(shí)值錢，變賣抵債的時(shí)候就不值錢。容易出現(xiàn)自融，要選擇好的融資租賃公司。6、票據(jù)貼現(xiàn)：特點(diǎn)是流通快，有假票風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)，安全度高，收益率特低風(fēng)險(xiǎn)：如果是倒票，那必然形成資金池，包括無風(fēng)險(xiǎn)套利。注意假票據(jù)，融通時(shí)候的背書清晰，如果是票據(jù)質(zhì)押，需要定期去查票，且利率超低。7、銀行過橋：特點(diǎn)是速度快，收益高，容易形成資金池，過橋天數(shù)很難把握風(fēng)險(xiǎn)：同樣容易形成資金池，周期難控制，銀行容易卡貸，很難判斷平臺(tái)與銀行關(guān)系好壞，小額看分行，大額看總行，總行的關(guān)系平臺(tái)碰不到。8、 供應(yīng)鏈金融：特點(diǎn)是周期短，流動(dòng)性好，容易形成自融，行業(yè)目前不成熟風(fēng)險(xiǎn)：類似自融，但是又不是自融，行業(yè)單一，抵押物的價(jià)值波動(dòng)，應(yīng)收賬款的是否能準(zhǔn)時(shí)收回。9、保理業(yè)務(wù)：特點(diǎn)是一般有保理商托底，類似產(chǎn)業(yè)鏈金融，需要一定的風(fēng)控能力風(fēng)險(xiǎn)：應(yīng)收賬款是否真實(shí)，是不是偽造的合同。重復(fù)抵押風(fēng)險(xiǎn)（銀行保理不會(huì)，商業(yè)保理會(huì)），需對(duì)保理公司做一定的金額限制。10、銀行委貸：特點(diǎn)是手續(xù)繁瑣，壞賬率不高，業(yè)務(wù)大面積擴(kuò)張難。風(fēng)險(xiǎn)：依舊是借貸，依然會(huì)有還不起的可能。放款時(shí)間慢，慢到極致，所以不太符合P2P的快速原則。平臺(tái)不太容易擴(kuò)張。11、大額信貸：特點(diǎn)是需要非常嚴(yán)格的風(fēng)控，額度大，并不太適合P2P風(fēng)險(xiǎn)：大額信貸的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于目前P2P來說是極高的，主要是單筆杠桿比的問題，P2P需要墊付，所以大額墊付是很困難的。12、配資業(yè)務(wù)：特點(diǎn)是安全度高，流動(dòng)性分為信托端差，直配端好，目前被禁止。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的三種風(fēng)險(xiǎn)

第一是經(jīng)營不善，導(dǎo)致收入不能覆蓋成本，平臺(tái)無法存續(xù)，因?yàn)镻2P作為平臺(tái)收取的是兩塊收入，一塊是根據(jù)達(dá)成交易的收入的一定比例，另外一塊是會(huì)員費(fèi)。P2P的支出是經(jīng)營平臺(tái)所需要的一系列費(fèi)用，如果平臺(tái)的交易不活躍，收入不能覆蓋收益也很正常，但是這種風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營者自身的風(fēng)險(xiǎn)，理論上不會(huì)波及到交易主體。第二則是交易機(jī)制設(shè)計(jì)不合理所導(dǎo)致的出資人信用判斷出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致壞賬出現(xiàn)，從而受到損失，交易機(jī)制的設(shè)計(jì)是P2P的核心點(diǎn)，一個(gè)良好的交易制度的設(shè)計(jì)，是可以避免很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出現(xiàn)的。例如通過對(duì)借款人的各項(xiàng)真實(shí)性審核的機(jī)制，借貸周期的時(shí)間限定，交易風(fēng)險(xiǎn)賠償制度的設(shè)計(jì)，甚至是利息制度的設(shè)計(jì)，還有集中撮合制度，等等各項(xiàng)制度的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，在國外甚至有人際關(guān)系信用制度的量化設(shè)計(jì)，都進(jìn)行應(yīng)用到平臺(tái)上來，從而進(jìn)行大幅度拉低交易壞賬的出現(xiàn)，但是任何交易機(jī)制都會(huì)存在缺陷，只能在長(zhǎng)期實(shí)踐中，不斷發(fā)展和優(yōu)化，這個(gè)其實(shí)是出資人自身該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而平臺(tái)也要不斷的去優(yōu)化這種設(shè)計(jì)，成就平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第三點(diǎn)其實(shí)是道德層面的問題，平臺(tái)是否會(huì)存在利用交易機(jī)制設(shè)計(jì)的漏洞，人為的進(jìn)行騙貸活動(dòng)，由于交易數(shù)據(jù)、信用審核的權(quán)限都放在平臺(tái)手里，出資人卻不能有效審核這些信息，也無從判斷真假，那么處于的地位就非常的不利地位，很容易就讓P2P走入歧途。詐騙等一系列惡性事件就很容易產(chǎn)生。尤其在一些集中撮合交易方式的平臺(tái)上，就更容易產(chǎn)生這種情況。隨著經(jīng)濟(jì)形式惡化，很多不具備公信力的P2P，應(yīng)該在這方面會(huì)不斷的發(fā)酵，應(yīng)該還是會(huì)有惡劣的事情出現(xiàn)。

什么是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)