銀行業(yè)金融機構(gòu)融資性擔保貸款業(yè)務(wù)的風險種類 （一）外部風險。 融資性擔保貸款的外部風險主要是客戶信用風險，是借款人不能履行還本付息的責任而使銀行業(yè)金融機構(gòu)遭受損失的可能性，既包括借款人的信用風險，又包括融資性擔保公司的信用風險。主要表現(xiàn)為：借款人與擔保公司惡意串通騙取貸款；借款人將貸款挪作他用；擔保公司股東虛假出資、抽逃出資，實收資本金不實、結(jié)構(gòu)不合理；擔保公司經(jīng)營范圍不限于貸款擔保，更有甚者發(fā)放“高利貸”，從事非法違規(guī)活動等等。 在銀行業(yè)務(wù)實際中，融資性擔保公司常需要存入一定額度的保證金，但部分擔保公司為了自身的利益，將借款公司的貸款提出部分作為保證金存入銀行保證金賬戶，如此一來，擔保公司未動一分一厘，既收取了借款公司的擔保手續(xù)費，又在銀行保證金賬戶存入足以使銀行信任的保證金數(shù)額，事實上降低了擔保公司的代償責任，增加了企業(yè)的還貸負擔。如某擔保公司在銀行不知情的情況下，讓借款人將貸款的百分之二十作為保證金存入擔保公司的保證金賬戶，擔保公司法定代表人攜款出逃后，借款人對自己的貸款產(chǎn)生抵觸情緒，要求只歸還百分之八十，其余百分之二十由保證金償還。但保證金賬戶因涉及經(jīng)濟案件被法院查封，保證金無法用于償還該筆貸款，致使銀行的資金面臨損失的巨大風險。盡管上述行為在各融資擔保管理規(guī)定中明文禁止，但擔保公司為利益鉆空子，最終破壞了金融秩序。 （二）內(nèi)部風險。 首先，貸款審批制度不完善，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款存在不落實信貸審批條件，貸前調(diào)查留于形式；貸中調(diào)查審查忽視對第一還款來源調(diào)查，過于相信第二還款來源，而第二還款來源又多被融資性擔保公司轉(zhuǎn)嫁保證金，掩蓋了信貸風險；貸后檢查不到位，過于相信擔保公司的代償能力。照顧人情，發(fā)放貸款時手續(xù)、材料不真實，加大了不良貸款形成的風險，加劇了信貸資金損失的可能。 其次，銀行業(yè)工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提升。有的銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸人員吃老本，不及時更新知識與時俱進；有的員工主觀故意或過失不當操作或未盡調(diào)查職責致使貸款可能受到損失的風險；有的員工不僅不學習法律法規(guī)，甚至連本單位的規(guī)章規(guī)定都不是很清楚，違規(guī)操作時有發(fā)生。 再次，銀行工作人員的職業(yè)道德有待提高。一些信貸人員存在利己思想、拜金主義等道德風險，這些敗壞工作和社會風氣的思想不去除，信貸風險中的各種風險都將無法得到有效的控制。