請(qǐng)問(wèn)中小企業(yè)貸款會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)： 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷(xiāo)售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損困難時(shí)期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個(gè)角度來(lái)分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注 受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來(lái)了一定困難，間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營(yíng)主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，使多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大?！ ∪宏P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶(hù)提供擔(dān)保的同時(shí)，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶(hù)，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶(hù)代償后，必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問(wèn)題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無(wú)抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要涉及多個(gè)企業(yè)，銀行很難順利處置?！ ∷模盒袠I(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 受?chē)?guó)際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 近年來(lái)隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過(guò)來(lái)的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
為什么中小企業(yè)貸款難？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！ ?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因 1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)?！ ?.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問(wèn)題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎?！ ?.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷(xiāo)程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過(guò)企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷(xiāo)法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性?！ ?.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)?！ 。ǘ你y行經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素 1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來(lái)，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂(lè)意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到， 2.過(guò)度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位。 3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問(wèn)題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！ 。ㄈ?dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過(guò)程中需要解決的最大難題 根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過(guò)程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！ ?.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒(méi)有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來(lái)抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷?zhuān)用性強(qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！ ?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也不愿意互相提供擔(dān)保?！ ?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)： 一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過(guò)程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過(guò)高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來(lái)了一定的困難。加之一些部門(mén)違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門(mén)按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來(lái)講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益?！ 《侵行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展?！ 〈送猓鹑诓块T(mén)還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門(mén)普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問(wèn)題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來(lái)急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
公司借款應(yīng)注意哪些問(wèn)題？對(duì)于個(gè)人向企業(yè)借款的個(gè)人所得稅事項(xiàng)，主要根據(jù)《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于規(guī)范個(gè)人投資者個(gè)人所得稅征收管理的通知》(財(cái)稅〔2003〕 158號(hào))以及《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于企業(yè)為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)房屋或其他財(cái)產(chǎn)征收個(gè)人所得稅問(wèn)題的批復(fù)》(財(cái)稅〔2008〕83號(hào))等文件規(guī)定處理。主要內(nèi)容：1.納稅年度內(nèi)個(gè)人投資者從其投資企業(yè)(個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)除外)借款，在該納稅年度終了后既不歸還，又未用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，其未歸還的借款可視為企業(yè)對(duì)個(gè)人投資者的紅利分配，依照“利息、股息、紅利所得”項(xiàng)目繳納個(gè)人所得稅。2.企業(yè)投資者個(gè)人、投資者家庭成員或企業(yè)其他人員向企業(yè)借款用于購(gòu)買(mǎi)房屋及其他財(cái)產(chǎn)，將所有權(quán)登記為投資者、投資者家庭成員或企業(yè)其他人員，且借款年度終了后未歸還借款的。對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)的個(gè)人投資者或其家庭成員取得的上述所得，視為企業(yè)對(duì)個(gè)人投資者的利潤(rùn)分配，按照“個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所得”項(xiàng)目繳納個(gè)人所得稅;對(duì)除個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)以外其他企業(yè)的個(gè)人投資者或其家庭成員取得的上述所得，視為企業(yè)對(duì)個(gè)人投資者的紅利分配，按照“利息、股息、紅利所得”項(xiàng)目繳納個(gè)人所得稅;對(duì)企業(yè)其他人員取得的上述所得，按照“工資、薪金所得”項(xiàng)目繳納個(gè)人所得稅。正確理解借款年度的概念《個(gè)人所得稅法實(shí)施條例》規(guī)定，稅法和本條例所說(shuō)的納稅年度，自公歷1月1日起至12月31日止。財(cái)稅〔2003〕 158號(hào)文件規(guī)定“在該納稅年度終了后不歸還借款”，指在發(fā)生借款的年度尚未歸還借款。如個(gè)人投資者于2016年12月向企業(yè)借款，在2016年12月31日尚未歸還的，即屬于“在該納稅年度終了后不歸還借款”的情形?！秶?guó)家稅務(wù)總局關(guān)于印發(fā)〈個(gè)人所得稅管理辦法〉的通知》(國(guó)稅發(fā)〔2005〕120號(hào))規(guī)定，對(duì)期限超過(guò)一年又未用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借款，嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定征稅。該條款中的“期限超過(guò)一年”與財(cái)稅〔2003〕 158號(hào)文件規(guī)定的“納稅年度終了”概念有所不同，應(yīng)按照財(cái)稅〔2003〕 158號(hào)文件的規(guī)定執(zhí)行。二、用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的理解個(gè)人借款繳納個(gè)人所得稅的條件之一是“未用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”。稅務(wù)機(jī)關(guān)判斷個(gè)人借款是否用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在征管中有不小的難度，有些迫于無(wú)奈，只能根據(jù)年底是否歸還借款進(jìn)行判定。某稽查案例顯示，某企業(yè)被稅務(wù)機(jī)關(guān)稽查后，為年底借錢(qián)不還的股東出具用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各種證明，但最終也未得到稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可。企業(yè)盈虧對(duì)視同分配的影響個(gè)人股東長(zhǎng)期借款不還，是否應(yīng)根據(jù)企業(yè)盈虧情況來(lái)判定其個(gè)人所得稅納稅義務(wù)?如企業(yè)虧損，即使股東的借款行為達(dá)到了規(guī)定的應(yīng)納稅條件，是否不應(yīng)視同分配計(jì)算個(gè)人所得稅，或者以實(shí)現(xiàn)的可供分配利潤(rùn)為限來(lái)計(jì)算個(gè)人所得稅。在實(shí)務(wù)中，企業(yè)常以借款形式進(jìn)行利潤(rùn)分配。如股東要求回報(bào)，但出于稅款的考慮，代之以借款的形式。另外，企業(yè)假虧實(shí)盈，無(wú)法分配，用借款形式分配給股東同時(shí)規(guī)避個(gè)人所得稅義務(wù)等。因此，在判斷個(gè)人股東借款個(gè)人所得稅義務(wù)時(shí)，不應(yīng)考慮企業(yè)盈虧情況。企業(yè)貸款要注意哪些問(wèn)題？1、貸款費(fèi)用存貓膩在申請(qǐng)辦理企業(yè)貸款時(shí)，很多銀行并不會(huì)將貸款費(fèi)用完全出示給企業(yè)，這樣在無(wú)形之中甚至就提高了企業(yè)的融資成本。并且，除了這些以各種名目被收取的費(fèi)用外，企業(yè)為了保持和銀行的良好關(guān)系，通常還需通過(guò)更加隱蔽的方式支付另一筆人情費(fèi)。部分銀行信貸人員會(huì)幫助企業(yè)進(jìn)行包裝，但往往要求或者暗示企業(yè)向某些資金中介人繳納一筆費(fèi)用，方能促成貸款交易，部分費(fèi)用甚至將增加3至6點(diǎn)的融資成本。2、搭售其他產(chǎn)品銀行為了緩釋吸收存款壓力，向貸款企業(yè)提出各種 回報(bào) 要求——有些銀行要求申貸企業(yè)先幫銀行拉來(lái)一定量的存款，并替銀行向存款方相關(guān)人員支付 灰色費(fèi)用 ;有些銀行在幫企業(yè)發(fā)行債券時(shí)，要求企業(yè)必須返存一筆資金;有些銀行則強(qiáng)制申貸企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或基金，美其名曰 降低貸款風(fēng)險(xiǎn) ，實(shí)則通過(guò)搭售賺取高額代理費(fèi)。3、放款時(shí)間不明確
以公司名義貸款和以個(gè)人名義貸款各有什么優(yōu)劣企業(yè)貸款和個(gè)人貸款有什么區(qū)別 一、辦理?xiàng)l件不同 企業(yè)貸款和個(gè)人貸款雖有相似之處，但終歸還是兩種不同的貸款品種，辦理?xiàng)l件自然不盡相同。企業(yè)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，條件相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)嚴(yán)格一些，除了要看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及信用之外，還需要看企業(yè)其他的綜合因素。 相對(duì)而言個(gè)人申請(qǐng)貸款條件要比企業(yè)貸款簡(jiǎn)單一些。個(gè)人申請(qǐng)小額經(jīng)營(yíng)貸款一般要求條件比較簡(jiǎn)單，需要個(gè)人提供抵押物，個(gè)人的信用、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、貸款用途、收入來(lái)源等都是銀行要評(píng)估的因素。 二、貸款用途不同 企業(yè)申請(qǐng)貸款的用途一般是為了企業(yè)經(jīng)營(yíng)或者資金周轉(zhuǎn)。個(gè)人申請(qǐng)貸款的用途可能用于經(jīng)營(yíng)外，可以用于消費(fèi)、購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、裝修、旅游及資金周轉(zhuǎn)等等?！ ∪①J款償還債務(wù)不同
公司以我個(gè)人名義貸款對(duì)我以后有什么影響你好，一旦還款逾期，所有的還款責(zé)任以及由此可能產(chǎn)生的其他法律責(zé)任，都是你來(lái)承擔(dān)的。當(dāng)然個(gè)人征信不良是最基本的。
企業(yè)在多家銀行申請(qǐng)貸款好不好？不管是企業(yè)在多少家銀行申請(qǐng)貸款，最終看的是企業(yè)的資質(zhì)，只要企業(yè)有很強(qiáng)的還款能力，經(jīng)營(yíng)良好，銀行是巴不得你去貸款的！打個(gè)比方說(shuō)，你很有錢(qián)，信用好，你找別人借錢(qián)肯定會(huì)借給你的。何況是銀行，畢竟借貸是有錢(qián)賺的。像現(xiàn)在的大公司，10多家銀行共同授信都很正常的！
同時(shí)申請(qǐng)兩個(gè)銀行貸款對(duì)個(gè)人信用有沒(méi)有影響?同時(shí)申請(qǐng)兩個(gè)銀行貸款對(duì)個(gè)人信用沒(méi)有影響。一個(gè)人只可以在一家銀行申請(qǐng)一種類(lèi)型的信用的貸款，在兩家銀行同時(shí)辦互不影響。只要個(gè)人的貸款申請(qǐng)能夠符合該銀行貸款的準(zhǔn)入條件，一般都會(huì)受理的。銀行主要審核是個(gè)人信用狀況，家庭年收入，家庭資產(chǎn)，個(gè)人的還款能力等等。申請(qǐng)條件：借款人所需條件1、年齡在18-60歲的自然人（港澳臺(tái)，內(nèi)地及外籍亦可）2、具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力3、借款人的實(shí)際年齡加貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)70歲借款人應(yīng)提供的材料1、夫妻雙方身份證、戶(hù)口本/外地人需暫住證和戶(hù)口本2、結(jié)婚證/離婚證或法院判決書(shū)/單身證明2份3、收入證明（銀行指定格式）4、所在單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）5、資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等6、如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。擴(kuò)展資料：根據(jù)《貸款通則》：第四十五條 借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務(wù)，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途經(jīng)逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責(zé)任。第四十六條 貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過(guò)程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。第四十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人，在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第四十八條 貸款人對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。對(duì)實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。第四十九條 貸款人對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。第五十條 貸款人對(duì)合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。第五十一條 貸款人對(duì)與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資（合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）時(shí)必須征求貸款人同意。第五十二條 貸款人對(duì)分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對(duì)原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。對(duì)設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。第五十三條 貸款人對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實(shí)貸款債務(wù)的清償。第五十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置，對(duì)于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu)先受償權(quán)；無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。參考資料來(lái)源：百度百科-銀行貸款
企業(yè)貸款注意什么問(wèn)題主要還是企業(yè)資產(chǎn)
銀行給企業(yè)貸款時(shí)需要注意哪些內(nèi)容1、銀行信用 包括結(jié)算信用和借款信用： 結(jié)算信用指申請(qǐng)借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過(guò)違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無(wú)法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請(qǐng)借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過(guò)銀行借款的，無(wú)逾期貸款或欠息等無(wú)力償債現(xiàn)象。 2、財(cái)務(wù)信用：會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無(wú)抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為?！ ?、商業(yè)信用：包括申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信?！ ?、納稅信用：企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無(wú)偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對(duì)借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。 企業(yè)還要把握好以下12個(gè)指標(biāo)： 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)： 1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%(房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%)?！ ?、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%?！ 攤芰Γ骸 ?、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好?！ ?、速動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%?！ ?、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為好。 現(xiàn)金流量： 6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷(xiāo)售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上。 7、企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中支付采購(gòu)商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上?！ 〗?jīng)營(yíng)能力： 8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率。一般講，如果主營(yíng)業(yè)務(wù)收入每年增長(zhǎng)率不小于8%，說(shuō)明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長(zhǎng)期。如果該比率低于-5%，說(shuō)明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了?！ ?、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快?！ ?0、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)?！ 〗?jīng)營(yíng)效益： 11、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來(lái)講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。
一個(gè)公司需要貸款是不是形勢(shì)不好了？這個(gè)不能一概而論的，很多公司在經(jīng)營(yíng)中都需要向銀行貸款周轉(zhuǎn)的
請(qǐng)問(wèn)中小企業(yè)貸款會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)： 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷(xiāo)售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損困難時(shí)期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個(gè)角度來(lái)分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注 受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來(lái)了一定困難，間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營(yíng)主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，使多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大?！ ∪宏P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶(hù)提供擔(dān)保的同時(shí)，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶(hù)，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶(hù)代償后，必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問(wèn)題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無(wú)抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)保或聯(lián)保方式，其中一戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要涉及多個(gè)企業(yè)，銀行很難順利處置。 四：行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 受?chē)?guó)際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 近年來(lái)隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過(guò)來(lái)的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。 作為全球領(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案。 高頓網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
為什么中小企業(yè)貸款難？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！ （一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因 1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。 2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問(wèn)題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎?！ ?.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷(xiāo)程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過(guò)企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷(xiāo)法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性?！ ?.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)。 ?。ǘ你y行經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素 1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來(lái)，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂(lè)意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到， 2.過(guò)度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位。 3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問(wèn)題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！ 。ㄈ?dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過(guò)程中需要解決的最大難題 根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過(guò)程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！ ?.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒(méi)有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來(lái)抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷?zhuān)用性強(qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！ ?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也不愿意互相提供擔(dān)保?！ ?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)： 一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過(guò)程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過(guò)高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來(lái)了一定的困難。加之一些部門(mén)違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門(mén)按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來(lái)講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益。 二是中小企業(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 此外，金融部門(mén)還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門(mén)普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問(wèn)題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來(lái)急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施有那些如果銀行的，或者統(tǒng)稱(chēng)資金出借方的。一般無(wú)非以下幾個(gè)：1、抵押物，中小企業(yè)主要是房產(chǎn)，還有車(chē)；2、企業(yè)法人及配偶無(wú)限連帶責(zé)任；3、如果有擔(dān)保人，那擔(dān)保人也是。 其實(shí)，銀行更關(guān)注的是中小企業(yè)的還款來(lái)源，也就是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。如果，企業(yè)經(jīng)營(yíng)好，財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范，那抵押物和擔(dān)保措施可以相應(yīng)弱些。
請(qǐng)問(wèn)中小企業(yè)貸款會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)： 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷(xiāo)售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損困難時(shí)期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個(gè)角度來(lái)分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注 受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來(lái)了一定困難，間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營(yíng)主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，使多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。 三：關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶(hù)提供擔(dān)保的同時(shí)，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶(hù)，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶(hù)代償后，必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問(wèn)題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無(wú)抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要涉及多個(gè)企業(yè)，銀行很難順利處置?！ ∷模盒袠I(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 受?chē)?guó)際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 近年來(lái)隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過(guò)來(lái)的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范一、學(xué)透產(chǎn)業(yè)政策，規(guī)范信貸行為 去年以來(lái)，國(guó)家為了加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，采取了一系列有針對(duì)性的措施，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等也針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的矛盾和問(wèn)題，提出了一系列調(diào)控和監(jiān)管政策要求，這都是指導(dǎo)金融工作的“指南針”和中小企業(yè)發(fā)展的“調(diào)控閥”。因此，銀行在中小企業(yè)授信工作中，必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的學(xué)習(xí)，禁止或限制對(duì)列入產(chǎn)業(yè)限制目錄和耗能高、污染嚴(yán)重和產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)領(lǐng)域發(fā)放貸款。對(duì)未通過(guò)環(huán)境評(píng)價(jià)、節(jié)能評(píng)估、安全評(píng)估和環(huán)保設(shè)施評(píng)估的項(xiàng)目；違反“三同時(shí)”制度的項(xiàng)目；屬于國(guó)家 “區(qū)域限批”、“行業(yè)限批”和“流域限批”范圍內(nèi)的項(xiàng)目，按規(guī)定給予信貸限制，從信貸源頭促進(jìn)其調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),促其沿著正確的方向發(fā)展，這不僅有利于國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也有利于實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)金融部門(mén)來(lái)說(shuō)，更是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。 二、把住投向投量，化解中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 相對(duì)大型企業(yè)而言,中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度高,平均壽命短,據(jù)浙江省溫州市某區(qū)工商管理部門(mén)的內(nèi)部報(bào)告披露：該區(qū)2003-2006年間被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)的中小企業(yè)2410個(gè)，其中生存期不超過(guò)4年的占44.52%，其中個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的生存期最短，僅1.99年。不同行業(yè)企業(yè)的生存期有所差別：被調(diào)查的16個(gè)行業(yè)中，生存期最長(zhǎng)的為電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，平均為14.04年；其次是文化、體育及娛樂(lè)業(yè)，平均為8.07年。傳統(tǒng)行業(yè)制造業(yè)、批零業(yè)和餐飲住宿業(yè)的企業(yè)壽命則在平均水平以上；而新興行業(yè)如信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等企業(yè)壽命普遍偏低，基本在2年左右。上述調(diào)查雖來(lái)自一個(gè)地區(qū)，但結(jié)果很有代表性，在全國(guó)也有一定的普遍性，作為金融工作者，我們必須以對(duì)國(guó)家、對(duì)股東對(duì)員工高度負(fù)責(zé)的精神，認(rèn)真研判中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照產(chǎn)業(yè)政策的要求，從以下方面控制信貸投向投量： ?。ㄒ唬┰阡撹F領(lǐng)域,切實(shí)加強(qiáng)對(duì)鋼鐵類(lèi)中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整,對(duì)產(chǎn)品在國(guó)際、國(guó)內(nèi)鋼鐵產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中處于上游，附加價(jià)值較高、經(jīng)濟(jì)效益良好、市場(chǎng)前景廣闊的項(xiàng)目，或產(chǎn)品有特色、經(jīng)濟(jì)效益良好、市場(chǎng)前景較好、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)的項(xiàng)目，尤其是國(guó)家明確提出加快發(fā)展的冷軋寬帶薄板、不銹鋼板、冷軋硅鋼片、熱軋寬帶薄板，適度加以支持，堅(jiān)決禁止和退出100萬(wàn)噸以下生產(chǎn)規(guī)模的中小普鋼生產(chǎn)企業(yè)，堅(jiān)決禁止和退出產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、生產(chǎn)規(guī)模較小、缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)，堅(jiān)決禁止和退出產(chǎn)品附加值低、市場(chǎng)供過(guò)于求、產(chǎn)品處于淘汰邊緣的項(xiàng)目，堅(jiān)決退出生產(chǎn)成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、污染較嚴(yán)重的企業(yè)和產(chǎn)品項(xiàng)目，防止風(fēng)險(xiǎn)積聚和擴(kuò)大，使風(fēng)險(xiǎn)早退出早化解?！ 。ǘ┰谒嘈袠I(yè)，根據(jù)國(guó)家《水泥工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》，有選擇地?fù)駜?yōu)支持日產(chǎn)2,000噸（含）到4,000噸（不含）規(guī)模新型干法水泥項(xiàng)目，審慎支持，不介入日產(chǎn)1,000噸（含）到2,000噸（不含）規(guī)模小型新型干法水泥項(xiàng)目；禁止支持非新型干法水泥項(xiàng)目及日產(chǎn)規(guī)模達(dá)不到1,000噸（不含）小型新型干法水泥項(xiàng)目?！ 。ㄈ┰陔娏︻I(lǐng)域，審慎支持以地方電力企業(yè)為承貸主體的中小企業(yè)電網(wǎng)項(xiàng)目貸款（包括農(nóng)村電網(wǎng)和縣城電網(wǎng)項(xiàng)目貸款）；重點(diǎn)支持列入國(guó)家計(jì)劃、有良好股東結(jié)構(gòu)、裝機(jī)規(guī)模在10萬(wàn)千瓦及以上、具有一定調(diào)節(jié)能力的水電項(xiàng)目。適度支持審批手續(xù)完善、有良好股東結(jié)構(gòu)、裝機(jī)容量超過(guò)2.5萬(wàn)千瓦、有一定區(qū)域和成本優(yōu)勢(shì)的中型水電站，適度支持列入國(guó)家計(jì)劃、有一定區(qū)位或市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、單機(jī)規(guī)模在30萬(wàn)千瓦及以上的大型常規(guī)燃煤機(jī)組項(xiàng)目，適度支持經(jīng)國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)確認(rèn)的單機(jī)在20萬(wàn)千瓦及以上采用流化床鍋爐并利用煤矸石或劣質(zhì)煤發(fā)電項(xiàng)目，適度支持經(jīng)國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)確認(rèn)的熱電聯(lián)產(chǎn)及太陽(yáng)能、地?zé)崮?、海洋能、生物質(zhì)能等資源綜合利用和風(fēng)力發(fā)電項(xiàng)目。審慎支持裝機(jī)2.5萬(wàn)千瓦以下的徑流式水電站項(xiàng)目。不介入未經(jīng)國(guó)家審批且單機(jī)容量在30萬(wàn)千瓦及以下的常規(guī)燃煤機(jī)組項(xiàng)目和以地方高耗能工業(yè)園區(qū)為市場(chǎng)目標(biāo)的常規(guī)火電項(xiàng)目。禁止介入未經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)且單機(jī)容量在13.5萬(wàn)千瓦及以下的常規(guī)火電項(xiàng)目，禁止對(duì)未經(jīng)國(guó)家審批立項(xiàng)的常規(guī)火電項(xiàng)目發(fā)放前期過(guò)渡貸款?！ 。ㄋ模┰谟猩饘兕I(lǐng)域，審慎支持缺乏電解鋁資源、主要靠進(jìn)口氧化鋁維持生產(chǎn)、可持續(xù)發(fā)展較弱的電解鋁生產(chǎn)中小企業(yè)和項(xiàng)目，對(duì)未按國(guó)家規(guī)定報(bào)批的氧化鋁生產(chǎn)企業(yè)和項(xiàng)目一律不予支持，禁止支持化整為零、變相審批等未經(jīng)國(guó)家規(guī)定程序報(bào)批的新建或技改電解鋁項(xiàng)目，禁止支持仍采用自焙槽生產(chǎn)設(shè)備或環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目，禁止支持生產(chǎn)規(guī)模較小、污染嚴(yán)重或市場(chǎng)前景較差的企業(yè)和項(xiàng)目?！ 。ㄎ澹┰谄?chē)行業(yè)，審慎介入生產(chǎn)規(guī)模小，品牌一般的中小汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)。審慎介入沒(méi)有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)的一般汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)；嚴(yán)禁介入低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目；嚴(yán)禁介入“買(mǎi)殼、賣(mài)殼”和利用散件進(jìn)行簡(jiǎn)單組裝的企業(yè)。限制進(jìn)入市場(chǎng)占有率低、低水平重復(fù)建設(shè)和利用散件簡(jiǎn)單組裝的小散農(nóng)用車(chē)生產(chǎn)企業(yè)。謹(jǐn)慎介入市場(chǎng)占有率低、市場(chǎng)整車(chē)保有量不高的汽車(chē)品牌配套生產(chǎn)的中小零部件供應(yīng)商；嚴(yán)禁介入低水平重復(fù)建設(shè)和未經(jīng)整車(chē)家認(rèn)可和與同類(lèi)企業(yè)相比競(jìng)爭(zhēng)力差的零部件生產(chǎn)供應(yīng)商。禁止進(jìn)入規(guī)模小、品牌一般汽車(chē)企業(yè)下游經(jīng)銷(xiāo)商的信貸業(yè)務(wù)。 ?。┰诿禾啃袠I(yè)中，適度介入煤液化、氣化和符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的煉焦及煤化工中小企業(yè)及項(xiàng)目；審慎介入由地方政府審批的年產(chǎn)30萬(wàn)噸以上、60萬(wàn)噸及以下標(biāo)準(zhǔn)煤的中小煤礦生產(chǎn)項(xiàng)目；禁止介入年產(chǎn)30萬(wàn)噸及以下標(biāo)準(zhǔn)煤的小煤礦生產(chǎn)項(xiàng)目；禁止介入未經(jīng)國(guó)家安全、環(huán)保部門(mén)審驗(yàn)合格的煤礦生產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目?！ 。ㄆ撸┽槍?duì)當(dāng)前部分地區(qū)出現(xiàn)的房地產(chǎn)貸款不良率上升情況，要按照國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)調(diào)控的一系列措施從嚴(yán)加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)禁對(duì)項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到要求或房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)“四證“不全的中小型房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放任何形式的貸款，從嚴(yán)審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)項(xiàng)目資本金到位情況、來(lái)源；嚴(yán)禁對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款和對(duì)非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的貸款；更不能向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于繳交土地出讓金的貸款。優(yōu)先支持普通住宅和經(jīng)濟(jì)適用房開(kāi)發(fā)貸款；對(duì)雖未違反國(guó)家調(diào)控政策的高檔公寓、寫(xiě)字樓、大型商場(chǎng)等項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款要審慎介入，嚴(yán)禁介入高爾夫球場(chǎng)、賽馬場(chǎng)等房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。原則上對(duì)空置3年以上（含3年）未使用商品房，不得作為貸款抵押物；對(duì)建成后未經(jīng)營(yíng)、或雖經(jīng)營(yíng)但出租率未達(dá)到50%的寫(xiě)字樓、商業(yè)物業(yè)，原則上不得辦理經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款。在客戶(hù)選擇上，嚴(yán)禁對(duì)資信狀況差、存在假按揭、偷漏稅、惡意侵犯購(gòu)房者權(quán)益、公布虛假信息等行為的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款；對(duì)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行法人客戶(hù)授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)必須審慎對(duì)待，認(rèn)真核查企業(yè)開(kāi)發(fā)、融資及授信使用的情況，防止房地產(chǎn)借貸風(fēng)險(xiǎn)?！ 。ò耍膰?yán)控制“兩頭在外”的中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。近幾年來(lái)，一些中小企業(yè)以合資的名義搞“兩頭在外”，實(shí)則抽逃資金，逃避管理，對(duì)國(guó)家利益造成一定損害，對(duì)銀行信貸資金的安全構(gòu)成很大威脅，因此，金融部門(mén)應(yīng)對(duì)屬于存量業(yè)務(wù)的“兩頭在外”的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)逐步壓縮退出，貸款到期后確需繼續(xù)辦理的，應(yīng)在對(duì)企業(yè)詳細(xì)調(diào)查和提供保障貸款資金安全措施基礎(chǔ)上報(bào)審批，在貸后管理上，及時(shí)監(jiān)督貸款資金的運(yùn)行狀況，及時(shí)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，經(jīng)常性地檢查借款人在境外運(yùn)用和管理貸款資金的情況，督促借款人按時(shí)還本付息?！ 皟深^在外”企業(yè)認(rèn)定存在一定困難，且非“兩頭在外”企業(yè)也可能因改變經(jīng)營(yíng)方式而帶有“兩頭在外”企業(yè)的特征。因此必須嚴(yán)密監(jiān)控企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、資金流向、償債能力、原材料采購(gòu)、產(chǎn)品銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的變化，加強(qiáng)對(duì)抵質(zhì)押品和擔(dān)保人變動(dòng)情況的檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題果斷退出或進(jìn)行保全，確保信貸資金安全?！ 。ň牛┘訌?qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理。為解決中小企 擔(dān)保瓶頸問(wèn)題，各地成立了一些不同類(lèi)型的中小型民辦擔(dān)保公司，從實(shí)際情況來(lái)看，這類(lèi)公司較普遍地存在資本金不實(shí)或抽逃資本金的問(wèn)題，造成“空殼”擔(dān)保，因此，銀行必須嚴(yán)格審查擬合作中小擔(dān)保公司的實(shí)收資本、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、擔(dān)保規(guī)模、代償情況等涉及擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)審核要素和被擔(dān)保單位的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的授信主體信用等級(jí)在A級(jí)以下（不含）業(yè)務(wù)，或自然人持股比例累計(jì)超過(guò)50%（不含）的業(yè)務(wù)，或?qū)嵤召Y本在1億元以下（不含）擔(dān)保公司擔(dān)保的業(yè)務(wù)，要積極采取措施積極穩(wěn)妥退出。對(duì)擔(dān)保余額在其實(shí)收資本10倍以上（不含），或單筆最高擔(dān)保余額在實(shí)收資本10%以上（不含）的擔(dān)保公司，要壓縮對(duì)其擔(dān)保的授信規(guī)模，增加反擔(dān)保措施，否則應(yīng)積極穩(wěn)妥退出。 ?。ㄊ┘訌?qiáng)關(guān)聯(lián)客戶(hù)授信管理，防范集團(tuán)客戶(hù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 近幾年來(lái)，一些中小企業(yè)為了融資方便，人為地“做大做強(qiáng)”，以參股、控股形式設(shè)立所謂集團(tuán)，或設(shè)立數(shù)個(gè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)很少的子公司，相互擔(dān)保套取銀行貸款，各個(gè)公司實(shí)際上屬于同一個(gè)實(shí)際控制人，這種自借自保，無(wú)異于“信用貸款”，一旦集團(tuán)內(nèi)任一公司資金鏈條中斷，則可能導(dǎo)致整個(gè)集團(tuán)發(fā)生“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已指引各家銀行嚴(yán)格控制，因此，銀行應(yīng)按照法人體系內(nèi)控制總額度的原則管理銀行授信，在辦理集團(tuán)授信時(shí)應(yīng)以資產(chǎn)抵押、質(zhì)押擔(dān)?；蚣瘓F(tuán)外部企業(yè)擔(dān)保為主，減少和避免集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保?！ 〈送?，鑒于集團(tuán)客戶(hù)涉及客戶(hù)數(shù)量較多，行業(yè)分布較廣，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立集團(tuán)客戶(hù)信息資料庫(kù)，充分利用信貸管理系統(tǒng)、人行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)、社會(huì)中介組織和客戶(hù)所提供的信息，實(shí)時(shí)監(jiān)控集團(tuán)客戶(hù)的貸款總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，并設(shè)置授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線，及時(shí)預(yù)警。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類(lèi)媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整：市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶(hù)退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類(lèi)貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過(guò)催收、核銷(xiāo)、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)中國(guó)，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶(hù)檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶(hù)退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶(hù)經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時(shí)間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來(lái)看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html
中小企業(yè)信用貸款有什么風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)可能對(duì)銀行隱瞞某些重大信息。 二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，知名度較低，實(shí)力不足，財(cái)務(wù)管理水平較低，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。 三、信用風(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。 四、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力或特色經(jīng)營(yíng)?！ ∥?、道德風(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
請(qǐng)問(wèn)中小企業(yè)貸款會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)： 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷(xiāo)售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損困難時(shí)期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個(gè)角度來(lái)分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注 受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來(lái)了一定困難，間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅。 二：偏離經(jīng)營(yíng)主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，使多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大?！ ∪宏P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶(hù)提供擔(dān)保的同時(shí)，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶(hù)，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶(hù)代償后，必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問(wèn)題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無(wú)抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要涉及多個(gè)企業(yè)，銀行很難順利處置。 四：行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 受?chē)?guó)際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 近年來(lái)隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過(guò)來(lái)的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
中小企業(yè)貸款有風(fēng)險(xiǎn)嗎中小企業(yè)可能對(duì)銀行隱瞞某些重大信息?！ 《?、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，知名度較低，實(shí)力不足，財(cái)務(wù)管理水平較低，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差?！ ∪?、信用風(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低?！ ∷?、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力或特色經(jīng)營(yíng)?！ ∥濉⒌赖嘛L(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
談?wù)勀銓?duì)中小企業(yè)貸款銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)的看法？ 急急急。。。。。1、貸款定價(jià)的一般論述 由于不具備從銀行總體效益角度分析中小企業(yè)貸款因素影響顯著程度的公共數(shù)據(jù)條件，國(guó)外文獻(xiàn)常用的整體效益分析方法受到限制，因此，本文從微觀入手，直接從貸款成本與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量及貸款定價(jià)的組成結(jié)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的效益與風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行分析?！ 「鶕?jù)貸款定價(jià)的基本理論，貸款定價(jià)涉及信貸業(yè)務(wù)的資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、稅負(fù)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和資本成本等多種要素，還要充分考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況以及與客戶(hù)談判地位等因素，才能最終確定貸款利率。貸款定價(jià)的理論公式為： 貸款目標(biāo)利率＝資金成本率＋經(jīng)營(yíng)成本率＋稅負(fù)成本率＋預(yù)期損失率＋經(jīng)濟(jì)資本目標(biāo)利潤(rùn)率＋/－競(jìng)爭(zhēng)性浮動(dòng)。其中，預(yù)期損失率和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的確定是貸款定價(jià)的關(guān)鍵和難點(diǎn)。 銀行貸款定價(jià)實(shí)踐中常用的方法，主要有成本定價(jià)和基準(zhǔn)利率定價(jià)兩種 [4]，其中成本定價(jià)公式為： 公式1：貸款價(jià)格=資金成本+風(fēng)險(xiǎn)成本+營(yíng)運(yùn)成本+預(yù)期收益率 基準(zhǔn)利率定價(jià)公式為： 公式2：貸款價(jià)格=基準(zhǔn)利率+違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 成本定價(jià)是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方式，而基準(zhǔn)利率定價(jià)是國(guó)際商業(yè)銀行運(yùn)用最廣泛的貸款定價(jià)方法。我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，大大促進(jìn)了我國(guó)貸款定價(jià)理論的發(fā)展和實(shí)踐的探索。 如果我們將公式2中的“基準(zhǔn)利率”定義為“資金成本+營(yíng)運(yùn)成本+預(yù)期收益率”，或?qū)⒐?中的“風(fēng)險(xiǎn)成本”定義為“違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”，則這兩個(gè)公式實(shí)際上表達(dá)了相同的含義?！ ?、中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特征分析——違約率和違約損失率相對(duì)較低衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)成本的主要指標(biāo)是貸款預(yù)期損失率，預(yù)期損失率=違約率×違約損失率。 ?。?）中小企業(yè)貸款違約率分析 中小企業(yè)貸款一般均為抵押、擔(dān)保貸款。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款擔(dān)保中發(fā)揮重要作用不同，盡管我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)從1992年就開(kāi)始起步，10年后《中小企業(yè)促進(jìn)法》也已正式實(shí)施，但目前我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)（包括政府參與出資及未參與出資的所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)）在解決中小企業(yè)融資困難中發(fā)揮的作用仍然十分有限。林平、袁中紅（2005）2004年對(duì)廣東中小企業(yè)融資抽樣調(diào)查的結(jié)果表明（數(shù)據(jù)截至至2004年6月30日），有61%的企業(yè)從來(lái)沒(méi)有與擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)關(guān)系；調(diào)查的全部56家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，政府完全出資的僅為3家，占比僅為5.36%，政府參與出資的6家，占比10.71%；905筆中小企業(yè)銀行融資中，抵押貸款810筆，占比89.5%，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款95筆，占比10.5%；信用擔(dān)保貸款中，66.1%的擔(dān)保人通過(guò)借款人反擔(dān)保等（主要是抵質(zhì)押）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這樣，中小企業(yè)貸款實(shí)際上95％以上進(jìn)行了直接或間接的抵押（或質(zhì)押）。因此，本文重點(diǎn)對(duì)抵押貸款進(jìn)行分析?！ °y行對(duì)中小企業(yè)普遍采用抵押或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式發(fā)放貸款，是在信息不對(duì)稱(chēng)情況下抑止融資企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇、降低小企業(yè)貸款違約率的關(guān)鍵之一。藍(lán)虹、穆?tīng)?zhēng)社（2004）從理論上分析了融資企業(yè)抵押貸款償還模型： Π＝f（L）－（1+R）L （1+R）L其中Π為融資企業(yè)的利潤(rùn)，L為貸款額度，R為貸款利率，f（L）表示所獲收益是融資額度L的函數(shù)，C為抵押品價(jià)值。由于（1+R）L小于C，融資企業(yè)選擇不還貸時(shí)的機(jī)會(huì)收益小于機(jī)會(huì)成本，因此足額抵押情況下償還貸款是融資企業(yè)的占優(yōu)選擇，抵押貸款可以緩解在非對(duì)稱(chēng)信息條件下銀行所擔(dān)心的融資企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上降低違約率。 實(shí)際數(shù)據(jù)也在很大程度上支持了以上的理論分析的結(jié)論。根據(jù)2003年底中國(guó)人民銀行在全國(guó)東、中、西部六個(gè)城市（北京、浙江溫州、臺(tái)州、廣東東莞、陜西西安、山東威海）的1105戶(hù)中小企業(yè)融資狀況問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，中小企業(yè)平均有5.4%的貸款不能償還，存在形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn) [6]，明顯低于同期全國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率水平（2004年一季度為16.6%）。筆者小范圍的調(diào)查也表明，對(duì)同樣信用等級(jí)的客戶(hù)，小企業(yè)貸款 的違約率整體低于其他貸款 .同時(shí)，筆者也注意到，小企業(yè)貸款的不良率也呈現(xiàn)明顯的地區(qū)與行業(yè)差別，即并不是所有分行、所有行業(yè)小企業(yè)貸款不良率均低于其他客戶(hù)的不良率?！ ∮捎诠P者暫時(shí)沒(méi)有獲得有足夠代表性的實(shí)證數(shù)據(jù)，以證明小企業(yè)貸款違約率與相同信用等級(jí)的其他客戶(hù)違約率存在顯著差別，因此，本文從謹(jǐn)慎性出發(fā)，假定整體而言，小企業(yè)貸款客戶(hù)違約率與其他相同信用等級(jí)客戶(hù)違約率無(wú)顯著區(qū)別?！ ≡谶@樣謹(jǐn)慎性的假設(shè)情況下，貸款風(fēng)險(xiǎn)成本的區(qū)別主要在于違約損失率的區(qū)別。 ?。?）小企業(yè)貸款違約損失率分析 小企業(yè)貸款基本都是抵押或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款，而較大型企業(yè)的信用貸款占相當(dāng)比例。國(guó)內(nèi)外已有研究表明，對(duì)同樣信用等級(jí)的客戶(hù)，抵押貸款的違約損失率低于信用貸款。從謹(jǐn)慎起見(jiàn)，我們假定較大型企業(yè)也全部為抵押貸款。因此，我們只比較小企業(yè)抵押貸款與較大型企業(yè)抵押貸款的違約損失率?！ 睦碚撋戏治觯c小額抵押物相比，大額抵押物價(jià)值評(píng)估技術(shù)難度更大，評(píng)估時(shí)更易受借款人有意識(shí)的影響，同時(shí)處置大額抵押物時(shí)市場(chǎng)需求者數(shù)量明顯減少，需求方議價(jià)能力和議價(jià)意愿明顯增強(qiáng)，因此，整體而言，單個(gè)抵押物價(jià)值越高，銀行快速處置時(shí)可能的損失率應(yīng)越高。筆者的實(shí)證研究也表明 [7]，總體來(lái)看，抵押物的回收率與抵押物金額大小成反比?？紤]到小企業(yè)單筆貸款金額總體而言低于其他貸款，因此，其違約損失率理論上應(yīng)低于相同信用等級(jí)的其他貸款，實(shí)證研究也可作如此假設(shè)?！ 〗?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，某行信用等級(jí)為A＋、A級(jí)的法人客戶(hù)平均不良率約分別低于1％、2％，而全部小企業(yè)貸款（AA-以上客戶(hù)比例約為20%，全部為抵押貸款或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款）的不良率平均僅為0.13%；違約損失率均低于50％。本文按謹(jǐn)慎性原則估算，將A＋、A級(jí)的小企業(yè)客戶(hù)平均違約率分別取1％、2％，違約損失率取50％，則A＋、A級(jí)的小企業(yè)客戶(hù)預(yù)期損失率分別為0.5％與1％，約分別相當(dāng)于當(dāng)前短期貸款利率的10％、20％?！ ?、小企業(yè)貸款銀行營(yíng)運(yùn)成本相對(duì)較高 徐洪水（2001）認(rèn)為，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍，即使貸款利率上浮30%，對(duì)中小企業(yè)的綜合融資成本依然很高[8].但該文沒(méi)有提供具體的分析過(guò)程，沒(méi)有進(jìn)行更有說(shuō)服力的具體的數(shù)據(jù)對(duì)比分析。鄭文紅、李健（2002）提出，銀行交易成本=搜尋成本+談判成本+監(jiān)督成本+其他交易費(fèi)用[9].該文也只提出了上述思辨式的公式，沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的分析，也沒(méi)有提供具體的成本數(shù)據(jù)?！ 榉奖惴治觯疚膶I(yíng)運(yùn)成本劃分為信貸營(yíng)運(yùn)成本和其他營(yíng)運(yùn)成本兩類(lèi)，并假定小企業(yè)與其他企業(yè)的非信貸營(yíng)運(yùn)成本沒(méi)有顯著區(qū)別，而信貸營(yíng)運(yùn)成本則包括信息成本、管理成本等與信貸業(yè)務(wù)直接相關(guān)的一切成本。 由于小企業(yè)每戶(hù)貸款金額較?。ㄆ骄繎?hù)貸款金額在500萬(wàn)元或以下，如廣東地區(qū)某銀行小企業(yè)戶(hù)均貸款450萬(wàn)元），因此，相應(yīng)的信貸營(yíng)運(yùn)成本明顯高于大、中型客戶(hù)貸款。以某一級(jí)分行為例，全行貸款余額在500萬(wàn)元以上的大、中法人客戶(hù)為3000多戶(hù)，戶(hù)均貸款余額為6750萬(wàn)元，戶(hù)均貸款余額為小企業(yè)貸款余額的15.9倍；其中貸款余額在3000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)為1100多戶(hù)，戶(hù)均貸款余額為16154萬(wàn)元，戶(hù)均貸款余額為小企業(yè)貸款余額的38.1倍；因?yàn)閼?hù)均貸款差距巨大，為簡(jiǎn)化分析，我們將大、中型客戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的信貸營(yíng)運(yùn)成本忽略不計(jì)，單獨(dú)分析、估算小企業(yè)貸款的信貸營(yíng)運(yùn)成本。 在戶(hù)均貸款約為500萬(wàn)元的情況下，按平均每名小企業(yè)信貸人員（含一線客戶(hù)經(jīng)理和二線審批、監(jiān)測(cè)等人員）管理6戶(hù)企業(yè)謹(jǐn)慎測(cè)算，平均每名信貸人員管理的小企業(yè)貸款為3000萬(wàn)元，同時(shí)假設(shè)平均一名小企業(yè)信貸人員的工資、費(fèi)用等信貸營(yíng)運(yùn)成本為15萬(wàn)元/年，則相應(yīng)的小企業(yè)貸款單位信貸營(yíng)運(yùn)成本為： 15/3000＝0.005＝0.5％ 即約為短期貸款基準(zhǔn)利率的10％。 4、小企業(yè)貸款效益比較分析 為便于比較，我們選擇AAA級(jí)客戶(hù)作為比較的基準(zhǔn)，即設(shè)定其風(fēng)險(xiǎn)成本為0，單位貸款的信貸營(yíng)運(yùn)成本也可忽略不計(jì)，因此，按貸款定價(jià)公式的貸款利率（最優(yōu)惠利率）為： RAAA＝資金成本＋其他營(yíng)運(yùn)成本＋預(yù)期收益率 如該利率為基準(zhǔn)利率下浮10％或3％（參考深圳分行實(shí)際情況），則該銀行信用業(yè)務(wù)的最優(yōu)惠利率（資金成本＋其他營(yíng)運(yùn)成本＋預(yù)期收益率）為基準(zhǔn)利率下浮10％或3％?！ ?duì)小企業(yè)貸款的定價(jià)，應(yīng)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)與成本的調(diào)整。在上述AAA級(jí)客戶(hù)貸款定價(jià)的基礎(chǔ)上，A+級(jí)小企業(yè)客戶(hù)應(yīng)再加0.5％（A級(jí)小企業(yè)客戶(hù)為加1％）的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)損失、0.5％的信貸營(yíng)運(yùn)成本，即A+級(jí)小企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10（A級(jí)小企業(yè)客戶(hù)上浮15％）或基準(zhǔn)利率上浮17％（A級(jí)小企業(yè)客戶(hù)上浮22％）即可實(shí)現(xiàn)不低于AAA級(jí)客戶(hù)的效益水平?！ ∨c相同信用等級(jí)的其他客戶(hù)比較，小企業(yè)貸款定價(jià)不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整，但應(yīng)作成本調(diào)整，即利率定價(jià)應(yīng)附加多余的信貸營(yíng)運(yùn)成本，約為0.5％，即在相同信用等級(jí)客戶(hù)貸款利率基礎(chǔ)上再上浮10％?！ ×制?、袁中紅（2005）2004年對(duì)廣東地區(qū)（主要是珠三角地區(qū)）中小企業(yè)銀行融資抽樣調(diào)查的抵押貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮20%.2004年10月人民銀行將小企業(yè)貸款的上浮利率范圍由30%擴(kuò)大到70%，據(jù)筆者了解，此后廣東地區(qū)國(guó)有銀行小企業(yè)貸款利率的主要區(qū)間為基準(zhǔn)利率上浮20－45％。
企業(yè)準(zhǔn)備銀行貸款要考慮哪些風(fēng)險(xiǎn)1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷(xiāo)等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷(xiāo)。企業(yè)選擇銀行時(shí)，重是要選用適宜的種類(lèi)、借款成本和借款條件，此外還應(yīng)從以下幾方面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：1.銀行對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔(dān)較小的貸款風(fēng)險(xiǎn)；有的富于開(kāi)拓，敢于承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度：不同銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度各不一樣。有的銀行肯于積極地為企業(yè)提供建議，幫助分析企業(yè)潛在的財(cái)力問(wèn)題，有著良好的服務(wù)，樂(lè)于為具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)發(fā)放大量貸款，在企業(yè)遭到困難時(shí)幫助其渡過(guò)難關(guān)；也有的銀行很少提供咨詢(xún)服務(wù)，在企業(yè)遭到困難時(shí)一味地為清償貸款而施加壓力。3.貸款的專(zhuān)業(yè)化程序：一些大銀行設(shè)有不同的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，分別處理不同類(lèi)型、行業(yè)的貸款。企業(yè)與這些擁有豐富專(zhuān)業(yè)化貸款經(jīng)驗(yàn)的銀行合作，會(huì)更多地受益。
請(qǐng)問(wèn)中小企業(yè)貸款會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)： 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷(xiāo)售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損困難時(shí)期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個(gè)角度來(lái)分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注 受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來(lái)了一定困難，間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營(yíng)主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，使多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。 三：關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶(hù)提供擔(dān)保的同時(shí)，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶(hù)，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶(hù)代償后，必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問(wèn)題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無(wú)抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要涉及多個(gè)企業(yè)，銀行很難順利處置。 四：行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 受?chē)?guó)際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 五：淘汰行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注 近年來(lái)隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過(guò)來(lái)的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書(shū)網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開(kāi)課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫(kù)、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶(hù)端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開(kāi)創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問(wèn)，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問(wèn)！
企業(yè)如何規(guī)避銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)1.銀行對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔(dān)較小的貸款風(fēng)險(xiǎn)；有的富于開(kāi)拓，敢于承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度：不同銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度各不一樣。有的銀行肯于積極地為企業(yè)提供建議，幫助分析企業(yè)潛在的財(cái)力問(wèn)題，有著良好的服務(wù)，樂(lè)于為具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)發(fā)放大量貸款，在企業(yè)遭到困難時(shí)幫助其渡過(guò)難關(guān)；也有的銀行很少提供咨詢(xún)服務(wù)，在企業(yè)遭到困難時(shí)一味地為清償貸款而施加壓力。3.貸款的專(zhuān)業(yè)化程序：一些大銀行設(shè)有不同的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，分別處理不同類(lèi)型、行業(yè)的貸款。企業(yè)與這些擁有豐富專(zhuān)業(yè)化貸款經(jīng)驗(yàn)的銀行合作，會(huì)更多地受益。
關(guān)于銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題作者簡(jiǎn)介：郭研岐，武漢大學(xué)動(dòng)力與機(jī)械學(xué)院。 摘 要：當(dāng)前，商業(yè)銀行在面臨客戶(hù)保證擔(dān)保貸款時(shí)，產(chǎn)生很多難題，因此，采取相應(yīng)措施對(duì)這些問(wèn)題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避勢(shì)在必行。文章研究了商業(yè)銀行規(guī)避保證擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的各種措施，期望減少其風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保證擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)；措施 中圖分類(lèi)號(hào)：F832保證是保證人與主合同債權(quán)人達(dá)成的關(guān)于主合同債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保形式。保證擔(dān)保是經(jīng)濟(jì)生活中最常見(jiàn)的一種擔(dān)保方式，不同于抵押、質(zhì)押、定金、留置等財(cái)產(chǎn)擔(dān)保方式，是一種信用擔(dān)保。 采用保證擔(dān)保的方式是商業(yè)銀行在借貸關(guān)系中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。在司法實(shí)踐活動(dòng)中，很多的借款合同糾紛案是源于保證擔(dān)保。在銀行的呆死帳比例中，無(wú)法追究保證人的保證責(zé)任占有相當(dāng)大的比例。當(dāng)前各家商業(yè)銀行都在不遺余力的為降低不良貸款而努力時(shí)，貸款保證擔(dān)保中的問(wèn)題而形成的不良貸款比例之大無(wú)疑給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大難題，因此我們?cè)谘芯勘ＷC擔(dān)保的安全性的同時(shí)，必須采取有效措施降低保證擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。 1當(dāng)前銀行貸款保證擔(dān)保存在的問(wèn)題 ①銀行對(duì)保證人擔(dān)保能力的評(píng)估不準(zhǔn)確。目前，各家銀行在對(duì)保證人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，常常是使用信用評(píng)級(jí)軟件，往往是只要達(dá)到軟件所需的數(shù)據(jù)即可認(rèn)可擔(dān)保資格，而忽視了保證人近幾年的財(cái)務(wù)報(bào)表。當(dāng)然，我們現(xiàn)階段，大多企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表并沒(méi)有經(jīng)過(guò)第三方嚴(yán)格審計(jì)，有的企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表甚至從沒(méi)有通過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，因而真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況并不能反映出來(lái)。 ②銀行對(duì)保證人很難實(shí)施有效的監(jiān)督。當(dāng)前，保證責(zé)任人負(fù)債，很少在企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表中反映出來(lái)。銀行自實(shí)行貸款卡制度以后，企業(yè)貸款及負(fù)債情況的信息已被銀行掌握，從而企業(yè)逃債的現(xiàn)象減少了，但對(duì)保證責(zé)任的監(jiān)督卻始終很難使人滿(mǎn)意。當(dāng)前，由于人民銀行和貸款銀行很少要求保證人在貸款卡上嚴(yán)格登記，這使得企業(yè)對(duì)外擔(dān)保資料殘缺不全，因此要想準(zhǔn)確反映企業(yè)對(duì)外提供擔(dān)保的真實(shí)數(shù)額就無(wú)從談起，也很難確定企業(yè)的擔(dān)保能力到底如何。 ③公司相互擔(dān)保問(wèn)題嚴(yán)重，上市公司之間出于利益關(guān)系互相擔(dān)保。 ④商業(yè)銀行對(duì)保證擔(dān)保的借款人的信息掌握不對(duì)稱(chēng)。銀行往往處于信息劣勢(shì)，他們很難對(duì)一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，這些行為的直接后果就是收益歸借款人，損失則主要由商業(yè)銀行承擔(dān)。 ⑤企業(yè)一旦涉及到被銀行提請(qǐng)?jiān)V訟，執(zhí)行起來(lái)困難重重。雖然法律上保證人在提供保證責(zé)任后，他的全部財(cái)產(chǎn)債權(quán)人都有權(quán)依照合同來(lái)接管，但在實(shí)際操作中，由于沒(méi)有具體明確是用哪項(xiàng)財(cái)產(chǎn)用于提供擔(dān)保，因而執(zhí)行起來(lái)的難度可想而知。 2對(duì)保證擔(dān)保中存在的問(wèn)題，應(yīng)采取的措施
銀行貸款有那些風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)等資料的漏缺。2.沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)法中拍拍專(zhuān)做房產(chǎn)過(guò)戶(hù)
銀行個(gè)人貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)防范措施2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類(lèi)媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性?！ ?、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶(hù)退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類(lèi)貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷(xiāo)、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良?！ ?、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶(hù)檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶(hù)退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
企業(yè)銀行貸款的優(yōu)缺點(diǎn)有哪些1、費(fèi)用少。相對(duì)于其他的融資工具，銀行貸款是成本最低的一種，銀行貸款的利率要根據(jù)具體的情況而定，一般來(lái)說(shuō)利率高于小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率；信用等級(jí)低的企業(yè)貸款利率可能高于信用等級(jí)高的企業(yè)貸款利率；中長(zhǎng)期貸款利率高于短期借款利率等。綜合起來(lái)，銀行貸款利率仍是具有比較優(yōu)勢(shì)的。 2、資金來(lái)源穩(wěn)定。由于銀行實(shí)力雄厚，資金充足，資金來(lái)源也比較穩(wěn)定。中小企業(yè)的借款申請(qǐng)，只要通過(guò)了銀行的審查，與銀行簽訂了貸款合同，并且滿(mǎn)足了貸款的發(fā)放條件，銀行一般總是能及時(shí)向企業(yè)提供資金，滿(mǎn)足企業(yè)的融資需求。 企業(yè)從銀行貸款的缺點(diǎn)：
銀行循環(huán)貸款的優(yōu)缺點(diǎn)有哪些一、優(yōu)點(diǎn)：1、期限長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年。2、額度高，最高可達(dá)8成。3、隨用隨提1小時(shí)到賬。辦理途徑多樣。二、缺點(diǎn)：用途較局限。注：循環(huán)貸款一次申請(qǐng)，循環(huán)授信，聽(tīng)起來(lái)像是升級(jí)版的大額信用卡。在通過(guò)第一次的審批后，此后每一次資金的提取或歸還，都無(wú)需再向銀行打招呼，更無(wú)需浪費(fèi)不必要的時(shí)間去等貸。循環(huán)授信類(lèi)產(chǎn)品是按照資金的實(shí)際使用天數(shù)來(lái)計(jì)息，借款人可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況，隨時(shí)完成資金的提取或歸還，避免了普通類(lèi)型產(chǎn)品在借款人手頭寬裕，欲提前還款，所收取的提前還款違約金費(fèi)用。擴(kuò)展資料：循環(huán)貸是一種個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)，是指客戶(hù)將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)客戶(hù)可分次提款、循環(huán)使用，不超過(guò)可用額度單筆用款時(shí)，只需客戶(hù)填寫(xiě)提款申請(qǐng)表，不用專(zhuān)門(mén)再次審批，一般1小時(shí)便可提取現(xiàn)金。優(yōu)點(diǎn)：1、用款快捷：一次審批，有效期內(nèi)隨借隨還，最高額度內(nèi)單筆貸款經(jīng)營(yíng)行有權(quán)審批人直接審批，快捷方便。2、利率優(yōu)惠：因?yàn)檠h(huán)使用，可實(shí)現(xiàn)短期貸款，長(zhǎng)期使用，長(zhǎng)期貸款，短期利率，循環(huán)額度內(nèi)貸款，如裝修等消費(fèi)用途的可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高可下浮10%。3、授信期限長(zhǎng)：授信有效期最長(zhǎng)可以是5 年，有效期滿(mǎn)后可繼續(xù)申請(qǐng)。4、單筆貸款期限長(zhǎng)：?jiǎn)喂P貸款到期日最長(zhǎng)可能可達(dá)30 年。參考資料來(lái)源：百度百科——循環(huán)貸