怎樣控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險？值得重點關(guān)注的風(fēng)險 （一）涉及民間融資的企業(yè)值得關(guān)注。受經(jīng)濟(jì)形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 。ǘ┢x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注。一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類風(fēng)險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險較大?！ 。ㄈ╆P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險值得關(guān)注。一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔(dān)保的同時，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢必對反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風(fēng)險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置?！ 。ㄋ模┬袠I(yè)系統(tǒng)風(fēng)險值得關(guān)注。受國際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險?！ 。ㄎ澹┨蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險值得關(guān)注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ★L(fēng)險防控措施 （一）拓展?fàn)I銷要把風(fēng)險防控放在首位。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，風(fēng)險多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢影響。因此，銀行在拓展市場時，不僅要做大規(guī)模，提升速度，更要在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢下，對經(jīng)濟(jì)形勢的把握有敏感性與洞察力；在風(fēng)險防控上，具有識別風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險，控制好風(fēng)險的技能，樹立風(fēng)險控制優(yōu)先經(jīng)營理念，審慎發(fā)放好每一筆貸款?！ 。ǘ┲?jǐn)慎處置停產(chǎn)和半停產(chǎn)企業(yè)貸款。一是對徹底停產(chǎn)企業(yè)的處置。要在貸款到期前提前采取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔(dān)保措施完備的情況下適當(dāng)扶持。同時還要搞清信貸資金究竟被企業(yè)用在何處，是投資其他行業(yè)還是參與民間融資了，對沒有用于主業(yè)、參與民間融資的必須堅決收回。二是對半停產(chǎn)或臨時停產(chǎn)的企業(yè)的處置。對這類企業(yè)要根據(jù)企業(yè)實際生產(chǎn)資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節(jié)奏與放款額度，做到適時、適度支持，對發(fā)展前景看好的繼續(xù)支持，在支持中對沒有起色、無可救藥的企業(yè)也可較為輕松地退出。 ?。ㄈ┘訌?qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險管控。根據(jù)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況，銀行要將涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款逐戶建檔，重點進(jìn)行監(jiān)控，對有貸款的名不副實的關(guān)聯(lián)企業(yè)，要采取措施逐步退出，對貸款額度偏高的關(guān)聯(lián)企業(yè)要將貸款額度控制在適度水平。禁止關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)保。同時，對涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間交易的信貸資金要認(rèn)真審核，防止通過虛假關(guān)聯(lián)交易挪用信貸資金，改變貸款用途?！ 。ㄋ模┎扇》诸惞芾砉ぷ鞔胧Ｐ刨J人員對維護(hù)的客戶，要按客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況建立風(fēng)險監(jiān)控臺賬，按照正常經(jīng)營類、經(jīng)營不正常、長期虧損、已停止生產(chǎn)經(jīng)營等類別，根據(jù)客戶分類情況，確定繼續(xù)支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據(jù)客戶類別制定出相應(yīng)的支持或風(fēng)險控制措施，對后三類客戶信貸人員要按月進(jìn)行重點監(jiān)控，并將監(jiān)控情況在風(fēng)險監(jiān)控臺賬中予以詳實反映，總行對后三類客戶也要按月進(jìn)行監(jiān)控，上下聯(lián)動，切實做好信貸風(fēng)險防控。 ?。ㄎ澹﹫猿钟羞M(jìn)有退信貸策略。由于整體經(jīng)濟(jì)增長水平走低，各個行業(yè)景氣度持續(xù)低迷，實體經(jīng)濟(jì)也深受其累，復(fù)蘇形勢不容樂觀。在行業(yè)風(fēng)險控制上，銀行除對已列入重點監(jiān)控的行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控外，對其他處于產(chǎn)業(yè)水平粗放階段的企業(yè)也要審慎放貸。在審慎拓展的同時，還要根據(jù)本地企業(yè)實際情況，不能因為企業(yè)整體風(fēng)險水平高而因噎廢食控制過死，影響業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵是在拓展業(yè)務(wù)時要堅持風(fēng)險可控、適度支持原則，并根據(jù)不同客戶經(jīng)營狀況，靈活把握授信政策，做到進(jìn)退自如，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險能夠及時有效進(jìn)行處置。
企業(yè)應(yīng)該采取哪些措施防范貸款風(fēng)險1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。
請問中小企業(yè)貸款會有哪些風(fēng)險？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險： 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，風(fēng)險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險對銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類風(fēng)險值得銀行重點關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險。 一：涉及民間融資的企業(yè)值得關(guān)注 受經(jīng)濟(jì)形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類風(fēng)險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險較大?！ ∪宏P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險值得關(guān)注 一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔(dān)保的同時，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢必對反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風(fēng)險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置。 四：行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險值得關(guān)注 受國際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險值得關(guān)注 近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進(jìn)程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
為什么中小企業(yè)貸款難？同學(xué)你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！ （一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因 1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)?！ ?.財務(wù)行為不規(guī)范，財務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務(wù)管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎。 3.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性?！ ?.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)。 ?。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風(fēng)險管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素 1.成本、收益和風(fēng)險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們在調(diào)查中了解到， 2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！ ?.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！ 。ㄈ?dān)保難落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題 根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果。 1.從金融機(jī)構(gòu)對抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因為專用性強(qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。 2.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風(fēng)險問題，也不愿意互相提供擔(dān)保?！ ?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)： 一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益?！ 《侵行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展?！ 〈送猓鹑诓块T還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！ ∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進(jìn)程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
談?wù)勀銓χ行∑髽I(yè)貸款銀行面臨的風(fēng)險的看法？ 急急急。。。。。1、貸款定價的一般論述 由于不具備從銀行總體效益角度分析中小企業(yè)貸款因素影響顯著程度的公共數(shù)據(jù)條件，國外文獻(xiàn)常用的整體效益分析方法受到限制，因此，本文從微觀入手，直接從貸款成本與風(fēng)險計量及貸款定價的組成結(jié)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的效益與風(fēng)險特征進(jìn)行分析?！ 「鶕?jù)貸款定價的基本理論，貸款定價涉及信貸業(yè)務(wù)的資金成本、經(jīng)營成本、稅負(fù)成本、風(fēng)險成本和資本成本等多種要素，還要充分考慮市場競爭情況以及與客戶談判地位等因素，才能最終確定貸款利率。貸款定價的理論公式為： 貸款目標(biāo)利率＝資金成本率＋經(jīng)營成本率＋稅負(fù)成本率＋預(yù)期損失率＋經(jīng)濟(jì)資本目標(biāo)利潤率＋/－競爭性浮動。其中，預(yù)期損失率和經(jīng)濟(jì)資本回報率的確定是貸款定價的關(guān)鍵和難點?！ °y行貸款定價實踐中常用的方法，主要有成本定價和基準(zhǔn)利率定價兩種 [4]，其中成本定價公式為： 公式1：貸款價格=資金成本+風(fēng)險成本+營運成本+預(yù)期收益率 基準(zhǔn)利率定價公式為： 公式2：貸款價格=基準(zhǔn)利率+違約風(fēng)險溢價+期限風(fēng)險溢價 成本定價是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的貸款定價方式，而基準(zhǔn)利率定價是國際商業(yè)銀行運用最廣泛的貸款定價方法。我國利率市場化的推進(jìn)，大大促進(jìn)了我國貸款定價理論的發(fā)展和實踐的探索。 如果我們將公式2中的“基準(zhǔn)利率”定義為“資金成本+營運成本+預(yù)期收益率”，或?qū)⒐?中的“風(fēng)險成本”定義為“違約風(fēng)險溢價+期限風(fēng)險溢價”，則這兩個公式實際上表達(dá)了相同的含義?！ ?、中小企業(yè)貸款的風(fēng)險特征分析——違約率和違約損失率相對較低衡量貸款風(fēng)險成本的主要指標(biāo)是貸款預(yù)期損失率，預(yù)期損失率=違約率×違約損失率?！ 。?）中小企業(yè)貸款違約率分析 中小企業(yè)貸款一般均為抵押、擔(dān)保貸款。與西方發(fā)達(dá)國家政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款擔(dān)保中發(fā)揮重要作用不同，盡管我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)從1992年就開始起步，10年后《中小企業(yè)促進(jìn)法》也已正式實施，但目前我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)（包括政府參與出資及未參與出資的所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)）在解決中小企業(yè)融資困難中發(fā)揮的作用仍然十分有限。林平、袁中紅（2005）2004年對廣東中小企業(yè)融資抽樣調(diào)查的結(jié)果表明（數(shù)據(jù)截至至2004年6月30日），有61%的企業(yè)從來沒有與擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生過關(guān)系；調(diào)查的全部56家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，政府完全出資的僅為3家，占比僅為5.36%，政府參與出資的6家，占比10.71%；905筆中小企業(yè)銀行融資中，抵押貸款810筆，占比89.5%，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款95筆，占比10.5%；信用擔(dān)保貸款中，66.1%的擔(dān)保人通過借款人反擔(dān)保等（主要是抵質(zhì)押）進(jìn)行風(fēng)險補償。這樣，中小企業(yè)貸款實際上95％以上進(jìn)行了直接或間接的抵押（或質(zhì)押）。因此，本文重點對抵押貸款進(jìn)行分析?！ °y行對中小企業(yè)普遍采用抵押或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式發(fā)放貸款，是在信息不對稱情況下抑止融資企業(yè)道德風(fēng)險與逆向選擇、降低小企業(yè)貸款違約率的關(guān)鍵之一。藍(lán)虹、穆爭社（2004）從理論上分析了融資企業(yè)抵押貸款償還模型： Π＝f（L）－（1+R）L ?。?+R）L其中Π為融資企業(yè)的利潤，L為貸款額度，R為貸款利率，f（L）表示所獲收益是融資額度L的函數(shù)，C為抵押品價值。由于（1+R）L小于C，融資企業(yè)選擇不還貸時的機(jī)會收益小于機(jī)會成本，因此足額抵押情況下償還貸款是融資企業(yè)的占優(yōu)選擇，抵押貸款可以緩解在非對稱信息條件下銀行所擔(dān)心的融資企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險，在很大程度上降低違約率。 實際數(shù)據(jù)也在很大程度上支持了以上的理論分析的結(jié)論。根據(jù)2003年底中國人民銀行在全國東、中、西部六個城市（北京、浙江溫州、臺州、廣東東莞、陜西西安、山東威海）的1105戶中小企業(yè)融資狀況問卷調(diào)查結(jié)果，中小企業(yè)平均有5.4%的貸款不能償還，存在形成壞賬的風(fēng)險 [6]，明顯低于同期全國金融機(jī)構(gòu)不良貸款率水平（2004年一季度為16.6%）。筆者小范圍的調(diào)查也表明，對同樣信用等級的客戶，小企業(yè)貸款 的違約率整體低于其他貸款 .同時，筆者也注意到，小企業(yè)貸款的不良率也呈現(xiàn)明顯的地區(qū)與行業(yè)差別，即并不是所有分行、所有行業(yè)小企業(yè)貸款不良率均低于其他客戶的不良率?！ ∮捎诠P者暫時沒有獲得有足夠代表性的實證數(shù)據(jù)，以證明小企業(yè)貸款違約率與相同信用等級的其他客戶違約率存在顯著差別，因此，本文從謹(jǐn)慎性出發(fā)，假定整體而言，小企業(yè)貸款客戶違約率與其他相同信用等級客戶違約率無顯著區(qū)別?！ ≡谶@樣謹(jǐn)慎性的假設(shè)情況下，貸款風(fēng)險成本的區(qū)別主要在于違約損失率的區(qū)別?！ 。?）小企業(yè)貸款違約損失率分析 小企業(yè)貸款基本都是抵押或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款，而較大型企業(yè)的信用貸款占相當(dāng)比例。國內(nèi)外已有研究表明，對同樣信用等級的客戶，抵押貸款的違約損失率低于信用貸款。從謹(jǐn)慎起見，我們假定較大型企業(yè)也全部為抵押貸款。因此，我們只比較小企業(yè)抵押貸款與較大型企業(yè)抵押貸款的違約損失率?！ 睦碚撋戏治?，與小額抵押物相比，大額抵押物價值評估技術(shù)難度更大，評估時更易受借款人有意識的影響，同時處置大額抵押物時市場需求者數(shù)量明顯減少，需求方議價能力和議價意愿明顯增強(qiáng)，因此，整體而言，單個抵押物價值越高，銀行快速處置時可能的損失率應(yīng)越高。筆者的實證研究也表明 [7]，總體來看，抵押物的回收率與抵押物金額大小成反比?？紤]到小企業(yè)單筆貸款金額總體而言低于其他貸款，因此，其違約損失率理論上應(yīng)低于相同信用等級的其他貸款，實證研究也可作如此假設(shè)。 經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，某行信用等級為A＋、A級的法人客戶平均不良率約分別低于1％、2％，而全部小企業(yè)貸款（AA-以上客戶比例約為20%，全部為抵押貸款或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款）的不良率平均僅為0.13%；違約損失率均低于50％。本文按謹(jǐn)慎性原則估算，將A＋、A級的小企業(yè)客戶平均違約率分別取1％、2％，違約損失率取50％，則A＋、A級的小企業(yè)客戶預(yù)期損失率分別為0.5％與1％，約分別相當(dāng)于當(dāng)前短期貸款利率的10％、20％?！ ?、小企業(yè)貸款銀行營運成本相對較高 徐洪水（2001）認(rèn)為，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍，即使貸款利率上浮30%，對中小企業(yè)的綜合融資成本依然很高[8].但該文沒有提供具體的分析過程，沒有進(jìn)行更有說服力的具體的數(shù)據(jù)對比分析。鄭文紅、李?。?002）提出，銀行交易成本=搜尋成本+談判成本+監(jiān)督成本+其他交易費用[9].該文也只提出了上述思辨式的公式，沒有進(jìn)行進(jìn)一步的分析，也沒有提供具體的成本數(shù)據(jù)?！ 榉奖惴治觯疚膶I運成本劃分為信貸營運成本和其他營運成本兩類，并假定小企業(yè)與其他企業(yè)的非信貸營運成本沒有顯著區(qū)別，而信貸營運成本則包括信息成本、管理成本等與信貸業(yè)務(wù)直接相關(guān)的一切成本?！ ∮捎谛∑髽I(yè)每戶貸款金額較小（平均每戶貸款金額在500萬元或以下，如廣東地區(qū)某銀行小企業(yè)戶均貸款450萬元），因此，相應(yīng)的信貸營運成本明顯高于大、中型客戶貸款。以某一級分行為例，全行貸款余額在500萬元以上的大、中法人客戶為3000多戶，戶均貸款余額為6750萬元，戶均貸款余額為小企業(yè)貸款余額的15.9倍；其中貸款余額在3000萬元以上的大客戶為1100多戶，戶均貸款余額為16154萬元，戶均貸款余額為小企業(yè)貸款余額的38.1倍；因為戶均貸款差距巨大，為簡化分析，我們將大、中型客戶貸款業(yè)務(wù)的信貸營運成本忽略不計，單獨分析、估算小企業(yè)貸款的信貸營運成本。 在戶均貸款約為500萬元的情況下，按平均每名小企業(yè)信貸人員（含一線客戶經(jīng)理和二線審批、監(jiān)測等人員）管理6戶企業(yè)謹(jǐn)慎測算，平均每名信貸人員管理的小企業(yè)貸款為3000萬元，同時假設(shè)平均一名小企業(yè)信貸人員的工資、費用等信貸營運成本為15萬元/年，則相應(yīng)的小企業(yè)貸款單位信貸營運成本為： 15/3000＝0.005＝0.5％ 即約為短期貸款基準(zhǔn)利率的10％?！ ?、小企業(yè)貸款效益比較分析 為便于比較，我們選擇AAA級客戶作為比較的基準(zhǔn)，即設(shè)定其風(fēng)險成本為0，單位貸款的信貸營運成本也可忽略不計，因此，按貸款定價公式的貸款利率（最優(yōu)惠利率）為： RAAA＝資金成本＋其他營運成本＋預(yù)期收益率 如該利率為基準(zhǔn)利率下浮10％或3％（參考深圳分行實際情況），則該銀行信用業(yè)務(wù)的最優(yōu)惠利率（資金成本＋其他營運成本＋預(yù)期收益率）為基準(zhǔn)利率下浮10％或3％?！ π∑髽I(yè)貸款的定價，應(yīng)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對應(yīng)的風(fēng)險與成本的調(diào)整。在上述AAA級客戶貸款定價的基礎(chǔ)上，A+級小企業(yè)客戶應(yīng)再加0.5％（A級小企業(yè)客戶為加1％）的預(yù)期風(fēng)險損失、0.5％的信貸營運成本，即A+級小企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10（A級小企業(yè)客戶上浮15％）或基準(zhǔn)利率上浮17％（A級小企業(yè)客戶上浮22％）即可實現(xiàn)不低于AAA級客戶的效益水平?！ ∨c相同信用等級的其他客戶比較，小企業(yè)貸款定價不需要進(jìn)行風(fēng)險調(diào)整，但應(yīng)作成本調(diào)整，即利率定價應(yīng)附加多余的信貸營運成本，約為0.5％，即在相同信用等級客戶貸款利率基礎(chǔ)上再上浮10％?！ ×制?、袁中紅（2005）2004年對廣東地區(qū)（主要是珠三角地區(qū)）中小企業(yè)銀行融資抽樣調(diào)查的抵押貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮20%.2004年10月人民銀行將小企業(yè)貸款的上浮利率范圍由30%擴(kuò)大到70%，據(jù)筆者了解，此后廣東地區(qū)國有銀行小企業(yè)貸款利率的主要區(qū)間為基準(zhǔn)利率上浮20－45％。
中小企業(yè)貸款的類型有哪些？中小企業(yè)貸款總體來說分為抵押貸款和無抵押貸款。就現(xiàn)在的情況而言，普通中小企業(yè)貸款融資主要來源是三個方面：一、銀行特點：貸款手續(xù)比較繁雜，信貸門檻高，限制資金使用范圍，審批周期長，利息比較低。適合信用好，有一定規(guī)模的中小企業(yè)和中長期資金周轉(zhuǎn)支持。雖然許多銀行推出快捷貸款服務(wù)，但仍然無法滿足普通中小企業(yè)的融資需要。比如：工商銀行、北京銀行等推出的中小企業(yè)快捷貸款服務(wù)仍然規(guī)定資金使用范圍，貸款時間仍然比較長。二、典當(dāng)行特點：貸款手續(xù)簡單，幾乎沒有門檻，不限制資金使用范圍，最快可以當(dāng)天放款，借貸方式靈活，但利息比銀行利息高。典當(dāng)?shù)盅嘿J款主要是實物為抵押，注重典當(dāng)物品是否貨真價實。適合普通的中小企業(yè)中短期的資金周轉(zhuǎn)。比如：華夏典當(dāng)行、民生典當(dāng)?shù)韧瞥龅闹行∑髽I(yè)貸款服務(wù)，都是2-3個工作日可以放款。大大方便了中小企業(yè)中短期資金周轉(zhuǎn)。三、民間借貸特點：除了貸款利率最高，風(fēng)險比較高，以信用為擔(dān)保。其它特點基本和典當(dāng)行一致。如匯富貸。在這里區(qū)別分開主要是由于前兩種融資方式是國家法律許可，而民間借貸有很多是和法律打擦邊球，需要注重鑒別。擴(kuò)展資料：業(yè)務(wù)流程1、企業(yè)向銀行提出流動資金貸款申請，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體（若有必要）的相關(guān)材料。2、簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)的貸款申請經(jīng)深圳發(fā)展銀行審批通過后，銀行與企業(yè)需要簽訂所有相關(guān)法律性文件3、按照約定條件落實擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同，如果需要企業(yè)提供擔(dān)保的，則需進(jìn)一步落實第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付（或登記）等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等。4、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時向企業(yè)辦理貸款發(fā)放，企業(yè)可以按照事先約定的貸款用途合理支配貸款資金。參考資料來源：百度百科-中小企業(yè)貸款
探討如何做好小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險管理相對于大企業(yè)貸款而言,小企業(yè)貸款具有小額度、短期限、高頻率、高時效性、對貸款利率敏感度低等特點。這些特點對信用風(fēng)險管理的技術(shù)和機(jī)制提出了新的要求。根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》的約定,貸款總額較少的中小企業(yè)貸款可視為零售貸款。因此小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險管理也可納入零售貸款信用風(fēng)險控制范圍內(nèi)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員規(guī)定,歸入零售貸款的資產(chǎn)需滿足下列標(biāo)準(zhǔn):(1)各種形式對個人的貸款,都視作零售貸款;(2)各種住房抵押貸款,無論其金額大小,只要借款人是擁有住房,都視作零售貸款;(3)各項給予小企業(yè)的貸款,如果銀行作為一個整體對單個小企業(yè)的總貸款不超過100萬歐元,就可以將其視作零售貸款。因此,銀行應(yīng)對零售貸款進(jìn)行打包,組成資產(chǎn)池,對其完善管理。然而,零售貸款的信用風(fēng)險管理又具有特殊性。再者,社會因素在很大程度上影響著借款人是否能夠履
吳青的發(fā)表論文《巴塞爾協(xié)議Ⅱ與小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險管理》,論文,國際金融研究,2007年5月?！墩撔∑髽I(yè)貸款的信譽風(fēng)險管理》,論文,財會月刊,2007年7月?！缎庞蔑L(fēng)險度量的最新發(fā)展及其在貸款定價中的作用》,論文,國際金融研究,2006年7月?！段鞣姐y行資產(chǎn)負(fù)債定價的新思路——期權(quán)調(diào)整利差分析》,論文,《財會月刊》,2005年11月。《混業(yè)經(jīng)營在美國的最新發(fā)展》,論文,中國金融,2005年第10期。《利率市場化與國有銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整》,論文,特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005年7月。《固定利率住房抵押貸款的利率風(fēng)險管理》論文,武漢金融,2005年7月?！稄姆謽I(yè)到混業(yè)有多遠(yuǎn)——利益博弈下的金融制度調(diào)整》,論文,金融與經(jīng)濟(jì),2005年7月?！段覈勺兝首》康盅嘿J款的利率風(fēng)險管理》,論文,國際商務(wù),2005年5月。《西方銀行負(fù)債管理的創(chuàng)新思路》,論文,中國市場,2005年5月。《住房抵押貸款提前還貸風(fēng)險分析及管理》,論文,中國市場,2005年5月?！秶H銀行業(yè)的發(fā)展趨勢》,論文,中國金融,2003年第4期?！稖\析商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化與我國的金融改革》,論文,國際金融研究,1999年12月《西方銀行管理》,編著,2004年6月,對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社?！秶H金融》,參 編,2004年4月,對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社?！敦泿陪y行學(xué)》,參編,2005年6月,對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社 。
企業(yè)信用貸款風(fēng)險控制小額貸款申請條件：1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當(dāng)?shù)劂y行或者貸款機(jī)構(gòu)提交申請；2、準(zhǔn)備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機(jī)構(gòu)；4、銀行審核貸款人資質(zhì)；
信用貸款風(fēng)險補償金一是中國大陸居民，年齡在60歲以下；二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點；三是有穩(wěn)定的收入來源；四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為；
怎樣控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險？值得重點關(guān)注的風(fēng)險 （一）涉及民間融資的企業(yè)值得關(guān)注。受經(jīng)濟(jì)形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！ 。ǘ┢x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注。一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類風(fēng)險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險較大?！ 。ㄈ╆P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險值得關(guān)注。一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔(dān)保的同時，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢必對反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風(fēng)險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置?！ 。ㄋ模┬袠I(yè)系統(tǒng)風(fēng)險值得關(guān)注。受國際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險?！ 。ㄎ澹┨蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險值得關(guān)注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ★L(fēng)險防控措施 ?。ㄒ唬┩卣?fàn)I銷要把風(fēng)險防控放在首位。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，風(fēng)險多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢影響。因此，銀行在拓展市場時，不僅要做大規(guī)模，提升速度，更要在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢下，對經(jīng)濟(jì)形勢的把握有敏感性與洞察力；在風(fēng)險防控上，具有識別風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險，控制好風(fēng)險的技能，樹立風(fēng)險控制優(yōu)先經(jīng)營理念，審慎發(fā)放好每一筆貸款?！ 。ǘ┲?jǐn)慎處置停產(chǎn)和半停產(chǎn)企業(yè)貸款。一是對徹底停產(chǎn)企業(yè)的處置。要在貸款到期前提前采取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔(dān)保措施完備的情況下適當(dāng)扶持。同時還要搞清信貸資金究竟被企業(yè)用在何處，是投資其他行業(yè)還是參與民間融資了，對沒有用于主業(yè)、參與民間融資的必須堅決收回。二是對半停產(chǎn)或臨時停產(chǎn)的企業(yè)的處置。對這類企業(yè)要根據(jù)企業(yè)實際生產(chǎn)資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節(jié)奏與放款額度，做到適時、適度支持，對發(fā)展前景看好的繼續(xù)支持，在支持中對沒有起色、無可救藥的企業(yè)也可較為輕松地退出。 ?。ㄈ┘訌?qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險管控。根據(jù)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況，銀行要將涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款逐戶建檔，重點進(jìn)行監(jiān)控，對有貸款的名不副實的關(guān)聯(lián)企業(yè)，要采取措施逐步退出，對貸款額度偏高的關(guān)聯(lián)企業(yè)要將貸款額度控制在適度水平。禁止關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)保。同時，對涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間交易的信貸資金要認(rèn)真審核，防止通過虛假關(guān)聯(lián)交易挪用信貸資金，改變貸款用途?！ 。ㄋ模┎扇》诸惞芾砉ぷ鞔胧?。信貸人員對維護(hù)的客戶，要按客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況建立風(fēng)險監(jiān)控臺賬，按照正常經(jīng)營類、經(jīng)營不正常、長期虧損、已停止生產(chǎn)經(jīng)營等類別，根據(jù)客戶分類情況，確定繼續(xù)支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據(jù)客戶類別制定出相應(yīng)的支持或風(fēng)險控制措施，對后三類客戶信貸人員要按月進(jìn)行重點監(jiān)控，并將監(jiān)控情況在風(fēng)險監(jiān)控臺賬中予以詳實反映，總行對后三類客戶也要按月進(jìn)行監(jiān)控，上下聯(lián)動，切實做好信貸風(fēng)險防控。 ?。ㄎ澹﹫猿钟羞M(jìn)有退信貸策略。由于整體經(jīng)濟(jì)增長水平走低，各個行業(yè)景氣度持續(xù)低迷，實體經(jīng)濟(jì)也深受其累，復(fù)蘇形勢不容樂觀。在行業(yè)風(fēng)險控制上，銀行除對已列入重點監(jiān)控的行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控外，對其他處于產(chǎn)業(yè)水平粗放階段的企業(yè)也要審慎放貸。在審慎拓展的同時，還要根據(jù)本地企業(yè)實際情況，不能因為企業(yè)整體風(fēng)險水平高而因噎廢食控制過死，影響業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵是在拓展業(yè)務(wù)時要堅持風(fēng)險可控、適度支持原則，并根據(jù)不同客戶經(jīng)營狀況，靈活把握授信政策，做到進(jìn)退自如，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險能夠及時有效進(jìn)行處置。
企業(yè)應(yīng)該采取哪些措施防范貸款風(fēng)險1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。
中小企業(yè)信用貸款有何風(fēng)險主要的風(fēng)險為經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險，企業(yè)因經(jīng)營不善或市場環(huán)境變化導(dǎo)致財務(wù)惡化，無法償還貸款，是為經(jīng)營風(fēng)險；企業(yè)主卷款跑路或有錢不還，是為道德風(fēng)險。
中小企業(yè)信用有什么影響因素？通過一段時間的社會社會實踐我發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資存在以下問題 ?。ㄒ唬┢髽I(yè)自身方面的原因 1、經(jīng)營管理水平低。盡管近年來我國中小企業(yè)發(fā)展很快，但仍然給人以“差、散、亂”的印象。一方面中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全、產(chǎn)品生產(chǎn)工藝落后、質(zhì)量水平低，形成了因資金缺乏導(dǎo)致經(jīng)營績效差，因經(jīng)營績效差導(dǎo)致融資信用差，因融資信用差導(dǎo)致資金缺乏的惡性循環(huán)。許多中小企業(yè)負(fù)債率較高，極度缺乏經(jīng)營流動資金和發(fā)展投資基金，導(dǎo)致其不能正常地進(jìn)行經(jīng)營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業(yè)的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業(yè)點多面廣，涉及行業(yè)多，多頭開戶現(xiàn)象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。并且隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，中小企業(yè)的生產(chǎn)、營銷、財務(wù)、人事等方面的管理水平跟不上企業(yè)發(fā)展的步伐，致使企業(yè)不能適應(yīng)市場競爭，難以步入良性發(fā)展的軌道?！ ?、中小企業(yè)主管人員缺乏現(xiàn)代融資意識。主要體現(xiàn)在：（1）大多數(shù)中小企業(yè)缺乏負(fù)債經(jīng)營的現(xiàn)代意識和相應(yīng)的管理手段，企業(yè)債務(wù)與企業(yè)經(jīng)營盈利之間的關(guān)系認(rèn)識有限，不能以發(fā)展的角度看待企業(yè)債務(wù)融資的作用。（2）絕大多數(shù)企業(yè)主管的經(jīng)營觀念未轉(zhuǎn)變，沒有從利潤和現(xiàn)金流的角度把現(xiàn)代企業(yè)看成是一個資本價值增值和現(xiàn)金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產(chǎn)中的地位，從而忽略了資本與負(fù)債、資本與管理能力、資本與經(jīng)營風(fēng)險等因素之間的相互關(guān)系。（3）很多企業(yè)主管對現(xiàn)代融資工具缺乏認(rèn)識，簡單地認(rèn)為融資就是向銀行貸款，僅拘泥于銀行貸款單一的融資方式，導(dǎo)致的結(jié)果就是當(dāng)傳統(tǒng)融資途徑被切斷時，大部分中小企業(yè)便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進(jìn)行現(xiàn)代融資的創(chuàng)新?！ ?、財務(wù)信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業(yè)管理欠規(guī)范，沒有健全的管理制度和財務(wù)控制制度，財務(wù)信息失真，可信度低。有的企業(yè)從所謂的“自身需要”出發(fā)，提供虛假的甚至偽造的財務(wù)信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發(fā)放貸款的主要依據(jù)是企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和財務(wù)收支狀況，一個資產(chǎn)負(fù)債狀況和財務(wù)收支狀況良好的企業(yè)很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產(chǎn)難以得到保障，易形成不良資產(chǎn)，出于資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發(fā)放貸款?！ 。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)方面原因 1、金融機(jī)構(gòu)信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。而我國中小企業(yè)資金實力薄弱、規(guī)模小、能作為貸款抵押的資產(chǎn)少，同時受自身條件的限制無法找到規(guī)模較大的企業(yè)為其擔(dān)保。其次，部分中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后、產(chǎn)品技術(shù)含量低、高負(fù)債經(jīng)營、效益差，銀行從自身利益出發(fā)，不愿也不敢支持?！ ?、向中小企業(yè)貸款風(fēng)險大。這主要是中小企業(yè)的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業(yè)的經(jīng)營者和資金的使用者，對企業(yè)的財務(wù)信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務(wù)會計報表了解企業(yè)的部分相關(guān)狀況。企業(yè)借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上夸大自己的優(yōu)點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進(jìn)行的會計監(jiān)督有限，銀行等金融機(jī)構(gòu)也不可能要求中小企業(yè)普遍接受信息中介機(jī)構(gòu)的審核驗證。而以自主經(jīng)營、追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)放貸時必然要求建立在風(fēng)險最小的基礎(chǔ)上，為保障資金的安全性，金融機(jī)構(gòu)難免不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款?！ ?、向中小企業(yè)貸款管理難度大、成本高、收益低。首先，對中小企業(yè)而言，一筆貸款業(yè)務(wù)的貸款額度大小與貸款的管理費用的高低是不成比例的。無論貸款金額的大小，金融機(jī)構(gòu)都要按幾乎相同的程序進(jìn)行操作，從貸前調(diào)查到貸款收回整個過程的管理費用相差無幾，所以對小額貸款的單位管理成本必然會高。而中小企業(yè)的貸款一般金額較小，它的管理成本也就高于對大企業(yè)的貸款，從而影響了銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。此外，中小企業(yè)的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融機(jī)構(gòu)還必須采用其他方法去獲取較全面的真實信息，這也會進(jìn)一步增加貸款的管理成本。據(jù)調(diào)查測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)。因此金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時不會將中小企業(yè)作為首選對象，只有在國家強(qiáng)制或受到某些條件的限制而不能向大企業(yè)、大項目貸款時，才會選擇中小企業(yè)，這無疑也是形成其貸款難的重要原因之一?！ 。ㄈ┢渌矫嬖颉 ?、社會信用環(huán)境差。即社會信譽等級低，這也是中小企業(yè)融資難的一個不可忽視的因素。主要包括：（1）中小企業(yè)還債意識差，許多中小企業(yè)獲取貸款后，不去積極還貸，而是惡意逃債、賴債、千方百計地拖債，不把還債當(dāng)作必須履行的義務(wù)。（2）法律對債權(quán)人債權(quán)的保護(hù)能力差，法院對判決結(jié)果執(zhí)行不力。債權(quán)人在通過法律程序保護(hù)自己的權(quán)益時，常遇“打贏官司，看不到錢”，還得支付律師費的尷尬。（3）地方保護(hù)主義的干擾較多。如在企業(yè)轉(zhuǎn)制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行的債權(quán)。這種社會信用環(huán)境，破壞了經(jīng)濟(jì)合同雙方當(dāng)事人的平等地位，使履行了經(jīng)濟(jì)合同義務(wù)的債權(quán)人反而處于被動的地位。如此信譽環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時必然更加謹(jǐn)慎，這自然會增加中小企業(yè)融資的難度。 2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系。向中小企業(yè)貸款和提供擔(dān)保的風(fēng)險都高，這是一個帶有普遍性的問題，系統(tǒng)性風(fēng)險，這就需要國家通過一種機(jī)制把對中小企業(yè)的融資風(fēng)險降到金融機(jī)構(gòu)可接受的程度。對此，世界各國的普遍做法是政府建立專門的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。近年來我國一些地方政府也建立了一批信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是實際效果并不理想：（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力低，因為目前我國擔(dān)保基金的來源主要是地方財政，而財政投資能力有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會的需要。（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)為控制風(fēng)險，都要求申請貸款擔(dān)保的客戶提供反擔(dān)保，且條件苛刻，并不低于銀行擔(dān)保抵押貸款條件，使得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)失去本來的意義。中小企業(yè)尋求擔(dān)保難，也就必然造成融資難?！ ?、“政策性風(fēng)險”的存在。近幾年來國家對企業(yè)發(fā)展采取了“抓大放小”的政策，一些地方政府片面地把“放小”理解為放棄中小企業(yè)。一些政策和措施在制定時沒有考慮到中小企業(yè)的特點，使得銀行對中小企業(yè)改革認(rèn)識不清，導(dǎo)致需求與供給嚴(yán)重背離，信貸支持中小企業(yè)發(fā)展的資金無法達(dá)到實際的需要量，力度嚴(yán)重不夠?！ ∥艺J(rèn)為應(yīng)該制定的策略包括以下幾個方面 二、中小企業(yè)融資困難的應(yīng)對策略 針對中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資中介缺乏、融資工具單一、融資渠道不暢等問題，解決也宜從企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府三方面入手，既需要中小企業(yè)完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，也需要國家盡快制定向中小企業(yè)貸款的政策，并借鑒國外經(jīng)驗為中小企業(yè)開辟較多的融資渠道?！ 。ㄒ唬┰鰪?qiáng)企業(yè)自身資金積累，提高企業(yè)自有資金率 增強(qiáng)企業(yè)自身資金積累，提高企業(yè)自有資金率和經(jīng)營管理水平，以改變企業(yè)信貸資信能力，從而改變自身的融資環(huán)境?！ ?、企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場的變化，對產(chǎn)品進(jìn)行改良和革新，并不斷加強(qiáng)對新市場的開發(fā)，增加銷售收入。 2、應(yīng)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)及生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)行技術(shù)改造，改善企業(yè)生產(chǎn)管理?！ ?、企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，盡快回籠資金增加流動資金。 總之，企業(yè)應(yīng)從多角度出發(fā)，擴(kuò)大收益，增強(qiáng)內(nèi)部資金積累，使企業(yè)走上自有資金良性擴(kuò)張的道路。只有企業(yè)自身環(huán)境改善了，生產(chǎn)經(jīng)營水平提高了，銀行等金融機(jī)構(gòu)才愿意向其貸款?！ 。ǘ└纳撇l(fā)展商業(yè)信用融資 商業(yè)信用是中小型企業(yè)融資的一種傳統(tǒng)的方式。它屬于短期負(fù)債融資，十分方便但不正規(guī)，一般是以良好的商業(yè)信譽為基礎(chǔ)，并經(jīng)常運用于業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密、關(guān)系十分固定的合作企業(yè)之間。在現(xiàn)有狀況下，改善并發(fā)展商業(yè)信用融資體系的辦法有： 1、充分發(fā)展企業(yè)之間縱向經(jīng)營紐帶關(guān)系，與生產(chǎn)經(jīng)營的上、下游企業(yè)結(jié)成松散的經(jīng)營聯(lián)盟，并通過這種縱向關(guān)系發(fā)展商業(yè)信用。 2、與外貿(mào)中介機(jī)構(gòu)結(jié)成緊密關(guān)系，如以資本為紐帶的工商貿(mào)企業(yè)集團(tuán)或固定的伙伴關(guān)系，充分利用商業(yè)票據(jù)?！ 。ㄈ┙⒒ダ献鞯你y企關(guān)系 就目前而言，中小企業(yè)的資金來源更多的依賴于銀行等金融機(jī)構(gòu)。因此，城市商業(yè)銀行等小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)中小企業(yè)為市場定位，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，中小企業(yè)數(shù)量眾多、情況復(fù)雜、風(fēng)險大，這就要求信貸工作人員要不斷提高業(yè)務(wù)水平，在注重“效益性、安全性、流動性”經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，構(gòu)建符合中小企業(yè)特點的合理、靈活而高效的服務(wù)體系。同時城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持不能簡單停留在純粹的資金關(guān)系上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供市場信息、財務(wù)管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，幫助其解決問題，增強(qiáng)市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關(guān)系?！ 。ㄋ模┻M(jìn)一步健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系
中小企業(yè)信用貸款風(fēng)險有哪些中小企業(yè)可能對銀行隱瞞某些重大信息。二、市場風(fēng)險中小企業(yè)規(guī)模相對較小，知名度較低，實力不足，財務(wù)管理水平較低，競爭力較弱，抗風(fēng)險能力較差。三、信用風(fēng)險大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。四、經(jīng)營風(fēng)險大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營。五、道德風(fēng)險大多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，財務(wù)報表失真現(xiàn)象時有發(fā)生。
中小企業(yè)貸款類型有哪些一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸睢T自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。
中小企業(yè)貸款應(yīng)注意哪些風(fēng)險因此，風(fēng)暴之后，更多的中小企業(yè)面臨融資問題，這個時候，各類騙術(shù)和融資風(fēng)險就開始“占領(lǐng)”市場，專家提醒，企業(yè)在融資過程中一定要注意細(xì)節(jié)，避免落入融資陷阱，造成不必要的損失?！ ∠葳迕婷嬗^ 陷阱一：考察費 中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業(yè)融資期間，對前來提供幫助的人員進(jìn)行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業(yè)一定要留心?！ ≈鲃优c企業(yè)聯(lián)系，在不了解企業(yè)情況的前提下要求到企業(yè)考察，并要求企業(yè)支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機(jī)構(gòu)并不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用?！ ∠葳宥喉椖渴芾碣M 項目受理費是指融資服務(wù)機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)有關(guān)資料后要求融資企業(yè)繳納的對項目進(jìn)行評估和項目預(yù)審發(fā)生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控制程序和費用轉(zhuǎn)嫁的方式，如果出現(xiàn)以下情況，融資企業(yè)就要提高警惕，騙局正在找上門來。 融資服務(wù)機(jī)構(gòu)對融資企業(yè)項目資料不作實質(zhì)性審核，即下初評認(rèn)可結(jié)論；對不具備條件的項目下初評認(rèn)可結(jié)論；以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質(zhì)性評估階段以各種理由拒絕融資企業(yè)?！ ∠葳迦鹤珜懮虡I(yè)計劃書費用 商業(yè)計劃書是風(fēng)險投資商現(xiàn)場考察前首先要拿到的資料，現(xiàn)在無論是國內(nèi)還是境外的投資機(jī)構(gòu)，都習(xí)慣使用商業(yè)計劃書，因此，商業(yè)計劃書的撰寫是企業(yè)融資之前的必修課，正是因為商業(yè)計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機(jī)。下列情況，融資企業(yè)應(yīng)該拒絕幫助。 企業(yè)已經(jīng)請別的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)或自己制作了商業(yè)計劃書，但融資服務(wù)機(jī)構(gòu)或資金方以各種理由拒絕，并作為項目繼續(xù)進(jìn)行下去的必要環(huán)節(jié)，不僅如此，還百般刁難融資企業(yè)，要求其提供“國際標(biāo)準(zhǔn)格式”商業(yè)計劃書。 陷阱四：評估費 在融資過程中，一部分投資者或融資服務(wù)機(jī)構(gòu)要求對企業(yè)資產(chǎn)或項目進(jìn)行評估，如果是在融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑?！ №椖吭u估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段；評估機(jī)構(gòu)不是資金方或融資服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)；要求對整個項目或?qū)δ骋徊糠仲Y產(chǎn)(主要是無形資產(chǎn))進(jìn)行評估?！ ∠葳逦澹罕ＷC金 保證金也是企業(yè)在融資過程中經(jīng)常遇到的陷阱，據(jù)了解，有30%的企業(yè)曾經(jīng)在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。 資金方要求融資企業(yè)必須嚴(yán)格按照自己預(yù)先設(shè)定的程序操作，否則就拒絕往下進(jìn)行；資金方設(shè)置了嚴(yán)格的違約條款；資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。 如何防范融資騙局 這里有一個真實的案例，通過這個案例，讓我們看看，騙子究竟是如何利用企業(yè)的融資心切開展騙局，并且最終得手的?！ 公司擁有一個玩具制造方面的專利技術(shù)，為了獲得資金支持，他們四處尋找融資機(jī)會，在一次會議上，A公司結(jié)識了B公司，據(jù)說B公司是美國一家資深融資服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)在中國的辦事處。 B公司對A公司的融資要求很快給予了答復(fù)，并聲稱，如果不能完成A公司的融資要求，就不收取A公司的任何費用。經(jīng)過簡單溝通后，B公司按照如今流行的方式，要求A公司提供商業(yè)計劃書和資質(zhì)認(rèn)定，并給他們介紹了一個C公司操作這些業(yè)務(wù)?！ 公司沒有多想，就按照約定支付了C公司3萬元的費用，后來又支付了2萬元，但是從此之后，C公司就杳無音信。當(dāng)A公司前去找B公司理論時，發(fā)現(xiàn)，B公司也已人去樓空，本來是A公司想要融資，現(xiàn)在倒變成了出資?！ ∑鋵崳谶@個案例中，B公司的騙術(shù)并不高明，但是A公司因為沒有經(jīng)驗，才會被假冒的B公司騙去資金。 狐貍再狡猾，也有露尾巴的地方。因此，中小企業(yè)在融資過程中一定要提高警惕，注意以下幾個方面： 1.對資金方實力和可行性進(jìn)行確認(rèn) 真正的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)一定有成功的融資案例，融資企業(yè)可以從融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的成功案例入手，對他們的實力進(jìn)行確認(rèn)。另外就是上面我們提到的商業(yè)計劃書，正規(guī)的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)一般不會指定專門的公司為融資企業(yè)撰寫商業(yè)計劃書，只會要求融資企業(yè)自行提供。另外，融資服務(wù)機(jī)構(gòu)介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和融資企業(yè)共同委托評估公司，評估費用共擔(dān)或由資金方承擔(dān)?！ 〖倜暗娜谫Y服務(wù)機(jī)構(gòu)一般而言，具備以下特征，公司員工整體素質(zhì)不高，與融資企業(yè)接觸洽談的方式神秘，項目很容易立項等等?！ ?.不要有投機(jī)取巧的心理 中小企業(yè)因為融資難問題，大都存在融資急切，喜歡占小便宜心理。須知，心急壞事，占小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了融資企業(yè)的這種心理，讓企業(yè)上鉤?！ ±?，不經(jīng)過嚴(yán)格審查，就和企業(yè)簽訂融資意向書；沒有采用風(fēng)險保障措施，就做融資安排；一個很小的項目，甚至沒有任何基礎(chǔ)的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什么。在這種騙局面前，很多的中小企業(yè)上當(dāng)是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙?！ ?.請專家全程服務(wù) 中小企業(yè)在融資過程中，如果想要把風(fēng)險降到最低，最好請專業(yè)的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)全程跟蹤服務(wù)，或者請律師參與，事先對資金方的性質(zhì)和真實性進(jìn)行判斷，在簽署協(xié)議前做足功課，這樣才能防患于未然?！ ≌鎸嵉娜谫Y 看了這么多融資陷阱，中小企業(yè)一定覺得心驚膽顫，那么，究竟怎樣的融資才是中小企業(yè)敢于接受，并能保證中小企業(yè)成功獲得資金，繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的真實融資呢？ 據(jù)記者了解，在中國市場上，融資渠道相較從前，已經(jīng)拓寬了很多，如果一個企業(yè)真的有好的項目，想要獲得資金支持并不是很難。目前，在中國市場比較流行的融資渠道主要有以下幾種，中小企業(yè)可以借鑒?！ 〉谝环N：融資租賃 融資租賃是指出租方根據(jù)承租方(中小企業(yè))對供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規(guī)定的期限內(nèi)分期支付租金的融資方式?！ ∠胍@得融資租賃，企業(yè)本身的項目條件非常重要，因為融資租賃側(cè)重于考察項目未來的現(xiàn)金流量，因此，融資租賃的成功，主要關(guān)心租賃項目自身的效益，而不是企業(yè)的綜合效益。除此之外，企業(yè)的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎(chǔ)?！ 〉诙N：銀行承兌匯票融資 融資雙方為了達(dá)成交易，可向銀行申請簽發(fā)銀行承兌匯票，銀行經(jīng)審核同意后，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經(jīng)銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔(dān)保，賣方不必?fù)?dān)心收不到貨款，因為到期買方的擔(dān)保銀行一定會支付貨款?！ °y行承兌匯票融資的好處在于企業(yè)可以實現(xiàn)短、頻、快融資，可以降低企業(yè)財務(wù)費用?！ 〉谌N：不動產(chǎn)抵押融資 不動產(chǎn)抵押融資是目前市場上運用最多的融資方式。在進(jìn)行不動產(chǎn)抵押融資上，企業(yè)一定要關(guān)注中國關(guān)于不動產(chǎn)抵押的法律規(guī)定，如《擔(dān)保法》、《城市房地產(chǎn)管理法》等，避免上當(dāng)受騙?！ 〉谒姆N：股權(quán)轉(zhuǎn)讓融資 股權(quán)轉(zhuǎn)讓融資是指中小企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓公司部分股權(quán)而獲得資金，從而滿足企業(yè)的資金需求。中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)出讓融資，實際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權(quán)出讓對對象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業(yè)會失去控制權(quán)而處于被動局面，建議中小企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓之前，先咨詢公司法專業(yè)人士，并謹(jǐn)慎行事?！ 〉谖宸N：提供擔(dān)保融資 提供擔(dān)保融資的優(yōu)勢主要在于可以把握市場先機(jī)，減少企業(yè)資金占壓，改善現(xiàn)金流量。這種貿(mào)易融資適用于已在銀行開立信用證，進(jìn)口貨物已到港口，但單據(jù)未到，急于辦理提貨的中小企業(yè)。進(jìn)行提貨擔(dān)保融資企業(yè)一定要注意，一旦辦理了擔(dān)保提貨手續(xù)，無論收到的單據(jù)有無不符點，企業(yè)均不能提出拒付和拒絕承兌。 第六種：國際市場開拓資金 這部分資金主要來源于中央外貿(mào)發(fā)展基金。中小企業(yè)如果想通過這個渠道融資，要注意，市場開拓資金主要支持的內(nèi)容是：境外展覽會、質(zhì)量管理體系、環(huán)境管理體系、軟件出口企業(yè)和各類產(chǎn)品認(rèn)證、國際市場宣傳推介、開拓新興市場、培訓(xùn)與研討會、境外投標(biāo)等，對面向拉美、非洲、中東、東歐和東南亞等新興國際市場的拓展活動，優(yōu)先支持。
中小企業(yè)信用貸款有什么風(fēng)險中小企業(yè)可能對銀行隱瞞某些重大信息。 二、市場風(fēng)險 中小企業(yè)規(guī)模相對較小，知名度較低，實力不足，財務(wù)管理水平較低，競爭力較弱，抗風(fēng)險能力較差?！ ∪⑿庞蔑L(fēng)險 大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低?！ ∷?、經(jīng)營風(fēng)險 大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營。 五、道德風(fēng)險 大多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，財務(wù)報表失真現(xiàn)象時有發(fā)生。