北京銀保監(jiān)局針對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市再次出手!北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》(簡稱《通知》)。通知強(qiáng)調(diào),監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度,對因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,將從嚴(yán)從重查處。來源:北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日,北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查,重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場,《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核,關(guān)注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時(shí)間,審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請的個(gè)人經(jīng)營性貸款。關(guān)注借款人第一還款來源,必要時(shí)要求借款人提供納稅信息,不得簡單以抵押物價(jià)值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個(gè)人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款??茖W(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度,對借款人受托支付對象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注,防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動(dòng)無關(guān)的賬戶。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況,及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營,或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí),應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營性貸款合同時(shí),應(yīng)設(shè)定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款,并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度,如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu),應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作,并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到,在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后,經(jīng)營貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”,用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生,相關(guān)中介公司甚至對購買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對此現(xiàn)象,近期各地監(jiān)管部門重拳出擊,嚴(yán)查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示,該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上,下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》,要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任,圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查,針對此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴(yán)肅問責(zé),并舉一反三,深入剖析問題成因,及時(shí)完善制度流程,確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求,把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》,要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理,強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理,建立貸后質(zhì)量監(jiān)測及中介退出機(jī)制。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介,立即終止合作,并將其列入黑名單,報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上,信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點(diǎn),今年以來,已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如,銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示,廈門銀行因個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元;西安銀行因個(gè)人經(jīng)營性貸款用途管控不嚴(yán),資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元;浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎,個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。
嚴(yán)查!央行下發(fā)通知:摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市7月28日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉,央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知,摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示,該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門發(fā)出,意在摸底統(tǒng)計(jì)線上消費(fèi)貸款規(guī)模,包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等?!埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_(tái)新的監(jiān)管規(guī)定,而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?!鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“(央行通知)不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定,而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?!鄙鲜鋈耸勘硎?。7月28日,多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露,已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示,暫未對聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定,目前只是向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),包括線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率,特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費(fèi)貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前,監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項(xiàng)措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來,深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況,包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸(含借款人為企業(yè)或個(gè)人),包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示,監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市,“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查,甚至穿透了三次,手段很嚴(yán)格?!眲倓傔^去的7月24日,房地產(chǎn)工作座談會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位,并指出“要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度,穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量,防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?!贝饲埃y保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日,銀保監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,該辦法要求,單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。線上消費(fèi)貸款規(guī)模有多大問題在于,對于線上消費(fèi)貸款(互聯(lián)網(wǎng)貸款)規(guī)模到底有多大,一直未有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),市場只能大約統(tǒng)計(jì)規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會(huì)的傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑不包括此項(xiàng)?!氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費(fèi)貸的最終流向?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式,在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上,當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”,即助貸或聯(lián)合貸款,由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合,引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī),互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是,貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外,新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計(jì)提出要求,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測機(jī)制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。
三部門聯(lián)合發(fā)文防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域“近年來,個(gè)人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用,為做好‘六穩(wěn)’工作、落實(shí)‘六保’任務(wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。”中國銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人(下稱“有關(guān)負(fù)責(zé)人”)在答記者問時(shí)表示,為落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署,防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,研究起草了《通知》?!锻ㄖ诽岢銎叻矫嬉螅阂皇羌訌?qiáng)借款人資質(zhì)核查。切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”,落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求。二是加強(qiáng)信貸需求審核。要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查,不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三是加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理,確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù),重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。五是加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求,加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。要落實(shí)主體責(zé)任,完善內(nèi)部制度,強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé),加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu),一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。對于《通知》是否會(huì)對企業(yè)和個(gè)人的合理融資造成影響,有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,當(dāng)前,一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源?!锻ㄖ穱?yán)肅治理此類違規(guī)行為,將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)?!锻ㄖ愤€特別強(qiáng)調(diào),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能,持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。
三部門聯(lián)合對樓市出手,為何要嚴(yán)打經(jīng)營貸進(jìn)樓市?因?yàn)榻?jīng)營貸款會(huì)增加一個(gè)人的財(cái)務(wù)杠桿,同時(shí)也會(huì)哄抬房價(jià)。一個(gè)人想要買房的心態(tài)我們可以理解,但如果這個(gè)人沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,這個(gè)時(shí)候最好就不要買房子了,更沒有必要為了所謂的面子而去強(qiáng)行加杠桿,這樣的行為只會(huì)給自己帶來非常大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)屵@個(gè)人陷入到財(cái)務(wù)的泥潭當(dāng)中。經(jīng)營貸款流入樓市是怎么回事?這個(gè)經(jīng)營貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款,因?yàn)殂y行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展,所以會(huì)給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實(shí)情況是,并不是每一個(gè)企業(yè)的法人都會(huì)把這筆錢用到企業(yè)的經(jīng)營當(dāng)中,有些人會(huì)把這筆錢流入到房子的首付里,通過這樣的方式來投機(jī)取巧。所謂的經(jīng)營貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了,這樣的行為也必將受到嚴(yán)懲。三部門聯(lián)合打擊炒房行為。為了進(jìn)一步管控樓市,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定房價(jià)的目的,銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)辦公廳以及中國人民銀行辦公廳聯(lián)合起來,一起打擊這種違規(guī)買房的行為。即便購房者是一個(gè)普通購房者,這個(gè)人也沒有想過炒房,同樣不能用所謂的經(jīng)營貸款來買房子。因?yàn)榧幢氵@個(gè)人不炒房,他也在通過這樣的行為來加杠桿,這樣的方式特別危險(xiǎn)。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因?yàn)槟壳昂芏嗟胤降姆績r(jià)已經(jīng)太高了,在這樣的情況下,正常的工薪階層沒有辦法買得起自己的房子,所以為了穩(wěn)進(jìn)一步穩(wěn)定房子的價(jià)格,很多地方相繼出臺(tái)了關(guān)于經(jīng)營貸款的監(jiān)管措施,這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機(jī)行為。對那些真的想買房子的小伙伴來說,若干年后,他們通過自己的合理收入一樣可以買得起自己的房子。
消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門是怎么做的?央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場調(diào)控、市場利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費(fèi)貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費(fèi)貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長,其中個(gè)別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?!锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。
不良貸款上升與樓市有何關(guān)系?資金違規(guī)流入樓市有何危害?不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系,但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說,不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo),樓市是一個(gè)大的市場,一個(gè)市場的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率,這是明確的。但是從側(cè)面來看,是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道,自2008年金融危機(jī)后,四萬億投了下來,全國各地掀起了一波基建熱,同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展,據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房價(jià)上漲了58.87%,而相比2005年到2007年房價(jià)上漲是27.8%,這也讓很多企業(yè)主十分眼紅,因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子,2010年至2014年左右,很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式,再間接流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行投資,這樣的操作短期來看沒什么毛病,但是過不了兩三年,房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重,許多企業(yè)虧得血本無歸,再加上擔(dān)保鏈的影響,導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉,引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。(當(dāng)時(shí)浙江深受其害,許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下)二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的,即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個(gè)監(jiān)管賬戶,所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶,實(shí)行??顚S?。同時(shí),人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會(huì)定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會(huì)有紕漏,萬一銀行沒有管住這些資金,將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途,比如用這些錢去競拍下一塊土地,從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率,引發(fā)資金鏈危機(jī),這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動(dòng)向來看,近期個(gè)別地方房價(jià)異動(dòng)上漲,市場炒作熱情升溫,引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日,銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示,貸款一定要按照申請用途真實(shí)使用資金,不能挪用,要求銀行一定要監(jiān)控資金流向,對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外,監(jiān)管部門還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況,實(shí)時(shí)開展現(xiàn)場檢查,發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時(shí)糾正,對問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰,切實(shí)將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展,有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
三部委發(fā)文:防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知。各銀保監(jiān)局,各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳(委、管委、局),中國人民銀行上??偛?,各分行、營業(yè)管理部,各省會(huì)(首府)城市中心支行,各副省級(jí)城市中心支行,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行:近年來,個(gè)人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用,為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?!比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署,防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”,落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求,不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人,要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核,對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證,不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。二、加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營需求合理確定授信總額,與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合,對貸款金額較大的,要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況,進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款,應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三、加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理,根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款,要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立健全內(nèi)部管理制度,建立專門統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬,逐筆登記并定期進(jìn)行核查,確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配,真正用于企業(yè)經(jīng)營。四、加強(qiáng)貸款抵押物管理對使用房產(chǎn)抵押的貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理,合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性,對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的,審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理,落實(shí)資金受托支付要求,防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響,在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任,進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營理念,認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程,扎緊制度籠子,切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控,嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié),對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu),一律不得進(jìn)行合作,并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門,對存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計(jì),對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金;在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí),應(yīng)要求購房人書面承諾,購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責(zé)力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能,持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度,暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)方式,及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容,依法嚴(yán)格問責(zé),加強(qiáng)聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳中國人民銀行辦公廳2021年3月26日
三部門聯(lián)合排查經(jīng)營貸違規(guī)入樓市 能否掐滅樓市過熱這把火?根據(jù)通知,三部門要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查,在今年5月31日前完成排查工作,并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度,一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。這一輪嚴(yán)打經(jīng)營貸進(jìn)樓市的主要背景是什么?嚴(yán)打之下,前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房價(jià)會(huì)很快降溫嗎?三部委在3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中明確提到,近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求,對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查,不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。同時(shí)要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理,確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。要合理把握貸款抵押成數(shù),重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)認(rèn)為,這一政策的出臺(tái)進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向,和國家對于金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的決心。孫立堅(jiān)說:“這一輪政策的出臺(tái),反映了國家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo),必須要做到金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在兩會(huì)以后,我們有很多新一輪的項(xiàng)目啟動(dòng),需要金融服務(wù),需要貨幣政策的支持。但是我們也看到,在這樣一個(gè)時(shí)間窗口出現(xiàn)了這些資金,沒有真正在企業(yè)或者消費(fèi)這樣一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中良性循環(huán),而出現(xiàn)了資金第一輪進(jìn)入到實(shí)體以后,成為企業(yè)的利潤,成為消費(fèi)者的收入后,他們在儲(chǔ)蓄安排中又出現(xiàn)了脫實(shí)向虛的傾向。當(dāng)然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制,出現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的錢在找監(jiān)管的漏洞,掛羊頭賣狗肉,又進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這次要確保金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),我們必須要能夠讓資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體系內(nèi)循環(huán),這是一個(gè)很重要的背景?!?020年疫情暴發(fā)以來,為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展,相關(guān)部門出臺(tái)了系列金融優(yōu)惠政策,為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經(jīng)營貸支付購房款,熱點(diǎn)城市出現(xiàn)了比較明顯的過熱趨勢,并且出現(xiàn)了“市場過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán),加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。記者注意到,2021年初以來,北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對違規(guī)挪用經(jīng)營貸炒房的行為展開了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報(bào),轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個(gè)人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。廣東相關(guān)部門排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)(不含深圳)銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測處處長王智介紹:“目前我們轄內(nèi)(不含深圳)的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了對去年四月份以來發(fā)放的經(jīng)營性貸款的自查。從自查排查情況來看,目前全轄的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成經(jīng)營貸排查的網(wǎng)點(diǎn)4501個(gè),排查經(jīng)營貸金額5600多億元,已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營貸貸款金額2.77億,涉及到920戶?!睂Υ?,廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行和人員限期整改。王智說,目前,銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施,并對存在違規(guī)問題的員工開展了警示告誡、通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰等問責(zé)。王智表示:“針對查實(shí)的違規(guī)行為,我們要嚴(yán)肅、依法依規(guī)的采取行政處罰;針對這些違規(guī)行為所涉及的貸款,我們也是要求銀行要限期整改,對涉及的內(nèi)部從業(yè)人員,要嚴(yán)肅問責(zé)。”對觸碰“紅線”的人和機(jī)構(gòu),通知明確,一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。就在本月18日,深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報(bào)經(jīng)營貸專項(xiàng)核查結(jié)果顯示:已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款,處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家,處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次,處罰金額合計(jì)575萬元。深圳市銀保監(jiān)局副局長陳飛鴻介紹說,目前深圳經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查工作已全面展開。陳飛鴻表示:“深圳市銀保監(jiān)局第一時(shí)間會(huì)同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,組織全市銀行全面開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查行動(dòng)。下一步,將積極協(xié)同相關(guān)部門打好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線?!?/p>嚴(yán)防經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 三部門:建立中介違規(guī)“黑名單”
《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面,督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營,嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”,落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求,不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人,要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核,對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證,不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營需求合理確定授信總額,與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合,對貸款金額較大的,要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況,進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款,應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理,根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款,要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立健全內(nèi)部管理制度,建立專門統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬,逐筆登記并定期進(jìn)行核查,確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配,真正用于企業(yè)經(jīng)營。加強(qiáng)貸款抵押物管理對使用房產(chǎn)抵押的貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理,合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性,對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的,審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理,落實(shí)資金受托支付要求,防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響,在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任,進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營理念,認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程,扎緊制度籠子,切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控,嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié),對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu),一律不得進(jìn)行合作,并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門,對存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計(jì),對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金;在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí),應(yīng)要求購房人書面承諾,購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責(zé)力度并定期披露。繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能,持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度,暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)方式,及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容,依法嚴(yán)格問責(zé),加強(qiáng)聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。
嚴(yán)控經(jīng)營性貸款資金違規(guī)入房地產(chǎn)市場經(jīng)營性貸款余額上升好嗎?好。為應(yīng)對新冠肺炎疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊,金融業(yè)加大力度對企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營性貸款資金余額上升的重要原因??杉?xì)細(xì)再想,經(jīng)營性貸款余額上升如此之多,資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎?恐怕并非如此。在增加逾2萬億元的數(shù)字背后,不少經(jīng)營性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場。為應(yīng)對新冠肺炎疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊,銀行業(yè)加大了減費(fèi)讓利的力度。當(dāng)前針對企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低,甚至低于個(gè)人房貸利率。于是乎,不少人動(dòng)起了利用經(jīng)營性貸款購房的歪腦筋。去年,一些專門為購房者辦理經(jīng)營性貸款的市場組織在各地涌現(xiàn),不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購房者操作辦理經(jīng)營性貸款購房。某些銀行機(jī)構(gòu)也樂見經(jīng)營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言,貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè),尤其是小微企業(yè),貸后管理費(fèi)時(shí)費(fèi)力,甚至晚上睡覺都擔(dān)心小微企業(yè)主還不上錢。央行數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,我國個(gè)人住房貸款余額34.44萬億元,同比增長14.6%。為防范金融風(fēng)險(xiǎn),央行和銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布通知,對銀行涉房類貸款占比做出限制,其中對幾家國有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下,防止經(jīng)營性貸款資金進(jìn)入樓市尤顯重要。對于監(jiān)管部門來說,要警惕經(jīng)營性貸款資金進(jìn)入樓市這一現(xiàn)象,要進(jìn)一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知,表示將聚焦個(gè)人住房信貸管理問題,嚴(yán)防經(jīng)營性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。未來需要更多的地方監(jiān)管部門對資金“變臉”進(jìn)入樓市予以重視,對該類違規(guī)行為加大打擊力度。