如何解決小企業(yè)融資貸款難的問題

第一、小企業(yè)出現(xiàn)資金危機，是由于企業(yè)的經(jīng)營不善或者規(guī)模小造成的，并且所缺金額不是很多。如果企業(yè)出現(xiàn)資金問題是因為這個原因。那么企業(yè)可以申請向銀行借款，但是前提是企業(yè)有抵押物或者信譽比較好。如果說企業(yè)不具備這兩項中的任何一項，那么恒昌客戶經(jīng)理建議企業(yè)使用民間借貸的方式借款融資。　　第二、小企業(yè)出現(xiàn)資金危機，是由于一個項目運轉(zhuǎn)不暢造成的，但是這個項目很快就可以好起來。對于這樣的公司，恒昌客戶經(jīng)理建議企業(yè)向民間借貸，并且申請短期借款。原因很簡單，銀行借款的流程比較長，時間也拖的很久。而民間借貸一般時間比較快，條件相對于銀行也很容易達到?！　〉谌⑿∑髽I(yè)出現(xiàn)資金危機，是由于企業(yè)的經(jīng)營不善或者規(guī)模小造成的，但是企業(yè)資金缺口很多。對于這樣的公司，最好不要申請銀行借款，因為銀行一般是不會貸給小企業(yè)很多錢的。所以在這個時候，企業(yè)可以向小貸公司申請借款，也可以利用民間借貸借款。但是恒昌客戶經(jīng)理建議大家利用P2P借款。原因是利用P2P借款的利率一般要比小貸公司利率低，這樣還款也相對好一些。其中，恒昌公司的很多借款模式都是很不錯的，需要借款的朋友可以上網(wǎng)了解一下。

一要認真落實并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策。對符合有關(guān)條件的小企業(yè)貸款進行專項考核，提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。二要明確將小微企業(yè)作為重點支持對象，支持專為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)。要督促各類銀行切實落實國家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策。完善激勵約束機制，鼓勵各類金融機構(gòu)改進對小微企業(yè)的金融服務(wù)，強化銀行特別是大中型銀行的社會責(zé)任。按照新的企業(yè)劃型標準，明確銀行小微企業(yè)貸款比例和增速要求，并加強統(tǒng)計和最終用戶監(jiān)測，確保政策落實到位。清理銀行不合理收費和保證金存款要求，查處違規(guī)行為，切實降低企業(yè)信貸資金成本。三要加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度，延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限，研究進一步加大政策優(yōu)惠力度。

1、準備資料：企業(yè)貸款需要準備的資料分為主要材料和輔助材料，主要材料包含營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、開戶許可證、法人身份證、貸款申請書等。輔助材料則需要提供申請企業(yè)近三年的財務(wù)年度報表、企業(yè)資產(chǎn)以及企業(yè)近半年的稅單和銀行流水等。進行企業(yè)資產(chǎn)抵押貸款的，同樣需要提供抵押物的所有權(quán)證明及資產(chǎn)估值證明。 2、遞交材料和申請：企業(yè)貸款需要向企業(yè)貸款窗口提交申請，提交后等待審批結(jié)果。 3、銀行審批：對于企業(yè)貸款，銀行審查的比較嚴格，并且具有一套標準的審批流程。審核過程中，不光會根據(jù)提供的資料一一查實，還會對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)、經(jīng)濟實力、征信情況以及企業(yè)的發(fā)展前景和盈利性來進行評估。最后給出一個信用等級，根據(jù)信用等級來核定貸款額度和期限。 4、簽訂合同發(fā)放貸款：如申請審核通過，銀行會很快通知企業(yè)簽訂合同，經(jīng)辦人并且需要企業(yè)提供委托證明。企業(yè)借款合同約束的條款跟個人貸款合同基本相同，主要有借款用途、借款種類、借款金額、利率、期限和還款方式等。另外，同時也會注明借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。合同簽訂后，銀行向合同中指定的賬戶劃撥貸款。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務(wù)信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應(yīng)鏈金融評估的是整個供應(yīng)鏈的信用狀況，加強了債項本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

你做小企業(yè)的話可以做消費貸款，用循環(huán)授信貸款的模式對你來說跟劃算這種貸款的利息低，貸款速度快，最長30年，隨借隨還，用的部分產(chǎn)生利息

您好，很多銀行對中小企業(yè)的貸款，也都是建立在有房產(chǎn)基礎(chǔ)上，需要辦理抵押的。建議你可以找像妙融投資這樣的專業(yè)投資機構(gòu)作為代理，因為企業(yè)不同，面向的銀行也不同，妙融可以幫你加快審批手續(xù)，解決你的燃眉之急。

同學(xué)你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　中小企業(yè)貸款難，原因有下：　?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務(wù)負擔(dān)沉重，償債能力不強?！　?.財務(wù)行為不規(guī)范，財務(wù)信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務(wù)管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務(wù)信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責(zé)人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎?！　?.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關(guān)系，嚴重地挫傷了金融機構(gòu)貸款投放的積極性。　　4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風(fēng)險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風(fēng)險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們在調(diào)查中了解到，　　2.過度強調(diào)責(zé)任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈ?dān)保難落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！　?.從金融機構(gòu)對抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構(gòu)在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！　?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風(fēng)險問題，也不愿意互相提供擔(dān)保。　　3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展?！　〈送?，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機構(gòu)普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！　∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

　　中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現(xiàn)有哪些？　　由于整個社會信用機制不健全，造成相當(dāng)企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè),剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經(jīng)營者被弄成無誠信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢？　　1、資本空殼　　有的企業(yè)注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業(yè)三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應(yīng)求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場、有效益、應(yīng)該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產(chǎn)品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報？經(jīng)營者被觸到痛處——企業(yè)實收資本應(yīng)該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點點做出信用來，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時得到解決。　　2、抽逃稅收　　有一企業(yè)老板找到我，“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點錢給我吧?！蔽乙豢磮蟊?，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢??？老板立馬表白道“報表上是小了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入?！奔热荒銦o誠信，我怎么敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據(jù)我所知，類似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？　　3、抱著金娃娃的賺不到錢　　最典型是科技型企業(yè)，經(jīng)營者手里拿了一大摞證書：國家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業(yè)以科學(xué)家、專利發(fā)明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產(chǎn)，注冊資金可達100萬，要求銀行貸款600萬、800萬?！拔易约旱馁M用全用在研發(fā)上，我的產(chǎn)品肯定有市場，求你借錢給我?！便y行能貸嗎？按照國家規(guī)定，銀行對企業(yè)的貸款，一般不能超過資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經(jīng)營者不樂意了：“我的產(chǎn)品啟動起碼要600萬?！?我建議說：“既然產(chǎn)品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術(shù)，人家出錢?！薄澳遣恍?，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產(chǎn)品上了，我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐??！十多年了，你的產(chǎn)品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護期，人人都可以享受這知識產(chǎn)權(quán)，還發(fā)什么財？　　4、應(yīng)收賬款或庫存過大　　有不少企業(yè)產(chǎn)品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業(yè)，應(yīng)收賬款高達900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應(yīng)收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經(jīng)營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？　　一般來講，銀行對企業(yè)的信用度考察主要在四方面：　　1、銀行信用　　包括結(jié)算信用和借款信用：　　結(jié)算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象?！　√貏e要提醒的是：老板一定要親自抓財務(wù)，有的企業(yè)因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”（上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉(zhuǎn)期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！　　2、商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。　　3財務(wù)信用：會計結(jié)算規(guī)范，會計報表真實可信，資產(chǎn)實在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為?！　?、納稅信用：企業(yè)能按時上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。企業(yè)還要把握好以下12個指標：財務(wù)結(jié)構(gòu)：　　1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）?！　?、資產(chǎn)負債率。必須小于70%，最好低于55%。　　償債能力：　　3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好?！　?、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%?！　?、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為好?！　‖F(xiàn)金流量：　　6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上?！　?、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上?！　〗?jīng)營能力：　　8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進入生命末期了。　　9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快?！　?0、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強?！　〗?jīng)營效益：　　11、營業(yè)利潤率，該指標表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強?！　?2、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？　　時下，中小企業(yè)尤其是私營中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對講，中小企業(yè)是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植?！吨行∑髽I(yè)促進法》最近的出臺，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營者要做好以下幾點：　　1、安分守己，決不越軌?！　∽鳛橹行∑髽I(yè)經(jīng)營者，一定要重視誠信的市場價值，從現(xiàn)在做起，努力建立企業(yè)對外誠信形象，要安分守己，合法經(jīng)營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富?！　?、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏?！　〗?jīng)營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個月夠了”。另外有限的資金應(yīng)集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結(jié)果、一口吃成一個胖子?！　?、把握工具，靈活運用。　　面對經(jīng)濟全球化的趨勢，經(jīng)營者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學(xué)習(xí)金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押貸款，有專利知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有廠房設(shè)備抵押貸款，有自然人財產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標準倉單抵押貸款。對進出口企業(yè)來說，還可靈活運用銀行貿(mào)易融資的種種品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等?！　∑髽I(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強強聯(lián)合。對間接融資來講，需添置大型設(shè)備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當(dāng)行調(diào)頭寸?？傊?，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運用。　　4、認準一家，朋友交到底?！　∮械钠髽I(yè)誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要“資金成本”，光是“感情成本”也讓你應(yīng)付夠嗆。企業(yè)應(yīng)就近選一家你認為服務(wù)好的銀行開戶結(jié)算，這樣的好處是集中了資金，集中了結(jié)算，使銀行看到了你的貿(mào)易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂于在關(guān)鍵時刻幫你一把。

1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當(dāng)?shù)劂y行或者貸款機構(gòu)提交申請；2、準備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機構(gòu)；4、銀行審核貸款人資質(zhì)；

　?。ㄒ唬┥a(chǎn)成本持續(xù)攀高。原材料價格波動較大，企業(yè)融資成本高，市場銷售疲軟，期末借款余額和產(chǎn)成品庫存數(shù)量上升較快；同時，用工成本上漲，職工工資待遇持續(xù)提高，社保、醫(yī)保等費用相應(yīng)增加，與去年同期相比，企業(yè)用工成本漲幅達20%，利潤空間受“多重擠壓”，導(dǎo)致中小企業(yè)生存空間縮小?！　。ǘ┦袌銮熬安蝗輼酚^。目前，因出口市場下滑造成沿海相當(dāng)數(shù)量的外向型中小企業(yè)停產(chǎn)、倒閉。我省外向型中小企業(yè)比重雖然很小，目前暫未出現(xiàn)大面積中小企業(yè)關(guān)停、倒閉現(xiàn)象，但因?qū)κ袌龊屯顿Y預(yù)期不穩(wěn)定，部分中小企業(yè)已出現(xiàn)訂單減少、開工不足等狀況。　?。ㄈ┢髽I(yè)“融資難、融資貴”仍未得到緩解。中小企業(yè)貸款時通常會在規(guī)定利率的基礎(chǔ)上上浮50%左右，再加房產(chǎn)土地抵押登記費、工商查詢費、抵押物評估費、擔(dān)保費、會計審計等中間費用占貸款成本20%左右。中小企業(yè)普遍規(guī)模小，缺乏抵押資產(chǎn)，且有效擔(dān)保不足；同時經(jīng)營管理水平不高，市場行為不規(guī)范，財務(wù)管理不健全，依法經(jīng)營、誠信觀念不強，導(dǎo)致銀行貸款意愿不高和“惜貸”，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題仍未得到有效緩解?！　。ㄋ模┮乇Ｕ想y度進一步加大。各地天然氣、電力指標缺口較大，特別是受土地指標制約，小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)項目很難獲得項目用地；同時，由于受投資強度、投資規(guī)模等較高的入園“門檻”影響，中小企業(yè)難以進入工業(yè)園區(qū)，無法享受資源綜合配置，生產(chǎn)經(jīng)營要素難以得到有效保障?！　。ㄎ澹┲行∑髽I(yè)自主創(chuàng)新能力較弱。中小企業(yè)普遍存在資金、人才和高端技術(shù)匱乏的問題，導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新整體實力弱，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)少，產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵技術(shù)受制于人；中小企業(yè)尤其是規(guī)模以下小微型企業(yè)大多尚未建立起完善的產(chǎn)品質(zhì)量與技術(shù)標準體系，自主創(chuàng)新能力較弱，對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的引導(dǎo)和扶持力度還有待進一步加大?！　《?、意見建議　?。ㄒ唬┙ㄗh在財政、稅收、減負方面進一步加大政策支持力度。建議進一步加大財政對小微企業(yè)的扶持力度，按中小微企業(yè)的類型和發(fā)展階段進行指導(dǎo)和幫扶。加大稅收調(diào)控力度，制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的稅收政策，延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限。進一步改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，清理行政和事業(yè)收費項目，加強監(jiān)督檢查，查處“三亂”行為，切實減輕小微企業(yè)負擔(dān)。　?。ǘ┙ㄗh研究設(shè)立中小企業(yè)專業(yè)銀行。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)和中小企業(yè)的實際需求，研究制定相關(guān)金融扶持政策和措施，開展專門針對中小企業(yè)貸款融資的專業(yè)銀行試點工作?！　。ㄈ┙ㄗh進一步加強對西部地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度。鑒于西部工業(yè)發(fā)展相對滯后的現(xiàn)實，尤其是中小微型企業(yè)發(fā)展面臨困難和壓力更大，發(fā)展步伐緩慢，建議在項目資金投入、公共服務(wù)平臺建設(shè)、政策先行先試等方面給予重點支持和傾斜。