大家知道實際上中國的民間金融是非常古老的,比銀行早多了,我們在奴隸社會就開始了,那時候就有民間金融。什么民間金融?基本上是民間借貸,而且民間 組織非常多,但是到了解放以后,我們民間金融基本上被取消了,不允許了,民間金融是非法的,為什么呢?最初我們給民間金融戴的帽子就是高利貸,高利貸在中 國是不允許的。改革開放以后又增加了一定帽子,非法集資,然后在非法集資這個過程中,因為它沒有監(jiān)管,就出現(xiàn)問題,所以就出現(xiàn)了金融詐騙罪,當然還有非法 吸儲罪。

但是大家看到,雖然解放以后民間金融被取締了,但是民間金融是一直存在的,尤其是改革開放以后,民間金融非常之活躍,可以說像浙江、溫州、寧波、福建的一 些地方,它們怎么發(fā)展起來的,在初期就是靠民間金融,那時候利率也很高,30%左右的利率,但是為什么可以發(fā)展呢?因為銀行不給它貸款?,F(xiàn)在民間金融的問 題更加突出了,尤其是今年,今年尤其是溫州、浙江一帶,我們很多的中小企業(yè)借了所謂的高利貸,企業(yè)主有的跑路,有的跳樓,資金斷裂,所以對民間借貸又大加 討伐之勢。

而溫州的改革實驗,最大的可以肯定的,我們沒有直接去討伐民間金融了,而是使使它合法化、陽光化、規(guī)范化,這是最重要的一點,因為民間金融存在是必然的。 從目前的情況來看,中國的小微企業(yè)大概注冊的有一千萬家,加上其他的包括農(nóng)村的大概四千萬,但是它們很難得到正規(guī)銀行的貸款,大銀行是貸給大企業(yè)的,你讓 它主要貸給小微企業(yè)也不合適?,F(xiàn)在大家批評銀行壟斷,還有銀行暴利,我們有的銀行行長都說我們利潤多的我們都不好意思說了,這是報紙登的,不是我說的。但 是我們就說小微企業(yè)卻嗷嗷待哺,不得已去借高利貸,所以出現(xiàn)了非常多的問題。我們能不能使民間借貸把它合法化呢?這是我們提出非常重要的課題。我談過小微 企業(yè)主要應該靠民間借貸,正規(guī)銀行,尤其大銀行你們主要對象不是它們,需要靠小些的金融組織、金融機構(gòu)來解決這個問題。如果把民間金融合法化了,它就是陽 光化,它可以公開做了,過去出問題都是地下做的,那里面的問題就非常多了,然后我們把它規(guī)范化。

像現(xiàn)在溫州,有一個貸款類似結(jié)算公司的組成,需求方和供給方到我這里登記就可以了,這不就行了嗎,我們會掌握情況,包括資金的供給方和資金的需求方可以通過這個機構(gòu)去做,這樣我們就把它規(guī)范化了。

另外現(xiàn)在的問題還是在于怎么看利率,這次溫州改革實驗區(qū)沒有提利率改革,很多記者在采訪我的時候,我說沒有提就對了,要提可能又陷進去了。為什么呢,什么 叫高利貸,我們現(xiàn)在有個規(guī)定,銀行貸款利率4倍以上就是高利貸,銀行貸款是6.5,也就是說26、27%就不是高利貸,超過了就是高利貸,這個規(guī)定有根據(jù) 嗎?根本沒根據(jù)。另外民間金融高利貸是必然的,為什么?物以稀為貴,如果他能在銀行得到低的貸款,他能去高利貸嗎?正是因為這種情況下,他是高利的。這是 第一。第二實際上這些民間的資本很多來歷也是高利來的,他們有好多錢也是銀行給的,他們委托貸款不受利率的控制,往往這些人錢也是銀行的。第三個,小微企 業(yè)風險非常之大,所以有一個風險覆蓋的問題,它的損失可能非常大,小微企業(yè)也沒有什么更多的資產(chǎn)擔保,中國的小微企業(yè)是個領風騷三五年,在這種情況下它必 須高利貸。所以利率的問題對他們來說應該放開,根據(jù)資金成本來做,根據(jù)風險覆蓋來做,這就是一個最大的好處,不能說限制利率,而且也不能說不超過銀行貸款 利率4倍就是低率,超過就是高利貸,就要打擊。因為這次說了要注意高利,過于高利我們不予保護,這可以。

第三個問題,關于所謂的民間金融組織的形式問題,現(xiàn)在我們批了很多小額貸款公司,是民間金融的主力,它的利率一般也保持銀行貸款的4倍,但是溫州改革有一 項說,有條件的小額貸款公司可以變成村鎮(zhèn)銀行。后來我發(fā)表了一篇博文,我說不一定小額貸款公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行,為什么呢?小額貸款公司相應來說它是自有資本 貸款,加上一些借款,它的風險相對來說比較小,而且貸的都是小額貸款,而且熟人貸款,他們非常了解客戶,因為他們都是一個村的,跑了和尚跑不了廟,不用擔 保,都知道他怎么回事,用于化肥、耕牛、機械等等,非常簡單。這些企業(yè)和農(nóng)戶和小額貸款公司非常貼近,就減少一些所謂擔保,他沒有資產(chǎn)。所謂的聯(lián)保也不成 功,十戶聯(lián)保一起,一戶還不起那九戶連坐,誰干呢?實際上無抵押、無擔保的一些貸款對他們更合適,這些誰來做?小額貸款公司。現(xiàn)在的趨勢是,小額貸款公司 覺得資金小、力量薄,我貸不了那么多,你貸那么多干什么?大家都想做大,從小額貸款公司都變成村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行又開始想變城商行,城商行想變成全國股份 銀行,全國股份銀行想變成全國性的大銀行。銀行是向非特定人吸收存款,向非特定人發(fā)放貸款,這個風險是非常之大的。為什么允許開設村鎮(zhèn)銀行,但批準的很少 呢?銀監(jiān)會非常慎重,因為這里涉及到管理能力怎么樣,涉及到很多問題,向公眾吸收存款,搞不好那幫人拿錢跑了呢,你怎么界定?所以我的意見,小貸公司不一 定變成村鎮(zhèn)銀行。我們搞個小額貸款公司就是為小微企業(yè)和農(nóng)村服務的,為什么變大?所以說改革不是越大越好,要把它做好。另外各種組織都可以用,現(xiàn)在還有合 作基金,合作基金也是農(nóng)村的一種小的形式,甚至我也主張發(fā)展標會、搖會,年輕人不知道什么是標會、搖會,標會、搖會是一個金融組織,比如十個人每人出十萬 塊錢組織一個會,然后在我們會里面人員輪流使用貸款,如果標出來你第一使,他第二使叫標會,如果抽簽決定誰先使誰后使就是搖會,歷史上都有的,這種情況下 不對外提出存款,也不對外發(fā)放貸款,這是真正的合作金融組織。標會、搖會是有章程的,貸款必須有利息,有利息大家分紅,在中國農(nóng)村一、兩千年的歷史,而在 福建和溫州、寧波早就有這種組織存在了,但是你不規(guī)范它,變成地下錢莊。標會、搖會風險是很小的,他風險自擔,他不卷款逃跑就沒事,而且他不可能逃跑,十 個人同村的,你跑了你老婆還在,跑的了嗎?他們都是互相信任的,這種才是真正的,這種也是合作金融組織,所以要發(fā)展多種合作經(jīng)營組織。

在這種情況下利率都不用怎么監(jiān)管,只是觸犯法律問題我們再監(jiān)管,卷款逃跑了,集中詐騙了再監(jiān)管。所以我們要解放思想,金融改革已經(jīng)到了深入的一步了,我們 銀行進行改革,現(xiàn)在應該說還不夠,然后我們資本市場改革,實際上民間金融孕育了多大的資金量,現(xiàn)在沒地方去,所以出了很多問題。能不能利用民間金融發(fā)展中 國的企業(yè),尤其是小微企業(yè)、農(nóng)村金融呢,我希望如此。