小微企業(yè)融資難，難在首貸。
與大企業(yè)相比，小微企業(yè)缺乏參考信息，抵質(zhì)押產(chǎn)品不足，導(dǎo)致單個(gè)企業(yè)審計(jì)成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以覆蓋。銀行突破首筆貸款客戶(hù)是主客觀并存的。
7月1日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)督評(píng)價(jià)辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《評(píng)估辦法》），發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)表》。其中，“小微企業(yè)首貸服務(wù)”被納入考核范圍。這也是落實(shí)今年《政府工作報(bào)告》提出的“鼓勵(lì)銀行大幅度增加小微企業(yè)信貸、首付貸款和不還貸款”的具體措施。
“首筆貸款客戶(hù)”是指首次從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的客戶(hù)。銀行在向客戶(hù)發(fā)放首筆貸款前，通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)查詢(xún)?cè)摽蛻?hù)無(wú)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貸款征信記錄。
據(jù)有關(guān)部門(mén)發(fā)布的信用調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)小微企業(yè)約3000萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)約7300萬(wàn)戶(hù)，而從銀行獲得貸款約1800萬(wàn)戶(hù)，僅占17.5%。這意味著，中國(guó)80%以上的民營(yíng)和小微企業(yè)（個(gè)體工商戶(hù)）沒(méi)有從銀行體系獲得貸款。第一筆貸款后可以建立信用檔案，獲得第二筆貸款的概率可以提高到75%以上。突破“零信用”需要金融機(jī)構(gòu)積極探索，難度可見(jiàn)一斑。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，提高“首貸利率”考核將是引導(dǎo)小微企業(yè)增加融資覆蓋面、提高質(zhì)量和效率的重要方向。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受記者采訪時(shí)表示，從普惠金融的角度來(lái)看，要求銀行提高首期貸款利率，可以鼓勵(lì)銀行積極拓展客戶(hù)，更好地實(shí)現(xiàn)“下沉”，讓更多的小微企業(yè)有機(jī)會(huì)獲得資金支持。
此外，“首貸”的提出也是基于前期政策逐步落實(shí)過(guò)程中市場(chǎng)反映出的一些問(wèn)題。隨著對(duì)小微信貸數(shù)量要求的提高，2018年下半年以來(lái)，大型國(guó)有銀行紛紛以低價(jià)資金“進(jìn)駐”。小微貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，價(jià)格戰(zhàn)和客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。“造小戶(hù)型”現(xiàn)象值得關(guān)注。