本報(bào)記者 王麗娟
近日,銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2月末,全國普惠型小微企業(yè)貸款余額19.67萬億元,同比增速達(dá)到22.16%,較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)。今年前兩個(gè)月,全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%,較2021年下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。
量大面廣的中小微企業(yè)支撐著就業(yè)、連接著消費(fèi),是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“毛細(xì)血管”,但也是受新冠肺炎疫情沖擊最大的群體。為此,我國將解決小微企業(yè)融資難融資貴問題放在重中之重,連續(xù)三年提出了普惠小微貸款的增速目標(biāo)。2019年提出“國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上”,2020年提出“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”,2021年對(duì)大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款的增速要求再次回到30%。在政府的大力推動(dòng)下,小微企業(yè)融資難融資貴問題明顯緩解,小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的新特征。
不過,在連續(xù)3年對(duì)國有大行提出普惠小微企業(yè)貸款增速目標(biāo)之后,今年的《政府工作報(bào)告》并沒有對(duì)此提出具體目標(biāo),反而更強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
在中國銀行研究院主管級(jí)高級(jí)研究員李佩珈看來,這有利于提高商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款發(fā)放的積極性、自主性和市場(chǎng)化程度,促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,也是促進(jìn)形成普惠金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制的重要基礎(chǔ)。
她在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,今年《政府工作報(bào)告》雖然淡化小微企業(yè)貸款量化考核指標(biāo),但還是要求普惠小微貸款明顯增長(zhǎng),預(yù)計(jì)未來該指標(biāo)還是監(jiān)管部門重要的監(jiān)測(cè)指標(biāo),并通過“窗口指導(dǎo)”等方式要求商業(yè)銀行加強(qiáng)執(zhí)行。與此同時(shí),今年《政府工作報(bào)告》還提出要“信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升”等,這與2021年《政府工作報(bào)告》關(guān)于“引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶”的表述基本一致,但要求比重持續(xù)提升的這一表述意味著,未來對(duì)商業(yè)銀行信用貸、首貸戶的考核仍將持續(xù)強(qiáng)化。
“加強(qiáng)對(duì)‘信用貸’‘首貸戶’的金融支持是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容,也是銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,推動(dòng)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向?!崩钆彗煺f。
她表示,從實(shí)踐層面看,銀行從事“信用貸”業(yè)務(wù)存在諸多難點(diǎn),例如缺信息、缺抵押、缺擔(dān)保、缺征信和缺渠道等“五缺”問題,這使得商業(yè)銀行發(fā)放信用貸存在諸多痛點(diǎn)和難點(diǎn)。因此,這要求銀行要跳出傳統(tǒng)的基于“三張表”的授信模式,多方位捕捉中小企業(yè)信用信息狀況。
為此,她提出三點(diǎn)建議。一是大力發(fā)展科技金融,打造普惠金融發(fā)展新模式。中小企業(yè)信用信息獲取難、評(píng)估難、成本高是商業(yè)銀行信用貸款難以擴(kuò)大的重要原因。金融科技為簡(jiǎn)化商業(yè)銀行降低服務(wù)成本、擴(kuò)大信用來源、開辟觸達(dá)小微企業(yè)客戶提供新途徑。
二是加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融,實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資需求的精準(zhǔn)對(duì)接。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是將金融活動(dòng)深度嵌入企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的深度融合,是實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資需求精準(zhǔn)對(duì)接的最重要方式。
三是創(chuàng)新抵押貸款模式,解決中小企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保等問題。發(fā)展農(nóng)村土地抵押貸款,創(chuàng)新應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、訂單等融資新方式。目前我國的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資已進(jìn)行了一定的探索與改革,但總體規(guī)模還較小。未來,要加大與政府部門的合作,解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押過程中的評(píng)估難、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。