“急用錢去哪兒？辦貸款，正規(guī)公司正規(guī)下款！”經歷了一段時間的沉寂，小額貸款廣告又開始活躍起來。在各大社交群里，一些自稱“小額貸款公司借款”的業(yè)務員正在招攬客戶， “不下款不收費” 宣傳噱頭吸引了不少有資金需求的借款人的目光。但北京商報記者進一步調查卻發(fā)現，這些小額貸款公司通過暗箱操作，借手續(xù)費捆綁打起了“擦邊球”，游走在監(jiān)管邊緣，推波助瀾貸款資金入市，破壞現有的金融市場規(guī)則，加劇房地產、股市等行業(yè)的不穩(wěn)定因素。
手續(xù)費捆綁觸碰借貸紅線
以“周轉”等詞匯搜索，這樣的小額貸款群有數十個，“主營各種貸款、均可貸”，在表達了借款需求后，一位自稱從業(yè)三年的“小貸公司”業(yè)務員李嚴（化名）聯系到了北京商報記者，他介紹稱，自己是一家小額貸款公司的業(yè)務員，可以為用戶提供任何借款服務。從李嚴的口中記者了解到，在疫情的影響下，借款人申請借款的需求很高，小額貸款公司也將客戶劃為“三六九級”，優(yōu)先考慮有房、有車、有打卡工資的優(yōu)質借款人，其次再考慮出現逾期記錄、征信不良的借款人。
“我們前期不收取任何費用，只有用戶貸款成功后才會收費，全程幫您辦理，年化利率12%-18%左右?！崩顕廊缡钦f。北京商報記者了解到，辦一筆貸款，小額貸款公司普遍收費為下款金額的5%。 “如果您用錢比較急但自身資質有所欠缺，那我們可以幫你解燃眉之急，如果您申請10萬元借款、最后審核下款只有5萬元，那手續(xù)費也只收取下款資金的5%。”李嚴說道。
李嚴提到的年化利率僅有12%是否屬實？北京商報記者測算后發(fā)現，以用戶貸款金額10萬元，分36期還清為例，每期還款金額為3777元，利息總額為35972元，按照較科學的利率計算公式（IRR）計算可得，這筆借款的年利率為23.37%。但如果將5000元手續(xù)費平攤至每月還款金額來計算，每期還款金額為3961元，這筆借款的年利率為27.72%，已經超過了民事法律應予保護的固定利率為年利率24%的監(jiān)管紅線。如果一次性收取5000元手續(xù)費，利用年均復合增長率(Rate）公式計算，這筆借款的年利率為26.64%，也超過了監(jiān)管規(guī)定的紅線。