貸款業(yè)務(wù)是銀行一個重要的利潤來源，然而一些銀行卻冒險進行擴張，一種常見表現(xiàn)就是在審核貸款材料時“放水”，這也讓一些企圖騙貸的不法分子有了可乘之機。日前，資本大鱷郭文貴被國際刑警組織列為“紅色通緝”對象，他六年前利用假合同和工商稅務(wù)假財務(wù)報表騙取某國有大行32億元開發(fā)性貸款的消息也不脛而走。其實近年來因貸款管理不到位吃到罰單的銀行不勝枚舉，出現(xiàn)不良后再進行掩蓋，也幾乎是銀行業(yè)心照不宣的事情，但積聚的風(fēng)險也給銀行埋下很大隱患。
激進的貸款
4月21日，銀監(jiān)會發(fā)布的今年一季度經(jīng)濟金融形勢會議內(nèi)容顯示，截至3月末，金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額達116.6萬億元，比年初增加4.5萬億元，比去年同期多增1026億元，余額同比增長12.3%。
伴隨著貸款余額的不斷累加，“空殼公司騙貸”、“銀行因貸款資金監(jiān)管不到位被罰”等消息也層出不窮。就在上周，外交部發(fā)言人陸慷在例行記者會上確認(rèn)，上海政泉控股有限公司實際控制人、“盤古會”牽頭人郭文貴確實已被國際刑警組織列為“紅色通緝”的對象。
據(jù)稍早前多家媒體發(fā)布的報道，郭文貴涉嫌的多項犯罪中，就包括騙取銀行貸款。報道稱，2010年下半年，資金極度困難的郭文貴，通過虛構(gòu)盤古項目后續(xù)工程建設(shè)和裝修手續(xù)，利用假合同和工商稅務(wù)假財務(wù)報表，獲得了某國有大行上海一家支行32億元的開發(fā)性貸款。
32億這個數(shù)額在銀行遭遇的“騙貸案”中還不是最驚人的。2014年5月，柳州銀行董事長李耀清當(dāng)街遇襲，追蹤兇手時，牽出廣西中美天元集團相關(guān)企業(yè)詐騙案（廣西中美天元集團總裁吳東，此案也被業(yè)內(nèi)稱為“吳東案”）。據(jù)了解，吳東家族的騙貸很多是通過空殼公司和資料造假進行的，騙貸金額高達328億元，這也反映出柳州銀行在貸款業(yè)務(wù)管理方面存在極大的漏洞。
該事件一度震驚金融圈。但就在今年2月，柳州銀行梧州分行再因存在貸后管理不到位，導(dǎo)致貸款被挪用被罰20萬元。事實上，銀行因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)而吃到罰單的事例已不勝枚舉。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅最近兩個月，被罰的就有上海農(nóng)商行、江西上饒農(nóng)商行、江蘇海門農(nóng)商行等。不僅如此，在銀監(jiān)會4月10日公布的最新罰單中，挨了“板子”的十余家銀行及分支機構(gòu)更是無一例外地在貸款業(yè)務(wù)上有違規(guī)操作。
被披露出來的案件可能只是冰山一角。上?？萍即髮W(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，銀行在貸款業(yè)務(wù)上有“暗箱操作”的情況非常普遍，一種表現(xiàn)就是審查資料時睜一只眼閉一只眼地“放水”，而且銀行是對公和個人“通吃”。一位知情人士透露，有購房者為申請到更高的房貸額度，假造公積金證明，本來只能貸不到100萬元，最后額度翻倍，放貸的是某股份制銀行，根本沒有查出公積金有假。
利潤的誘惑
一些銀行甚至因為放貸過于激進，導(dǎo)致自身現(xiàn)金流出現(xiàn)危機，不得不再去找同行借錢。上海商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在銀監(jiān)會4月10日發(fā)布的處罰信息中，有6家銀行分支機構(gòu)因“違規(guī)轉(zhuǎn)讓非不良貸款”被罰。
中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍對上海商報記者表示，這是銀行同業(yè)之間的一種貸款買賣行為?！耙话銇碇v，貸款都是由商業(yè)銀行來主辦，在期滿前，都是長期趴在銀行自身的賬戶上，形成銀行的資產(chǎn)。但有時候，有的銀行出于現(xiàn)金流的考慮，比如貸款放出去了，現(xiàn)金卻不足了，于是向其他金融機構(gòu)拆借，出現(xiàn)了買賣貸款的一種行為，或者是先把貸款抵押到另一方，幫助自己渡過難關(guān)，之后再贖回來?！壁w錫軍指出，銀行如果業(yè)務(wù)擴張比較厲害，現(xiàn)金流壓力比較大，就可能這樣做。這種做法并不合規(guī)，更會增加市場風(fēng)險。
銀行為什么對發(fā)放貸款有這么高的熱情？業(yè)內(nèi)人士介紹，存貸款利差一直是銀行的一項重要利潤來源，其中信貸更是銀行業(yè)務(wù)中的基石。波士頓咨詢公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，盡管受到全球低利率環(huán)境、中國利率市場化、金融脫媒等影響，以及交易銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理等銀行新興業(yè)務(wù)的夾擊，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)增長將逐步放緩，但預(yù)計到2020年，對收入的貢獻度也依然會達到52%。銀行人士也普遍坦言，加大貸款投放，能為利潤奠定基礎(chǔ)。
不過，也有銀行人士吐槽稱，有時放貸也是迫于當(dāng)?shù)卣膲毫?。一位知情人士透露，一家位于華東地區(qū)的國有大行某支行，被當(dāng)?shù)卣鬄橐患业胤絿筇峁┵J款支持，該國企在海外的一個大項目已出現(xiàn)問題，銀行的錢很可能一去無回，但政府堅持為其擔(dān)保，銀行不敢不放款。
“根據(jù)銀行放貸要求，該企業(yè)并不合格，但迫于政府壓力不得不放，那家支行行長非常無奈?！痹撊耸拷榻B，按照銀行審批貸款的流程，肯定要評估企業(yè)的資質(zhì)，但如果必須把貸款放出去的話，就要對評估結(jié)果進行粉飾，做得滴水不漏，以保證后期檢查中行內(nèi)的內(nèi)控、稽核檢查以及行外的銀監(jiān)會審查等都能過關(guān)。
不定時的炸彈
但這樣放出去的貸款，在給銀行帶來利潤的同時，也成為一顆不定時炸彈。上海大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，在經(jīng)濟下行期，企業(yè)違約率上升，原來優(yōu)質(zhì)的客戶可能變成劣質(zhì)客戶，為銀行帶去壞賬。尤其是作風(fēng)比較激進、沒遵守穩(wěn)健原則的銀行，出現(xiàn)問題的可能性相對比較高。
出現(xiàn)不良后，銀行心照不宣的一種做法就是對不良數(shù)據(jù)進行掩蓋。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行(3.570,0.03,0.85%)業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，例如從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到表外，再通過投資計劃進行包裝，隱瞞資產(chǎn)的真實質(zhì)量情況。
另外幾種掩蓋不良的手段也被曝光。據(jù)了解，銀行慣用的做法還包括：將事實已經(jīng)發(fā)生的逾期貸款納入到關(guān)注類貸款，或者用“擊鼓傳花”式的放貸手法將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
對于后一種做法，今年春節(jié)前后，曾有一家剛剛上市的農(nóng)商行客戶對上海商報記者報料，稱自己的資金被該農(nóng)商行用于給其他客戶的貸款周轉(zhuǎn)，結(jié)果該客戶徹底還不上款之后，銀行卻來找自己追債。有銀行人士透露，銀行“倒貸”現(xiàn)象非常普遍，就是企業(yè)貸款后，如果資金流出現(xiàn)狀況，每個月只還利息，然后再向銀行進行拆借，用于借新還舊。
但在種種瞞天過海的方式之下，銀行不良數(shù)據(jù)的真實性也被打上問號。中國人民大學(xué)國際貨幣研究所副所長、前農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚指出，銀行披露的不良數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于真實水平。就在不久前披露2016年年報的東北地區(qū)某城商行，就因為不良率、不良貸款余額等數(shù)據(jù)相左而受到質(zhì)疑。
“我們過去這么多年依靠高杠桿、高信貸劇烈擴張，一方面搞出龐大的過剩產(chǎn)能，一方面很多行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重泡沫，一方面又出現(xiàn)了一些通脹。光近百家鋼鐵企業(yè)，負(fù)債總額就超過3萬億元，其中絕大部分都是銀行貸款。銀行很多都是通過調(diào)賬、漲息或所謂的重組把不良貸款暫時掩蓋住了，但總有一天要承擔(dān)?！毕蛩伸癖硎?。
其實已有不少銀行吃到苦果。在近兩年爆發(fā)的多起國有企業(yè)信用債兌付危機中，數(shù)十家銀行被卷入，追償困難。民企違約的情況更是遍及各地，甚至釀成了某銀行支行行長追償無果后自殺的悲劇。
值得一提的是，今年的政府工作報告將不良資產(chǎn)的風(fēng)險列為四大金融風(fēng)險之首，監(jiān)管層對不良貸款虛假出表等違規(guī)操作已經(jīng)給予關(guān)注，并在近期接連下發(fā)的指導(dǎo)文件中要求銀行嚴(yán)格自查，被稱為“史上監(jiān)管文件最為密集時期”。不過，呂隨啟提醒，當(dāng)前監(jiān)管力度一直加碼，對于銀行違規(guī)行為確實具有相當(dāng)?shù)恼饝亓?，但更要防范再次滋生出問題的可能，避免監(jiān)管力度減弱的時候，或一些銀行通過監(jiān)管考核之后違規(guī)操作再次“死灰復(fù)燃”。（上海商報）