大學(xué)生消費貸款被踩下剎車。此前3月17日，銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》?！锻ㄖ访鞔_，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
距離《通知》的下達(dá)已過去一月有余。現(xiàn)在，大學(xué)生還能從互聯(lián)網(wǎng)消費平臺貸款嗎？這些互聯(lián)網(wǎng)消費平臺是否在頁面上標(biāo)注了相關(guān)規(guī)定？“偏門”堵上了，持牌金融機構(gòu)的“正門”是否愿意為大學(xué)生開放？為此，奧一新聞記者針對市面上運作的14款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品、10款持牌金融機構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品展開調(diào)研。本期圍繞“產(chǎn)品能否給大學(xué)生放款”、“產(chǎn)品宣傳頁面及服務(wù)協(xié)議里是否有明顯提示”等維度展開測評，并進(jìn)行對比討論。
記者經(jīng)測評發(fā)現(xiàn)，無論是“雜牌軍”互聯(lián)網(wǎng)消費平臺，還是“正規(guī)軍”持牌金融機構(gòu)，均沒有在其宣傳頁面明確提示“學(xué)生不能貸款”；多款產(chǎn)品在其宣傳頁面、服務(wù)協(xié)議里均無提及不為學(xué)生服務(wù)，需咨詢客服才能得知；還有個別貸款產(chǎn)品雖然告知記者學(xué)生不能貸款，但在填寫個人信息時依舊出現(xiàn)了“學(xué)生”選項……
互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品測試對象：
借唄、京東金條、攜程“借去花”、360借條、滴滴金融“滴水貸”、度小滿、小米貸款“隨星借”、還唄、蘇寧金融“任性貸”、微博借錢、今日頭條“放心借”、騰訊視頻“小鵝花錢”、分期樂“樂花卡”、美圖秀秀“借錢”
持牌金融機構(gòu)測試對象：
平安好貸（平安集團(tuán)旗下）、宜享花（宜信）、幸?；ǎㄐ腋Ｏ穑⒁组_花（北銀消金）、招聯(lián)金融“好期貸”、捷信金融、中原消費金融、馬上金融、杭銀金融“親享貸”、華融消費金融
過半互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品明確學(xué)生不能貸款
記者對上述14款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品測評后發(fā)現(xiàn)，沒有一款產(chǎn)品在其宣傳主頁明確提示“學(xué)生不能貸款”，需查看服務(wù)協(xié)議或咨詢客服才能得知。其中，有8款產(chǎn)品明確學(xué)生不能貸款。
圖：14款產(chǎn)品測評情況
從具體測試結(jié)果來看，大致分為如下三類：
第一類：服務(wù)協(xié)議里明確學(xué)生不能貸款
14款經(jīng)測試的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品中，僅有5款產(chǎn)品在其服務(wù)協(xié)議里明確標(biāo)注學(xué)生不能貸款，分別為攜程金融“借去花”、滴滴金融“滴水貸”、微博借錢、今日頭條“放心借”、美圖秀秀借錢。
記者觀察發(fā)現(xiàn)，上述5款產(chǎn)品在激活額度前都必須要閱讀并同意《非在校學(xué)生承諾函》。如在申請滴滴金融“滴水貸”服務(wù)時，必須承諾“本人不是學(xué)生，不存在隱瞞或者虛構(gòu)身份向貴司申請貸款的情形。”微博借錢在點擊“領(lǐng)取信用額度”后，頁面會出現(xiàn)一行“本產(chǎn)品不對在校學(xué)生提供服務(wù)”的灰色小字，獲取信用額度前同樣需閱讀《非學(xué)生身份承諾函》。
圖：新浪微博借錢頁面
圖：滴滴金融的承諾函
第二類：客服明確學(xué)生不能貸款
對于余下9款宣傳主頁、服務(wù)協(xié)議里均未曾提及學(xué)生不能貸款的產(chǎn)品，記者分別一一咨詢客服。其中，360借條、蘇寧金融“任性貸”、騰訊視頻“小鵝花錢”的產(chǎn)品客服明確告知記者，即便滿足了貸款年齡條件，也不能為學(xué)生提供貸款。
值得注意的是，個別貸款產(chǎn)品雖然告知記者學(xué)生不能貸款，但記者在嘗試填寫個人信息、激活額度時，職業(yè)選項里依舊出現(xiàn)了 “學(xué)生”選項，如360借條、騰訊視頻“小鵝花錢”。
圖：小鵝花錢的職業(yè)選項里仍有“學(xué)生”
還唄在線客服未明確回應(yīng)學(xué)生能否貸款的問題，但其貸款要求顯示，辦理貸款時需滿足“正式工作”的條件。借唄客服同樣未正面回復(fù)記者的提問，僅告知記者辦理貸款“需18周歲以上并通過系統(tǒng)的綜合評估”。度小滿官方客服電話記者未能撥通，無從得知。分期樂客服告知記者，如果是學(xué)生身份較難通過審核，即便通過審核激活額度，也只能在其APP內(nèi)的商城購物，不能用于其他現(xiàn)金場景消費或提現(xiàn)。
第三類：滿足年齡要求即可貸款
記者測試發(fā)現(xiàn)，個別平臺只需滿足年齡要求即可嘗試貸款，并不會因為學(xué)生身份被直接“卡死”，但這類平臺通常對年齡要求較高，如京東金條、小米貸款。京東金條客服告知記者，用戶只需滿足23-55周歲的年齡條件即可嘗試申請貸款。小米貸款“隨星借”的客服則表示，大學(xué)生包括研究生申請貸款需年滿23周歲以上，非學(xué)生21周歲以上即可申請。
圖：記者與京東金條客服的聊天頁面截圖
近半持牌金融機構(gòu)未明確學(xué)生不能貸款
《通知》明確，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。那么，作為“正規(guī)軍”的持牌金融機構(gòu)能否為學(xué)生提供貸款呢？
記者測試發(fā)現(xiàn)，10款持牌金融機構(gòu)旗下的借貸產(chǎn)品中，有3款產(chǎn)品明確學(xué)生不能貸款，1款產(chǎn)品表示激活額度前需提供工作證明，4款產(chǎn)品客服告知記者滿足年齡條件即可嘗試申請貸款。余下2款產(chǎn)品記者始終未能撥通客服電話，無從得知。
圖：10家金融持牌機構(gòu)旗下產(chǎn)品測試情況
同互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品類似，經(jīng)測評的10款“正規(guī)軍”產(chǎn)品幾乎都沒有在宣傳主頁、服務(wù)協(xié)議里標(biāo)注學(xué)生不能貸款。其中，中原消費金融APP在領(lǐng)取額度前會提示“無收入學(xué)生群體暫不提供貸款服務(wù)”，但并未顯著標(biāo)明。馬上金融APP在激活額度前需閱讀并同意非在校學(xué)生承諾函，其《循環(huán)額度貸款條款》里也明確要求貸款人“并非在校學(xué)生且具有穩(wěn)定的收入來源”。
圖：中原消費金融APP頁面提示
宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑頁面顯示，貸款人需年滿22-55周歲，同時是具有完全民事行為能力且非在校大學(xué)生的中華人民共和國大陸公民。北銀消費金融APP“易開花”客服未明確回應(yīng)“學(xué)生能否貸款”的提問，但記者獲悉，申請額度需要提供身份證明、工作證明、收入證明。對于想要貸款的學(xué)生來說，提供證明無疑是一道難關(guān)。
圖：“宜享花”答疑界面
記者致電幸?；ā⒄新?lián)金融“好期貸”、杭銀金融“親享貸”、華融消費金融四款A(yù)PP的客服，均表示滿足年齡要求即可嘗試申請貸款，但申請成不成功，則需要看系統(tǒng)的綜合評估，未直接表示學(xué)生不能貸款。
學(xué)生期待“正門”暢通
“不查征信，秒批貸款，學(xué)生也能輕松貸”“千元日息低至1毛4，年輕人都愛用”……長期以來，大學(xué)生借貸市場是各大互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺、持牌金融機構(gòu)的“兵家必爭之地”。為了爭取更多用戶，各大產(chǎn)品不惜在營銷上花樣百出，以低息、免息招攬用戶，從而引發(fā)一些惡劣事件。
《通知》發(fā)布后，“花唄借唄不得向大學(xué)生放款”的話題一度沖至微博熱搜第一。有網(wǎng)友對此拍手叫好，但也有不少網(wǎng)友表示擔(dān)憂。“萬一有急事需要周轉(zhuǎn)呢？”“會不會導(dǎo)致有些學(xué)生去借黑網(wǎng)貸？”這些擔(dān)憂都指向一個問題：“偏門”關(guān)上了，然后呢？
針對上述情況，《通知》也有提及?！锻ㄖ分赋鲆_“正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。
“如果互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品無法為學(xué)生提供貸款，那我會考慮去銀行辦理，或者使用一些正規(guī)持牌金融機構(gòu)推出的產(chǎn)品。”華南地區(qū)某高校大四學(xué)生告訴記者。
從本次測試結(jié)果來看，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺已明確學(xué)生不能貸款，或在貸款時設(shè)置諸多限制。近半持牌金融機構(gòu)也表示學(xué)生無法辦理貸款業(yè)務(wù)，但仍有4款“正規(guī)軍”產(chǎn)品沒有明確限制。整體而言，大學(xué)生要通過互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺貸款較難，但仍有持牌金融機構(gòu)為學(xué)生開放。
“大學(xué)生借貸亂象確實層出不窮，身為大學(xué)生，我們支持國家對相關(guān)平臺進(jìn)行整改。同時，也希望我們合理的借貸需求能被滿足，學(xué)校也可以開設(shè)相關(guān)課程，幫助我們形成正確的金融消費觀?！鄙鲜鰧W(xué)生表示。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受媒體采訪時也表示，金融機構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍，針對大學(xué)生群體開發(fā)針對性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費貸款等，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費觀，積累良好的個人信用。
實習(xí)生 林少娟 奧一新聞記者 麥妙鈿