飽受爭議的助貸業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉硎锕狻?/p>
近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)(下稱“《辦法》”)完成了第二次內(nèi)部小范圍征求意見。據(jù)了解，《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)貸款”和“聯(lián)合貸款”的定義，除線下信評線上放款、房抵貸等貸款類型外，目前消費金融行業(yè)絕大部分以銀行為資金方，針對C端消費貸和B端小微企業(yè)貸的助貸和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)均將被納入管理范圍。
中信證券非銀金融團隊表示，若助貸和聯(lián)合貸順利被納入監(jiān)管，將是行業(yè)健康發(fā)展的新起點。銀行獨立風(fēng)控底線不變，為普惠金融預(yù)留的發(fā)展空間超預(yù)期。
助貸曾飽受爭議
所謂助貸，是指資金方和第三方中介機構(gòu)即助貸機構(gòu)合作，共同為目標(biāo)客戶提供貸款服務(wù)。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究總監(jiān)莫秀根說，通常情況下，由助貸機構(gòu)提供獲客、初篩等必要的貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)，然后，資金方為借款人發(fā)放資金。
根據(jù)京東數(shù)科發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)：主要爭論和解決方案》指出，助貸業(yè)務(wù)可分為三個基本模式：客戶支持型、資金支持型和風(fēng)控支持型，其中客戶支持型助貸早就存在，是銀行貸款業(yè)務(wù)中的常規(guī)操作；資金支持型助貸本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款，助貸機構(gòu)與銀行聯(lián)合授信、聯(lián)合出資、共擔(dān)風(fēng)險；風(fēng)控支持型助貸是助貸機構(gòu)向銀行等提供風(fēng)控信息、技術(shù)和模型服務(wù)，其本質(zhì)是“風(fēng)控信息服務(wù)商”或者“風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商”。
“一方面，助貸機構(gòu)串起了消金市場的C端需求和中小微企業(yè)的融資需求；另一方面，諸如銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)得以借勢下沉投入掘金小微金融”。有行業(yè)資深人士對記者表示，助貸業(yè)態(tài)的存在，很好地銜接了兩端，銀行和機構(gòu)各有所求。
然而，在很長一段時間里，監(jiān)管對助貸卻一直保持警惕。