2020年1月18日，網(wǎng)上突然流傳銀保監(jiān)會(huì)版本《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自然令人聯(lián)想起2018年11月網(wǎng)傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。
筆者經(jīng)多方咨詢證實(shí)，兩版本確為銀保監(jiān)所發(fā)，且均針對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，因此對(duì)兩份文件的異同點(diǎn)分析以及對(duì)監(jiān)管內(nèi)容演變研判，便具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
兩份文件名稱雖無(wú)關(guān)聯(lián)，但確是修改遞進(jìn)關(guān)系
新版文件名為《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，較之老版的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，更為正式，發(fā)布的成熟度更高，這一點(diǎn)從文件格式和內(nèi)容覆蓋度可見(jiàn)一斑。
從文件結(jié)構(gòu)以及說(shuō)法內(nèi)容看，兩份文件系出同源。從兩份文件的總則看尤其明顯，第一、二、三條說(shuō)法幾乎一致，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義也幾乎相同。
因此可以斷定，此次新版辦法是在舊版征求各家商業(yè)銀行意見(jiàn)后的修改完善版。
據(jù)悉，新版文件并未正式下發(fā)，而是在更大范圍內(nèi)征詢意見(jiàn)。這也符合我國(guó)金融監(jiān)管重要管理辦法在發(fā)布前廣泛征集意見(jiàn)的傳統(tǒng)慣例。
對(duì)商業(yè)銀行異地線上和聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)松綁
針對(duì)地方商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)異地經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，監(jiān)管給予了較大程度的松綁。
舊版《征詢意見(jiàn)稿》中明確“地方商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%”。
在征詢意見(jiàn)過(guò)程中，該條款受到了較多挑戰(zhàn)，如外省客戶如何界定導(dǎo)致執(zhí)行難問(wèn)題，以及不同類型商業(yè)銀行監(jiān)管公平與一致性等問(wèn)題。
而在新版《暫行辦法》中索性取消了具體比例限制，僅提示性要求“地方法人……應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況”，將更多的具體裁量權(quán)下放至地方銀保監(jiān)分支機(jī)構(gòu)，算是解決問(wèn)題的較好處理方案。
針對(duì)聯(lián)合放貸的問(wèn)題，監(jiān)管的放松程度近乎于取消限制。
舊版《征詢意見(jiàn)稿》中曾規(guī)定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。