小微企業(yè)要想從銀行貸款,先要購(gòu)買保險(xiǎn)、承擔(dān)抵押物評(píng)估費(fèi),不然就要提高貸款利率?近日,國(guó)務(wù)院辦公廳督察室點(diǎn)名批評(píng)建設(shè)銀行、平安銀行貸款搭售保險(xiǎn)的四起案例,再次揭開(kāi)了銀行貸款的捆綁銷售亂象。
根據(jù)通報(bào)內(nèi)容,三起案例涉及的貸款金額分別為1.93億元、6.19億元、41.58億元,購(gòu)買的保險(xiǎn)金額為47.9萬(wàn)元、201.8萬(wàn)元、2327.7萬(wàn)元,費(fèi)率在0.25%~0.5%。
“捆綁銷售是行業(yè)老毛病,2017年監(jiān)管出臺(tái)規(guī)定明確禁止,如今還是層出不窮。”銀行業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō),除了捆綁銷售保險(xiǎn),購(gòu)買理財(cái)、先存后貸、承擔(dān)抵押物評(píng)估及登記費(fèi)等現(xiàn)象屢禁不止。眼下,一些銀行為了完成任務(wù)還以辦理自家ETC設(shè)備作為貸款條件。
其實(shí),在銀行各類貸款中,小微、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。為了防范風(fēng)險(xiǎn),雙方協(xié)商后客戶同意購(gòu)買保險(xiǎn),有一定合理性,但在實(shí)際中往往變成了銀行強(qiáng)制。而這種現(xiàn)象的背后,是銀行追求中間業(yè)務(wù)收入、平衡小微貸款總體成本與收益等諸多考量。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一些擁有關(guān)聯(lián)銀保銷售渠道的險(xiǎn)企,在利用強(qiáng)勢(shì)渠道做大規(guī)模的同時(shí),副作用也開(kāi)始顯現(xiàn)。監(jiān)管公開(kāi)通報(bào)之后,一些金融機(jī)構(gòu)的交叉銷售,將會(huì)受到影響。
捆綁銷售亂象
根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳督察室11月18日通報(bào),小微企業(yè)借款時(shí)違規(guī)搭售保險(xiǎn)的四起案例中,三起集中于建設(shè)銀行北京市分行,一起案例發(fā)生在平安銀行北京分行。
通報(bào)顯示,2018年1月至2019年5月,建行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元。其中,47筆、1.93億元的貸款,由該行客戶經(jīng)理強(qiáng)制要求借款人購(gòu)買了銀行為第一受益人的“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)47.91萬(wàn)元。
同期,建行北京分行新放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計(jì)金額98.11億元,其中160筆、累計(jì)6.19億元的貸款,由借款人購(gòu)買了201.85萬(wàn)元的“貸無(wú)憂”。此外,上述貸款抵押物全部由借款方購(gòu)買了總金額849.22萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并承擔(dān)了295.58萬(wàn)元的抵押物評(píng)估費(fèi)。
相比建行北京市分行,平安銀行北京分行搭售的保險(xiǎn)金額則要大得多。核查發(fā)現(xiàn),2017年6月中旬至2019年4月底,該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款4721筆,累計(jì)發(fā)放133.73億元,其中1295筆、41.58億元,由借款人購(gòu)買了2327.78萬(wàn)元保險(xiǎn)。抽查發(fā)現(xiàn),13位借款人反映該行辦理貸款時(shí),將購(gòu)買保險(xiǎn)與貸款強(qiáng)行掛鉤。如辦理貸款時(shí)必須按貸款額度的1%購(gòu)買保險(xiǎn),否則貸款利率上調(diào)。
“這是典型的捆綁銷售。”一位上市銀行中高層人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō), 捆綁銷售是行業(yè)痼疾,2017年監(jiān)管出臺(tái)“七不準(zhǔn)四公開(kāi)”禁令,禁止銀行借提供融資之機(jī)搭售其他產(chǎn)品,但兩年來(lái)類似情況仍然屢禁不止。
“捆綁銷售非常普遍,只要不被舉報(bào),該干還是照樣干。”某全國(guó)性銀行中層人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō),眼下,一些銀行為了完成任務(wù),貸款時(shí)還要求企業(yè)必須安裝ETC,如果已經(jīng)安裝而又想獲得貸款,就必須改裝該行的ETC。