有網(wǎng)友提問：房屋按揭貸款是單利計(jì)息，還是復(fù)利計(jì)息？
這涉及到單利和復(fù)利的概念，讓我們先來簡單了解一下基礎(chǔ)知識(shí)。
利息的計(jì)算方式有兩種，一是單利方式，二是復(fù)利方式。
所謂單利，是指一個(gè)計(jì)息周期本金固定不變，只有本金產(chǎn)生利息，本金產(chǎn)生的利息不再產(chǎn)生利息。
所謂復(fù)利，是指一個(gè)計(jì)息周期結(jié)束之后，把利息合并計(jì)入本金，重復(fù)產(chǎn)生利息，俗稱“利滾利”。
對(duì)于銀行存款來講，單利方式適用于一個(gè)存期內(nèi)利息的計(jì)算，而一個(gè)存期結(jié)束后轉(zhuǎn)存時(shí)才會(huì)使用復(fù)利計(jì)算。
假如有10000元，存銀行三年定期存款，存款（年）利率4.125%，則三年期滿利息的計(jì)算，就應(yīng)該使用單利計(jì)算公式，即：
利息（3年）=10000×4.125%×3=1237.5元。
再假如三年定期存款到期后，轉(zhuǎn)存三年定期，轉(zhuǎn)存時(shí)的利率還是4.125%，那么求六年之后的利息，就要使用復(fù)利計(jì)算公式，也就是前三年產(chǎn)生的利息1237.5元會(huì)“利滾利”，即：
利息（6年）=（10000+1237.5）×4.125%×3=1390.64元。
由上可見，單利與復(fù)利的本質(zhì)差異在于本金。本金包含上一個(gè)計(jì)息周期的利息，就是復(fù)利計(jì)息；本金不包括以前計(jì)息周期的利息，就是單利計(jì)息。
明白了單利和復(fù)利的概念，以及它們分別適用的場合，我們?cè)诨剡^頭來討論開頭的問題：房屋按揭貸款中的利息計(jì)算，到底是單利方式還是復(fù)利方式呢？
下面，我們舉一個(gè)房貸的例子：以利率5%貸款100萬（即月利率為5%÷12=0.416667%），按照等額本金方式12期還款，我們演示一下還款的利息是如何計(jì)算的。
期初本金余額100萬元，按照月利率0.416667%占用了一個(gè)月。
那么第一個(gè)月償還的利息就是：
1000000×0.416667%=4166.67元；
償還的本金為：
1000000÷12=83333.33元。
期初本金余額為1000000-83333.33=916666.67元，還是按照月利率0.416667%占用了一個(gè)月。
則第二個(gè)月償還的利息就是：
916666.67×0.416667%=3819.44元；
償還的本金為83333.33元。
期初本金余額還剩1000000-83333.33×11=83333.33元，仍然是按照月利率0.416667%占用了一個(gè)月。
則第12個(gè)月償還的利息就是：
83333.33×0.416667%=347.22元；
償還的本金為：83333.33元。
由此可見，房屋貸款利息是根據(jù)占有使用的本金數(shù)額、時(shí)間（按月）來進(jìn)行計(jì)算的，資金使用一個(gè)月就要付出一個(gè)月的利息。這樣經(jīng)過12期，一筆100萬元的房屋貸款就還完了。
在以上的計(jì)算過程中，貸款本金是逐月減少的，還款中的利息也是隨之而減少的，中間不存在“利滾利”的問題。因此，可以認(rèn)為房貸利息是單利計(jì)息。
可以說，房貸的計(jì)息方式——不管是等額本金還款，還是等額本息還款——都是嚴(yán)格的月利率單利方式。這種計(jì)息方式，跟消費(fèi)貸款或者信用卡分期業(yè)務(wù)是截然不同的。
一般情況下，房貸利率低于6.5%，而消費(fèi)貸款或者信用卡分期業(yè)務(wù)的費(fèi)率少則8~12%，高則達(dá)到18~24%，更有甚者部分網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)觸及36%的高利貸紅線，那么它們的利息計(jì)算，肯定就不是簡簡單單的單利方式了。