最近我的手機(jī)里面多了很多銀行貸款的推送短信，
什么**銀行閃某貸升級額度了，最高可貸300000
什么**銀行融某借利息降低了，利息低至4.85%
因?yàn)樽陨硪菜銓@個(gè)行業(yè)有足夠的了解，今天就來簡單的說一下這些營銷推廣的背后。
先來說一下信用貸款
信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。
有的朋友以前也許經(jīng)常會(huì)接收到各種信用貸款銷售的電話（電銷推廣），因?yàn)橛行枨笏跃陀泄?yīng)，以前的人接觸貸款可能還是買房買車的時(shí)候銀行的按揭貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)貸款及P2P的前幾年盛行，逐漸一部分人開始接觸了信用貸款。這些貸款都是以無抵押無擔(dān)保的形式，很多人最開始知道無抵押也能貸款的時(shí)候心理也是很好奇的，想看看自己到底能貸多少錢？
前些年銀行是不喜歡做沒有資產(chǎn)的客戶群的，所以這樣的信貸客戶群體就大量的進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款公司和小額貸款公司，一般這些貸款產(chǎn)品利息都在2分左右，前幾年我知道最高的時(shí)候小額貸款公司的借款利息能高達(dá)年化40%，因?yàn)樽罱鼛啄晷袠I(yè)的整理，小額信貸也被洗牌，目前市面上的小額貸款公司的產(chǎn)品基本上在1分到2分左右，可能有的公司宣傳的是利息只有幾厘（同時(shí)需要注意很多公司產(chǎn)品還款方式基本上是等額等息，如果用IRR公式計(jì)算的話利息差不多會(huì)翻倍了，所以大家借貸的時(shí)候要注意還款方式及真實(shí)利率）但是這種低利息的情況比較少，首先是對客戶的自身要求比較高，然后就是低利息對于公司來說收入低風(fēng)險(xiǎn)高，所以一般這種審批出來的結(jié)果也是比較少。
相比于小額貸款公司，銀行的信貸產(chǎn)品這兩年確實(shí)利息低太多，但是銀行的這些信貸產(chǎn)品針對的群體一般就是公務(wù)員、事業(yè)單位、世界500強(qiáng)等優(yōu)質(zhì)客戶群體，一般參考客戶的公積金繳費(fèi)，固定流水和資產(chǎn)等。一般銀行信貸利率低的話可能就年化4%-6%的樣子，同一個(gè)產(chǎn)品不同的客戶利息也有不同，不同銀行之間的利息也有差距，目前銀行高一些信貸產(chǎn)品年化利息接近10%。
雖然銀行的產(chǎn)品利息非常的誘人，但是也不是每個(gè)人都能申請成功的，我周圍有幾個(gè)朋友最近也是收到推廣短信，自己去申請的時(shí)候仍然沒有通過的，申請的時(shí)候會(huì)被查一次征信，朋友也是比較郁悶。其實(shí)這個(gè)這種推廣信息就是廣撒網(wǎng)，如果我們剛好遇到有需求可以嘗試，但是如果自身不是需求情況，還是不要隨便去申請了，畢竟我們的個(gè)人征信也要隨便查詢。