昨天，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱辦法)。其實，該辦法早在今年年初就開始內部征求意見。辦法的發(fā)布，具有劃時代的意義。
一、意義重大
首先，從宏觀角度來看，之前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款，我們俗稱的“線上貸款”并沒有政策來約束。不管是針對于小微企業(yè)貸還是個人貸款，都還屬于銀行的“個貸業(yè)務”。此次辦法的出臺，從一定程度上來講，直接規(guī)范了小微企業(yè)或者個人的線上貸款，同時也約束了助貸行業(yè)。
其次，從助貸角度來講，融資擔保牌照雖然有政策得以約束，但是隨著這幾年助貸形式的多樣性，從而也帶來了監(jiān)督監(jiān)管的難度。
最后，同樣也是對大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、催收公司的約束，可以說此次辦法的發(fā)布填補了所有“線上貸款”的空白。
二、重點內容
重點分析一下對于整個行業(yè)的影響。
1、對線上借貸的額度進行限制
辦法中提到：單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
注意，是單戶用于消費的個人信用貸款授信額度，這里說的是授信額度。授信額度不等于實際放款額度。也就是說，單戶授信最高是20萬，但是放款肯定是在20萬之內。而且，授信期不超過一年。
是授信期不超過一年，并不是貸款期不超過一年。那么這是否涉及到了循環(huán)貸的問題，其實這非但不是循環(huán)貸的問題，反而是約束了過度授信。也就是說，未來商業(yè)銀行、助貸公司的“復借率”會下降。
商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。