過(guò)去三年里(2015-2018年),“新晉”貸款人超過(guò)2億,相當(dāng)于90后的人口總和。
這些人受惠于消費(fèi)金融的大發(fā)展,擺脫了無(wú)貸戶(hù)的標(biāo)簽。截止2019年6末,央行征信系統(tǒng)中有信貸記錄者達(dá)到5.48億人,較三年前增加1.7億人。再加上不納入征信的現(xiàn)金貸和超利貸的潤(rùn)澤,至少兩億人邁入借款人的陣營(yíng)。
兩億“新晉”借款人,成為消費(fèi)金融風(fēng)口里的中堅(jiān),那些追風(fēng)口的機(jī)構(gòu),賺得盤(pán)滿(mǎn)缽滿(mǎn)。一向崇尚節(jié)儉的民族,怎么突然愛(ài)上了借錢(qián)?消費(fèi)金融的風(fēng)口,到底從何而來(lái)?
我想,可以從供給側(cè)、需求側(cè)、科技側(cè)三個(gè)層面來(lái)解讀。
供給側(cè),金融機(jī)構(gòu)愿意貸。存款資金就那么多,借給個(gè)人多了,留給企業(yè)的就少了。銀行為何更愿意借錢(qián)給個(gè)人呢?
銀行的貸款投向圍繞著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)。2010年以來(lái),投資對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率下降34個(gè)百分點(diǎn),消費(fèi)成為穩(wěn)增長(zhǎng)的功臣(貢獻(xiàn)率提升31個(gè)百分點(diǎn))。此消彼長(zhǎng)之間,經(jīng)濟(jì)層面是消費(fèi)對(duì)投資的替代,銀行貸款投向上,則是零售貸款對(duì)企業(yè)貸款的替代。
銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型大幕開(kāi)啟,不論大小,大家都把寶壓在消費(fèi)者的貸款需求上。
需求側(cè),要看誰(shuí)在借錢(qián)?!盃狂R到河易,強(qiáng)馬飲水難”,放貸機(jī)構(gòu)再熱情,借款人無(wú)意申請(qǐng),也是徒然。
截止2018年末,借款人共計(jì)把48萬(wàn)億銀行債務(wù)扛在肩上,約合每人欠銀行3.4萬(wàn)元,這里面,近一半都是過(guò)去三年時(shí)間里攢下的。
究竟是誰(shuí)在借錢(qián)呢?
借錢(qián)消費(fèi),對(duì)一部分人來(lái)說(shuō),是對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金無(wú)償占用,屬于有錢(qián)人借錢(qián),不借白不借——如信用卡、螞蟻花唄、蘇寧任性付等產(chǎn)品,有20-50天不等的免息期,用了白用,為何不用?