2017年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸加大監(jiān)管力度，其基本原則就是“堵后門(mén)、開(kāi)前門(mén)”，清除各類(lèi)不合法、不合規(guī)的地下現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)合規(guī)合法的持牌機(jī)構(gòu)和互金機(jī)構(gòu)繼續(xù)提供普惠金融服務(wù)。
而銀行和消費(fèi)金融公司就是國(guó)家隊(duì)進(jìn)軍消費(fèi)金融的主力。
因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇而在轉(zhuǎn)型路上苦苦掙扎的城商行、農(nóng)商行等中小銀行，在與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)之后，也陸續(xù)推出自營(yíng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，開(kāi)始全面搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)。
銀行推出自營(yíng)現(xiàn)金貸
在杭州工作的90后白領(lǐng)王強(qiáng)最近有些發(fā)愁：好不容易搖到了車(chē)牌，卻苦于買(mǎi)車(chē)首付錢(qián)沒(méi)存夠。大銀行的信用貸資質(zhì)條件不夠，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率太高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大，這讓不想向親朋好友開(kāi)口的王強(qiáng)有些犯難。
咨詢(xún)了一圈，朋友給了王強(qiáng)一個(gè)建議：最近有城商行推出了現(xiàn)金貸產(chǎn)品，可以試試。于是，王強(qiáng)打開(kāi)了某家城商行的現(xiàn)金貸小程序，仿佛進(jìn)入了“新世界”。
天津?yàn)I海農(nóng)商行的“濱銀喵喵貸”、江蘇常熟農(nóng)商行的“常銀流行貸”、寧夏銀行的“唰唰貸”、稠州銀行的“凡榮閃貸”……消金社了解到，近期有超過(guò)15家城農(nóng)商行扎堆推出了自營(yíng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，用戶(hù)可通過(guò)微信小程序、微信公眾號(hào)或者APP進(jìn)行線上申請(qǐng)。此外，也有一些城農(nóng)商行依靠“京東好借”等貸款超市進(jìn)行獲客。
消金社在京東好借上發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)上線的城商行、農(nóng)商行現(xiàn)金貸產(chǎn)品，借款額度通常在15000至50000元，期限最長(zhǎng)為12期。
以四川天府銀行的熊貓快貸為例，目前熊貓快貸開(kāi)放最高可申請(qǐng)額度是3萬(wàn)元，使用周期是3-12個(gè)月。
某資深用戶(hù)告訴消金社，只有具備申請(qǐng)資格的用戶(hù)才能看到入口，借款服務(wù)并不對(duì)所有人開(kāi)放。根據(jù)下款用戶(hù)反饋，熊貓快貸提交申請(qǐng)后，沒(méi)有電話回訪，屬于系統(tǒng)審批，一般很快就可以出審批結(jié)果，審核通過(guò)后獲取額度，提現(xiàn)一般當(dāng)天到賬。
借款利率方面，綜合年化利率一般在10.8%-21.6%之間，由熊貓快貸的審核系統(tǒng)根據(jù)不同用戶(hù)的不同資質(zhì)，自動(dòng)匹配額度和利率。
除了熊貓快貸，其他城商行、農(nóng)商行自營(yíng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品的年化利率也基本在30%之下。
“銀行切入這塊業(yè)務(wù)不是新鮮事，中小銀行也開(kāi)始搶食現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，背后是其自身業(yè)務(wù)的變化。對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來(lái)看，對(duì)公業(yè)務(wù)不良率明顯高于零售業(yè)務(wù)，中小銀行更是如此?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智接受媒體采訪時(shí)稱(chēng)。
在經(jīng)濟(jì)增速下行、凈息差收窄壓力下，城農(nóng)商行轉(zhuǎn)型拓展零售業(yè)務(wù)與消費(fèi)金融，不僅可降低不良率，還能拓寬收入來(lái)源，提高收益率。此外，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)足夠大，能夠容納足夠多的機(jī)構(gòu)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，消費(fèi)金融行業(yè)貸款余額已達(dá)11.1萬(wàn)億元，2020年預(yù)計(jì)貸款余額12.3萬(wàn)億至14.5萬(wàn)億元。而且我國(guó)的消費(fèi)金融滲透率（短期消費(fèi)貸款/消費(fèi)支出）目前僅為美國(guó)的60%，仍存在較大的發(fā)展空間。