一家服務(wù)中企業(yè)，情況還不錯，年前銀行批復(fù)了300萬純信用貸款，結(jié)果到了放款簽合同環(huán)節(jié)老板娘不愿意簽字，導(dǎo)致貸款僵住了。我們有點(diǎn)懵，一問，原因讓人有點(diǎn)哭笑不得：聽說又要貸款簽字，老板娘就質(zhì)問老板，公司去年已經(jīng)貸了500萬，今年還要再貸300萬，是不是公司已經(jīng)不行了？如果公司不行了，就趕快想辦法處理，別把全家人都拉下水啊
在很多人的慣性思維里：企業(yè)找銀行貸款，應(yīng)該就是企業(yè)遇到問題了，缺錢了才會找銀行貸款；如果企業(yè)經(jīng)營良好，不缺錢就不應(yīng)該去找銀行貸款。
正因為有這種慣性思維，才會出現(xiàn)上面的情形：老板娘認(rèn)為企業(yè)去年已經(jīng)找銀行借了500萬，竟然還不夠，還要再借300萬，一定是企業(yè)出問題了，不愿意再簽字了。
一、中小微企業(yè)為什么還要去貸款？
OFGRAIN相信絕大多數(shù)人的第一反應(yīng)，融資是由于差錢啊，富有我都必須去融資嗎？！就像上面的例子，個人的擔(dān)心是對的；但從企業(yè)運(yùn)營視角看來，他們就不一定恰當(dāng)了。我國如今最富有的一批企業(yè)，阿里巴巴、騰訊官方、美團(tuán)外賣、華為公司、廣州恒大，都夠有了錢吧。可這種企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)債務(wù)少則幾十億，更多就是不計其數(shù)億。這就怪異了：那麼富有的企業(yè)，為什么要去借那么多錢？
舉個例子，大家都了解的飛豬茅臺，茅臺商超渠道商星力集團(tuán)并未將飛天茅臺酒以1499元/瓶投放市場，而是抵押了幾乎全部的茅臺酒以換取貸款。全國市場監(jiān)管動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)近日的登記信息顯示，貴陽星力百貨集團(tuán)有限公司（下稱星力集團(tuán)）將16.44萬瓶飛天茅臺酒作為動產(chǎn)抵押給了銀行，獲2.3億元貸款，債務(wù)期限為3年，從2020年3月至2023年3月。
再舉個事例，大家都了解購房能夠按揭貸款，為什么要按揭貸款，是由于很多人沒那么多錢一次性結(jié)清，因此 必須找金融機(jī)構(gòu)做住房貸款。但大家也常常見到，許多身價頗豐的老總購房，也去金融機(jī)構(gòu)做按揭貸款，難道說也是由于錢不足嗎？
這就表明了一個難題：融資是否與企業(yè)是不是富有沒有太大的關(guān)系，或是嚴(yán)苛而言，企業(yè)全是差錢的。那大家為什么要找銀行貸款？什么情況應(yīng)當(dāng)找金融機(jī)構(gòu)，什么情況不應(yīng)該找金融機(jī)構(gòu)呢？
二、中小微企業(yè)到底該不該貸款
1、擴(kuò)大經(jīng)營，追加投入
企業(yè)在發(fā)展過程中一定會遭遇擴(kuò)大經(jīng)營，追加投入。如果追加投入資產(chǎn)依賴公司股東投入和盈利累積得話，那么增速放緩，通常錯過了企業(yè)發(fā)展的最佳時機(jī)。在企業(yè)發(fā)展過程中，遇到好時機(jī)，對外開放融資追加投入變?yōu)槭株P(guān)鍵！
2、創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系，貯備融資協(xié)作組織
一方面是金融機(jī)構(gòu)大量減少了對中小微企業(yè)的融資門坎，使得中小微企業(yè)在初期和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建有意識的融資關(guān)聯(lián)。另一方面，獲益于惠普金融現(xiàn)行政策，當(dāng)今中小型企業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資年利率極低，均值在4%上下的年化利率，無論是從成本費(fèi)率比，還是抗通脹視角看來，很是劃得來的。
中小微企業(yè)融資難，很重要的原因取決于金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的不了解、不信任；在適合的機(jī)會先創(chuàng)建借款關(guān)聯(lián)，讓金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會了解你，并逐漸獲得金融機(jī)構(gòu)的信賴，針對企業(yè)的發(fā)展方向尤為重要。
3、資產(chǎn)配置到位，做好應(yīng)急措施
大家都了解借錢是一件十分難的事兒，尤其是中小型企業(yè)借錢，并不是你要借就能借到，借錢通常必須質(zhì)押擔(dān)保物；因此 ，如果你沒有質(zhì)押擔(dān)保的情況下，通常是借錢無果，想借借不上！
所以企業(yè)在考慮風(fēng)險管理的時候，應(yīng)當(dāng)先考慮給自己準(zhǔn)備三大資產(chǎn)標(biāo)配，房、車、保險，作為對未來的資產(chǎn)保障應(yīng)急措施。當(dāng)企業(yè)未來規(guī)劃需要資金注入的時候，也很有可能會出現(xiàn)資金不足，或是暫時性的資金不足，為了現(xiàn)金流不斷裂，防止臨時性資金短缺給企業(yè)產(chǎn)生的重大損失，還可提早進(jìn)行融資規(guī)劃，提前根據(jù)個人資產(chǎn)擔(dān)?；蚴墙鹑跈C(jī)構(gòu)信用額度，當(dāng)作備付金，以便有備無患。
4、核算貸款成本收益。
借錢有立即的貸款利息成本費(fèi)，也有各種各樣潛在性的成本費(fèi)，包含經(jīng)濟(jì)成本及其因借錢而造成的各種各樣花費(fèi)。例如財產(chǎn)擔(dān)保費(fèi)、會計審計費(fèi)、財會人員的一部分薪水獎勵金等都?xì)w屬于借錢的成本費(fèi)。
假如借錢是賺的，那就應(yīng)當(dāng)去借；假如借錢是虧的，那就不應(yīng)該借，這是以項目投資視角看來借錢。（操作實務(wù)中對待借錢的賺和虧，除開純會計視角來評定，還應(yīng)當(dāng)把借錢給本人和企業(yè)產(chǎn)生的非會計收益考慮到進(jìn)來，例如企業(yè)經(jīng)營規(guī)模做變大，市場占有率提升了，銀行征信提高了都應(yīng)當(dāng)充分考慮借錢的收益里邊。）
也有一種情況，很有可能盡管劃不來也得去借，那就是融資救火（自然這類說法自身不太精確）。無論針對企業(yè)還是本人，命全是最有價值的，融資救火始終是劃得來的，沒有啥比一個企業(yè)的生命更有價值（操作實務(wù)中會發(fā)生錢比命更關(guān)鍵的情況）。
一旦必須融資救火那真的是八仙過海各顯神通。借血汗錢是十分困難，沒有一切交涉的主力資金，只有是人為刀俎我為魚肉了，貸款的難度系數(shù)增加，可變性變高，成本費(fèi)會十分之高；相反也教育大家，無論是否碰到了什么資金難題，貸款要趁早！
5、考核期滿還款的能力。
借錢是要還的，尤其是貸款銀行，一旦貸款逾期，對貸款人個人信用會導(dǎo)致比較嚴(yán)重危害。需不需要貸款，還應(yīng)當(dāng)評定企業(yè)有沒有期滿還款的能力。