60周歲是辦理大多數(shù)銀行房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的最大年齡就我自己實(shí)操過的大多數(shù)銀行的房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)而言，60周歲算是借貸人和抵押人的頂格年齡要求了。
即使確實(shí)有極少數(shù)銀行可以做到65歲甚至70歲，但對(duì)于絕大多數(shù)借貸人而言意義并不大，一方面是這些房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的利息偏高、還款方式可選項(xiàng)較少，另外一方面是對(duì)于借貸人的其它方面要求也相對(duì)嚴(yán)苛一些。
那么，有沒有既合規(guī)又沒有什么風(fēng)險(xiǎn)的方案，可以規(guī)避掉銀行對(duì)借貸人的年齡限制呢？
當(dāng)然有的！
以前我在微頭條里多次提及過的“抵貸不一”和“子女共借”，就是解決老齡抵押貸款的兩種最優(yōu)方案。
什么是“抵貸不一”？“抵貸不一”的常見要求有哪些？
“抵貸不一”，顧名思義，房產(chǎn)抵押人和借貸人不是同一人。
大多數(shù)可以做“抵貸不一”的銀行，一般只限定在直系親屬之間，少部分銀行可以接受旁系親屬或朋友同事。
下面介紹一下房產(chǎn)抵押貸款中“抵貸不一”方案的相關(guān)規(guī)定與要求。
借貸人需要征得抵押人的同意，否則屬于違法行為；抵押房產(chǎn)必須產(chǎn)權(quán)明晰，可上市交易，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；抵押房產(chǎn)無經(jīng)濟(jì)糾紛，抵押人不涉及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)類訴訟；抵押人和借貸人需要夫妻雙方出面參與相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包含簽字和資料提供；借貸人和抵押人有良好的個(gè)人信用，穩(wěn)定的收入來源和還款能力；貸款人能夠提供工作證明、銀行流水、居住證明和身份證等申請(qǐng)材料。
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“子女共借”是什么？
“子女共借”也常常被稱為“接力貸”，一般主要針對(duì)名下有可抵押房產(chǎn)且年齡較大的借貸人。
此類業(yè)務(wù)中，因?yàn)槭歉改负妥优M(jìn)行共同借貸，所以業(yè)務(wù)優(yōu)勢也比較明顯，既可以突破老齡人貸款的貸款期限限制，也可以借由父母和子女雙重貸款資質(zhì)疊加正面影響貸款額度和貸款利息。當(dāng)然對(duì)于固定利息的貸款業(yè)務(wù)，肯定是沒啥影響的。
辦理“子女共借”時(shí)需要注意以下幾點(diǎn)，否則很可能會(huì)被銀行直接拒貸！
作為主要借貸人的父母，名下有可以抵押的房產(chǎn)；抵押房產(chǎn)必須產(chǎn)權(quán)明晰，可上市交易，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；抵押房產(chǎn)無經(jīng)濟(jì)糾紛，抵押人不涉及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)類訴訟；父母具有良好信用資質(zhì)，并且有最好有一定收入來源；子女已經(jīng)成年，且有一定的還款能力和收入來源以及良好的個(gè)人信用；作為父母的夫妻雙方以及子女夫妻雙方，共同參與到業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，包括簽字以及資料提供；借款人能夠提供工作證明、銀行流水、居住證明和身份證等申請(qǐng)材料。按照需求選擇合適的方案
綜上，我們已經(jīng)了解了“抵貸不一”和“子女共借”兩種方案的特點(diǎn)，那么以后我們就可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行匹配了。
比如，當(dāng)作為房產(chǎn)抵押人自身?xiàng)l件不足時(shí)，可以考慮讓子女作為主要借貸人進(jìn)行貸款申請(qǐng)，自己提供抵押物配合貸款業(yè)務(wù)流程即可；再比如，自身經(jīng)濟(jì)能力出眾的，可以讓子女參與共借，自己進(jìn)行主要還款，讓子女輔助。
其實(shí)到了60歲還進(jìn)行借貸的，大多都是為了子女籌集資金，那么讓子女參與到借貸和還貸過程中就名正言順了。