隨著人民生活水平的增加，幾乎很多家庭都有汽車(chē)，但是疫情情況下，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收到影響。車(chē)抵貸就成為了一個(gè)主流的業(yè)務(wù)。今天小編就給大家詳細(xì)說(shuō)一下辦理車(chē)抵貸正規(guī)的操作流程。
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申請(qǐng)貸款并了解收費(fèi)明細(xì)
首先在網(wǎng)上或者線下或者朋友之間的介紹去申請(qǐng)貸款，此時(shí)貸款經(jīng)紀(jì)人需要了解你的貸款需求、貸款用途、還款來(lái)源以及機(jī)動(dòng)車(chē)基本情況，初步審核提供的個(gè)人證件照，以及汽車(chē)相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車(chē)輛抵押融資借款意向。
客戶(hù)經(jīng)理必須向客戶(hù)介紹本公司的業(yè)務(wù)流程以及收費(fèi)明細(xì)，并提醒客戶(hù)車(chē)輛相關(guān)手續(xù)必須交付于公司保管、客戶(hù)需要配合拍照存檔、身份證或戶(hù)口本復(fù)印件等留存的必要條件，如果客戶(hù)有疑問(wèn)，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作。
客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)和客戶(hù)客戶(hù)溝通了解客戶(hù)的相關(guān)信息,對(duì)于滿(mǎn)足基本條件的客戶(hù)，指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)《抵押借款申請(qǐng)表》并由客戶(hù)簽字確認(rèn)，并將公司制式《抵押借款申請(qǐng)材料清單》交由客戶(hù)，；對(duì)于不符合條件的客戶(hù)，應(yīng)委婉地拒絕客戶(hù)的申請(qǐng)。
準(zhǔn)入條件（各公司業(yè)務(wù)不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不一樣，可根據(jù)條件調(diào)整，僅供參考）
附1：全款車(chē)抵押業(yè)務(wù)申請(qǐng)
1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，有可預(yù)見(jiàn)的還款來(lái)源；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶(hù)口，外地戶(hù)口需要在業(yè)務(wù)開(kāi)展城市長(zhǎng)期居住和工作；
5、借款人是車(chē)輛的所有權(quán)人，且非車(chē)輛改裝、二手車(chē)修理及車(chē)貸行業(yè)從業(yè)人員；
6、車(chē)輛牌照是本地牌照，車(chē)輛無(wú)發(fā)生過(guò)重大事故；
7、車(chē)輛在5年以?xún)?nèi)，車(chē)型可以是轎車(chē)或商務(wù)車(chē)；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；
9、購(gòu)車(chē)3個(gè)月以上，無(wú)勞改、勞教、刑滿(mǎn)釋放犯罪記錄人員等。
附2：借款人需要提供的資料
(一)必要申請(qǐng)資料
1、《抵押借款申請(qǐng)表》（按照公司要求填寫(xiě)，字跡清晰規(guī)范可辨）；
2、借款人及其配偶的有效身份證及戶(hù)口簿（原件）；
3、有固定居所的證明；
4、車(chē)輛登記證（原件）；
5、車(chē)輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；
6、保險(xiǎn)單（原件）；
7、車(chē)輛照片；
8、借款人銀行卡照片及賬號(hào)；
9、近期個(gè)人銀行征信；
10、緊急聯(lián)系人電話。
（二）加分材料
1、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；
2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證（可通過(guò)工商信息網(wǎng)核實(shí)相應(yīng)信息）、近三月對(duì)公流水，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同，近三月水電賬單；
3、常用銀行卡流水（最近六個(gè)月）；
4、收入證明；
5、近一年社保及公積金繳納情況；
6、購(gòu)車(chē)發(fā)票（車(chē)輛購(gòu)置稅發(fā)票如有可一并提供）；
7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個(gè)月）；
8、結(jié)婚證或離婚證。
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車(chē)輛評(píng)估
（一）提檔驗(yàn)車(chē)
需要客戶(hù)出示機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行駛證證、車(chē)主身份證復(fù)印件以及原件等到車(chē)管所提檔驗(yàn)車(chē)，核實(shí)車(chē)牌號(hào)、品牌、顏色、型號(hào)、VIN碼、檔案編號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、上牌時(shí)間，檢查車(chē)輛是否拼裝車(chē)、套牌車(chē)、事故車(chē)，是否有刑事記錄和被查封；查詢(xún)維修保養(yǎng)記錄，以及行駛里程；查詢(xún)車(chē)輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)；如果有要求借款人當(dāng)場(chǎng)解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)代扣分價(jià)格現(xiàn)金支付或者放款時(shí)倒扣。
（二）車(chē)輛評(píng)估
通過(guò)對(duì)客戶(hù)提供的車(chē)輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門(mén)查詢(xún)的結(jié)果，確定車(chē)輛不存在權(quán)屬爭(zhēng)議及其他問(wèn)題，汽車(chē)也可以使用車(chē)貸在線APP在線進(jìn)行評(píng)估看可以貸多少錢(qián)。在驗(yàn)車(chē)的過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：
1、外觀：車(chē)外體有無(wú)脫漆、擦碰痕跡，車(chē)門(mén)、車(chē)頂、是否飽滿(mǎn)平整，車(chē)窗、擋風(fēng)玻璃有無(wú)破裂是否原裝，車(chē)輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車(chē)內(nèi)飾的整潔和配置檔次。
2、內(nèi)部構(gòu)置：車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否和登記證書(shū)一致，車(chē)主梁鋼架有無(wú)損傷變形，水箱是否松動(dòng)、變形，發(fā)動(dòng)機(jī)工作是否正常無(wú)雜音，尾氣排放是否正常等。
3、性能檢測(cè)：通過(guò)試駕檢測(cè)該車(chē)的方向、待速、排擋、制動(dòng)、電路、油路等。
根據(jù)驗(yàn)車(chē)結(jié)果，對(duì)車(chē)輛進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的評(píng)估，在考慮在借款期內(nèi)車(chē)輛的貶值問(wèn)題，逾期后的處置問(wèn)題之后，結(jié)合二手車(chē)市場(chǎng)行情，以及專(zhuān)業(yè)評(píng)估軟件的評(píng)估結(jié)果，最后給出一個(gè)對(duì)車(chē)輛較為適中估值。
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確定貸款金額及還款方式
1、確定貸款金額：對(duì)于個(gè)人全款抵押車(chē)，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評(píng)估價(jià)的7成。如資質(zhì)良好的客戶(hù)想要申請(qǐng)更多貸款金額，可向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批，審批通過(guò)即可放款。
2、還款方式：還款方式一般為先息后本或等額本息兩種方式，一般不允許提前還款。需要和客戶(hù)在合同中注明每月還款日期，如遇拖延需要繳納對(duì)應(yīng)的罰息。如客戶(hù)想提前還款，可在合同中說(shuō)明需要繳納對(duì)應(yīng)的違約金。
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風(fēng)控審核盡調(diào)
根據(jù)驗(yàn)車(chē)結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：
1、審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫(xiě)完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；
2、審查申請(qǐng)人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；
3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；
4、審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等；
5、審查客戶(hù)經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳實(shí)；
6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。
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合同簽訂及辦理車(chē)輛抵押登記
與客戶(hù)簽訂《告客戶(hù)書(shū)》、《借款合同》、《車(chē)輛抵押合同》、《個(gè)人借款咨詢(xún)中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易合同》、《委托辦理車(chē)輛抵押登記書(shū)》、《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押/注銷(xiāo)抵押登記申請(qǐng)表》、《二手車(chē)交易確認(rèn)承諾書(shū)》等文件。
在簽訂抵押貸款合同時(shí)要注意什么？
1、明確抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，如主合同無(wú)效了，相應(yīng)的抵押合同也無(wú)效。目前我國(guó)法律是禁止企業(yè)間進(jìn)行借款的，但對(duì)個(gè)人之間借款沒(méi)有此規(guī)定，所以在簽訂抵押合同時(shí)要特別注意主合同的有效性。
2、當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵押合同。
3、抵押合同中不能約定“在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)，抵押權(quán)人沒(méi)有償還債務(wù)的能力時(shí)候，就將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人所有”。此約定沒(méi)有法律效力。
4、用必須辦理抵押登記的財(cái)產(chǎn)比如土地等作抵押物的，應(yīng)向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)抵押登記，不辦理抵押登記手續(xù)的，抵押合同無(wú)效果；用其他財(cái)產(chǎn)作抵押物的，是可以自己向公證部門(mén)申請(qǐng)抵押登記的，并且只有辦理了抵押物登記手續(xù)的，才有對(duì)抗第三人(抵押合同以外的人)的效力。
5、注意辦理抵押物登記的法定部門(mén)。如果是以企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)，等等其他抵押物。
作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀?chē)管部門(mén)了解如下信息：
1、業(yè)務(wù)地車(chē)管部門(mén)地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；
2、辦理抵押登記和撤銷(xiāo)抵押登記的基本流程及所需資料；
3、車(chē)輛能否抵押給自然人債權(quán)人；
4、車(chē)輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)；
5、辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面；
6、抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件；
7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件；
8、搜集車(chē)管部門(mén)常用合同范本及表格；
9、了解車(chē)輛轉(zhuǎn)移登記（過(guò)戶(hù)）流程及所需資料；
10、了解車(chē)輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶(hù)本人出面；
11、了解撤銷(xiāo)抵押登記是是否要客戶(hù)出面；
12、了解我們持有客戶(hù)身份證是否可以辦理撤銷(xiāo)抵押登記。
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安裝GPS以及定位監(jiān)控
目前民間金融領(lǐng)域在做車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)時(shí)由于車(chē)輛還在借款人手里，債權(quán)人為保障自己利益，都會(huì)在抵押車(chē)輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是實(shí)時(shí)看到汽車(chē)位置，通過(guò)GPS數(shù)據(jù)上傳報(bào)警信息，做到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)第一時(shí)間得知，并作出反應(yīng)。
以下幾個(gè)問(wèn)題需要注意：
1、建議去車(chē)輛投保保險(xiǎn)公司，修改保險(xiǎn)單第一受益人為債權(quán)人，車(chē)輛必須上齊全險(xiǎn)。變更的作用是及時(shí)掌握車(chē)輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車(chē)輛價(jià)格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢(xún)相應(yīng)保險(xiǎn)公司）
2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對(duì)于GPS設(shè)備的安裝可聘請(qǐng)全職技工進(jìn)行安裝，也可委托第三方進(jìn)行安裝，對(duì)于安裝人員一定要是信的過(guò)的人員。
3、目前的GPS設(shè)備基本都有車(chē)輛定位、歷史軌跡查詢(xún)、離開(kāi)圍欄區(qū)域報(bào)警、設(shè)備報(bào)警、遠(yuǎn)程斷油斷電、設(shè)備拆除自動(dòng)斷油電等功能，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，至少安裝2個(gè)GPS，一個(gè)有線，一個(gè)無(wú)線。
4、主設(shè)備一般安裝在中控或下方或者后備箱位置，根據(jù)車(chē)貸公司自行選擇選擇具有報(bào)警遠(yuǎn)程斷電斷油的功能，起到強(qiáng)制息停車(chē)輛的作用；另外小型無(wú)線GPS設(shè)備可以安裝在隱蔽位置。
車(chē)輛抵押貸款的整個(gè)流程基本是這樣，認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)套路貸。自身也要保持好良好的信用記錄，逾期，大數(shù)據(jù)不好，個(gè)人征信有污點(diǎn)都是很難辦到低利息的
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