2020年以來(lái)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象有所抬頭，不僅加大了炒房資金“杠桿”，還助長(zhǎng)了房地產(chǎn)投機(jī)氣氛。
為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。
重點(diǎn)如下：
不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。
對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核。
密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。
不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。
對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。
加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。
一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度。
對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。
有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿(mǎn)足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。
對(duì)此，《通知》從九方面提出要求：
一是加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查。
二是加強(qiáng)信貸需求審核。
三是加強(qiáng)貸款期限管理。
四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。
五是加強(qiáng)貸中貸后管理。
六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。
七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。
八是繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
九是強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查。
亂象中的經(jīng)營(yíng)貸 風(fēng)險(xiǎn)隱患值得關(guān)注
“經(jīng)營(yíng)貸”是銀行提供給中小微企業(yè)的一種貸款服務(wù)，通常要求借款人為企業(yè)股東，且名下房產(chǎn)過(guò)戶(hù)滿(mǎn)半年、公司成立一年以上。記者了解到，經(jīng)營(yíng)貸最高能貸到房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的七成，且審批靈活、利率較低、放款速度快、支持多次續(xù)貸。去年以來(lái)，受疫情影響，政策加大了紓困中小微企業(yè)的貸款力度，不少銀行經(jīng)營(yíng)貸利率更是低至3.5%，低于普通按揭貸款5%至6%的水平?！斑@誘使部分購(gòu)房者轉(zhuǎn)向申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。同時(shí)，部分房產(chǎn)中介、貸款中介誘導(dǎo)、協(xié)助購(gòu)房者包裝材料、申請(qǐng)貸款，也是背后的推動(dòng)力量之一?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，加大了炒房資金“杠桿”，背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患值得關(guān)注。不久前，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上再次警示房地產(chǎn)泡沫問(wèn)題，“很多人買(mǎi)房子不是為了居住，而是為了投資或者是投機(jī)，這是很危險(xiǎn)的。因?yàn)槌钟心敲炊喾慨a(chǎn)，將來(lái)市場(chǎng)價(jià)格要是下來(lái)，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)就會(huì)有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款，經(jīng)濟(jì)生活就會(huì)發(fā)生很大的混亂?！睂?duì)此董希淼也談到，經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入樓市，擾亂了房地產(chǎn)調(diào)控大局，容易引發(fā)局部房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱；本應(yīng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的金融資源被擠占，影響了宏觀政策實(shí)施的效果。對(duì)企業(yè)和居民個(gè)人來(lái)說(shuō)，用經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)買(mǎi)住房，推高了杠桿率、負(fù)債率，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)或政策發(fā)生較大變化，還可能導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)。對(duì)銀行而言，過(guò)分依靠房地產(chǎn)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模、搶占份額，既存在政策風(fēng)險(xiǎn)也存在信用風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，此前多個(gè)熱點(diǎn)城市監(jiān)管部門(mén)已就轄內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)核查，并出臺(tái)專(zhuān)門(mén)制度等強(qiáng)監(jiān)管措施，嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入樓市的行為。
3月16日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)文稱(chēng)，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的問(wèn)題貸款金額2.77億元，涉及920戶(hù)。對(duì)此，已要求銀行限期整改問(wèn)責(zé)，目前銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題的內(nèi)部員工開(kāi)展了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、積分扣減、經(jīng)濟(jì)處罰等問(wèn)責(zé)。
3月18日，深圳銀保監(jiān)局稱(chēng)，要求轄區(qū)內(nèi)中資商業(yè)銀行對(duì)15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，并選取6家銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，該局責(zé)令銀行立查立改，提前收回了21筆涉嫌違規(guī)貸款，涉及金額為5180萬(wàn)元。
3月18日，上海市銀行同業(yè)公會(huì)官微發(fā)布消息指出，上海地區(qū)商業(yè)銀行對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。主要問(wèn)題包括：一是貸款資金用途違規(guī)，部分個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)；二是在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放個(gè)人住房貸款，個(gè)別貸款未能?chē)?yán)格落實(shí)住宅封頂政策或商用房竣工驗(yàn)備要求；三是首付款來(lái)源核實(shí)不審慎，少量首付款資金來(lái)源為非自有資金；四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強(qiáng)等情況。
3月23日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱(chēng)，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查。自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。其中，部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。在銀行自查的基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。
不過(guò)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的問(wèn)題，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，資金多次流轉(zhuǎn)掩蓋了經(jīng)營(yíng)貸去向，監(jiān)管部門(mén)和銀行核查難度較大?！般y行的貸款資金用途、流向監(jiān)控是一個(gè)老大難的問(wèn)題。”董希淼認(rèn)為，對(duì)于非受托支付的貸款資金，銀行主要審查貸款資金在銀行體系的流向。如果貸款資金跨行轉(zhuǎn)入多個(gè)賬戶(hù)或直接提取現(xiàn)金，對(duì)單家銀行而言，就非常難以監(jiān)控。對(duì)受托支付的貸款資金，除了審查在銀行體系的流向之外，銀行還會(huì)關(guān)注受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)的賬戶(hù)。如果發(fā)現(xiàn)貸款用途可疑的，就會(huì)要求借款人或客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)明融資需求背景，調(diào)查貸款用途的合理性、合規(guī)性。
企業(yè)和個(gè)人的合理融資是否會(huì)造成影響？
有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱(chēng)，當(dāng)前，一些經(jīng)營(yíng)用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源。《通知》嚴(yán)肅治理此類(lèi)違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)?！锻ㄖ愤€特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。
對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)的問(wèn)題
后續(xù)有什么工作安排？
有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線(xiàn)索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。同時(shí)，聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查。
銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部以及人民銀行將密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果，加強(qiáng)監(jiān)管力度，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
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記者：張末冬
來(lái)源： 中國(guó)金融新聞網(wǎng)