我們之前說到了辦理信用卡的幾種渠道，以及各個(gè)渠道的優(yōu)缺點(diǎn)；同時(shí)你也了解到了各大銀行的脾氣秉性，和申請(qǐng)信用卡時(shí)的順序。
那么接下來，我們就來聊一聊，究竟怎樣操作，才能擁有一張完全屬于自己的信用卡。
那么既然說到了辦卡，就得先聊聊辦卡被拒的問題。畢竟當(dāng)你熱血澎拜地填完資料，等待你的卻是一張“拒絕通知”，那么想想也確實(shí)是挺尷尬的。
通過之前的文章，你已經(jīng)知道，信用卡是我們以我們自身的信用為工具，而能快速變現(xiàn)最快捷、最簡單、門檻最低的方式。
但是，每家銀行在信用卡審批方面，都有嚴(yán)格的審核條件。但究竟有哪些條件呢？銀行卻從不向外界說明。
所以，自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶、淘寶店主、微商等人群銀行就會(huì)比較敏感。
另外，即便你有工作，但是屬于以下幾個(gè)類型，也是不受銀行喜歡的。
一是高危職業(yè)。
職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高，未來收入穩(wěn)定也沒有保障。比方說像長途汽車司機(jī)、煤礦工人、高空作業(yè)者等等。
二是服務(wù)業(yè)人士。
一般收入低、消費(fèi)能力低、文化水平低、工作穩(wěn)定性差，銀行認(rèn)為發(fā)卡回報(bào)也不高。像廚師啊、保安啊、服務(wù)員，還有農(nóng)民工等等。
三是銷售類人士。
收入主要靠提成也不是很固定，所以銀行也不愿意發(fā)卡，比如房產(chǎn)中介、保險(xiǎn)、推銷員等等。
另外像白戶、大學(xué)生、全職太太這些也屬于辦卡困難戶。
總之一句話，要想讓銀行批卡，你就要讓銀行覺得你有安全穩(wěn)定的工作，且有持續(xù)的還款能力。
第2個(gè)，銀行考察的就是申卡人的信用情況。
銀行是非常忌諱有逾期記錄和小貸記錄的。有這些記錄的人，貸款和信用卡申請(qǐng)都會(huì)受到影響。
在之前的文章里，我用了很大的篇幅講過關(guān)于維護(hù)個(gè)人信用，打造高分信用報(bào)告的課程，如果你沒有看到，請(qǐng)先翻看一下前面的文章。
在這里，重點(diǎn)說一下逾期對(duì)信用卡審批的影響。
一般情況下，征信逾期高于9天在30天以內(nèi)，成功率最高是60%，批卡額度會(huì)降低30%左右。
征信逾期60天以內(nèi)，成功率最高40%，批卡額度會(huì)降低50%左右。
征信逾期90天以上，成功率最高20%了，批卡額度會(huì)降低80%左右。
征信逾期超過90天以上的，基本就與信用卡無緣了。
而逾期2年以上就有可能形成呆賬。
呆賬就是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)。
呆賬在個(gè)人征信中，是一種比逾期更嚴(yán)重的表現(xiàn)。
當(dāng)你的信用報(bào)告上如果出現(xiàn)“呆賬”二字，就不是申請(qǐng)信用卡的問題了，那么基本上與貸款也無緣了。
信用卡逾期一直是影響信用卡使用及個(gè)人征信的大問題，大家一定要重視這個(gè)問題。
說到底，銀行之所以會(huì)把錢借給我們，就是看我們是否有還款的能力，以及是否有還款點(diǎn)意愿，而且還必須在這兩點(diǎn)的基礎(chǔ)上有利可圖，畢竟銀行不做賠本的買賣。
而且，授信額度和負(fù)債率過高，也是影響銀行對(duì)你評(píng)分的重要因素。
授信額度過高，意思是說你已經(jīng)擁有的信用卡總額度過高（比如說你5張信用卡的額度加起來都超過100萬了，那確實(shí)太高了）。
但這個(gè)授信額度具體多少才算是高，具體也沒有很明確的規(guī)定。各家銀行會(huì)有自己的標(biāo)準(zhǔn)，并且會(huì)根據(jù)不同的申請(qǐng)人的資產(chǎn)情況和信用情況進(jìn)行綜合考量，衡量出一個(gè)銀行認(rèn)為在安全線內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
如果超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行就會(huì)拒絕批卡。
再來說說負(fù)債率過高。
銀行會(huì)主要會(huì)參考你近6個(gè)月，信用卡平均最大使用的額度。如果你近6個(gè)月信用卡平均最大使用額度都超過了信用卡額度的70%以上，甚至張張卡都處于爆刷狀態(tài)，也很容易被銀行拒批。
這就是常說的負(fù)債率過高的問題。
現(xiàn)在我告訴你一個(gè)計(jì)算負(fù)債率的公式，銀行會(huì)根據(jù)這個(gè)公式來判斷你當(dāng)前的負(fù)債率，以而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
負(fù)債率 = 信用卡每月最低還款額 + 貸款每月還款金額 ÷ 你的月收入。
如果負(fù)債率大于70%以上，那么銀行拒絕你的幾率就非常大。
那么對(duì)于銀行的授信總額過高的小伙伴，有幾個(gè)小技巧給到你。
技巧1：
技巧2：
降低負(fù)債率。就是把信用卡的欠款，根據(jù)情況提前還款。提前還款也可以降低你的負(fù)債率，或者是在信用卡賬單日的當(dāng)天或者提前一天還入，這樣未出賬單的款項(xiàng)為零，用這種辦法可以減小賬單金額。
技巧3：
適當(dāng)辦理賬單分期，如果你信用卡賬單負(fù)債5萬元，你將5萬元分期12個(gè)月，負(fù)債就會(huì)被分?jǐn)偟?2個(gè)月。
這個(gè)技巧可以選擇有活動(dòng)推出，或者說分期對(duì)提高額度有幫助的銀行進(jìn)行操作，這樣就可以一舉多得。
當(dāng)你要申請(qǐng)工、農(nóng)、中、建、平安、花旗、渣打這些銀行的時(shí)候，如果手中已經(jīng)擁有超過6個(gè)銀行行的信用卡，那基本就會(huì)被拒絕。
所以申卡順序也是相當(dāng)有學(xué)問的。
關(guān)于申卡順序的內(nèi)容，之前的文章里有詳細(xì)的說明，你可以隨時(shí)翻閱。
還有，如果我們恰好臨近還貸期，那先暫時(shí)不要申請(qǐng)辦卡。比如10號(hào)要還大額貸款，你選擇在前幾日辦理信用卡，這個(gè)是非常錯(cuò)誤的決定。
特別是如果當(dāng)你已經(jīng)刷爆了手中的信用卡，銀行會(huì)認(rèn)為你的經(jīng)濟(jì)狀況很糟糕，從而拒絕你的申請(qǐng)。
是否具備還款的實(shí)力？
信用是否合格？
征信中是否有逾期的情況？
負(fù)債率如何？
總授信額度是多少？
這些都是信用卡審批時(shí)的重要考量部分。
另外，還有一些申請(qǐng)信用卡時(shí)會(huì)被拒絕的原因：
第1是年齡，銀行通常規(guī)定申請(qǐng)信用卡的最低年齡是18周歲，最高年齡不超過65周歲
第2個(gè)是申請(qǐng)人所在的地方，在個(gè)別的小城鎮(zhèn)，有些銀行沒有開設(shè)信用卡業(yè)務(wù)，就會(huì)被拒。
第3個(gè)是個(gè)體或小企業(yè)主的注冊(cè)資金不夠，也是不能申請(qǐng)的。
第4個(gè)是申卡渠道，銀行對(duì)于不同時(shí)間段，不同進(jìn)件渠道，的核卡率是有一定的要求的。如果當(dāng)月的某一個(gè)渠道的進(jìn)件已經(jīng)夠了，就有可能被拒了。（比如說某個(gè)業(yè)務(wù)員一下辦理了多張信用卡，那么一段時(shí)間內(nèi)，通過該業(yè)務(wù)員申卡就會(huì)被拒了）
第5個(gè)是收入情況與高門檻的信用卡要求不符。比如白金卡會(huì)對(duì)收入和資產(chǎn)要求更高一些，所以當(dāng)你達(dá)不到要求，自然就會(huì)被拒了。
通過這個(gè)技巧，只要你的年齡在18-65之間，就都可以0障礙申請(qǐng)到一張屬于你自己的信用卡。
OK，我們下篇文章見……