互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給了我們很多便利，拿出手機(jī)即可租一臺自行車，出國旅行還能通過手機(jī)直接預(yù)訂好當(dāng)?shù)氐母哔|(zhì)量民宿。但是這一切便利都建立在人與人的信任之上，這也是為什么摩拜單車要求繳納押金，Airbnb 則要求房客和房東上傳一定的有效身份證明。
不過如果你是一個(gè)靠譜的人，那你在互聯(lián)網(wǎng)上留下的很多數(shù)據(jù)其實(shí)已經(jīng)足以給你的信用水平劃上等號，而這個(gè)信用評判機(jī)制就是互聯(lián)網(wǎng)信用體系。
以支付寶的“芝麻信用”為例，芝麻信用來自于是螞蟻金服旗下芝麻信用管理有限公司，長處在于借助阿里巴巴的淘寶、天貓等電商平臺以及支付寶的支付行為作為部分主要判斷依據(jù)，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)計(jì)算出個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，以此作為判斷個(gè)人信用水平的依據(jù)。
2015 年 1 月，中央人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、上海華道征信有限公司共 8 家公司在接下來 6 個(gè)月時(shí)間里做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。
盡管螞蟻信用分最近因?yàn)橹Ц秾殹叭ψ印笔录鹆艘话?，但芝麻信用及其所代表的互?lián)網(wǎng)信用體系，絕不僅僅是讓你能夠更加方便地勾搭異性。
你看過自己的信用檔案嗎？
想要了解互聯(lián)網(wǎng)信用體系，我們還是得回歸它的本源——以政府為主導(dǎo)的傳統(tǒng)個(gè)人信用體系，在中國，最權(quán)威的個(gè)人信用體系莫過于中央人民銀行征信中心的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺。
在形成一個(gè)人的信用體系之前，首先需要進(jìn)行征信。根據(jù)中國人民銀行營業(yè)管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人的概括，個(gè)人征信系統(tǒng)就是由一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門以及其他政府機(jī)構(gòu)使用。根據(jù)央行征信中心介紹，征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個(gè)人基本信息以及反映其信用狀況的非金融負(fù)債信息、法院信息和政府部門公共信息等；既有正面信息，也有負(fù)面信息。
不難理解，傳統(tǒng)的中國公民個(gè)人信用體系實(shí)際上就是記錄了普通公民與銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府部門資金往來的記錄，以確定一個(gè)人的信用水平。
很多業(yè)界人士認(rèn)為，中國的信用體系建設(shè)仍然在不斷完善。去年 10 月 27 日，中國人民銀行征信中心透露，截止至當(dāng)年 9 月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄 8.7 億自然人，基本上為國內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的個(gè)人建立了信用檔案。這一數(shù)據(jù)在今年 3 月份變成了 8.85 億人。雖然中國的信用體系距離“完善”還有很長一段路要走，但是能夠在這樣一個(gè)龐大的國家中盡可能先為所有公民建立信用檔案，已經(jīng)是非常不容易的任務(wù)了。相信所有愛范兒（微信號：ifanr）的讀者都已經(jīng)擁有了自己的個(gè)人信用體系，可以自行前往中國人民銀行個(gè)人征信中心查詢。
央行給我們每個(gè)人建立的信用體系有什么作用？我們在日常生活中其實(shí)很少需要用到個(gè)人信用報(bào)告，但是當(dāng)我們想要貸款買房買車的時(shí)候，個(gè)人信用記錄就是非常重要的放款依據(jù)了。而我們在貸款后是否按時(shí)還款，是否出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為和交通失信行為，甚至連手機(jī)停用后不銷號導(dǎo)致欠月租費(fèi)的情況，都會對我們的個(gè)人信用體系產(chǎn)生非常大的影響。
然而即使央行的這套信用體系已經(jīng)有了很高的覆蓋度，接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢端口遍布全國各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國，但由于中國人口眾多，商業(yè)環(huán)境復(fù)雜，移動(dòng)支付和電子商務(wù)系度發(fā)呆，個(gè)人信用體系的完善還需要更加多樣化的數(shù)據(jù)作為計(jì)算依據(jù)，于是市場上就產(chǎn)生了一些第三方征信機(jī)構(gòu)。
剛剛引起一陣波瀾的芝麻信用，就是中國首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)之一。
互聯(lián)網(wǎng)信用是怎樣出現(xiàn)的？
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不少新生模式一面世就有著近乎“顛覆一切傳統(tǒng)”的斗志，但是互聯(lián)網(wǎng)信用并那么激進(jìn)，它的誕生相對溫和，順應(yīng)了商業(yè)發(fā)展的趨勢。
在上文中，我們提到了央行的信用體系會記錄銀行信貸信息、非金融負(fù)債信息、政府部門公共信息等，但事實(shí)上隨著電子商務(wù)、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多人們的資金來往并不再直接通過銀行或者擁有經(jīng)營實(shí)體的消費(fèi)場所完成，人們的消費(fèi)行為和貸款需求也越趨多樣化。這樣的變化給征信工作提出了更多的難題。
有專家向新華網(wǎng)(105.980,0.01,0.01%)表示，盡管當(dāng)前征信市場快速發(fā)展，征信系統(tǒng)覆蓋人群逐漸增加，但與當(dāng)前廣泛存在的信貸需求相比尚存差距，一些大學(xué)生和農(nóng)村居民由于缺乏信貸記錄還難以獲得”貸款創(chuàng)業(yè)”或是”賒賬消費(fèi)”服務(wù)。
人的消費(fèi)和貸款需求越來越復(fù)雜，可惜傳統(tǒng)的銀行體系考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制和利益等問題，并不一定能夠滿足這些需求，于是就給互聯(lián)網(wǎng)信用體系發(fā)展創(chuàng)造了空間。以螞蟻金服、騰訊為首的一些商業(yè)征信機(jī)構(gòu)確實(shí)沒有浪費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)無孔不入，深度融入消費(fèi)者生活的特性。其中芝麻信用管理有限公司參考美國 FICO 信用分開發(fā)出了芝麻信用分，作為阿里生態(tài)體系中唯一的互聯(lián)網(wǎng)信用體系；騰訊則利用其完善的社交網(wǎng)絡(luò)打造了騰訊信用分。
信用分搭配便捷的移動(dòng)支付，讓很多沒有信用卡，或者覺得信用卡分期操作復(fù)雜的消費(fèi)者有機(jī)會“花未來錢”，也間接提高了電商平臺的交易額。今年雙 11 開鑼僅僅半小時(shí)，螞蟻花唄的交易額就高達(dá) 45 億元，螞蟻花唄運(yùn)營負(fù)責(zé)人陳懷晟估算，螞蟻花唄幫助整體支付成功率提升了 2 至 3 個(gè)百分點(diǎn)，每一個(gè)百分點(diǎn)的提升，意味著至少可以促進(jìn) 1.3 億元的消費(fèi)。
芝麻信用分和騰訊信用分還只是互聯(lián)網(wǎng)信用體系的其中一種體現(xiàn)。在一些小額貸款服務(wù)中，螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司還會完成更加復(fù)雜的征信工作，以確保貸款人的還款能力及信用水平。以網(wǎng)商銀行旗下的融資平臺為例，該平臺接受來自個(gè)人消費(fèi)者或小微企業(yè)經(jīng)營者的貸款請求，但是有別于款項(xiàng)金額較小的螞蟻花唄，網(wǎng)商銀行會要求貸款申請人接受工作人員的實(shí)地調(diào)查，進(jìn)一步確認(rèn)貸款人的信息準(zhǔn)確性。
相比由央行主導(dǎo)的公民個(gè)人信用體系，互聯(lián)網(wǎng)信用的發(fā)展更加自由，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以衍生出大量征信方式和技術(shù)，形成實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)信用評級?？梢哉J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用體系出現(xiàn)在電子商務(wù)、移動(dòng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)季度發(fā)達(dá)的中國是一種必然的結(jié)果。
無論“圈子”風(fēng)評如何，芝麻信用仍然是國內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)信用體系
自 2015 年 1 月以來，芝麻信用的百度指數(shù)共有 3 個(gè)明顯的峰值。第一個(gè)峰值自然與 2015 年 1 月央行印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》有關(guān)；第二個(gè)峰值出現(xiàn)在同年 1 月 28 日，芝麻信用開啟公測；最新的一個(gè)峰值則出現(xiàn)在上周末的“圈子”風(fēng)波。
雖然支付寶推出“圈子”功能的預(yù)熱行為并不那么光彩，但各種圈子設(shè)定的進(jìn)圈門檻卻很直白地體現(xiàn)了芝麻信用的作用——通過信用分劃分消費(fèi)者群體。
論用戶群體的劃分，支付寶目前有兩個(gè)主要的評級方式，第一個(gè)是愛范兒（微信號：ifanr）曾經(jīng)報(bào)道過的螞蟻會員。螞蟻會員將所有支付寶用戶從上到下分為鉆石會員（10 萬名）、鉑金會員（1000 萬名）、黃金會員（1 億名）和大眾會員，不過會員等級并不一定代表著消費(fèi)者通過支付寶花了多少錢，螞蟻會員實(shí)際上是支付寶用戶活躍度的分級。
另外一個(gè)評級方式就是芝麻信用，芝麻信用體系的評分依據(jù)非常復(fù)雜，消費(fèi)者的支付寶賬單，螞蟻花唄還款記錄，螞蟻聚寶理財(cái)記錄、阿里旗下淘寶天貓等電商平臺的消費(fèi)記錄都會影響芝麻信用評分。不過，作為一個(gè)經(jīng)過央行認(rèn)證的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用還可以與公安部門、銀行合作互通數(shù)據(jù)，用戶也能夠通過綁定銀行卡，錄入學(xué)歷學(xué)籍、車輛信息、就業(yè)、公積金等信息提高芝麻信用分。
考慮到支付寶目前接入的服務(wù)越來越多，合理區(qū)分用戶層級就變成了合理分配有限資源的基礎(chǔ)，特別是螞蟻花唄這種具備一定資金回收風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。目前芝麻信用已經(jīng)與光大銀行(4.030,-0.03,-0.74%)、民生銀行(9.420,-0.01,-0.11%)、浦發(fā)銀行(17.220,-0.08,-0.46%)合作推出極速辦卡快捷服務(wù)；聯(lián)合永安公共自行車和神州租車、一嗨租車等免除 600 分以上（神州和一嗨要求為 650 分以上）用戶的租車押金……信用體系可以很明顯地提升分期付款、汽車租賃、信用卡辦理的效率，為信用良好的消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，降低因?yàn)橄M(fèi)者失信而產(chǎn)生的資金風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)央行征信中心的定義，信用記錄“全面、真實(shí)記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法情況，既有您按時(shí)還錢的記錄，也有您不按時(shí)還錢或者借錢不還的記錄”，也就是說，我們這里探討的“信用”本質(zhì)上就是個(gè)人資金來往記錄以及這些記錄反映出來的個(gè)人信用水平。所以，國內(nèi)（乃至全世界）最大電商企業(yè)阿里擁有的海量個(gè)人交易數(shù)據(jù)也足以使其主推的芝麻信用成為國內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。正如知乎用戶 SHAN 評價(jià)：
話說回來，拋開隱私的擔(dān)憂，芝麻信用等對完善中國社會的信用體系還是有很大作用的。信用體系是金融市場的重要基礎(chǔ)設(shè)施，新聞里天天說中小企業(yè)融資難，銀行不想掙錢嗎，但在一個(gè)信用體系不完善的社會了，銀行對風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)就低不了，這就是借款人付出的成本，從這個(gè)角度說支付寶把芝麻信用分放在財(cái)富那里也是有道理的。
芝麻信用只是權(quán)威之外的一個(gè)參考
無論是否認(rèn)可支付寶的產(chǎn)品理念，芝麻信用的數(shù)據(jù)優(yōu)勢是難以被否認(rèn)的，所以它很重要。但是如果我完全不從淘寶、天貓買東西，也從來不用支付寶付款呢？芝麻信用有著很難突破的限制。
若我們不在芝麻信用中錄入職業(yè)、學(xué)歷、公積金、車輛等信息，那芝麻信用充其量只能反應(yīng)一個(gè)消費(fèi)者在阿里生態(tài)圈內(nèi)的信用水平，在征信工作中扮演著重要卻有限的參考對象。
除此之外，高芝麻信用評分獨(dú)有的一些福利也會促使我們考慮是否要在支付寶中錄入上述個(gè)人信息，若出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露問題，背后的信息安全代價(jià)還是非常大的。不過 2015 年底央行曾下發(fā)了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，對征信機(jī)構(gòu)的公司治理、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)活動(dòng)、信息安全等多方面經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管，也算是在互聯(lián)網(wǎng)信用體系起步階段加了一層監(jiān)管。至于是否要錄入那么多的個(gè)人信息，純粹是一個(gè)見仁見智的選擇。
自芝麻信用得到允許開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)已經(jīng)快 2 年時(shí)間，芝麻信用給我們提供的“福利”也越來越多。盡管芝麻信用在優(yōu)勢之外也有很明顯的局限性，我們還是要盡可能地提高信用分?jǐn)?shù)，畢竟在國家越發(fā)注重個(gè)人信用體系建設(shè)的大環(huán)境下，信用評級高點(diǎn)總是好的。