實(shí)區(qū)塊鏈被認(rèn)為是未來互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的溫床，會(huì)衍生出很多以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的商業(yè)模式，改變著各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

多家險(xiǎn)企布局區(qū)塊鏈

近日，平安集團(tuán)創(chuàng)新執(zhí)行官屠德言在公開場(chǎng)合透露，區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧桨参磥磉M(jìn)軍的重點(diǎn)?！捌桨布瘓F(tuán)準(zhǔn)備成立一個(gè)金融科技部門，以助力其區(qū)塊鏈的發(fā)展。該部門將與國內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作，或投資、或互動(dòng)，共同發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)?！逼桨布瘓F(tuán)旗下子公司涉及到從金融、大醫(yī)療、健康等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的需求顯得尤為迫切。今年4月，平安集團(tuán)加入了區(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3。

眾安保險(xiǎn)首席執(zhí)行官陳勁也在公開場(chǎng)合透露，目前，眾安保險(xiǎn)開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，結(jié)合智能合約開發(fā)框架，未來可以提供很多開箱即用的工具。利用這些工具，保單、理賠等信息的存儲(chǔ)將會(huì)更加安全，不必?fù)?dān)心泄露或丟失。

據(jù)記者了解，險(xiǎn)企對(duì)于區(qū)塊鏈的創(chuàng)新應(yīng)用主要集中在兩個(gè)領(lǐng)域，一是技術(shù)層面的融合。比如，針對(duì)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不會(huì)泄露丟失等技術(shù)特點(diǎn)，部分保險(xiǎn)公司正在研究將保單信息、客戶信息及理賠信息放到區(qū)塊鏈進(jìn)行存儲(chǔ)，避免意外事故對(duì)數(shù)據(jù)安全的沖擊。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更注重在技術(shù)層面的探索。

二是業(yè)務(wù)層面的合作創(chuàng)新，即讓區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景化拓展過程扮演新的角色。比如，區(qū)塊鏈可以引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念，推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，爭(zhēng)取更大的獲客空間。陽光保險(xiǎn)顯然更傾向于在業(yè)務(wù)層面的探索，今年3月，該公司用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出了“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以“發(fā)紅包”的形式將積分向朋友轉(zhuǎn)贈(zèng)、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。

區(qū)塊鏈應(yīng)用超預(yù)期

“區(qū)塊鏈未來應(yīng)用可以涉及社會(huì)的方方面面，但最先應(yīng)用的是保險(xiǎn)領(lǐng)域，因?yàn)閰^(qū)塊鏈跟保險(xiǎn)有很多基因上的聯(lián)系?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，首先，區(qū)塊鏈可以使我們?cè)械幕ヂ?lián)網(wǎng)，從信息網(wǎng)絡(luò)走向價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。其次，區(qū)塊鏈可以建立前后一體化的信任體系，使保險(xiǎn)回歸互助，回歸相互保險(xiǎn)。第三，區(qū)塊鏈信息透明的特點(diǎn)滿足了知情權(quán)和選擇權(quán)。

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的顛覆性作用，業(yè)內(nèi)人士普遍不予質(zhì)疑，但通常會(huì)加上“未來”二字?？陀^來講，區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于萌芽階段，實(shí)際應(yīng)用離普及仍有很長的路要走。

保險(xiǎn)業(yè)的行動(dòng)證明，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展速度可能超過業(yè)內(nèi)預(yù)期。

比如，近日陽光保險(xiǎn)已經(jīng)推出了國內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的微信保險(xiǎn)卡單，價(jià)格為每份60元，可使用20人次，每次可獲得高達(dá)200萬元的航空意外保障。除了具備即時(shí)投保、即時(shí)生效的特點(diǎn)外，這款打著“區(qū)塊鏈”標(biāo)簽的保險(xiǎn)產(chǎn)品充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互動(dòng)的需求和場(chǎng)景需求，購買者可隨時(shí)隨地通過微信發(fā)紅包將航空意外險(xiǎn)贈(zèng)送給即將出行的親友和客戶；導(dǎo)游可發(fā)紅包至微信群讓旅行團(tuán)成員們即刻投保；業(yè)務(wù)員可發(fā)紅包讓客戶迅速體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品……依托多方數(shù)據(jù)共享的特點(diǎn)，該產(chǎn)品可以追溯到從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，各方不僅可以查驗(yàn)到卡單的真?zhèn)?，還便于后續(xù)管理、理賠等。

區(qū)塊鏈如何改變保險(xiǎn)

在科技金融加速發(fā)展的當(dāng)下，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)順趨勢(shì)而動(dòng)的一次嘗試。而打開區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)，將使客戶獲得更多不同于以往的體驗(yàn)。

王和認(rèn)為，區(qū)塊鏈時(shí)代帶來另一個(gè)重要概念，就是智能合約。雖然智能合約不是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，但卻與其相伴相生。

據(jù)記者了解，智能合約無需投保人申請(qǐng)理賠，也無需保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)理賠，只要觸發(fā)理賠條件，保單自動(dòng)理賠，支付理賠金額。

比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存了一個(gè)智能航班延誤險(xiǎn)合約，又通過技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)相連，獲取公開數(shù)據(jù)。在這一前提下，航班延誤一旦發(fā)生即為事實(shí)，是公開的記錄，不會(huì)被偽造或者修改，也不依賴于個(gè)人主觀意識(shí)的判斷。所以一旦航空延誤發(fā)生，智能合約即被觸發(fā)，自動(dòng)支付理賠。自動(dòng)和及時(shí)的保單處理，既實(shí)現(xiàn)了高效的理賠，也減少了理賠處理的成本，同時(shí)，增加了客戶和保險(xiǎn)公司雙方的滿意度。

根據(jù)英國民航局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年5月到2015年5月，有55.8萬乘客沒有因航班延誤或者取消向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，申請(qǐng)理賠的人數(shù)不到40%。如果智能合約能有效實(shí)現(xiàn)，將大幅度的保障投保人的權(quán)益，增加其滿意度。

除了航空延誤險(xiǎn)外，智能合約對(duì)于車險(xiǎn)也同樣適用。智能車險(xiǎn)合約的觸發(fā)，可以通過網(wǎng)絡(luò)與車相連，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存，一旦車發(fā)生事故，合約觸發(fā)，開始進(jìn)入理賠階段。在智能合約里，可以指定車主修車地點(diǎn)，避開投保人自行選擇昂貴的維修廠，進(jìn)而控制理賠費(fèi)用的支出。

從發(fā)展的角度來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍是必然，而通過區(qū)塊鏈技術(shù)的“改造”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)最初的互助本真將成為大勢(shì)所趨。（金融時(shí)報(bào)）