沒(méi)有財(cái)產(chǎn)抵押，怎么貸款？
在廣西西南部的田東縣，問(wèn)題得到了解答——林權(quán)能貸款，土地承包權(quán)能貸款，宅基地也能貸款。
2011年底，全國(guó)6個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)落地，田東縣為其一。一年多過(guò)去，田東今年上半年貸款余額70.83億元，其中涉農(nóng)貸款余額為50.37億元，占比為71.11%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入8578元，增長(zhǎng)69%。
400畝農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押，就能貸款100萬(wàn)元
田東縣祥周鎮(zhèn)模范村響水河河谷，盡是郁郁蔥蔥的香蕉樹(shù)。蕉海的主人康霖，躊躇滿志。然而就在5年前，康霖還因?yàn)橘J不到款而犯愁。
2008年初，康霖看中模范村，打算第一年種1000畝香蕉，第二年種2000畝……然而盤算下來(lái)，每畝投資成本約7000元，1000畝的總投資就是700萬(wàn)元。為了貸款，他跑遍田東所有商業(yè)銀行，得到的都是一個(gè)說(shuō)法：有財(cái)產(chǎn)抵押才行。
康霖很無(wú)奈，打算依靠自身積累逐步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，先承租200多畝地。2009年春節(jié)前，他賣完一茬香蕉。一算賬，純收入近40萬(wàn)元。這是一筆不少的收入，可他卻高興不起來(lái)。他想，要是當(dāng)初有足夠的資金，現(xiàn)在不就盆滿缽滿？不過(guò)，依靠這桶金，他擴(kuò)大規(guī)模到400畝。
后來(lái)，田東農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，其中一項(xiàng)是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。得此消息，康霖直奔田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行。經(jīng)核查、評(píng)估，該銀行允許他以承包的400畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押，發(fā)放貸款100萬(wàn)元，期限1年。“這真是及時(shí)雨。”他興奮不已，隨即擴(kuò)大規(guī)模200畝。
2010年5月，貸款到期，康霖按時(shí)到銀行還清貸款。辦完手續(xù)，銀行信貸科問(wèn)他：“你誠(chéng)實(shí)守信，我們樂(lè)意再貸款給你，要不要？”以前是他求銀行，現(xiàn)在是銀行找他?？盗赜仲J了100萬(wàn)元，再擴(kuò)種200畝香蕉。
2011年6月，康霖種植的香蕉達(dá)到1000畝。以此作質(zhì)押，他再貸款150萬(wàn)元，貸款期限2年。在產(chǎn)權(quán)“貸”動(dòng)下，如今他種植香蕉已達(dá)3000畝。
金融改革讓養(yǎng)殖圈舍、活體動(dòng)物、宅基地都能抵押貸款
“我打算在那邊的幾個(gè)山頭種松樹(shù)，并發(fā)展林下養(yǎng)雞。”站在田東縣平馬鎮(zhèn)合恒村一處山頂，黃建軍“指點(diǎn)江山”。
黃建軍在合恒村林場(chǎng)有一片2400畝的馬尾松林，價(jià)值約2500萬(wàn)元。今年5月，他以林權(quán)抵押貸款1500萬(wàn)元，“有產(chǎn)權(quán)就有資金，有資金就好干事。資金不用愁，創(chuàng)業(yè)有奔頭。”
2008年12月，田東縣被列為全國(guó)農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣，著力建立健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，完成了全縣農(nóng)戶信用信息采集和信用評(píng)定工作，農(nóng)戶憑借信用等級(jí)，不用任何抵押或擔(dān)保，輕輕松松就能獲得小額信用貸款。
然而，農(nóng)民要想獲得大額貸款，依然“難”字當(dāng)頭。“病根就在于農(nóng)民沒(méi)有銀行認(rèn)定的貸款擔(dān)保物或抵押物。”百色市委常委、田東縣委書記王軍說(shuō)。由此帶來(lái)的弊端顯而易見(jiàn)，一方面，農(nóng)民無(wú)法獲得足夠的資金，阻礙和束縛了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)；另一方面，銀行也為放貸難而犯愁，經(jīng)濟(jì)效益大打折扣。
2011年12月，田東縣深度試水農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，推出養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵押貸款，活體動(dòng)物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵押或質(zhì)押貸款，農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋抵押貸款，無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款等等。“開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，這在全國(guó)6個(gè)以金融改革為主題的試驗(yàn)區(qū)中屬于首創(chuàng)。”業(yè)內(nèi)人士分析。
2012年12月，田東縣成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易鑒證、產(chǎn)權(quán)抵押貸款鑒證、農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估、處置銀行不良資產(chǎn)、政策法規(guī)咨詢于一體，是廣西唯一一家縣級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。
乘著農(nóng)村金融改革的東風(fēng)，田東縣許多農(nóng)民以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押獲得貸款，突破了融資瓶頸。截至今年6月，田東全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款271筆，貸款1.5億元。從田東縣銀監(jiān)辦提供的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)看，這些貸款均能按時(shí)還本付息，貸款均為正常類貸款。王軍坦言，這表明改革給銀行創(chuàng)造了商機(jī)，給農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)惠，互利共贏。
農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款激活了農(nóng)村生產(chǎn)要素，但仍有潛在風(fēng)險(xiǎn)
“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款激活了農(nóng)村生產(chǎn)要素，但畢竟是個(gè)新鮮事物，需要一個(gè)完善的過(guò)程。”王軍認(rèn)為，目前依然存在一些問(wèn)題和困難。
首先就是農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)工作滯后。田東全縣林改面積234萬(wàn)畝，215萬(wàn)畝已發(fā)證，但不少已發(fā)證地塊仍存在權(quán)屬糾紛，影響到林權(quán)抵押融資。不少農(nóng)戶沒(méi)辦理宅基地土地證、房屋所有權(quán)證，無(wú)法抵押貸款。一些農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體資產(chǎn)資源還沒(méi)確權(quán)頒證。
同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作也尚未完全規(guī)范。目前存在多頭多部門辦理抵押的現(xiàn)象，抵押信息分散，各金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款信息，容易發(fā)生農(nóng)村產(chǎn)權(quán)跨行重復(fù)抵押貸款的現(xiàn)象及誘發(fā)騙貸等行為，潛藏了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，一些農(nóng)民的貸款意識(shí)不強(qiáng)，雖然手里有產(chǎn)權(quán)，卻不想、不敢、不會(huì)去貸款。
對(duì)這些“病癥”，廣西銀監(jiān)局專家開(kāi)的處方是：政府要做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證；定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)溝通交流，形成協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的工作機(jī)制；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款前，應(yīng)經(jīng)過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心鑒證，以防止重復(fù)抵押；要開(kāi)展多層次、多渠道宣傳，營(yíng)造濃厚氛圍，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策家喻戶曉，給農(nóng)民帶來(lái)實(shí)惠。