距央行要求8家征信機構(gòu)做好試點工作已經(jīng)兩年，個人征信牌照仍然“難產(chǎn)”。4月20日，央行再次放風稱，正加快推進牌照發(fā)放。不過，分析人士認為，目前，多家征信機構(gòu)難以滿足獨立性要求，央行征信中心的角色也難以確定，個人征信牌照發(fā)放仍沒有時間表。
央行表態(tài)加快推進
央行副行長陳雨露4月20日指出，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進個人征信業(yè)務牌照發(fā)放工作。他表示，央行正在抓緊整理、研究和吸收、完善相關(guān)制度安排。
早在2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。
時隔兩年，期間關(guān)于個人征信牌照發(fā)放的消息不時傳出，但至今未見落地。如今央行表態(tài)再次觸動市場的敏感神經(jīng)。
對此，蘇寧金融研究院高級研究員何廣鋒認為，時隔多月之后，央行主要領(lǐng)導再一次提及征信建設(shè)與個人征信牌照，無疑是值得欣喜的。但這并不一定就代表進程會加快，畢竟個人征信牌照自試點至今，期間也多次傳出央行即將下發(fā)征信牌照的消息，但最后都是“光打雷不下雨”。
何廣鋒表示，在試點期間，監(jiān)管層對部分征信公司的做法可能并不是非常認同，如在數(shù)據(jù)獲取和應用方式方面過于激進，令監(jiān)管層感到不安。此外，個人征信牌照的發(fā)放沒有時間表。2016年6月，《征信業(yè)務管理辦法（草稿）》已下發(fā)，預計在《征信業(yè)務管理辦法》最終定稿并出臺之前，征信牌照發(fā)放的可能性不大。
征信機構(gòu)獨立性存疑
在個人征信業(yè)務活動中，陳雨露強調(diào)注重把握三方面的原則：第三方征信的獨立性原則、征信活動中的公正性原則、個人信息隱私權(quán)益保護原則。
有分析人士表示，機構(gòu)背景是否符合獨立第三方所引的爭議較多。如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有比較完整的生態(tài)鏈條，涉及眾多業(yè)務條線，但開展業(yè)務要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配，征信產(chǎn)品和服務的使用不能與征信機構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務相捆綁。
事實上，監(jiān)管人士也表達過這樣的擔心。上海商報記者注意到，今年1月，央行征信管理局局長萬存知發(fā)表過一篇題為《征信體系的共性與個性》的文章，在文章中，他指出，“無論是市場主體的要求還是政府監(jiān)管的要求，堅持獨立第三方征信，有效防范征信活動中的利益沖突，是國際公認的征信準則”。
何廣鋒指出，征信機構(gòu)是否需要嚴格保持獨立性，放貸機構(gòu)能否從事征信業(yè)務，是業(yè)內(nèi)爭議的焦點。8家入圍試點機構(gòu)中，有超過一半同時也做放貸業(yè)務。
參考美國征信行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，三大征信機構(gòu)Experian、Equifax、TransUnion（市場份額合計占比70%）皆保持嚴格獨立性，以不兼營與征信有利益沖突的業(yè)務為前提條件。
征信中心角色難定
雖然牌照遲遲未下發(fā)，但首批8家獲準開展業(yè)務的機構(gòu)準備工作仍正常進行。對于央行的表態(tài)，征信機構(gòu)都表現(xiàn)得謹小慎微。一位征信機構(gòu)人士表示，個人征信牌照現(xiàn)在還沒有結(jié)果，不過每月還是照常向監(jiān)管層報告。
除了征信機構(gòu)的獨立性問題之外，個人信息的保護也是監(jiān)管擔憂的問題。陳雨露表示，由于多方面的原因，中國公民個人信息泄露帶來的侵權(quán)、網(wǎng)絡詐騙等違法活動在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，不僅嚴重影響公民的日常生活，而且影響社會的長治久安。
何廣鋒認為，在目前，我國尚未出臺正式的個人隱私保護法，現(xiàn)行法律法規(guī)在信用信息采集范圍和使用范圍上也缺乏明確的規(guī)定。鑒于個人隱私的重要性，宜先立規(guī)矩后發(fā)牌照。
此外，我國征信市場采取什么樣的模式、央行征信中心應該扮演什么樣的角色等問題也懸而未決。在廣大消費者眼中，央行征信中心“壟斷”著全國商業(yè)銀行提供的個人信用信息使用權(quán)。
據(jù)了解，此前，央行征信中心僅向全國商業(yè)銀行提供免費征信服務。但是，這樣的方式無法持續(xù)，央行征信中心從2010年10月1日起，開始實行服務收費。在2015年，央行征信中心出現(xiàn)市場化趨向。2015年11月28日，有媒體報道稱，央行征信中心以及其控股的子公司上海資信有限公司均有望取得個人征信機構(gòu)的牌照。
此后，央行征信中心市場化問題持續(xù)引發(fā)熱議。全國政協(xié)委員、中國財政科學研究院研究員賈康指出，關(guān)于我國征信業(yè)市場化模式如何選擇，爭論很大。目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。雖然監(jiān)管層意識到需要引入市場化征信機構(gòu)，走“政府主導+市場化”的發(fā)展道路，但對市場化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。
專家建議頂層設(shè)計先行
對于個人征信牌照的發(fā)放，分析人士認為，監(jiān)管層應該先做好頂層設(shè)計，法規(guī)先行。
何廣鋒表示，對于監(jiān)管部門來講，征信體系建設(shè)是國家金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，涉及到諸多個人和企業(yè)信息，關(guān)乎國家安全，因此在征信牌照方面，一方面應法規(guī)先行，國家應盡快研究制定并出臺與征信和個人信息保護相關(guān)的專門法律；另一方面是注重頂層設(shè)計，應從國家層面上對征信體系的建設(shè)有一個清晰的思路。
賈康認為，盡快建立牌照發(fā)放制度，推動征信業(yè)務全面啟動，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場機制。他認為，監(jiān)管層應明確央行征信中心的非營利性“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”定位。央行征信中心應回歸“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機構(gòu)的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機構(gòu)的信用信息的采集、儲存和外部數(shù)據(jù)接入，不應向市場直接提供征信評分和征信服務，不應直接參與市場競爭。同時，央行征信中心應向各市場化征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù)接入服務，可按照公共服務使用者付費原則，由央行和價格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務的收費。（上海商報）