公積金新政的風，刮了大半個月，終于在今天落了地。
自從9月公積金新政官宣，可以說上到90歲剛需，下到應屆嫩仔，都滿懷期待著新政實施。
嘿！好巧不巧，恰好是土拍前一天（9月13日-14日），通通最忙的時候，成都公積金中心一連發(fā)布了十多條關于成都公積金的相關文件，只能說句“有緣”!
所以我們就將視線瞄向了下一個熱點，在實施的關頭做一期公積金新政的詳解，算是剛好戳中胃口了~
那么，這里我們會結合網(wǎng)絡資料，做一些大致的梳理，具體的東西可以參加文末附帶的官方文件！
購買新房或再交易房，購房網(wǎng)簽合同在2021年10月8日及之后的，均按新貸款政策執(zhí)行。
購買新房或再交易房，購房網(wǎng)簽合同在2021年10月7日及之前的，可按原貸款政策執(zhí)行。
從今日開始實施的重點之一，就是繳存變化以及按月提取。
我們直接從出發(fā)點來看變化：
首先是公積金的作用更貼近實際需求了。
以往的公積金提取，基本就是按年或按季度一次性提取，對于按月還貸或者租房的人群，多少有些死板。
變化之一，就是新政實施之后，無論是還貸還是租房，都可以按月提取，和多數(shù)人的資金流轉周期是貼合的。
要注意的是，針對通過按揭或全款購買新房以及再交易住房的購房提取，出臺了相應的套數(shù)限制，并非無條件提取。
此外就是，公積金的作用也放寬了一些限制：
若某些家庭的公積金沒有用于貸款，可以選擇直接與公積金中心簽署協(xié)議，按月直接用于對沖貸款的本息，方便的同時，也減輕了家庭的經(jīng)濟壓力。
當然這里根據(jù)你是商業(yè)貸款還是公積金貸款，會有直沖本息和定額提取兩種形式，但是都能與公積金中心簽訂協(xié)議，來實現(xiàn)月供的減負。
這部分錢，也可以選擇用于買房的首付款、裝修款，或者既有住宅加裝電梯等。
值得一提的是，在公積金新政出臺前已就位的靈活就業(yè)人員繳存政策，也進一步擴大了成都公積金的實用性。
其次就是增加了公積金繳存的靈活性。
新政實施后，將實現(xiàn)繳存比例雙向差異化。
單位和職工在公積金5%-12%規(guī)定比例范圍內，可按差異化比例繳存，其中職工個人比例部分不能低于單位繳存比例。
也就是說，個人如果希望更多積累一些公積金，可選擇個人繳納部分多繳納。同時，也算是為企業(yè)減負了。
最近我們后臺，比較集中的另一個問題就是：我還能貸多少錢，應該怎么算？
這次的貸款調整，換用了新的公積金貸款額度計算方式，實行“精細化”雙掛鉤貸款，引用一下官方的解釋：
公積金貸款額度計算與每筆繳存額度、繳存時間相關，由繳存賬戶每筆繳存資金金額扣除提取金額后，與該筆繳存金額存儲時間對應的存貸系數(shù)分段計算后加總得出。
月度貸款額度=（每月繳存的公積金×對應的存儲月份數(shù)×存貸系數(shù)）。
上面就是單月的計算公式，計算貸款額度時，就是通過逐個計算單月額度，最后匯總就是你的最高可貸額度。
這里我們用一個官方的舉例來詳細說明。
假設小王于2021年8月參加工作，并從8月開始繳納住房公積金，每月應繳公積金是2000元。
2021年12月小王曾提取5000元，2022年2月正式申請公積金貸款，當月還尚未繳存。具體貸款額度計算見下表：
2021年9月，單位為小王補繳了8月的住房公積金，故當月一同入賬4000月。
2022年2月，單位尚未繳存公積金，故當月入賬金額為0。
1.關于“每月繳存的公積金”（即當月可納入額度計算的公積金）的認定。
正常情況下，以每月入賬額度為準，若小王未發(fā)生提取行為，則每月計算的繳存額度，均為2000元。
但是其于21年12月曾提取了5000元，就要從其提取時點往前逐筆抵扣，按照當月抵扣后的金額取值，逐月進行抵扣。
具體來看，就是小王于2021年12月提取5000元，則12月繳存的2000元被抵扣完后，再依序往前將11月繳存的2000元抵扣完、在10月繳存的2000元抵扣1000元。所以2021年12月、11月、10月的計算額度分別是0元、0元、1000元。
2.關于“對應的存儲月份數(shù)”的認定。
最近一次住房公積金繳存入賬對應的存儲月份數(shù)為1，自1開始往前依序倒推的自然月，對應的存儲月份數(shù)分別是2、3、4......
小王最近一次繳存的時間是2022年1月，所以2022年1月“對應的存儲月份數(shù)”是1，依序往前倒推至21年8月，分別是2到6。
3.關于“存貸系數(shù)”及相對應的月份繳存資金可放大倍數(shù)。
目前，存貸系數(shù)為0.9，相對應的月份繳存資金可放大倍數(shù)見下表：
重要提示：上面的貸款額度僅是通過公式計算出來的結果，不代表實際可以貸到的金額。實際可貸額度還要根據(jù)本市公積金貸款最高額度（雙繳存人最高額度70萬元，單繳存人最高額度40萬元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。
4．關于貸款額度。
最終將表格中對應的每月額度加總計算，得出貸款額度是23400元，因貸款額度最小取值為千元，因此小王的貸款額度為2.3萬元。
以上就是對公積金貸款額度的具體說明，可以看到在涉及計算的3個要素中，能夠固定看的只有繳存基數(shù)和存儲月份數(shù)，而每月的計算公積金會受到你實際繳存數(shù)量和中間提取的影響。
因此，新政調整后的公積金貸款額度計算方式，會更靈活一些，也很難套用到模板計算。
關于本次公積金新政，我們收集了一些后臺的疑惑，類似于按月提取等比較直白的調整，其實大家都沒什么問題。
唯獨公積金貸款調整后，不少粉絲反應自己的額度變化很多，不清楚這到底是利好還是利空？
最直接的方法就是前后作對比，老版的公積金貸款額度計算方式，比較粗暴——
貸款額度=公積金賬戶余額×20×時間系數(shù)
簡單地說，就是你繳費時間越長，繳存越多，提取越少，你的貸款額度越高。
這里還是以小王為例：
如果以新版計算，小王的公積金貸款額度為23400元。
如果以老版計算，申請貸款時小王的公積金余額為7000元，時間系數(shù)為0.5，可貸額度就是70000元。
兩相對比，相當于打了個3折。
可以看到，公積金新政的一大特點就是使得工作時間短、公積金額度低的人能夠獲得的貸款減少。
有趣的是，工作年齡不長的人，恰好是剛需置業(yè)需求較為旺盛的階段，這個政策的調整，無疑是給年輕人買房的熱情潑了一瓢冷水。
不過據(jù)我們計算，這個差距，能夠隨著繳存公積金額度的提升，工作時間的增加，在一定時間內得到補填，這里我們邀請了讀高中的弟娃來算了個未知數(shù)。（設連續(xù)繳納N個月時，新版的額度與老版的額度相同）
還是以小王為例，我們假設小王暫無公積金提取動作，其繳存水平也不變，且持續(xù)繳納時間在2年以上，我們可以計算出，3年左右小王的公積金貸款額度就能夠追趕上老版政策。
更主要的是，我們還要考慮到單人最高可貸40萬的條件，計算出來，老版小王需要10個月，新版小王則需要21個月。
因此，我們可以得出結論，新版公式的一個表現(xiàn)就是，滯后年輕客群的購買力。
結合近期的政策，和部分業(yè)內人士的分析，我們大膽猜測：
在樓市理性引導的大方向下，或將以公積金新政來抑制年輕群體的購買力，降低樓市熱度，但也不會過于影響到年輕群體，因為正常情況下幾年之后他們的公積金貸款額度就會回歸正常。
配合成都正在籌備的保障性住房，也能夠讓年輕群體在短期內解決住房問題，或許還能夠留住這一部分購買力。
這次的公積金新政的本質，無外乎還是貼合樓市調控和住房所需。
整體來看，是利好市場，利好廣大家庭的。
畢竟，普通人想要用純公積金貸款或者組合貸，還是比較困難的，這個時候如果能用公積金實現(xiàn)買房和租房的減負，也是相當不錯的哈。
畢竟，我就是一個眼巴巴等著按月提取來減壓的年輕社畜......
— 延伸閱讀 —
《成都住房公積金繳存管理實施細則》解讀
《成都住房公積金提取管理實施細則》解讀
《成都住房公積金個人住房貸款實施細則》解讀
本文主筆︱拾一︱購房通 出品