顯然，近幾年在汽車公司、4S店、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的輪番轟炸下，金融產(chǎn)品對(duì)汽車消費(fèi)的滲透正在不斷深入。
金融是個(gè)好東西。但不是對(duì)每個(gè)人都好。通常，它只對(duì)那些懂它的人好。
好消息是，對(duì)于貸款買車這件事，一個(gè)簡(jiǎn)單的EXCEL工具就能幫你看清大部分汽車金融產(chǎn)品的真面目。
另一個(gè)好消息是，如果你就想要一個(gè)簡(jiǎn)單粗暴的答案，我還會(huì)給你一個(gè)30秒鐘解決問題的快捷技巧（實(shí)在不喜歡數(shù)學(xué)數(shù)據(jù)的朋友可以直接跳到第二部分）。
買車時(shí)要不要使用金融產(chǎn)品、如何選擇金融產(chǎn)品，這個(gè)問題本質(zhì)上可以分解為兩個(gè)問題：一，搞清楚某個(gè)（某些）金融產(chǎn)品（車貸）的實(shí)際利率水平；二，根據(jù)自己的實(shí)際情況確定是否使用車貸，使用哪一種車貸。本文主要幫你解決第一個(gè)問題。
一個(gè)工具：精確計(jì)算車貸的實(shí)際利率
第一個(gè)問題本質(zhì)上是數(shù)學(xué)問題。
但是，玩金融的人在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)用的是數(shù)學(xué)，向你推銷產(chǎn)品時(shí)，用的卻是心理學(xué)。他們會(huì)想方設(shè)法，提供一些精心選擇的、具有誤導(dǎo)性的數(shù)據(jù)，來“欺騙”你的感覺。
比如這個(gè)月，招商銀行信用卡中心給我推送了這么一條消息：本期賬單最大可分期金額3387.02元，分12期還，每期本金282.25元，每期手續(xù)費(fèi)22.35元。你隨便瞄一眼，以為利率是8%（22.35/282.25），雖說有些高，還不算太離譜。但是錯(cuò)了，實(shí)際利率是14.31%！有木有被“高利貸”了的趕腳。
接下來我們用工具來計(jì)算幾個(gè)常見車貸產(chǎn)品的實(shí)際利率（相關(guān)數(shù)據(jù)取自各品牌官網(wǎng)）。
左邊的案例是奔馳C200L，首付30%，貸款24期，年化利率3.99%；中間的案例是奧迪A4L 40TFSI，首付20%，貸款12期，年化利率3.87%；右邊還是奧迪A4L 40TFSI，首付20%，貸款18期，這里廠家搞了特殊金融政策，就是你經(jīng)常在廣告中看到的“零利率”。
“零利率”真的是有的！而且，整車廠在這件事情上好像比銀行靠譜，他們公布的名義利率=實(shí)際利率。
確切地說，提供“零利率”車貸方案的不是整車廠，而是各大汽車集團(tuán)旗下的汽車金融公司。
這些汽車金融公司有時(shí)會(huì)提供一些比較優(yōu)惠的貸款方案，相當(dāng)于對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行貼息，目的有三：一是刺激母公司旗下產(chǎn)品的銷售；二是車貸作為一種有抵押品的貸款，本身也是高安全性的金融產(chǎn)品；第三，車貸往往會(huì)捆綁一些保險(xiǎn)和售后服務(wù)，可以為經(jīng)銷商輸送一些利益。
所以，經(jīng)常的情況是，汽車金融公司不僅提供優(yōu)惠的貸款方案，還向貸款買車的客戶提供額外的購車折扣。有時(shí)候貸款買車可以享受其中一種優(yōu)惠，有時(shí)候則是兼而有之。
但是，4S店就沒那么仗義了。他們發(fā)明了“手續(xù)費(fèi)”。大多數(shù)4S店對(duì)貸款買車的客戶收取1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)，事實(shí)上相當(dāng)于截流了一部分汽車金融公司的貼息。
我們還是用工具，來計(jì)算一下手續(xù)費(fèi)對(duì)實(shí)際貸款利率的影響。
來看這兩種情況：
左邊和中間的案例是首付+36期還貸+尾款的金融方案。左邊為奔馳C200L，首付30%，尾款50%，貸款36期，實(shí)際年化利率6.79%。中間為奧迪A4L 40TFSI，首付和尾款都是30%，貸款36期，年化10%。
右邊的案例是信用卡分期的金融方案。還是奧迪A4L 40TFSI，首付20%，貸款36期，年化5.79%。這個(gè)數(shù)字看上去比名義費(fèi)率9.18%要低，但4S店銷售會(huì)告訴你，9.18%是三年費(fèi)率，平均到每年是3%多一點(diǎn)?？吹娇恿藛?？
實(shí)際貸款金額的本質(zhì)含義，是相比全款買車，你實(shí)際少支付的金額。手續(xù)費(fèi)會(huì)讓這個(gè)數(shù)字減小，而額外優(yōu)惠會(huì)讓這個(gè)數(shù)字變大。
一個(gè)快捷技巧：30秒估算車貸的大致利率
如果你天生看到數(shù)字就頭暈，上面的算法實(shí)在沒心情去學(xué)習(xí)；或者你去4S店時(shí)忘了帶電腦。沒關(guān)系，下面有一個(gè)不那么精確的快捷技巧，可以幫助你在30秒鐘內(nèi)估算出車貸的大致利率。
車貸利率=利息總額（含手續(xù)費(fèi)等附加費(fèi)用）/貸款年數(shù)/貸款總額*2
還是剛才的例子，我們來看一下：
這里有一個(gè)竅門。4S店的銷售通常會(huì)這么給你算賬：貸款20萬，2年，利息加手續(xù)費(fèi)1.6萬，每年0.8萬，利率才4%。事實(shí)呢，利率大概是8%。所以，銷售要是用這個(gè)套路，你在他的數(shù)字上乘以2，就對(duì)了。
這么估算的時(shí)候，記得把手續(xù)費(fèi)考慮在內(nèi)，5000手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于貸款總額少了5000元，而你支付的利息總額多了5000元。
另外，這種快速估算辦法，只適用于采用等額本息還款方式的車貸利率估算，有大筆尾款的車貸金融產(chǎn)品不能使用這種方式。
所以，要不要貸款買車？
撥開層層迷霧，看清車貸利率的真相后，主動(dòng)權(quán)就到手了。如果你的投資收益率比車貸利率高，那當(dāng)然應(yīng)該貸款；如果你現(xiàn)金流緊張，只能支付首付，那貸款幾乎就是惟一的選擇；如果你的閑錢只能去購買比車貸利率更低的理財(cái)產(chǎn)品，那全款買車是明智之選。
車廠（及其關(guān)聯(lián)汽車金融公司）有時(shí)會(huì)有貼息政策，有這樣的機(jī)會(huì)，一定別錯(cuò)過。另外，洞悉了4S店在車貸業(yè)務(wù)中的角色和套路，你也就多了一份談判的籌碼。