信貸行業(yè)逾期風(fēng)險(xiǎn)加劇，花唄、借唄、網(wǎng)商貸也難獨(dú)善其身。為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，支付寶開始風(fēng)控降額， 大范圍處理套現(xiàn)、逾期情作為消費(fèi)信貸領(lǐng)域的一股中軍，支付寶平臺(tái)里的花唄、借唄以及網(wǎng)商貸為眾多用戶提供資金周轉(zhuǎn)需求。不過在消費(fèi)金融負(fù)債端和資產(chǎn)端承壓的背景下，支付寶也坐不住了。
近期多位用戶向「支付百科」反映，花唄、借唄和網(wǎng)商貸的風(fēng)控變得更嚴(yán)格，降額問題頻出，甚至出現(xiàn)額度被清零、無法使用的情況。支付寶主動(dòng)采取風(fēng)控降額措施，可能一方面受制于疫情影響，用戶信用風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面用戶使用不規(guī)范，存在套現(xiàn)、逾期等行為。
繼信用卡行業(yè)大面積風(fēng)控之后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也難獨(dú)善其身。與信用卡的客群相比，花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品的客群更下沉，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。為了對沖疫情所引發(fā)的種種逾期風(fēng)險(xiǎn)，花唄、借唄、網(wǎng)商貸出手風(fēng)控也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖隆?/p>
風(fēng)控潮來襲
在支付寶的這一波風(fēng)控潮中，花唄首當(dāng)其沖?；▎h的產(chǎn)品特點(diǎn)與信用卡相似，存在免息期，一些用戶因個(gè)人資金周轉(zhuǎn)需求，就會(huì)通過花唄套現(xiàn)來獲取資金。套現(xiàn)用戶在疫情期間活躍，倒逼支付寶采取嚴(yán)格的風(fēng)控措施。
“年初的時(shí)候，用自己的支付寶賬號(hào)幫別人套了一千多元的花唄額度，結(jié)果第二天花唄界面就變成了灰色?！币晃挥脩粼诨▎h被封停之后才察覺是因?yàn)樘赚F(xiàn)引起的，直到三個(gè)月后他的花唄賬戶才恢復(fù)。
除了花唄，用戶在使用借唄和網(wǎng)商貸時(shí)也遭遇了支付寶平臺(tái)的風(fēng)控。有用戶表示，在借唄上正常借款還款，未出現(xiàn)逾期情況，但在四月份還清最后一筆賬單后額度從八萬降至四萬六。同時(shí)，位于借唄頁面中的大額借貸產(chǎn)品借唄+也被暫停使用。
相比借唄和花唄，一些用戶的網(wǎng)商貸的額度甚至被清零?！叭路菥W(wǎng)商貸還有五千額度，最近打開發(fā)現(xiàn)無可用額度了?！苯殿~來得很突然，一般都沒有任何提示。支付寶對降額的回復(fù)則是系統(tǒng)審核，無法人工干預(yù)。
與借唄和網(wǎng)商貸等現(xiàn)金貸產(chǎn)品不同，花唄只能用于線上和線下消費(fèi)場景，任何套現(xiàn)行為都屬于違規(guī)操作。一旦支付寶風(fēng)控系統(tǒng)檢測到用戶花唄資金交易異常，便會(huì)對其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，直至將花唄功能封停。
盡管支付寶嚴(yán)打花唄套現(xiàn)，但「支付百科」發(fā)現(xiàn)當(dāng)前花唄套現(xiàn)仍存在市場，在互聯(lián)網(wǎng)上可以看到“花唄套現(xiàn)，十秒到賬”，“專業(yè)花唄套現(xiàn)，安全零風(fēng)險(xiǎn)”等廣告信息。花唄套現(xiàn)主要有線上套現(xiàn)和線下套現(xiàn)兩種方式，用戶只需要向交易方支付一定的手續(xù)費(fèi)，便能把花唄額度刷出，然后再由交易方轉(zhuǎn)給用戶。
在信貸不良率上升趨勢下，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)控能力，緊密跟蹤貸中和貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)，授信決策變得更加審慎。從螞蟻金服信貸三巨頭的風(fēng)控動(dòng)作來看，為了應(yīng)對不良指標(biāo)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，猛烈的風(fēng)控潮可能會(huì)持續(xù)較長時(shí)間。
資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)上升
信貸行業(yè)的不良率在疫情沖擊之下變得更加敏感。2019年信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)742.66億元，資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)高企導(dǎo)致各大銀行紛紛加強(qiáng)風(fēng)控，對部分高風(fēng)險(xiǎn)用戶采取降額、停額措施。現(xiàn)金貸行業(yè)客群更下沉，信用風(fēng)險(xiǎn)也就更大。
多家消費(fèi)金融公司和小貸公司對「支付百科」透露，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)受疫情影響不良率大幅增長，特別是去年年底的借款，首期還款逾期量能達(dá)到四倍以上。風(fēng)控能力較弱的機(jī)構(gòu)，逾期率能上升十個(gè)百分點(diǎn)以上。
螞蟻金服旗下的花唄和借唄作為互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域里的巨頭，業(yè)務(wù)規(guī)模占據(jù)兩萬億聯(lián)合貸款的半壁江山，其必然也會(huì)面臨一定的資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士透露，花唄在2019年年底包含助貸在內(nèi)的貸款余額超兩千億，借唄超五千億。
螞蟻金服信貸不良風(fēng)險(xiǎn)主要源于兩方面，其一為借款人受疫情影響資金需求上升，多頭借貸問題嚴(yán)重，自身信用風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加；其二為平臺(tái)方風(fēng)控和催收工作受阻，即使催收完全復(fù)工，仍會(huì)面臨大量惡意逃債的用戶。
為了使放出去的貸款更加安全，支付寶便會(huì)結(jié)合用戶的信用情況和支付交易情況，判斷用戶是否為高風(fēng)險(xiǎn)用戶。如果被發(fā)現(xiàn)存在套現(xiàn)、逾期及惡意逃債行為，支付寶就會(huì)及時(shí)對賬戶進(jìn)行降額風(fēng)控。
此外，支付寶還嚴(yán)查花唄套現(xiàn)等違規(guī)行為，嚴(yán)重者甚至要被判刑。此前法院對多起花唄套現(xiàn)非法經(jīng)營案作出判決，其中一例為涉案者陳某以花唄套現(xiàn)為名義，騙取他人錢款共計(jì)32048元，最終被法院判處有期徒刑3年6個(gè)月，并處罰金15000元。
花唄套現(xiàn)暗藏較大風(fēng)險(xiǎn)，不少詐騙者正是在線上打著花唄套現(xiàn)的旗號(hào)，一聲不響地把用戶的花唄額度透支轉(zhuǎn)走。這對用戶和支付寶來說，都會(huì)產(chǎn)生一定的損失。
就當(dāng)前信貸行業(yè)的風(fēng)控而言，眾多機(jī)構(gòu)似乎更愿意遵循“沒有把握寧可不放款”的原則，最大化降低資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)?；▎h、借唄和網(wǎng)商貸悄悄地加強(qiáng)風(fēng)控，實(shí)則再次提醒用戶：套現(xiàn)要出事，貸款及時(shí)還。