小微融資難，難在哪里？小微融資貴。有多貴？對于這些問題，我相信很多人和財神爺一樣，談了這么多年，還是很模糊，很迷茫。其實財富君剛剛發(fā)現(xiàn)，這個問題不僅在國內(nèi)存在，在國外也存在?？梢哉f是全球性的問題。但隨著金融科技的發(fā)展，為解決這一問題提供了新的思路和新的嘗試。不是，從去年開始，很多金融科技平臺，包括360數(shù)碼分公司，杜小曼，陸金所等。都拿出了自己的殺手锏。
(1)四大問題
小微企業(yè)，融資難在哪里？對于這個問題，5月18日，在“智慧金融，洞察33，354，360數(shù)字媒體溝通會”上，360數(shù)字媒體的CRO閻正做了詳細的講解和分析。他認為有四個主要困難。第一，難獲客。其實這是一個老生常談的問題。閻正指出，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的模式下，對客戶的認可度不夠，辨別能力不夠，需要提高準入條件。導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難找到合適的客戶。他們經(jīng)常找到的客戶，其實真的不是那些有特殊需求的人，或者已經(jīng)充分競爭的人。只能說，今天真正要找客戶的時候，單個客戶的獲客成本是很高的。二是審核難度大。目前小額貸款規(guī)模比較低。本來傳統(tǒng)的機構(gòu)貸款，他們喜歡一次放幾個億或者幾千萬這樣的貸款。這種審批成本會比較低，但是在相對少量的產(chǎn)品型號下，這種管理成本非常高，使得整個審核難度更大。第三，很難判斷。傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)特別希望有個抵押物，更容易做決策。往往那些得不到滿足，有需求的人，其實并沒有太多的抵押資產(chǎn)，比如個體工商戶，沒有什么可以抵押的，所以也很難判斷。第四，貸款回收也很困難。這其實是一個信用環(huán)境，和信用環(huán)境有關(guān)。法制健全的推進過程中還存在一些困難，所以整個恢復不是特別理想。同樣，復旦大學金融研究所兼職研究員董希淼近日也發(fā)文指出，不同類型的小微企業(yè)，其資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤等指標千差萬別，因此所能獲得的金融服務并不均衡，甚至差別很大。大量個體工商戶等群體由于規(guī)模較小、標準化程度較低、缺乏抵押物，金融服務相對不足。董希淼認為，解決小微企業(yè)融資難、貴的問題，需要對小微企業(yè)進一步分層分類，做到精細化管理、精準滴灌，而這一方面恰恰是當前小微金融服務的“短板”。
(2)金融科技
銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月末，全國個體戶貸款金額5.4萬億元，同比增長29%；借款總?cè)藬?shù)達1834萬，同比增長25%。2021年前三個月，新發(fā)放的普惠個體戶貸款平均年利率約為6.2%，較2020年下降0.3個點。董希淼強調(diào)，雖然取得了一些成績，但與全國8300多萬個體戶和許多沒有工商登記的“夫妻創(chuàng)業(yè)”和“路邊店”相比，現(xiàn)階段金融企業(yè)為他們提供的服務無論是覆蓋面還是可獲得性都大大提高了室內(nèi)空間。4月25日，銀監(jiān)會公布《有關(guān)二零二一年進一步促進小微企業(yè)金融業(yè)服務高質(zhì)量發(fā)展的通告》，關(guān)注金融科技在小微企業(yè)金融服務中的應用及其積極作用，明確提出以應用自主創(chuàng)新為立足點，全面改善金融業(yè)撥備結(jié)構(gòu)的總體目標。5月12日，國務院辦公廳常務會議關(guān)注進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融服務，在示范點設立個體戶個人信用貸款評價指標體系，提高股權(quán)融資便利性，申請發(fā)行不少于3000億元小微企業(yè)重點金融債，確保商業(yè)銀行普惠性小微貸款增速和總戶數(shù)“兩增”。在董希淼看來，小規(guī)模的資金短缺主要是因為信任和效率的問題，而金融科技恰恰可以在一定層面上破譯信任和效率的問題。要充分發(fā)揮金融科技降低成本的作用，加強科技賦能，提高服務效率，完善業(yè)務流程審核和風險控制，提高服務長尾客戶的效率。(3)多方面嘗試董希淼的提議。要依托智能技術(shù)，對不同層次、不同類型的小微企業(yè)，尤其是個體戶進行畫像。針對不同層次、不同類型的小微企業(yè)和小微企業(yè)主，設計方案與其生產(chǎn)經(jīng)營相一致的互聯(lián)網(wǎng)科技銀行信貸產(chǎn)品，按照線上操作，滿足“短、小、頻、急”的要求。其實就在之前，幾家金融科技服務平臺早就意識到了這個問題，并逐漸付諸實踐，依靠科技的力量試圖應對這個“薄弱點”，2020年第一季度就能看到。根據(jù)lufax Investment Control發(fā)布的一季度報告，一季度新增貸款同比增長17.3%，至17240億元人民幣。其中，小微企業(yè)貸款占比75.7%，較2020年同期上升近10個點。對于此事，陸金所投控公司老板紀廣恒表示，“在貸款的主要用途方面，與大多數(shù)網(wǎng)絡平臺的消費貸款業(yè)務流程不同，人人貸業(yè)務側(cè)重于為小微企業(yè)主提供服務，應對中小企業(yè)的資金短缺，適用于中國實體經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。”同樣，金融業(yè)一賬式細則也是另一條路可走。截至2020年一季度，金融業(yè)重點支持的廣東中小企業(yè)投融資平臺發(fā)布一周年。到目前為止，“中小金融”這個服務平臺已經(jīng)服務了超過81萬家廣東中小企業(yè)，累計股權(quán)融資436.9億人民幣。受肺炎疫情沖擊的中小企業(yè)，在經(jīng)歷了資金周轉(zhuǎn)困難、資金不足的寒潮后，終于面臨轉(zhuǎn)機。此前，度小滿金融發(fā)布的公司首份企業(yè)社會責任報告顯示，度小滿金融現(xiàn)階段已服務近千萬小微企業(yè)主，其中超過六成是5人以下的“路邊店”。2020年8月，度小滿金融發(fā)布“中小企業(yè)扶持計劃”，首期資金投入1億元，用于扶持等8個銷售市場的企業(yè)
氣站”新項目，為小型顧客給予總金額10億人民幣的低利息貸款，年化收益率銀行貸款利率僅有3.65%。2020全年度，度小滿金融協(xié)同數(shù)十家金融機構(gòu)總計為小微企業(yè)主給予3000億元貸款無抵押個人信用貸款，小微企業(yè)主人家均放資金額提升35%，均值年利率降低10%。（4）秘密武器應對這一難點，360數(shù)科CRO鄭彥表露，她們也取出自身的秘密武器。最先，智能型步驟。鄭彥詳細介紹，360數(shù)科從拓客到貸前、貸中、貸后的智能化工作流程。在智能營銷環(huán)節(jié)，360數(shù)科產(chǎn)品研發(fā)顧客意向?qū)嶓w模型和風險性外置實體模型，協(xié)助提升方式的推廣品質(zhì)，明顯節(jié)省方式成本費。在風險管控方面，360數(shù)科將拓客列入風險性的生命期范圍內(nèi)，并根據(jù)貸前授信額度、貸中買賣、貸后催款的全步驟技術(shù)性姿勢，協(xié)助具有金融企業(yè)服務原先她們沒有服務到和沒有服務好的顧客，進而給予適合的銀行信貸商品?！霸阢y行信貸周期時間的最后階段，大家會大量運用智能化催款智能機器人，借助精確的ASR和NLP意圖識別技術(shù)性，針對小微貸這類較為獨特的客戶群，大家完成了全步驟智能化系統(tǒng)、精確化催款。”鄭彥填補道。次之，智能風控監(jiān)督。伴隨著管控現(xiàn)行政策的相繼頒布，金融企業(yè)和金融科技公司陸續(xù)投身于對小微企業(yè)的“灌溉式”股權(quán)融資提供。在這里情況下，360數(shù)科研發(fā)的Argus智能風控模塊在協(xié)助金融企業(yè)為小微企業(yè)給予周轉(zhuǎn)資金，適用小型業(yè)務流程穩(wěn)步發(fā)展等層面充分發(fā)揮了關(guān)鍵功效，呈現(xiàn)了金融科技自主創(chuàng)新適用社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展觀的作用。在風險控制尖端科技，360數(shù)科有著二十萬之上的客戶層面、400好幾個實體模型、管理決策集近600個、超4萬條對策標準，能充足掌握顧客，給每一個顧客最佳的風險性標價，并合理抵擋各個階段的詐騙。“加速產(chǎn)生‘金融科技牽引帶、金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品’的獨特布局，發(fā)揮好金融科技對中國實體經(jīng)濟的適用功效，處理小微企業(yè)資金短缺、股權(quán)融資貴難題變成金融系統(tǒng)的關(guān)鍵議案。從360數(shù)科的客戶群肖像看來，普通高中及下列文憑占有率超出80%，無透支卡顧客占有率超出40%，三線及下列大城市超出75%。做為傳統(tǒng)式金融業(yè)方式的合理填補，360數(shù)科正以高新科技為借助，持續(xù)下移服務，普慧更普遍群體。”鄭彥匯總道。最終，商品訂制化。做為隨著著中國經(jīng)濟發(fā)展興起與家庭資源私有的自然環(huán)境發(fā)展起來的一代，85-95后們已經(jīng)慢慢變成時期的領先者。尤其是伴隨著“創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”的持續(xù)升級，她們“不因業(yè)小而不以”，陸續(xù)投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。應對時下小型發(fā)展趨勢特性，鄭彥共享稱：“普慧小型必須訂制化的商品。時下，傳統(tǒng)式金融企業(yè)的失衡商品促使小微企業(yè)獲得金融業(yè)服務更為艱難。隨著年輕一代創(chuàng)業(yè)者的興起，小微企業(yè)臨時性的周轉(zhuǎn)資金要求更加廣泛，更必須靈便、便捷的金融業(yè)服務?！?/p>