在中國人民銀行出臺《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》《關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》后，中國銀保監(jiān)會近日也發(fā)布通知，要求進一步優(yōu)化銀行開戶服務，切實解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”問題。筆者認為，其中的關鍵在于做好平衡，既要放得開，優(yōu)化賬戶服務，也要管得住，切實做好風險防控。
做好這一平衡并不容易。近年來，公安機關倒查電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博犯罪案件后發(fā)現(xiàn)，手機銀行、網(wǎng)上銀行成為非法資金快速轉移的主要方式，其轉賬額度明顯超過客戶的正常合理需求。與此同時，這背后已形成了黑灰色產業(yè)鏈。不法分子不僅買賣電話卡、銀行卡，還注冊大量空殼公司，并雇傭他人，冒用他人身份或偽造他人信息注冊企業(yè)，在銀行開立企業(yè)賬戶，或用于實施詐騙，或成套出售牟利。出于風險防控考量，商業(yè)銀行一度收緊賬戶管理，出現(xiàn)了“開戶難”現(xiàn)象。
一方面，個人或企業(yè)有時無法在銀行開戶。以小微企業(yè)為例，若銀行發(fā)現(xiàn)員工少、企業(yè)主戶口不在本地、公司經(jīng)營地址與個人住址相同、公司尚未開業(yè)、未在銀行存夠足額資金等情況，可能拒絕為企業(yè)開戶。另一方面，即便開戶成功，但過程繁瑣，需要多項輔助身份證明材料。以異地務工人員開戶為例，銀行曾要求他們額外提供居住證、工作證明、三個月至一年不等的社保記錄等。
這引出另一個問題：誤傷了合理開戶需求怎么辦？若小微企業(yè)的正當開戶需求無法得到滿足，必然影響小微企業(yè)健康發(fā)展，阻礙營商環(huán)境優(yōu)化，削弱“放管服”改革效果。
因此，解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”，銀行業(yè)需要平衡好優(yōu)化賬戶服務與加強風險防控的關系，防止陷入“一管就死、一放就亂”的怪圈。目前看，一個行之有效的思路是，實施賬戶“分類分級”管理，在動態(tài)調整中尋求平衡。也就是說，銀行優(yōu)化開戶流程，推行簡易開戶，但開的這個賬戶，其功能要與客戶的風險相匹配。一旦后續(xù)發(fā)現(xiàn)該賬戶存在異常情況，如涉詐涉賭，銀行需立即將其納入重點監(jiān)測范圍，對于經(jīng)核查后依然無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，要依法依規(guī)、區(qū)分情形及時采取適當控制措施。
從實際操作看，銀行在為企業(yè)開戶時，可根據(jù)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等因素，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機銀行、單位結算卡等非柜面業(yè)務的交易限額、交易筆數(shù)、驗證方式等。為了防止誤傷、便利使用，銀行后續(xù)可根據(jù)企業(yè)的正常合理需求或臨時需求，結合該賬戶的風險情況，對賬戶功能進行動態(tài)調整。
群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”，除了平衡優(yōu)化服務與防控風險的因素，還有一個原因不容忽視，即“捆綁銷售”。此前，個別銀行曾出于經(jīng)營考量，強制個人或小微企業(yè)購買理財、保險、結構性存款等金融產品，將賬戶功能、開戶辦理時間與客戶購買金融產品或服務掛鉤，變相強制捆綁銷售。接下來，監(jiān)管部門應充分保障消費者的自主選擇權，嚴查變相強制捆綁銷售問題，讓優(yōu)化后的銀行賬戶服務切實惠及小微企業(yè)和個人用戶。
（文章來源：經(jīng)濟日報）