相信有資金需求的人都動過銀行貸款的念頭，很多人自信滿滿地申請，卻因為種種繁瑣復(fù)雜的程序和某個條件不滿足而大失所望。
“貸款的原因總是千篇一律，被拒的理由卻是各式各樣，”這句話用來形容銀行貸款之難最為形象了。
一般中小微企業(yè)向銀行貸款被拒，銀行不會告訴你拒絕的具體原因，只會給一個模棱兩可的理由，讓你自己猜測、揣摩。
有的銀行則連個眼神都不會給你，讓你自己在風(fēng)中凌亂。在這種情況下，小微企業(yè)無法準(zhǔn)確獲知問題所在，也就無法根據(jù)進行改進。
其實企業(yè)征信風(fēng)控維度非常復(fù)雜和多維，有的時候你只是踩到一個很不起眼的點，但是卻被一票否決。
你感覺很冤枉，但是這就是規(guī)則，沒辦法，我們能夠做的就是提前熟悉這些規(guī)則，巧妙避免，即使最后被拒貸，也不至于感覺那么冤。
1.企業(yè)盈利能力
企業(yè)的盈利能力是其首要的考量點，企業(yè)盈利能力強代表了有足夠的能力償還債務(wù)。
小微企業(yè)申請稅貸時銀行可以獲取你報稅時的數(shù)據(jù)，如果報稅時企業(yè)利潤數(shù)據(jù)不是很可觀或者呈現(xiàn)負(fù)數(shù)，那么就會被視為盈利能力一般或較差。
2.企業(yè)財務(wù)指標(biāo)
除了企業(yè)的盈利能力，企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)信息也非常重要。
授信額度很大程度取決于企業(yè)財務(wù)指標(biāo)信息，銀行主要是通過企業(yè)的營業(yè)額、納稅額、開票額或流水信息進行判定。
除此之外，銀行還會通過數(shù)據(jù)分析比對營業(yè)收入是否穩(wěn)定，和去年對比會不會存在明顯下滑的現(xiàn)象。
企業(yè)憑納稅額可辦理稅貸，憑開票額可辦理發(fā)票貸，每種信用貸款，各家銀行要求會有不同。
3.稅務(wù)信息
針對企業(yè)信用貸款種類中重要的稅貸，稅務(wù)信息是重要的考量點。
（1）企業(yè)的納稅等級。一般銀行會直接列出A級、B級和M級可入，有比較小的銀行也可接受C級，但是貸款利率會有所上調(diào)。
（2）稅務(wù)違規(guī)。有的公司繳稅不積極，導(dǎo)致產(chǎn)生一些逾期欠稅信息，這些信息都會在稅務(wù)系統(tǒng)有記錄。
如果一家企業(yè)一年好幾個月都拖欠稅款，產(chǎn)生逾期欠稅等信息，銀行會在一定程度上理解為還款意愿低，某些銀行會明確的有次數(shù)限制，起碼當(dāng)前不能有欠稅未處理行為，當(dāng)前欠稅一般都是會直接被拒的。
4.負(fù)債情況
一般都包含企業(yè)及個人負(fù)債，銀行是有明確的要求負(fù)債比或負(fù)債金額不能超過銀行最大容忍度。銀行一般都有一個門檻，每個銀行標(biāo)準(zhǔn)不同，只要超過便會被拒。
5.申請人基本信息
（1）申請人需要是企業(yè)的法人或股東，稅貸申請必須為法人，且符合銀行規(guī)定的申請年齡區(qū)間。
（2）申請人征信情況，信用程度是企業(yè)信用貸款的重要考量標(biāo)準(zhǔn)，由于企業(yè)歷史經(jīng)營和未來經(jīng)營情況難以了解和控制，貸款金額又較大，那么企業(yè)及申請人的信用即起到了最主要的輔助作用了。
通常要求申請人當(dāng)前沒有逾期，過往逾期不能太嚴(yán)重，不能有90天以上的逾期發(fā)生。在申請人貸款、信用卡等申請查詢次數(shù)上也會有限制。
（3）申請人案件情況，個人違法違規(guī)會在一定程度上造成貸款審批不通過。
6.企業(yè)的違法和訴訟情況
企業(yè)在稅務(wù)違法與經(jīng)濟訴訟案件嚴(yán)重的情況下貸款審批是會一票否決的，已結(jié)案和作為原告的情況會有所改善。
一些銀行會對已結(jié)案的案件進行忽略，但大數(shù)據(jù)風(fēng)控時代，有的時候也會出現(xiàn)機器人無法準(zhǔn)確識別，即使是原告，也觸發(fā)了否決的情況。
違法行為有時候也會有很大影響，因此在貸款前最好先處理掉自己的違法信息。
一些小微企業(yè)主申請被拒后表示自己完全符合條件，不清楚被拒原因，有的時候就是因為自己稅收違法，或者是環(huán)保處罰等原因，但是銀行不會告訴你具體原因是什么，企業(yè)主只能平時自己多注意。
7.企業(yè)信息變更
為了防范惡意騙貸，銀行會看企業(yè)法人與股東變更情況，絕大多數(shù)看法人變更情況，有些銀行要求法人變更需要滿一定時間。
有的銀行要求在變更的一年后方可申請，有的半年即可，最短也需滿三個月。
8.企業(yè)的上下游情況
產(chǎn)業(yè)鏈的上下游穩(wěn)定性對銀行風(fēng)控來說起到了一定的輔助作用，一般不會有太多的限制，上下游如有上市公司、國企、政府等是加分項。
9.企業(yè)所處區(qū)域
企業(yè)所處的行業(yè)或地域如果存在整體的信用程度不高，出現(xiàn)大規(guī)模違約情況，一般都會直接禁入，會觸發(fā)到風(fēng)險預(yù)警，一票否決。
10.企業(yè)所處行業(yè)限制
很多銀行都會對準(zhǔn)入行業(yè)有所要求，一般屬于高污染高耗能的是無法通過的，甚至?xí)Ψ康禺a(chǎn)、娛樂業(yè)、金融業(yè)等行業(yè)進行限制，往往營業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營范圍一欄中的某一項也是造成申請被拒的原因。每個銀行對于禁入行業(yè)的側(cè)重點都會有所不同，以申請時為準(zhǔn)。
了解以上內(nèi)容之后，小微企業(yè)主即使暫時不需要貸款，也可以自己注意風(fēng)控關(guān)鍵點。需要貸款時也能夠知己知彼，享受國家對小微企業(yè)的扶持政策，輕輕松松融資成功。