疫情發(fā)生后，很多中小企業(yè)資金運(yùn)作出現(xiàn)問題，導(dǎo)致很多中小企業(yè)破產(chǎn)。即使今年疫情已經(jīng)穩(wěn)定，許多中小企業(yè)仍然擔(dān)心銀行貸款。之前國(guó)家也出臺(tái)了很多支持中小企業(yè)貸款的政策。為什么還有那么多企業(yè)面臨貸款問題？
1.財(cái)務(wù)管理混亂
財(cái)務(wù)管理一直是中小企業(yè)的短板，一些中小企業(yè)的老板會(huì)把個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)混在一起，造成企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂。如此混亂的財(cái)務(wù)管理使得銀行很難識(shí)別這些企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，銀行更不愿意為這些企業(yè)提供貸款。
2.減去固定資產(chǎn)
中小企業(yè)固定資產(chǎn)很少或沒有，無法向銀行申請(qǐng)擔(dān)保貸款。一些中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中甚至沒有辦理企業(yè)銀行賬戶，銀行無法核查企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。劉的企業(yè)及時(shí)注冊(cè)，對(duì)公賬戶可能存款金額約10000元。況且沒有固定資產(chǎn)，沒有抵押資產(chǎn)，企業(yè)不愿意為中小企業(yè)提供貸款。
3.穩(wěn)定性差
中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，管理能力有限。比如一些中小企業(yè)，目前處于創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，每個(gè)月沒有固定收入，在惡劣的環(huán)境下非常容易受到市場(chǎng)的影響。由于中小企業(yè)穩(wěn)定性差，很多銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，給這些中小企業(yè)提供貸款。
4.缺乏職業(yè)經(jīng)理人。
很多中小企業(yè)缺乏管理部門，甚至管理非常混亂。有一部分是企業(yè)的個(gè)別老板在管理，但這些老板并不具備專業(yè)的管理能力。管理過程中出現(xiàn)很多問題，并不能從根本上解決企業(yè)管理混亂的問題。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，企業(yè)也不愿意給一些有風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)提供貸款。
5.低信用等級(jí)
中小企業(yè)容易忽視信用管理。以前有些企業(yè)在銀行申請(qǐng)貸款，甚至為了逃避銀行的還款而申請(qǐng)破產(chǎn)。通過這種方式，他們逃避了銀行的債務(wù)，將所有的風(fēng)險(xiǎn)都拋給了銀行，這使得一些銀行對(duì)中小企業(yè)失去了信心。
6.企業(yè)利潤(rùn)微薄。
國(guó)家出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)的政策，希望這些中小企業(yè)能夠以較低的成本獲得銀行貸款。銀行給中小企業(yè)提供貸款的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)，所以銀行更傾向于利潤(rùn)更高的大企業(yè)。
7.嚴(yán)格審批
銀行的中小企業(yè)審批非常嚴(yán)格，需要提供各種企業(yè)的資料。審批環(huán)節(jié)多，審批非常繁瑣，支撐了很多達(dá)不到審批標(biāo)準(zhǔn)，無法申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)。
當(dāng)然，銀行之所以對(duì)中小企業(yè)審批嚴(yán)格，是因?yàn)檫@些銀行大部分是國(guó)有性質(zhì)的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制非常嚴(yán)格。如果獲批的中小企業(yè)出現(xiàn)逾期還款，將直接影響銀行員工的績(jī)效審計(jì)。
以上是很多中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款難的解讀。如果你想了解更多關(guān)于中小企業(yè)貸款的問題，請(qǐng)閱讀關(guān)于其他金融問題的大文章！
[本文由《金融大文》2022年1月12日發(fā)表]