前面我們分別從機(jī)構(gòu)類型、進(jìn)件資質(zhì)角度對(duì)貸款產(chǎn)品進(jìn)行了分類，今天我們繼續(xù)從另外一個(gè)維度對(duì)貸款產(chǎn)品進(jìn)行分類，從實(shí)際操作的流程上來(lái)看。通過(guò)實(shí)際的進(jìn)件流程來(lái)給大家做一個(gè)總結(jié)，以便于更全面地理解各種貸款產(chǎn)品。


從進(jìn)件流程的角度來(lái)看，我們分為三類，純線上、純線下、線上+線下。這種線上線下的說(shuō)法都是站在申請(qǐng)人的角度來(lái)看會(huì)更直觀。線上線下的說(shuō)法主要區(qū)別是是否可由申請(qǐng)人全流程走完貸款申請(qǐng)到放款的流程，如果可以，我們稱之為純線上模式，如不能，我們歸類為另外兩種模式。下面分別來(lái)看這三種模式下可能涉及到的產(chǎn)品大類。


一、純線上模式


純線上模式，也算是銀行的一種創(chuàng)新，便利了借款人申請(qǐng)貸款的申請(qǐng)流程，一般是通過(guò)銀行的公眾號(hào)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道進(jìn)行申請(qǐng)，在申請(qǐng)的過(guò)程中，關(guān)于放款卡有兩種情況，一種通過(guò)他行一類卡開(kāi)通借款行的二類虛擬賬戶，放款環(huán)節(jié)款項(xiàng)放到虛擬賬戶，通過(guò)將虛擬賬戶的款項(xiàng)提現(xiàn)至當(dāng)時(shí)的他行一類卡進(jìn)行正常消費(fèi)；一種是開(kāi)通借款行的一類借記卡，直接放款至本行借記卡，而后按銀行規(guī)定要求進(jìn)行消費(fèi)使用（這一方式既可以先辦理銀行一類卡，也可以是先通過(guò)微信公眾號(hào)出預(yù)審額度，而后去辦卡）。


一般哪些情況下適合純線上模式申請(qǐng)呢？純線上模式主要參考大數(shù)據(jù)，這個(gè)大數(shù)據(jù)既包括銀行自身存量客戶的信息，也包括一些三方數(shù)據(jù)，三方數(shù)據(jù)既有政府部分的數(shù)據(jù)（公信力很強(qiáng)）也有其他三方的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)。從大數(shù)據(jù)這個(gè)切入點(diǎn)來(lái)看，把適合純線上模式的客群也分為兩大類：


1、銀行存量客戶


當(dāng)前從個(gè)人貸款的角度看，銀行的存量客戶主要包括這樣兩類，一是代發(fā)工資在某個(gè)銀行（就是說(shuō)我們的工資是哪個(gè)銀行發(fā)放的），一是按揭房貸款是在某個(gè)銀行辦的。這兩類客戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是自己的存量客戶，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，一方面通過(guò)授權(quán)查征信，一方面通過(guò)已有的存量信息，可能也會(huì)借助于第三方大數(shù)據(jù)公司的一些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，通過(guò)已經(jīng)設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品模型，系統(tǒng)自動(dòng)決定是否給予借款人授信額度，整個(gè)流程沒(méi)有人工干預(yù)的環(huán)節(jié)。


2、借助相關(guān)政府部門具有公信力的數(shù)據(jù)


我們知道上班族有打卡工資，打卡工資達(dá)到交稅要求時(shí)會(huì)繳納個(gè)人所得稅，個(gè)人所得稅的數(shù)據(jù)是在各個(gè)城市的地稅部門；上班族上班也會(huì)繳納公積金，公積金的繳納信息數(shù)據(jù)是在各個(gè)城市的公積金管理中心；對(duì)企業(yè)主而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要申報(bào)納稅，主要有增值稅和所得稅，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的納稅數(shù)據(jù)是在國(guó)稅系統(tǒng)。不管是地稅、公積金管理中心還是國(guó)稅，都是國(guó)家政府部門，那么個(gè)人所得稅數(shù)據(jù)、公積金繳存數(shù)據(jù)、企業(yè)增值稅、企業(yè)所得稅數(shù)據(jù)都具有很強(qiáng)的公信力，銀行通過(guò)關(guān)聯(lián)這些公共數(shù)據(jù)，再借助自身的產(chǎn)品模型、授權(quán)征信、第三方大數(shù)據(jù)公司的大數(shù)據(jù)，系統(tǒng)綜合決定是否給予借款人授信額度，整個(gè)流程也是沒(méi)有人工干預(yù)的環(huán)節(jié)。借款人提交資料環(huán)節(jié)也全是授權(quán)查詢或關(guān)聯(lián)，也沒(méi)有造假的空隙。


總結(jié)一下就是，純線上模式適合的客群的特點(diǎn)就是，貸款所需要的資料都是可以線上獲取，然后借助模型、大數(shù)據(jù)、征信等綜合評(píng)估。


二、純線下模式


純線下模式，從借款人的角度來(lái)看，從申請(qǐng)流程開(kāi)始，是需要客戶填寫申請(qǐng)材料，準(zhǔn)備審批需要的資料（財(cái)力證明、經(jīng)營(yíng)流水、工資流水等等）、然后等待銀行進(jìn)行審批，審批通過(guò)以后去銀行進(jìn)行簽約，簽約環(huán)節(jié)結(jié)束以后再由銀行進(jìn)行放款。


當(dāng)然銀行在進(jìn)行審核的環(huán)節(jié)，既會(huì)審核書面材料，也會(huì)查詢相關(guān)官網(wǎng)信息，一些銀行還會(huì)以工作人員盡職調(diào)查的模式對(duì)借款人的工作單位、居住地方進(jìn)行走訪，通過(guò)走訪獲取相關(guān)信息。


隨著科技的發(fā)展，純線下模式也會(huì)借助于線上的一些方式方法，主要體現(xiàn)在將申請(qǐng)環(huán)節(jié)移挪到線上。純線下模式理解起來(lái)相對(duì)簡(jiǎn)單，適合的客群也很全面，就是整個(gè)流程時(shí)間上會(huì)長(zhǎng)點(diǎn)，在此就不再做過(guò)多說(shuō)明。


三、線上+線下模式


線上+線下的模式是對(duì)前面兩種方式的一種折中，關(guān)于這種方式，我的理解是這樣的，純線上，盡信數(shù)據(jù)可能會(huì)誤傷一些客戶，純線下，人工耗費(fèi)比較多，所以通過(guò)線上+線下的模式將客戶進(jìn)行分流，并提高審批效率。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)理解一下：


小張，上班族，公積金繳費(fèi)基數(shù)20000，已繳納5年，名下一張信用卡在用，額度3萬(wàn)，已使用額度1萬(wàn)，無(wú)其他貸款，近期也沒(méi)什么征信查詢，從這個(gè)角度看，是一個(gè)非常優(yōu)質(zhì)的客戶，非常適合線上模式的貸款。但是在申請(qǐng)過(guò)程中，并沒(méi)有通過(guò)，于是銀行后臺(tái)查詢了原因，原來(lái)是有一個(gè)逾期，信用卡逾期了幾十元，也不存在惡意，只是自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款的卡也綁定了微信，在微信支付時(shí)剛好是這張卡，所以就無(wú)意中造成了幾十元的逾期。試想，如果這樣的客戶未能成功申請(qǐng)貸款，那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)還是挺可惜的，所以此時(shí)銀行有一個(gè)通道，針對(duì)線上申請(qǐng)未通過(guò)的客戶，通過(guò)線下查詢?cè)颍绻梢酝ㄟ^(guò)線下提供材料進(jìn)行說(shuō)明的，銀行開(kāi)放了線下的通道，成功為小張進(jìn)行授信。


通過(guò)這樣的例子大家可能對(duì)線上+線下結(jié)合的模式有了一定的理解，小張成功獲得貸款，銀行也沒(méi)錯(cuò)過(guò)小張這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，是一個(gè)雙贏的結(jié)果。


希望通過(guò)以上說(shuō)明，大家對(duì)貸款的進(jìn)件流程有一個(gè)深入地理解。