經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 11月18日,度小滿金融在北京宣布,將為小微企業(yè)主提供總額為20億元低息信用貸款,年化綜合利率3.65%起,幫助小微企業(yè)主解決經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)難題。
近年來,小微企業(yè)貸款利率在政策引導(dǎo)下不斷下行,同時,銀行業(yè)金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)正在采用更多的技術(shù)手段突破小微風(fēng)控難關(guān),未來或?qū)⒋龠M小微貸款市場的進一步下沉挖潛。
“2021年Q1為5.6%,低于2020全年的5.88%?!睂τ谛∥①J款的利率走勢,艾瑞咨詢在近日發(fā)布的《中國中小微企業(yè)融資發(fā)展報告》中指出,從2018年到2021年3月,我國新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率逐期下降。2018年全年為7.34%;2019年全年為6.7%,較2018年下降0.64%;2020全年為5.88%,較2019年下降0.82%;下降幅度高于2019年下降幅度,原因在于疫情背景下,金融機構(gòu)讓利實體經(jīng)濟1.5萬億元。該下降趨勢在2021仍在保持。該報告短期預(yù)測,由于市場利率回升氣氛,2021年全年新發(fā)放普惠型小微貸款利率下降幅度應(yīng)低于2020年。
低息小微信用貸款仍然是市場稀缺的產(chǎn)品。
中國中小企業(yè)協(xié)會是度小滿金融小微貸款服務(wù)的合作單位,中國中小企業(yè)協(xié)會副秘書長聶賢祝表示,目前中小微企業(yè)面臨上游成本擠壓和下游需求減弱,經(jīng)濟下行壓力加大,生產(chǎn)經(jīng)營仍面臨困難,金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)金融支持力度,是幫助小微企業(yè)渡過難關(guān),實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。中國中小企業(yè)協(xié)會將推動社會資源形成扶持小微企業(yè)的協(xié)同、規(guī)模效應(yīng),不斷降低小微企業(yè)的總體融資成本,為緩解融資難題多做貢獻。
11月18日,新華財經(jīng)發(fā)布的《金融科技助力中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展報告》中指出,當(dāng)前中小微企業(yè)迫切需要更高水平的融資服務(wù),以銀行、金融科技公司為代表的機構(gòu),都在快速提升針對中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力,形成優(yōu)勢互補、錯位發(fā)展的格局,明顯改善了中小微企業(yè)融資的市場環(huán)境。
度小滿金融方面宣布,即日起至2022年12月31日,新注冊使用度小滿金融信貸服務(wù)的22-55周歲個體工商戶、小微企業(yè)主,均可憑個人身份證件和營業(yè)執(zhí)照通過度小滿金融APP在線申請,審核通過后即可獲得低息貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營。
度小滿副總裁朱白帆表示,2020年新冠肺炎疫情以來,度小滿提供的小微貸款平均利率下降14%,人均放款額增加65%。目前,度小滿已累計服務(wù)小微企業(yè)主、個體工商戶超1000萬,其中六成是“員工在5人以下”的小店主。
據(jù)度小滿金融相關(guān)人士介紹,目前度小滿金融的小微貸款以銀行聯(lián)合放款的資金來源為主,5人以下的小微企業(yè)單戶借款額度一般在1萬元左右,借款還款周期短至數(shù)天以內(nèi),可以很好的借鑒在個人消費零售方面的風(fēng)控經(jīng)驗。
艾瑞咨詢在上述報告中表示,因為過去傳統(tǒng)線下模式風(fēng)控問題的存在,使得小微企業(yè)融資出現(xiàn)看重抵押;通過個人大額消費貸覆蓋未被滿足的小微需求等特征,風(fēng)控短板問題解決后,純信用、以企業(yè)為風(fēng)控對象的模式具備增長空間。小微貸供給不足,風(fēng)控是最大的短板,下一個行業(yè)風(fēng)口級別的機會在于,找到可以對小微企業(yè)進行風(fēng)險評估的數(shù)據(jù),且該數(shù)據(jù)可以線上化、自動化獲?。汇y稅信息、支付信息作為通用的小微企業(yè)“聚合點”信息,更適合金融機構(gòu)進行線上小微信貸創(chuàng)新。
近年來,大數(shù)據(jù)和人工智能的引入,對金融機構(gòu)找到風(fēng)控的平衡貢獻了新的解題思路。
今年10月,網(wǎng)商銀行正式對外發(fā)布供應(yīng)鏈金融方案——“大雁系統(tǒng)”,創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式,基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系,開發(fā)的一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣,以解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。網(wǎng)商銀行行長馮亮表示,根據(jù)統(tǒng)計,與網(wǎng)商銀行合作的品牌中,下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營性貸款可得率平均達到80%。
數(shù)字時代,海量信息可以多維度交叉驗證,可以在金融科技的助力之下被識別和分析,有助于改善小微信貸的風(fēng)控。小微企業(yè)不僅要“活下來”,還要“活得好”,需要更多靈活的融資方式的支持。
此外,多家上市金融科技公司如陸金所、樂信等也在三季報中表示,小微企業(yè)信貸占比不斷提升。
艾瑞咨詢預(yù)計,考慮到銀保監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額增速的要求、各地區(qū)金融機構(gòu)的政策實施能力、小微企業(yè)生存現(xiàn)狀等影響因素,預(yù)計到2025年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額將增長至56.2萬億元。