貸款你真的了解嗎？貸款詳解

貸款這一命題，從表象來說是我們目前由于經濟缺失但有些需求又不得不滿足從而向有充裕資金的人或機構借款，滿足當前需求。但我們常常說“要透過現(xiàn)象看本質”，那么貸款的本質究竟是什么？是向別人借錢嗎？答案是否定的。橋水創(chuàng)始人在《原則》一書中闡述得十分清楚，貸款的本質是：向未來的自己借錢。因為所有的借款在未來都是需要償還的。同時貸款越多的人抗風險能力也就越差，試想一下，一個年輕人將每月的收入都用來還上個月的貸款，那么一旦當這個年輕人遭遇到不可抗拒的風險（金融危機、意外交通事故等）那么很容易進入貧困陷阱之中。有人會說不是有保險嗎？是的，是有保險。但又見過幾個人貸款買保險呢？（呂子喬除外[doge]）因此，貸款這項事務處理一定要慎之又慎。在貸款前一定要做好規(guī)劃，考核好自己的還款能力以及對貸款產品多多了解（有許多貸款人當時缺錢，火急火燎地就辦理貸款，事后發(fā)現(xiàn)有更好的更適合自己的貸款產品而后悔，或者因為著急用錢而陷入套路貸）。

終于進入主題了。因為貸款也算一件比較重要的事，我們就按照對事情了解處理的三步法：起因，過程，結果。來看看如何做好貸款這件事。

首先，在一切開始之前，我們要明確貸款這件事所涉及的對象。一般涉及三個對象，即貸款人（機構）、放款人（機構）、擔保人（機構）。明確這三個對象好我們對這三個對象做簡單的研究：

①借款人：借款人（機構）是對于資金有強烈需求的人，所以對于借款人來說最重要和關心的是資金是否能滿足自己的需求，即貸款額和貸款能否到手。而貸款利率、還款方式、違約后果等才作為次要考慮。因此我們常常能看見有人陷入套路貸的陷阱中。

②放款人：放款人（機構）是擁有大量資金，且希望通過放款以利息的方式獲利的人（機構）。因此放款人最關心的是貸款人擁有良好的償還能力，最起碼能夠收回貸款本金。其次再是獲利的大小，所以貸款機構會有不同的產品。其貸款利率和還款方式也靈活多變。

③擔保人：擔保人是在借貸過程中為貸款人做擔保從而獲利的人（機構）。因為在貸款過程中，常常會遇到貸款人想要借貸不到自己想要的金額，因為對于放款人而言貸款人需求的貸款金額與其抗風險能力不成正比，從而借貸雙方形成了一種失和的關系。此時擔保人的存在就有了意義，擔保人為貸款人做擔保，增大貸款人的抗風險能力，同時銀行在面對貸款人無法償還貸款時可以向擔保人索要貸款金額和利息。當然擔保人（機構）也不是慈善機構，其目的也十分明確，我做擔保收受擔保費。所以對于擔保人而言最關心的也是貸款人的抗風險能力，當然擔保人的抗風險能力評定肯定比放款人的低。其次再是獲利。一句話形容擔保人：撐死膽大的，餓死膽小的。所有擔保機構不外如是。

此外貸款所涉及的三個對象中最直接的供需關系是貸款人和放款人。而目前情況來說需求是遠遠大于供給的。因此在貸款中借貸雙方地位是不平等的，而作為供給方的放款人自然更加具有話語權，即放款人可以對貸款人設置條件篩選。

其次，我們再認真研究貸款這件事，按照“起因、過程、結果”來分析貸款整個事情。

起因：貸款人有強烈的有資金需求，可能是購買消費，也可能是生產經營，也有可能是從事金融投資等等。總之是貸款人先有資金的需求。

此時放款人（機構）擁有話語權的一方自然對貸款人以抗風險能力的強弱做篩選，并且給予區(qū)別對待（這種區(qū)別對待會造成貸款人向優(yōu)質標準靠攏，而放款人收獲這些優(yōu)質的貸款人就可以穩(wěn)定的保證收益）。其最主要的依據為貸款人的抗風險能力。而貸款人的抗風險能力最主要體現(xiàn)在是否有擔保人（機構/物）以及信用。

因此貸款主要分為兩大類：信用貸款和抵押貸款。

信用貸款指：貸款人用其信用作為憑證擔保從放款人獲得資金的貸款方式。

抵押貸款指：貸款人用具有價值的資產作為擔保從放款人獲得資金的貸款方式。

而有資產的貸款人的抗風險能力（還不上款可以變賣資產）自然大于信用貸款。因此一般來說抵押貸款的利率低于信用貸款。

此外對于貸款人來說，貸款所獲得的資金一般有兩種用途：生產、消費。而對于這兩種方式來說貸款人的抗風險能力明顯不同，用于消費的貸款金額屬于“今朝有酒今朝醉”，而用于生產的貸款金額屬于“展臂懷擁凌云夢 ，望盡天涯志亦高”，常理可以推斷生產的抗風險能力>消費的抗風險能力。因此放款人一般將貸款人的貸款用途分為兩大類：個人消費貸款、經營性貸款。而貸款利率也是經營性貸款<個人消費貸款。因為對于個人消費貸款是針對個人而言其抗風險能力遠遠低于由一群人組成的企業(yè)。即在群體>個人普遍真理下貸款也適用，也就是說貸款機構面對有良好償還能力的和抗風險較強的企業(yè)，相較于個人消費貸款自然會有優(yōu)惠政策。

過程：如前文所說，在當前的借貸關系中，放款人及借款方是具有話語權的。因此整個過程我們以貸款人的視角來研究貸款。

（一）貸前規(guī)劃

古話說：“工欲善其事必先利其器”，意思很簡單，做任何事之前一定要做好準備，正如教員所說：“不打無準備之仗”。

那么作為貸款人來說想要貸到自己想要的資金需要做哪些準備？我們從貸款人最關心的幾個問題和應當了解的問題來規(guī)劃貸款：貸款額度，貸款利率，貸款年限，還款方式。

A. 貸款額度

如前文所說貸款機構對于不同的貸款類型的政策是不同的。一般來說抵押貸款的額度>信用貸款，經營性貸款的額度>個人消費貸款額度。當然以上對比都是統(tǒng)一主體，如果要說企業(yè)的信用貸款額度>個人消費的抵押貸款，是不具有可比性的。

B. 貸款利率

貸款利率是由主要由貸款方式和貸款用途共同決定的（還款方式影響的利息一般不計入）。通常來說經營性貸款利率<個人消費貸款利率，抵押貸款<信用貸款，以四大行的的貸款產品和公積金貸款

C.貸款期限

一般來說不同的貸款產品的貸款期限不同，主要如下：

D、還款方式

放款人和貸款人因實際情況不同相互協(xié)商最終達到的平衡。一般常見的還款方式分為：等額本金、等額本息和先息后本。

各定義如下：

等額本金：指每期還款中本金部分相等（貸款總額/貸款年數(shù)/12個月），利息等于剩余本金的月利息，每月還款額=固定本金+當前本金利息；

等額本息：指每期還款中本金和利息部分相等（貸款總額/貸款年數(shù)/12個月），利息固定，每月還款額=固定本金+固定利息。

先息后本：一般是指一年期的消費信貸，按日計息，每個月先付利息，第12個月還本金+第12個月利息。每月還款額=固定利息，第十二月還款額=本金+12月利息

具體差別如下表：

上表可見等額本金的還款方式最為便宜。但事實是這樣嗎？換個角度思考在等額本金和等額本息月還款一樣前，等額本金多出的部分如果存入銀行呢？

E. 違約罰金

現(xiàn)實生活中，大部分人們對于貸款只是臨時借貸，有還款能力就會提前還上。從放款人角度來說損害了放款人的利益。但各種貸款對于罰金的程度不一樣（畢竟有的甚至都還不上）。

一般來說：信貸（大多隨借隨還）一般不收取違約金，抵押貸滿一年不收取違約金，提前還款收取抵押利率的一定乘數(shù)（各銀行產品完全不同無法給出準確統(tǒng)計數(shù)據）。

F. 其他問題

主要是資料方面的問題，尤其是抵押貸款的資料。一般來說有以下幾個問題：

①抵押物產權是否明晰。因為借款人一旦結婚那么房屋的所有權就屬于夫妻雙方共有。如果剛離異，但財產沒有明顯界定那么會被銀行認為有法律風險不會發(fā)放貸款。

②個人征信是否逾期、查詢是否過多。對于逾期一般銀行的判別標準是：連三累六。意思是銀行的信用貸款（網貸一般很少錄入征信系統(tǒng)）逾期有超過3個月，近兩年內有累計有6次逾期。但實際上許多銀行標準比這還高，比如某些銀行貸款要求征信報告近24個月不能有一個逾期2月，貸款記錄≤四個逾期一個月，貸款和信用卡逾期不能超過10個逾期一個月。對于查詢次數(shù)，一般2月不超3次，半年內不超6次（對于此項有的銀行放松，有的銀行抓得比較嚴）。

③貸款人年齡。一般計算公式為：貸款期限+貸款人年齡≤65周歲。抵押貸款的話夫妻雙方一人超過65歲都是不可以的。等

貸款人以自身的條件，盡量匹配1-3個銀行貸款產品。

（二）貸款流程

做好貸前規(guī)劃后，就要具體實施貸款。一般來說大概步驟為：準備材料提交申請→貸款審核→批貸面簽→放款。

具體來說：信用貸款的流程和手續(xù)簡單，只要身份證和銀行流水就可以。而抵押貸款的具體因時間太晚就稍稍偷個懶放個往期圖。以房屋抵押為例

之后就等待貸款就可以了。

結果：絕大部分都會成功。成功后按合同和規(guī)定還款。如果不成功的話匹配其他產品和提升自己條件。至此貸款這件事總算有一個稍微前面立體的說明。

寫在最后：當然這不并是說這就是貸款的全面貌，因為在現(xiàn)實實踐中會遇到各式各種的問題，而且貸款產品千千萬，也不可能一篇文章就能全都寫出來，因此本篇只能算粗略的了解貸款這件事。

作為專業(yè)的貸前規(guī)劃師，我寫過一篇文章，已經出現(xiàn)相關問題或怎么提前避免這些問題可以看下我的文章：房屋房產抵押貸款的材料及流程？全款房？按揭房？怎么做低利率？ 房屋房產抵押貸款中介有貓膩？自己辦不下來為啥中介就行？ 還在按揭買房？上班族如何少還房貸？

本人為很多地區(qū)做過貸款規(guī)劃，包括但不限于蘇州、常州（無法做二抵）、無錫、南京、上海、深圳、廣州、杭州、寧波、北京、沈陽、蘭州、東莞、泉州、武漢等

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