首付貸，死灰復(fù)燃了。


12月16日，時代周報報道，記者以購房者的名義走訪北京樓市，本應(yīng)首付40%的房子，項目銷售人員卻表示，可先繳納20%首付，“實在湊不齊就到售樓處，幫你找機構(gòu)辦理貸款（解決首付不夠問題）?！?/p>

所謂“首付貸”，即是通過相關(guān)機構(gòu)，以不同科目、名義的貸款方式，向購房者提供首付階段的“貸款”，從而使支付能力不足，或需資金周轉(zhuǎn)的購房者，達(dá)到按揭貸款首付比例，繼而達(dá)到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購房行為的一種金融產(chǎn)品。


2016年的時候，房價普漲，監(jiān)管也有漏洞，部分房地產(chǎn)中介自辦金融業(yè)務(wù)，為購房者提供貸款作為首付款，部分P2P網(wǎng)貸機構(gòu)也曾參與其中，一度助推房價并埋下風(fēng)險隱患。


還有經(jīng)營貸、消費貸湊首付，銀行睜只眼閉只眼，中介、房企、購房者合伙打起歪算盤：比如經(jīng)營貸，名下注冊公司，找過橋資金，全款買房，把房子抵押出去，把高利率的房貸給置換掉，換成低利率、長期限的經(jīng)營貸?；蛘咧苯影衙氯罘康盅海玫降拖⒔?jīng)營貸后，把這筆錢充當(dāng)首付去買房，進一步抬高購房杠桿。


這種套路，以前用得比較多，最近這幾年，整治力度非常大，銀保監(jiān)會多次發(fā)通報、發(fā)文，基本已經(jīng)銷聲匿跡了。


但今年的市場泥沙俱下，開發(fā)商接連爆雷，極度渴望融資和回款的房企，加上二手房業(yè)務(wù)日益下滑的中介們，已經(jīng)顧不了那么多，開始重走老路。


北京只是縮影。


在廣州，為了搶客，白云、番禺、南沙、增城等部分項目又開始打出“分期首付”的招牌，吸引購房者。有的首付可在3個月付清，有的最長接受2.5年內(nèi)分期付清。


天津一個單價4萬的樓盤，大戶型總價甚至能達(dá)到900萬，即便如此標(biāo)榜自己高端的樓盤，也無奈推出了首付分期，100平方米的兩居室首付只需39萬元，還有兩個中字頭樓盤也是一樣的操作。


鄭州也是過去幾年房價一路陰跌的北方大城，今年還有暴雨因素影響，下半年首付10%的項目遍地都是，最近甚至還有開發(fā)商“買一套送一套”，低首付不說，交完之后開發(fā)商再返給你，有樓盤10%的首付都不用做分期，開發(fā)商直接做高評估價，違規(guī)高評高貸，剩余房款全算在月供里。


亂象再生，亟需正本清源。


央媒《經(jīng)濟日報》12月18日發(fā)了評論文章，點名了首付分期、實體貸款流入樓市的現(xiàn)象，


文中提到：經(jīng)過近幾年的嚴(yán)格整治，以上“首付貸”業(yè)務(wù)已整體消除，但違規(guī)行為卻又換了個馬甲出現(xiàn)——房地產(chǎn)中介機構(gòu)聯(lián)合個別商業(yè)銀行，為購房者申請消費貸款、經(jīng)營貸款，再用這筆資金作為首付款或首付款的一部分，即信貸資金違規(guī)入樓市。


說白了，就是中介勾連銀行作弊，讓本應(yīng)該支持實體經(jīng)濟的貸款，違規(guī)流入的房地產(chǎn)，助推房價上漲和投機氣氛。


等待他們的，是監(jiān)管的重錘。


現(xiàn)在，多個地區(qū)的銀保監(jiān)局，已對銀行啟動了調(diào)查取證工作，經(jīng)過大數(shù)據(jù)篩查、臺賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等方式，已發(fā)現(xiàn)多起經(jīng)營貸款、消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，相關(guān)銀行也已按照監(jiān)管要求整改，并對存在違規(guī)問題的內(nèi)部員工開展了警示告誡、通報批評、經(jīng)濟處罰等問責(zé)。


至于那些騙貸的購房者，下場會更慘。


抽貸，斷貸，寫入征信記錄，騙貸觸碰銀行利益的甚至?xí)叭胱铩薄?/p>

這是有根據(jù)的。


按《民法典》的規(guī)定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。


比如，在北京嚴(yán)查通知下發(fā)后，已經(jīng)有部分購房者接到銀行電話，要求立即歸還信用貸，或在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營貸時被拒貸。


一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于個人貸款的詳細(xì)情況會在征信記錄上有所體現(xiàn)，尤其是現(xiàn)在這樣的敏感時期，以新的借款用于提前歸還舊貸款將被識別為異常動作，未來再貸款時，銀行會對有這類記錄的貸款人重點進行貸前審查。


事實上，這是最近一段時間，央媒第二次針對這種亂象發(fā)聲了。


在12月8號，也是《經(jīng)濟日報》的報道，提到“嚴(yán)控支持實體經(jīng)濟貸款違規(guī)入樓市”。


并且還告誡開發(fā)商：對于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)而言，應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，整個行業(yè)高杠桿、高負(fù)債的模式已經(jīng)難以為繼，一旦吃緊的資金鏈獲得改善，應(yīng)該用于提高產(chǎn)品力和維持健康良性運轉(zhuǎn)，并將降杠桿、降負(fù)債、避免踩到“三條紅線”作為長期堅持的原則，不應(yīng)再試圖盲目擴張。


頻繁的表態(tài)，就是密集的信號。


房地產(chǎn)融資確實松了，房貸利率也在下降，開發(fā)貸和房貸的審批速度確實加快了，降準(zhǔn)也來了。


但是，不要用慣性思維去看待當(dāng)下的房地產(chǎn)市場，2021年的“鐵錘”已經(jīng)證明，房價能控制住，房企爆雷也是家常便飯，打擊炒房客更會不遺余力。


2022的樓市，不會有奇跡。