產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高，加之我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式已轉(zhuǎn)向消費(fèi)拉動(dòng)型，零售業(yè)務(wù)在近幾年自然而然便成為了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)以及利潤(rùn)形成中心。
不過(guò)，近期發(fā)布的上市銀行財(cái)報(bào)顯示，零售貸款業(yè)務(wù)不良率已初步顯現(xiàn)上升趨勢(shì)。鑒于上市銀行整體零售貸款占比接近四成，如何鞏固零售業(yè)務(wù)紅利、如何使零售貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，已成為現(xiàn)階段各金融業(yè)參與主體必須思考的問(wèn)題。
個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)自2018年起就已有抬頭趨勢(shì)，這一點(diǎn)在大型銀行的信用卡業(yè)務(wù)中體現(xiàn)得更為明顯。根據(jù)2018年年報(bào)，平安、浦發(fā)和中信銀行的信用卡不良率分別較前一年上升了0.14、0.49和0.61個(gè)百分點(diǎn)。而到了2019年上半年，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展放緩的背景下，交行和浦發(fā)銀行信用卡不良率分別達(dá)到了2.49%和2.38%，為主要商業(yè)銀行中最高水平。擴(kuò)展到行業(yè)整體，根據(jù)萬(wàn)德數(shù)據(jù)庫(kù)中樣本銀行的信息披露顯示，截至今年6月末，絕大多數(shù)銀行不良率下降，但同時(shí)個(gè)貸不良率較上年末上升了0.1個(gè)百分點(diǎn)，為1.25%；同期信用卡不良率較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)，為1.81%。與整體貸款業(yè)務(wù)相比，零售貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出的反向上升趨勢(shì)，已不得不引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。
一方面是信用卡業(yè)務(wù)。
早在2014年，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)就先后提出，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、申請(qǐng)人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統(tǒng)一決策確定本行信用卡業(yè)務(wù)授信風(fēng)控的原則和標(biāo)準(zhǔn)。其中，特別針對(duì)多頭授信問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還提出了“剛性扣減”政策，并要求政策覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶。近期，浙江銀保監(jiān)局又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問(wèn)題的通知》，其在重申了對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款（不含房貸、車(chē)貸）的流向、用途以及與其他平臺(tái)合作方式等方面的要求之外，著重點(diǎn)名要求嚴(yán)格管控信用卡業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，在這幾年中，持牌金融機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管要求對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范已形成，但這還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
一是，不少銀行在信用卡發(fā)放環(huán)節(jié)已注意到了“剛性扣減”的監(jiān)管要求，但由于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好認(rèn)知，加之未關(guān)注消費(fèi)貸款流向，導(dǎo)致部分信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其衍生風(fēng)險(xiǎn)正逐漸冒頭。據(jù)記者觀察，很多銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，傾向于給公務(wù)員等傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放高額度信用卡，以穩(wěn)定這部分客戶群體。但他們中鮮有大額貸款需求，其中一部分人甚至?xí)⑾鄳?yīng)額度貸出，去從事某些投機(jī)交易，這會(huì)在很大程度上引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。