新聞1+1丨疫情不上班，貸款怎么還？

如果因為疫情沒有收入，可以延期還房貸嗎？目前，此輪疫情已經(jīng)蔓延到全國多個地區(qū)，且持續(xù)時間較長。受疫情影響，特別是一些被封鎖地區(qū)的居民甚至可能出現(xiàn)一段時間的“斷供”情況，房貸壓力隨之而來。怎樣才能幫助這個群體渡過難關(guān)？多家銀行為應(yīng)對疫情未能按時償還房貸涉及哪些細(xì)節(jié)？應(yīng)該如何看待「還款緩沖期」？

白連線上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長，密切關(guān)注：疫情不行，貸款怎么還？

因疫情推遲還房貸是否可行？

如果因為疫情沒有收入，可以延期還房貸嗎？近日，甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣張先生在媒體“戰(zhàn)爭疫情服務(wù)平臺”上發(fā)布求助信息，稱因疫情原因，自己出不去，沒有收入，無法償還房貸和車貸，希望媒體能幫忙聯(lián)系當(dāng)?shù)卣豌y行，協(xié)商推遲還款時間。目前張老師的愿望實(shí)現(xiàn)了嗎？“疫情影響房貸還款延遲”能成為共識嗎？

申請延期還房貸的人群多不多？如何看待大家的需求？

報告顯示，截至今年3月底，建行已為約100萬戶家庭提供延期還款服務(wù)。如何看待這樣的數(shù)據(jù)和要求？

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長朱寧：雖然100萬戶這個數(shù)字聽起來很龐大，但我們必須認(rèn)識到，中國應(yīng)該有上億不同的借款人有房貸余額，100萬戶只是樣本的1%。一方面，我們做了大量的工作來支持或扶持這些居民家庭渡過難關(guān)，但我們必須看到，還有更多的居民沒有得到相應(yīng)的關(guān)注。我們可以通過金融機(jī)構(gòu)的救助和救濟(jì)，進(jìn)一步幫助他們緩解收入水平和經(jīng)濟(jì)能力，幫助他們緩解最近一段時間以來收入水平和經(jīng)濟(jì)能力受到持續(xù)疫情影響的問題。

疫情之下的現(xiàn)階段，銀行業(yè)有沒有壓力？

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長朱寧：我們必須認(rèn)識到，銀行業(yè)仍然面臨著巨大的壓力。在此期間，整個美聯(lián)儲，也就是美國的中央銀行處于快速加息時期，這也會制約中國人民銀行的貨幣刺激或?qū)捤?，從而制約整個銀行業(yè)的資金來源和成本，不可能像過去那樣容易獲得大量的資金支持。此外，近年來，在不炒房子的環(huán)境下，很多城市的房價都有一定程度的松動。由于這段時間整個全球資本市場都面臨一定的沖擊，我們會發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在這方面也有一定的壓力，包括監(jiān)管、資產(chǎn)穩(wěn)定性、流動性等方面的壓力。所以銀行并沒有達(dá)到想幫購房者多少就幫多少的程度。

制定延期還款政策，各家銀行也需實(shí)事求是，因地制宜

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長朱寧：我更看重的是政策是否實(shí)事求是、因地制宜。我們希望這些政策能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助那些還款困難的家庭度過困難階段。但另一方面，在國有銀行中，每家銀行的情況不一樣，每個地區(qū)的經(jīng)營狀況也不一樣。我們必須認(rèn)識到，整個中國銀行業(yè)也正在經(jīng)歷一場深刻的轉(zhuǎn)型和變革，因此不同的銀行將有不同的資產(chǎn)質(zhì)量，不同的經(jīng)營戰(zhàn)略，也面臨不同的自我限制和監(jiān)管要求。金融是一個更科學(xué)、更專業(yè)的領(lǐng)域，一定要尊重該領(lǐng)域?qū)I(yè)人士對銀行自身情況的評估來做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。

如何更好地幫助受疫情影響房貸“還款難”的人群？

今年是疫情防控的第三年。各家銀行推出的延遲還款期，最長可以延長到半年。如果一些因疫情暫時失去生活來源的人去工作，有了還款能力，可能還需要一段時間。我們?nèi)绾胃玫貛椭麄儯?/p>

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長朱寧：我認(rèn)為有兩種可能的方式。其實(shí)國外也有一些經(jīng)驗。在這種情況下，可以重新安排整個購房的按揭協(xié)議，比如給予更長的展期，將整個還款期推遲一段時間。我覺得這是金融機(jī)構(gòu)可以考慮的一種方式。然而，它可能更重要。除了再就業(yè)的培訓(xùn)和幫助，還是要鼓勵個人或整個家庭有更強(qiáng)的應(yīng)對突發(fā)事件的能力，增加收入的穩(wěn)定性和韌性。我覺得這可能是我們經(jīng)濟(jì)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中更大更重要的問題。

因疫情推遲還貸，也要對申請人進(jìn)行征信保護(hù)

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長朱寧：對于還款方來說，暫時沒有收入，不能及時還款，肯定會有壓力。銀行可以延遲還款政策，以減輕申請人的壓力。但我認(rèn)為，對于購房者來說，長期來看，個人信用記錄可能是一個更重要的壓力因素。如果知道不能及時還款，可能會上失信人名單。如果你因為這個申請延遲還款，上了失信人名單，你以后的社交生活甚至日常生活都會受到影響，比如高消費(fèi)，比如坐高鐵或者飛機(jī)。所以，我覺得這一點(diǎn)尤為關(guān)鍵。無論從人民銀行的整個征信系統(tǒng)，到我們的相關(guān)政策和政府機(jī)構(gòu)，都要共同努力，確保由于疫情原因，不能及時還款，已經(jīng)申請延期還款的，不在此列。

推遲還房貸，如何防止弄虛作假的人鉆空子？

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：在金融行業(yè)內(nèi)有一個非常難解決的問題，那就是“信息不對稱”。銀行并不能完全確定任何一個來申請延期還款的個人，究竟說的是真話還是說的是假話。但我覺得可能有幾個方面的機(jī)制，可以盡可能提升資質(zhì)的審定準(zhǔn)確度或者說公平度。

①我們的金融機(jī)構(gòu)要努力，可以通過自己的支行，對自己客戶的了解，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的熟悉程度，能夠更加準(zhǔn)確地進(jìn)行甄別。

②通過現(xiàn)在更新的一些手段，比如大數(shù)據(jù)，比如數(shù)據(jù)行業(yè)分析，對于企業(yè)或者商家經(jīng)營狀況進(jìn)行評價，獲得在銀行體系之外的一些額外信息，能夠幫助我們進(jìn)行一個更加準(zhǔn)確的判斷和評估。

③從政府和司法的角度，我們應(yīng)該加對于偽造或者虛假陳述的者所付出的代價。如果有人在這么重大的事情里面，還進(jìn)行虛假信息申報的話，事后可能就要承擔(dān)一個比較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)甚至是法律責(zé)任。

因疫情影響車貸和信用卡還款困難 又該怎么辦？

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：無論是車貸或者是信用卡還貸，或者有居民家庭通過第三方進(jìn)行借貸，大體都是在“消費(fèi)貸”的概念之下，這些往往是居民家庭在沒有信用抵押的前提下進(jìn)行一些借貸活動。在平穩(wěn)的時期，主要目的都是能夠鼓勵和刺激我們居民家庭的進(jìn)一步消費(fèi)。但是我們看到在過去一段時間，也有不少家庭可能用這種資金來進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)，也是用來幫助還貸的。所以從這個意義上來講，我覺得消費(fèi)貸的紓困和允許延期支付的重要性，其實(shí)也并不亞于房貸延期或還款的重要性。

我們必須要看到消費(fèi)對于整個中國宏觀經(jīng)濟(jì)非常重要，而我們很多的居民家庭由于受到疫情的沖擊和影響，已經(jīng)面臨這方面的很大壓力。幫助居民家庭能夠緩解這些和消費(fèi)相關(guān)的貸款支付，也是非常迫切跟重要的。

當(dāng)然在這個領(lǐng)域里面可能有一個比較重要也比較敏感的話題，那就是消費(fèi)貸領(lǐng)域里面信息不對稱的情況會更加嚴(yán)重，所以在整個幫扶政策的操作過程中，金融機(jī)構(gòu)也必須更加盡職，更加努力把有需求的申請，和虛假申請有效地區(qū)分開來。

來源：央視新聞客戶端