農(nóng)村“兩權”抵押貸款：解決農(nóng)民貸款難了嗎？

#三農(nóng)高質量創(chuàng)作大賽第四季#

古典經(jīng)濟學認為，土地、勞動力、技術和資金是必備的生產(chǎn)要素。英國著名的古典經(jīng)濟學家威廉配第就曾經(jīng)說過，土地是財富之母，勞動是財富之父。而隨著現(xiàn)代生產(chǎn)關系的不斷變化，資金在促進生產(chǎn)規(guī)模的擴大和粘合土地、勞動力以及技術等其他生產(chǎn)要素中起著越來越重要的作用。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款4.57萬億元，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款2.71萬億元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款1.2萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.18個百分點，其中，單戶授信500萬元以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額6.07萬億元，較年初增長16.47%。盡管如此，貸款難仍然是制約我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。以2021年為例，全年銀行貸款總余額為198.51萬億元，而涉農(nóng)貸款余額僅為43.21萬億元，僅占21.76%，而這其中還包括農(nóng)產(chǎn)品價格、流通等領域的涉農(nóng)非農(nóng)貸款，真正用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民“三農(nóng)”領域的貸款不足50%。缺乏抵押品是農(nóng)民貸款難的根本原因之一。從本質上講，銀行都是企業(yè)，它通過儲蓄和貸款之間的息差來獲得利潤，為了保障放貸風險的最小化，銀行普遍要求實物資產(chǎn)抵押，以便在不能收回貸款時能通過抵押品的拍賣來最小化企業(yè)的損益。但在農(nóng)村，由于產(chǎn)權設置的原因，農(nóng)民普遍缺乏可以用于抵押的實物資產(chǎn)，這是農(nóng)民貸款難進而制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因。一、缺乏抵押品是農(nóng)民貸款難、進而制約我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因為了緩解農(nóng)民貸款缺乏抵押品的難題，發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的引領作用，充分實現(xiàn)農(nóng)民的土地財產(chǎn)權益，國家在2015年8月10日出臺了 《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》 （國發(fā)〔2015〕45號）的文件，全國232個縣（市、區(qū)）和59個縣、（市、區(qū)）分別承擔農(nóng)村承包土地經(jīng)營權的抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款的試點任務，部分地方為雙試點地區(qū)，暫停執(zhí)行 《擔保法》 和 《物權法》 有關耕地、宅基地抵押的規(guī)定，探索“兩權抵押貸款”以期取得可推廣、可復制的經(jīng)驗。在此基礎上，人民銀行會同相關部門聯(lián)合印發(fā) 《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》 和 《農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點暫行辦法》 。分別從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等多方面，對金融機構、試點地區(qū)和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。截止到2018年9月末，全國232個試點地區(qū)農(nóng)地抵押貸款余額520億元，同比增長76.3%，累計發(fā)放964億元；59個試點地區(qū)農(nóng)房抵押貸款余額292億元，同比增長48.9%，累計發(fā)放516億元。兩權抵押貸款試點有效激活了農(nóng)村資源要素，改善了農(nóng)村金融環(huán)境，促進了農(nóng)村土地“三權分置”改革的深入推進，但也存在一些問題。二、為緩解農(nóng)民貸款抵押品缺乏的難題，有關部門先后出臺了實施“兩權抵押貸款”的文件并取得了很好的效果 http://www。新浪。com/http://www。新浪。com/http://www。新浪。com/

兩權抵押貸款的核心在于難以處理抵押品

農(nóng)村住房抵押

經(jīng)營權抵押