最近房地產(chǎn)稅爆發(fā),很多購房者又開始觀望。

等什么?等著看年底有什么優(yōu)惠政策出來。等等看房產(chǎn)稅的細(xì)節(jié)?

不管你在想什么,如何節(jié)省貸款利息一直是最關(guān)心的問題。但是在你真正申請房貸之前,你是否了解過房貸的種類,銀行之間的門檻,對自己的財務(wù)、收入、信用狀況做出合理充分的評估?

第一,如何選擇貸款。

很多人在申請貸款的時候有兩個簡單的想法:一是盡量多借,二是盡量少借。

但其實在做決定之前,要根據(jù)自己的家庭和經(jīng)濟(jì)狀況來決定。首先對自己的財務(wù)和信用狀況做一個充分的評估,對自己未來的收入有一個充分合理的預(yù)期,然后選擇最適合自己的房貸和還款方式。

如果你經(jīng)濟(jì)條件好,又缺乏其他投資和更高回報的渠道,那就盡量少借錢,這樣利息就少了。但如果把錢投在股市、信托、基金甚至其他行業(yè),投資回報率可能高于銀行利率,那就盡量多借。

二是銀行門檻。

目前,16家國內(nèi)銀行中有13家是商業(yè)銀行,其中11家可以提供抵押貸款。這11家銀行的條件都不一樣,所以貸款前了解這些銀行很重要。

無論是哪家銀行,客戶申請貸款都有相應(yīng)的門檻,比如年齡、戶籍等。一般來說,銀行向18歲以上60歲以下的人提供貸款,有些銀行規(guī)定期限不得超過60年。但在一些地方,如果不是本地居民,想要申請貸款,要求會更嚴(yán)格,可能需要更多的資格證。

重點是銀行對收入的審核,收入的數(shù)額和穩(wěn)定性是銀行審核的重點。

另外,銀行的貸后服務(wù)也不一樣。為了防止給自己的資金安排帶來不便,貸款時要了解各家銀行的貸款政策,從以下幾個方面考慮3360。

第一,能不能提前還貸?提前還貸的復(fù)雜性是什么?會有違約金嗎?

第二,是否允許延長貸款期限或追加貸款?如果申請的時候不考慮這個,想改的時候會比較麻煩。

第三,房子可以抵押嗎?房子是按揭買的,還沒還。能賣嗎?如果銀行不提供按揭服務(wù),中途賣房會比較麻煩。

第三,抵押的種類。

目前,抵押貸款主要有四種類型。

第一種抵押貸款。這是目前應(yīng)用最廣泛的房貸,實現(xiàn)了很多資金不足的購房者的買房夢。具體來說,住房抵押貸款可以分為兩類,一類是銀行提供的商業(yè)貸款;第二類是公積金貸款,只要連續(xù)繳存滿12個月就可以申請。

同名第二按揭。也就是申請人已經(jīng)有貸款,但是為了更好的管理貸款,或者因為各種原因,改變自己的貸款,通俗地說就是在銀行之間“跳槽”。

第三種純粹是為了融資需求,比如將房產(chǎn)抵押給銀行獲得貸款,通常稱為抵押商業(yè)貸款或抵押消費貸款。資金可以用于做生意、繼續(xù)買房、買車、出國、留學(xué)、裝修甚至旅游等各種合理需求。但是為了獲得貸款,申請人必須有相應(yīng)的抵押物,比如房產(chǎn)。一般貸款金額為抵押物評估價值的70%。

第四種次級抵押貸款。這所房子正在抵押,想轉(zhuǎn)售給另一個人。有些銀行可以提供這樣的服務(wù)。

四。還款方式。

目前銀行的還款方式選擇面很廣,方式很多。但目前各類商品房貸款都是按照人民銀行規(guī)定的基本抵押方式:——等額抵押,遞減抵押。

兩種還款方式本質(zhì)上沒有區(qū)別,只是適合性的問題。兩者的主要區(qū)別在于,前者每期還款額相同,還款人還款壓力均衡,但利息負(fù)擔(dān)相對較大,適合有一定積蓄,但收入可能持平或下降,生活負(fù)擔(dān)越來越重,沒有提前還款計劃的工薪族;后一種情況,每月本金相同,但利息不同。以后還款金額會逐漸減少,壓力也會減小,整體利息負(fù)擔(dān)會更小。對于準(zhǔn)備提前還貸的人來說,因為當(dāng)前收益較高或者未來收益有望大幅增長,所以更有優(yōu)勢。

根據(jù)以上兩種還貸方式,有固定利率房貸、氣球貸、雙周貸、雙月貸、季度貸??梢韵茸稍兿嚓P(guān)人員再做決定,但一定要先知道這些方法的存在,以免在處理時處于被動地位。

5.申請優(yōu)待。

雖然信貸環(huán)境普遍收緊,條件更加嚴(yán)格,但想要申請優(yōu)惠貸款利率并不容易。但是有一些小技巧可以在申請優(yōu)惠時給申請者加分。

首先,申請人應(yīng)是其申請貸款所在銀行的主要客戶,盡可能集中使用該銀行的產(chǎn)品,如存款、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、基金、保險等。這樣做最大的好處就是銀行可以全面了解申請人的個人情況,財務(wù),信用等等。而且也有助于提高申請人對銀行的綜合貢獻(xiàn),從而享受相對較高的優(yōu)惠。

其次,在申請人買房時,盡量提高首付比例,這樣銀行可能會提供更多的利率優(yōu)惠。另外,借款人的信用狀況雖然不是獲得優(yōu)惠利率的絕對因素,但是非常重要。申請人要注意維護(hù)自己的信用記錄,這也是衡量能否享受優(yōu)惠利率的標(biāo)準(zhǔn)因素之一。

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