昨天上午，在向江蘇銀行遞交了一筆70萬元的周轉貸款申請材料并簽字后，鎮(zhèn)江市水石居裝飾設計工程有限公司負責人戴燕終于長吁一口氣。這筆不大不小的資金，如雪中送炭般，及時解決了她在續(xù)貸過程中的資金缺口，“本來我還發(fā)愁怎么補這個缺，現在總算無憂了。”她笑著說。
改善小微企業(yè)的融資服務環(huán)境，提高小微企業(yè)的貸款信譽，11月5日，《鎮(zhèn)江市市區(qū)小微企業(yè)周轉貸款管理辦法（試行）》印發(fā)實施。辦法提出，市政府設立“鎮(zhèn)江市小微企業(yè)還貸周轉金”，用于解決像水石居這樣的小微企業(yè)在續(xù)貸過程中的資金需求。而同樣內容、同等優(yōu)惠的政策，我市在全省是首創(chuàng)，在全國也處于領先，戴燕成了我市受益的第一人。
小微企業(yè)融資難和貴關鍵在“過橋資金”
戴燕的公司注冊資金不過數十萬元，算不上大。經營9年來，鑒于公司規(guī)模的擴大和工程資金周轉的需要，她向江蘇銀行貸款了70萬元。貸款這個月即將到期，續(xù)貸發(fā)放要等到下個月，本來盤算著剛好用手上剛做完的工程結款還貸的她，卻遭遇突發(fā)狀況——工程不能按照合同及時給付，用來還貸的資金沒了。
跟親友借款？向別的銀行再借？還是去找民間融資？戴燕有些發(fā)蒙。無奈之下，她向江蘇銀行反映了自己的窘境。讓她沒想到的是，“銀行說，政府剛剛為小微企業(yè)推出了一個周轉貸款，專門解決像我這樣的問題。”戴燕告訴記者，根據銀行工作人員的要求，她很快準備了各項材料，而這筆周轉金貸款，可算幫了她一個大忙。
小微企業(yè)周轉貸款，是指由市政府通過提高在相關商業(yè)銀行的財政存款額度，引導商業(yè)銀行，為解決小微企業(yè)歸還銀行貸款時發(fā)生的暫時性資金周轉困難，而提供的還貸周轉信用借款。
市經信委中小企業(yè)綜合協調處處長鄔庭薇介紹，按照當前銀行貸款模式，企業(yè)申請續(xù)貸時必須按照“先還后貸”的流程操作，而事實上，“企業(yè)貸款已經滲透到企業(yè)生產的各個環(huán)節(jié)中，一下子要還貸肯定是有困難的。”為確保能夠順利續(xù)貸，大部分小微企業(yè)在自有資金不足的情況下，會舉借社會融資來歸還銀行到期貸款，待銀行續(xù)貸后再償還社會融資。
這筆通過向民間借款來歸還銀行到期貸款的資金，就是通常所說的“過橋資金”。
市經信委在今年會同市銀監(jiān)分局做的一次調研中發(fā)現，小微企業(yè)融資難、貴主要是企業(yè)貸款過程中高價使用“過橋資金”導致。一方面，小微企業(yè)中，通過“過橋資金”方式歸還銀行貸款再進行續(xù)貸的企業(yè)占70%，另一方面，企業(yè)使用“過橋資金”平均融資成本年利率為45.58%，是同期銀行貸款年利率的4-5倍多；有企業(yè)“過橋資金”占其各類融資總量的比重不到10%，而“過橋利息”支出卻占其融資總利息支出的45%。
對此，暫且不談融資難的問題，僅從成本考慮，鎮(zhèn)江農村商業(yè)銀行（以下簡稱農商行）公司業(yè)務部負責人陶福平給記者算了一筆賬，如果一家公司向民間融資100萬元，按照年利率45.58%計算，一個月光利息就得還近3.8萬元。而小微企業(yè)使用“過橋資金”平均期限約為15天，為了這個空窗期，他們付出的成本就得近1.9萬元。
此外，鄔庭薇告訴記者，這種民間借貸的風險也很大。資金掮客打著為小微企業(yè)融資的幌子進行“過橋資金”業(yè)務，涉嫌高利貸業(yè)務，其本質是一種影子銀行，屬于違規(guī)經營，容易引發(fā)地方金融風險。
70萬元周轉貸款利息少了1萬多元
截至目前，鎮(zhèn)江市共有小微工業(yè)企業(yè)2.9萬戶，約占全市工業(yè)企業(yè)總數的98%；小微企業(yè)提供了全市80%的就業(yè)崗位、70%的創(chuàng)新成果、60%的生產總值和50%以上的稅收。全市銀行小微企業(yè)（含個體工商戶和企業(yè)主個人貸款）客戶總數31856戶，貸款余額為843.11億元，占全市小微企業(yè)融資總量的90.4%。
為改善小微企業(yè)融資環(huán)境，維護地方金融秩序穩(wěn)定，市經信委聯合市銀監(jiān)分局，于今年5月底，向市政府提出設立“鎮(zhèn)江市小微企業(yè)周轉貸款”，經周密部署，出臺了《鎮(zhèn)江市市區(qū)小微企業(yè)周轉貸款管理辦法（試行）》，目前已正式運行。
辦法提出，市政府設立“鎮(zhèn)江市小微企業(yè)還貸周轉金”，市財政安排1億元專項資金專儲于主辦銀行，主辦銀行按照1:1予以配套，用于解決小微企業(yè)續(xù)貸過程中的資金需求。單個企業(yè)貸款額度最高不超過500萬元。小微企業(yè)周轉貸款采用信用擔保貸款管理方式。周轉貸款期限原則上為15個工作日，最長不超過20個工作日。貸款利率按照中國人民銀行適時公布的半年期貸款基準利率執(zhí)行。
有了周轉貸款來解一時之難，起碼不用愁錢來還。而江蘇銀行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)信貸服務中心經理梁紅告訴記者，此次戴燕的水石居申請的周轉貸款70萬元，利率按照中國人民銀行公布的半年期貸款基準利率執(zhí)行只需5.6%。也就是說，15天周期內她僅需支付利息1611元；如果以民間融資平均45.58%的年利率算，則約需支付1.3萬多元，足足少支付了1萬多元。即便和她原來在銀行的貸款利率7.8%相比，也低了兩個多點，可謂十分優(yōu)惠。
根據測算，以2億元的周轉資金規(guī)模為例（扣除存款準備金，實際運營資金約1.6億），按照單戶融資期不超過15天計算，“還貸周轉金”一年可為800戶小微企業(yè)解決資金周轉的問題。與當前社會融資最低30%的利率相比較，可以減少總額4000萬元的融資成本支出。
“這是現有政府任何政策都無法達到的扶持量和扶持面。”市經信委副主任朱利榮說，政府從單純拿錢扶持補助，到通過創(chuàng)新發(fā)揮政府職能，有效彌補因市場失靈導致的資源配置錯位，在不增加財政支出的情況下，借助財政資金的放大作用使更多的小微企業(yè)受益，幫助企業(yè)實現產供銷資金的均衡分布；同時，資金運作的流程設計也能夠有效規(guī)避風險。設立“還貸周轉金”，社會效應同樣顯著。鎮(zhèn)江銀監(jiān)分局統計信息科科長趙茂勛說，對于銀行來講，可以減少客戶企業(yè)違約的風險，穩(wěn)定客戶資源，提升銀行的運營效益；對于融資市場來講，可以最大限度地減少民間借貸風險，并能“救活”一批小微企業(yè)，起到穩(wěn)定和擴大就業(yè)，增加稅收等作用。
逾期不還周轉貸款，將被記入企業(yè)（個人）公共信用信息基礎數據庫
江蘇銀行鎮(zhèn)江分行、鎮(zhèn)江農村商業(yè)銀行被市政府確定為小微企業(yè)周轉貸款的主辦銀行，市區(qū)其他各商業(yè)銀行則可向主辦銀行申請小微企業(yè)周轉貸款業(yè)務。
而申請周轉貸款的，鄔庭薇介紹，都必須是市區(qū)范圍內，經工商行政機關核準登記注冊，依法納稅，符合產業(yè)政策，產品有市場、成長型的各類小微企業(yè)，并且是銀行承諾續(xù)貸的客戶。小微企業(yè)本著自愿原則，在銀行貸款到期日前15個工作日向主辦銀行直接提出申請，其中對于在非主辦銀行貸款的企業(yè)，還需持原貸款銀行的“續(xù)貸通知函”等簡單資料。
主辦銀行2個工作日完成申請人的資料審核；審核通過的，主辦行3個工作日內與申請人簽訂借款（擔保）合同并告知原貸款行，資金由主辦銀行受托支付到出具《款續(xù)貸通知函》原貸款行的指定賬戶歸還銀行貸款。未通過審核的，主辦行3個工作日內通知原貸款行及申請人。
需要強調的是，對逾期不歸還小微企業(yè)周轉貸款的申請人，失信記錄將載入鎮(zhèn)江市企業(yè)（個人）公共信用信息基礎數據庫。
下一步，市經信委將聯合財政、銀監(jiān)等部門，進一步加強“周轉貸款”運行監(jiān)管，并根據小微企業(yè)實際需求和銀行業(yè)務開展情況，積極調整“周轉貸款”總盤子，力爭擴大覆蓋面、受益面。同時，還將著力在拓寬融資新渠道、增強擔保服務效能、指導和推進小微企業(yè)加快轉型升級等方面下功夫，齊頭并進解決好小微企業(yè)貸款難和貴的問題。