本報記者 彭妍


近期市場不斷傳出房貸松綁的消息，而房抵經(jīng)營貸違規(guī)進入樓市的現(xiàn)象再次引起關(guān)注。


《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，多個自稱是銀行下屬貸款機構(gòu)（實為貸款服務(wù)公司）的客服通過電話等方式推銷貸款產(chǎn)品，以“利率低”“時限長”等理由向購房者推銷經(jīng)營貸，從銀行套取資金流入樓市，并從中謀取高額中介服務(wù)費用。


“利率可低至3.55%，能貸20年”，這樣劃算的事情，普通借款人通過貸款中介真的可以實現(xiàn)嗎？對此，記者咨詢了一些貸款中介，在得知貸款用途是為了購房時，多數(shù)貸款中介都給予了肯定回復，并稱“理論上不可以，但通過我們操作，可辦理低利率的經(jīng)營貸，將資金套出用于購房，而且銀行查不到資金流向。即便是借款人名下并無公司、無實際經(jīng)營流水，也可以幫助借款人虛構(gòu)相關(guān)信息”。


房貸、經(jīng)營貸利率下調(diào)


多地多家銀行紛紛下調(diào)房貸利率?！蹲C券日報》記者向深圳多家銀行求證后發(fā)現(xiàn)，針對首套房貸款，部分銀行已下調(diào)房貸利率至4.95%，但大部分銀行仍執(zhí)行5.1%的主流房貸利率；二套房貸款利率則最低可至5.25%。


貝殼研究院近日發(fā)布的重點城市主流房貸利率數(shù)據(jù)顯示，11月份貝殼研究院監(jiān)測的百余城市主流首套房貸利率為5.69%，較10月份回落4個基點，二套房貸利率為5.96%，較10月份回落3個基點。


在房貸利率下調(diào)的同時，經(jīng)營貸利率也有所下調(diào)。


北京某國有銀行職員對《證券日報》記者介紹道，“近期經(jīng)營貸利率有所下降，如與我們行有業(yè)務(wù)往來，則可申請到最低利率4%，按月付息，一年還一次本金，循環(huán)使用5年。”


“目前經(jīng)營貸的利率是比較低的，1年期3.85%，3年期和5年期均為4.65%，與當前LPR執(zhí)行的基準利率相同?！蹦彻煞葜沏y行個貸經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在這個利率挺合適的，可以先申請額度。


目前，多地正有序推進針對經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的檢查工作，銀行內(nèi)部也采取了更為嚴格的審核標準。例如，注冊公司時間要求在一年以上，新加股東要在半年以上，否則無法申請經(jīng)營性貸款。


某國有銀行個貸部門工作人員向記者表示，目前辦理經(jīng)營貸業(yè)務(wù)在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)都比以前更加嚴格，對公司成立時間、借款人持股比例、是否是法人、公司主營業(yè)務(wù)、抵押房產(chǎn)的房本年限等條件，都有更加明確、嚴格的要求。對借款人所提供資料的審核也更加嚴格。


經(jīng)營貸“包裝”屢禁不止


在強監(jiān)管之下，仍有貸款中介誘導購房者違規(guī)套取貸款，利用經(jīng)營貸與按揭貸款間的利息差額吸引購房人，而中介機構(gòu)趁機從中賺取不法利益。


事實上，對于動輒幾百萬元、甚至上千萬元的購房貸款資金來說，利息差距所產(chǎn)生的成本差額確實較大。


某貸款中介給《證券日報》記者算了一筆賬，以申請房貸金額500萬元為例，北京地區(qū)二套房貸款利率最低5.7%，按照等額本息的還款方式計算，20年要還本息共計839.08萬元，其中利息為339.08萬元；而同樣是貸款500萬元，抵押經(jīng)營貸20年，年化利率3.55%，本息要還699.04萬元，其中利息199.04萬元。相比房貸，后者可以少還利息約140萬元。


《證券日報》記者以需要資金周轉(zhuǎn)為由咨詢了北京幾家貸款中介公司。某貸款中介信心滿滿地向記者介紹，其所在公司仍可幫助客戶“包裝”資質(zhì)，申請到較低利率的經(jīng)營貸資金?；ㄥX注冊一家公司就能貸款，利率最低3.6%，銀行很難查出貸款實際用途，用于購房完全沒問題。有貸款中介公司職員還向《證券日報》記者介紹規(guī)避銀行檢查的方法。


中介收取的包裝費和服務(wù)費也都是明碼標價。包裝費的市場價一般在1萬元-1.5萬元之間，服務(wù)費是貸款額的1%-2%，主要包括場地費、申報材料費。另外，提供第三方賬戶還需收取3000元-5000元不等。


監(jiān)管方面仍存難點


監(jiān)管部門對于經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的處罰也毫不手軟。從銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的行政處罰信息來看，近期已有多家銀行因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場被罰。


例如，11月23日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，某國有銀行湖北荊門分行因存在“貸后管理不慎”“個人貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”和“轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本”“貸款‘三查’不盡職”等違規(guī)行為，被處以95萬元罰款。另一家國有銀行遼寧分行、山東分行也因個人經(jīng)營貸流入樓市、二手房貸業(yè)務(wù)調(diào)查核實不到位等行為合計被罰90萬元。


信貸資金違規(guī)流入樓市的情況頻繁發(fā)生，監(jiān)管難點在哪？又如何防范？易觀高級分析師蘇筱芮表示，一方面，銀行業(yè)機構(gòu)內(nèi)控機制存在缺陷，內(nèi)部審核環(huán)節(jié)有漏洞；另一方面，部分銀行業(yè)從業(yè)人員合規(guī)意識不足，沒有抵擋住外部誘惑，面對監(jiān)管存在僥幸心理。銀行業(yè)機構(gòu)要從源頭開始預防，完善內(nèi)部合規(guī)制度，強化內(nèi)部從業(yè)人員合規(guī)意識培養(yǎng)，把控貸前風險。同時，銀行應(yīng)加強自查自糾，定期抽查貸款業(yè)務(wù)，建立起完善的貸中監(jiān)測機制。


中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對《證券日報》記者表示，監(jiān)管難點主要在于經(jīng)營貸資金放貸后無法追蹤，需多方協(xié)同、信息共享。