本版文章由本報(bào)記者張漫游采寫(xiě)。
近年來(lái),為了更好地穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)基本面,幫助中小企業(yè)“活下去”、“活得好”,國(guó)家出臺(tái)了減稅降費(fèi)等一系列扶持政策。在政策工具的引導(dǎo)下,中小企業(yè)融資繼續(xù)呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的趨勢(shì),企業(yè)融資便利性大幅提升,極大緩解了中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。
在今年的《政府工作報(bào)告》中,再次加大了對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注:擴(kuò)大普惠金融覆蓋面,用好普惠中小貸款配套工具,加大支農(nóng)小額貸款力度,優(yōu)化監(jiān)管考核,擴(kuò)大中小企業(yè)政府融資擔(dān)保覆蓋面,進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)融資問(wèn)題。
但由于疫情反復(fù),國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行仍有較大影響。部分行業(yè)供應(yīng)鏈末端的中小企業(yè)首當(dāng)其沖,難以維持穩(wěn)定運(yùn)行態(tài)勢(shì)。
在這種背景下,地方法人銀行如何增加中小微金融的數(shù)量?如何解決金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題?如何用科技賦能中小微金融?針對(duì)這些問(wèn)題,記者《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》采訪了全國(guó)人大代表、四川天府銀行行長(zhǎng)黃奕。
暢通信息流、資金流、物流
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:在新冠肺炎疫情的沖擊下,現(xiàn)階段中小企業(yè)主要的金融服務(wù)需求是什么?
黃奕:疫情爆發(fā)以來(lái),中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求發(fā)生了很大變化。最明顯的是,由于疫情帶來(lái)的壓力,中小微企業(yè)對(duì)綜合融資成本更加敏感,對(duì)不還本(即貸款到期前,銀行根據(jù)企業(yè)客戶(hù)的歷史數(shù)據(jù)和行為評(píng)價(jià),支持符合條件的微企業(yè)自動(dòng)續(xù)貸或延長(zhǎng)貸款額度使用期限)、還貸等產(chǎn)品的需求增加。
在資金使用的便捷性方面,中小企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)流程和時(shí)限要求更高,對(duì)開(kāi)戶(hù)、交易結(jié)算、財(cái)富管理等在線、便捷、智能的金融服務(wù)需求更多。在日常經(jīng)營(yíng)中,中小微企業(yè)的多頻次融資需求明顯,尤其是供應(yīng)鏈中的輕量、信用、小額融資。本行根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求,優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道,推出企業(yè)手機(jī)銀行、在線支付結(jié)算、在線融資、在線資金管理、在線延期還款申請(qǐng)等服務(wù),通過(guò)加快金融服務(wù)的平臺(tái)化、數(shù)字化、智能化,有效滿足了中小企業(yè)的金融需求。
003010:中小微企業(yè)由于自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和天然的規(guī)模劣勢(shì),在融資領(lǐng)域仍然受到制約。地方法人銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)上述困難,控制普惠金融中的服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?
黃奕:為解決中小企業(yè)“融資難”,我們將加強(qiáng)對(duì)外合作,著力打造“產(chǎn)業(yè)金融科技”特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái),將金融服務(wù)全面嵌入細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié),大規(guī)模、批量地為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)。
通過(guò)我們的金融平臺(tái),精準(zhǔn)解決了信息不對(duì)稱(chēng)和金融資金安全的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō),根據(jù)不同行業(yè)的不同特點(diǎn)和中小企業(yè)的實(shí)際需求,手機(jī)銀行等全渠道輸入系統(tǒng)(“輸入”指的是編制信息并提交給貸款公司或銀行的系統(tǒng))、公共風(fēng)控系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理平臺(tái)、智能審批s
103010:從天府銀行的實(shí)踐來(lái)看,今年你有望在哪些方面為普惠金融做出努力?
黃奕:在普惠金融領(lǐng)域,天府銀行的工作重點(diǎn)之一是優(yōu)化信貸資源配置,支持中小企業(yè)信貸需求。包括具體年度信貸資源主要向中小微商傾斜,不低于80%的計(jì)劃信貸資源投向中小微商;細(xì)分中小企業(yè)市場(chǎng),積極推進(jìn)單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元及以下中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拓展;根據(jù)中小微企業(yè)的發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)周期和資金需求特點(diǎn),分別設(shè)定貸款期限和還款方式,量身定制還款計(jì)劃。同時(shí),加大對(duì)制造業(yè)中小企業(yè)貸款、中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款、信用貸款的支持力度。
此外,在貸款利率方面,2022年,天府銀行將根據(jù)2021年底《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》號(hào)文件精神和全行業(yè)務(wù)發(fā)展情況,將PBOC發(fā)放的小額再貸款資金貸款利率上限進(jìn)一步下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),進(jìn)一步降低中小企業(yè)融資成本。
103010:征信空白是銀行對(duì)首次借款人授信的主要難點(diǎn)。你認(rèn)為銀行應(yīng)該采取什么措施來(lái)提高首次借款人的比例?
黃奕:在提升首次貸款客戶(hù)占比方面,我們主要通過(guò)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)創(chuàng)新,采用基礎(chǔ)預(yù)授信模式,滿足中小微企業(yè)的初期業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)需求,再通過(guò)交易數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)畫(huà)像提升授信額度,支持企業(yè)成長(zhǎng),打破“白賬”貸款瓶頸。
此外,還依托手機(jī)銀行、天府云金融、企業(yè)手,積極構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化流程和智能風(fēng)控。
機(jī)銀行等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化中小微貸款產(chǎn)品全渠道進(jìn)件,通過(guò)“讓數(shù)據(jù)多跑路,讓客戶(hù)少跑路”,有力助推首貸戶(hù)增加。2021年,全行中小微企業(yè)首貸戶(hù)占當(dāng)年小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放戶(hù)數(shù)比重為8.02%,占比較2020年提升3.69個(gè)百分點(diǎn)。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:“十四五”規(guī)劃提出,要提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。從天府銀行的實(shí)踐看,作為地方法人銀行,應(yīng)如何進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng),以滿足市場(chǎng)多層次融資需求?
黃毅:近年來(lái),我行不斷加入金融科技投入力度,不斷運(yùn)用新技術(shù)豐富和完善支持中小微企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)。
具體來(lái)看,我們是根據(jù)企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn),借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)和專(zhuān)業(yè)咨詢(xún),研發(fā)了滿足不同融資需求的個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品,涵蓋建材貿(mào)易、酒店裝修、航空票務(wù)預(yù)付款融資、廢棄資源處理、燃?xì)夤芫W(wǎng)項(xiàng)目建設(shè)、醫(yī)藥貿(mào)易融資、大宗農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、貿(mào)易訂單融資、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商日常經(jīng)營(yíng)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商建店或升級(jí)改造、汽車(chē)租賃、政府采購(gòu)項(xiàng)目、商超類(lèi)日常經(jīng)營(yíng)等多種金融場(chǎng)景。另外,從2021 年以來(lái),我行進(jìn)一步深入行業(yè)細(xì)分市場(chǎng),創(chuàng)新搭建“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”平臺(tái)、推出特色化授信產(chǎn)品等,都是我行創(chuàng)新的具體舉措。
提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及精準(zhǔn)“畫(huà)像”能力
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:作為地方法人銀行,如何助力中小微企業(yè)發(fā)展?
黃毅:從我們的實(shí)踐看,主要是從豐富產(chǎn)品體系和降費(fèi)減負(fù)兩方面著手。
在豐富中小微企業(yè)產(chǎn)品體系方面,天府銀行根據(jù)小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn),著眼中小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)、弱點(diǎn),提升產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對(duì)性,豐富面向中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品,進(jìn)一步暢通線上服務(wù)渠道,有序發(fā)展面向中小微企業(yè)的信用貸款和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資業(yè)務(wù);并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù),整合數(shù)據(jù)信息和客戶(hù)資源,積極建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和管控模型,提高對(duì)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)“畫(huà)像”能力。
在降費(fèi)減負(fù)方面,我行繼續(xù)落實(shí)降費(fèi)減負(fù)政策,包括以LPR機(jī)制(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)為基礎(chǔ),合理確定中小微企業(yè)貸款利率,確保新發(fā)放中小微企業(yè)貸款利率在去年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì);積極運(yùn)用人行支小再貸款政策,對(duì)于符合條件的中小微企業(yè),主動(dòng)為其申請(qǐng)支小再貸款,重點(diǎn)支持普惠型小微貸款,主動(dòng)將政策紅利傳導(dǎo)給小微企業(yè),降低其融資成本。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:近年來(lái),國(guó)有大行、股份行也在不斷加大對(duì)普惠型中小微企業(yè)的支持力度,這對(duì)地方法人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)帶來(lái)了哪些影響?
黃毅:城商行具有植根地方的地緣優(yōu)勢(shì)、信貸鏈條短等效率優(yōu)勢(shì),近兩年,隨著國(guó)有銀行以及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的客戶(hù)對(duì)象下沉,通過(guò)成本優(yōu)勢(shì),傳統(tǒng)區(qū)域性城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在逐步縮減,對(duì)中小銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)產(chǎn)生了明顯的擠出效應(yīng)。
面對(duì)現(xiàn)狀,我認(rèn)為,一是應(yīng)制定適應(yīng)數(shù)字生態(tài)的金融政策,鼓勵(lì)中小銀行提高“非接觸式”服務(wù)中小微企業(yè)的質(zhì)效。積極引導(dǎo)金融科技企業(yè)和中小銀行,加大金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透,促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合,這不僅可以提升金融服務(wù)質(zhì)效,對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)就業(yè),也是非常有意義的。
二是可以構(gòu)建統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái),推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化健康發(fā)展。擴(kuò)大基礎(chǔ)公共信息數(shù)據(jù)有序開(kāi)放,由央行牽頭整合工商、稅務(wù)、社會(huì)保障、公安、法院、電信、交通、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、水電繳費(fèi)等公共數(shù)據(jù)信息,建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的中小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái),打破信息孤島,為銀行依托實(shí)際的業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)企業(yè)往來(lái)的資金流、信息流、物流等進(jìn)行分析及驗(yàn)證提供服務(wù)窗口,以便追蹤企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的變化,降低數(shù)據(jù)成本,提升中小銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)手段服務(wù)產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的質(zhì)效。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:目前中小銀行面臨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型以及大型金融機(jī)構(gòu)的下沉式競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻形勢(shì)。在此背景下,深耕落地普惠金融,對(duì)中小銀行的發(fā)展會(huì)有哪些影響?
黃毅:作為服務(wù)中小微企業(yè),活躍地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)基層民生、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展的主力軍,中小銀行必須要推動(dòng)其高質(zhì)量發(fā)展。我認(rèn)為,要從做好普惠金融建設(shè)、搭建金融服務(wù)平臺(tái)、完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系三個(gè)環(huán)節(jié)著力,環(huán)環(huán)相扣,共同支撐中小銀行高質(zhì)量發(fā)展。
中小銀行需要在地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮“維穩(wěn)定、促發(fā)展”的角色定位,做好普惠金融建設(shè),提供具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)產(chǎn)品包,同時(shí),要加強(qiáng)自身內(nèi)功,不斷地深入垂直領(lǐng)域,精耕細(xì)分行業(yè),實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、特色化發(fā)展;搭建專(zhuān)業(yè)化、特色化金融服務(wù)平臺(tái),提升中小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。
深度 科技助力解決融資難問(wèn)題
近年來(lái),普惠金融發(fā)展取得明顯成效。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,近四年普惠型小微企業(yè)貸款平均增速超過(guò)了25%,貸款利率累計(jì)下降超過(guò)了2個(gè)百分點(diǎn)。
然而,小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問(wèn)題依然存在。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清介紹,我國(guó)現(xiàn)在有1.2億家企業(yè),絕大部分是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù),根據(jù)工信部、工商聯(lián)、中小企業(yè)協(xié)會(huì)等各方統(tǒng)計(jì),能夠拿到銀行貸款服務(wù)的小微企業(yè)客戶(hù)占到了30%左右。
小微企業(yè)融資難,很大程度在于金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間多方面信息的不對(duì)稱(chēng)。因?yàn)榇嬖谶@一桎梏,金融機(jī)構(gòu)只能依賴(lài)抵押、擔(dān)保等傳統(tǒng)增信手段控制風(fēng)險(xiǎn)。若沒(méi)有抵押、擔(dān)保等,出于審慎原則,金融機(jī)構(gòu)會(huì)降低貸款金額或不貸款,中小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的信貸需求沒(méi)有完全被滿足。
郭樹(shù)清認(rèn)為,下一步,繼續(xù)利用好科技、數(shù)據(jù)、數(shù)字化手段,進(jìn)一步確立以客戶(hù)為中心的文化,做好服務(wù),是更好地解決企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵。
業(yè)內(nèi)人士談道:“通過(guò)數(shù)字化、智能化破解信息不對(duì)稱(chēng),打通信息流,是金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的方向?!?/p>
具體而言,要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與司法、社保、工商、稅務(wù)及水電氣等數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用,加大對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的實(shí)時(shí)掌握,減少對(duì)傳統(tǒng)手段的依賴(lài),通過(guò)精準(zhǔn)的企業(yè)畫(huà)像動(dòng)態(tài)評(píng)估中小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況,以及貸款的償還狀態(tài)和能力。
從天府銀行的實(shí)踐看,該行搭建了“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái),將金融服務(wù)全面嵌入細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié),使得信息流、資金流、物流“三流合一”。
天府銀行搭建的產(chǎn)業(yè)平臺(tái),在一定程度上解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。數(shù)字化、智能化賦能后的成績(jī)已經(jīng)初步顯現(xiàn)。截至2021年末,天府銀行搭建的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)共新增客戶(hù)14萬(wàn)戶(hù),平臺(tái)交易金額超52億元,新開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù)5.5萬(wàn)戶(hù),新增小微普惠信貸投放約2億元。
老板秘籍
1. 如何控制普惠金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?
為了解決中小微企業(yè)“融資難”,我們加強(qiáng)對(duì)外合作,重點(diǎn)打造“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái),將金融服務(wù)全面嵌入到細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié),規(guī)模化、批量化為實(shí)體中小微企業(yè)提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。
通過(guò)我行的金融平臺(tái),我行精準(zhǔn)地解決了信息不對(duì)稱(chēng)與金融資金安全性的問(wèn)題。具體來(lái)看,圍繞不同產(chǎn)業(yè)的差異特點(diǎn)和中小微企業(yè)實(shí)際需求,運(yùn)用手機(jī)銀行等全渠道進(jìn)件(“進(jìn)件”是指把資料準(zhǔn)備好后提交給貸款公司或銀行的系統(tǒng)里面)系統(tǒng)、公共風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理平臺(tái)、智能審批系統(tǒng)、貸中額度管理系統(tǒng),以及積累的2萬(wàn)多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、1300余個(gè)核心指標(biāo)、2400多條運(yùn)行規(guī)則等進(jìn)行全生命周期風(fēng)控。在數(shù)據(jù)授權(quán)機(jī)制下,可以實(shí)現(xiàn)金融平臺(tái)信息流、資金流、物流的“三流合一”,從而很好地把控風(fēng)險(xiǎn)。由于賬戶(hù)、支付、融資等服務(wù)內(nèi)嵌于產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的各個(gè)交易流通環(huán)節(jié),資金在平臺(tái)上運(yùn)行,既提升了服務(wù)效率,又保障了交易安全。
2. 地方法人銀行如何助力中小微企業(yè)發(fā)展?
從我們的實(shí)踐看,主要是從豐富產(chǎn)品體系和降費(fèi)減負(fù)兩方面著手。
在豐富中小微企業(yè)產(chǎn)品體系方面,天府銀行根據(jù)小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn),著眼中小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)、弱點(diǎn),提升產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對(duì)性,豐富面向中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品,進(jìn)一步暢通線上服務(wù)渠道,有序發(fā)展面向中小微企業(yè)的信用貸款和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資業(yè)務(wù);并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù),整合數(shù)據(jù)信息和客戶(hù)資源,積極建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和管控模型,提高對(duì)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)“畫(huà)像”能力。
在降費(fèi)減負(fù)方面,我行繼續(xù)落實(shí)降費(fèi)減負(fù)政策,包括以LPR機(jī)制(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)為基礎(chǔ),合理確定中小微企業(yè)貸款利率,確保新發(fā)放中小微企業(yè)貸款利率在去年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì);積極運(yùn)用人行支小再貸款政策,對(duì)于符合條件的中小微企業(yè),主動(dòng)為其申請(qǐng)支小再貸款,重點(diǎn)支持普惠型小微貸款,主動(dòng)將政策紅利傳導(dǎo)給小微企業(yè),降低其融資成本。
簡(jiǎn)歷
黃毅,第十三屆全國(guó)人大代表,自2015年起擔(dān)任四川天府銀行黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士,此前在中國(guó)人民銀行儀隴縣支行、中國(guó)銀行南充分行任職。黃毅從事金融工作近30年,在擔(dān)任四川天府銀行行長(zhǎng)期間,他圍繞銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,帶領(lǐng)銀行經(jīng)營(yíng)班子不斷創(chuàng)新,積極推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展,將天府銀行逐步打造成了一家具有特色的現(xiàn)代精品銀行。