郵儲銀行小微企業(yè)貸利率，郵儲銀行普惠貸款政策

自共同繁榮的大幕拉開以來，普惠金融一詞成為各金融機構年報中的高頻詞匯。

大力發(fā)展普惠金融是我國全面建設小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

在國家大力倡導普惠金融，扶持小微企業(yè)的背景下，六大國有銀行作為商業(yè)銀行的龍頭，在過去的2021年有哪些成績？哪家銀行會比較好？讓我們從他們剛剛公布的年度報告中找出答案。

小微貸款余額：建行第一 交行最小

小微企業(yè)融資難、成本高一直是世界性難題。為緩解小微企業(yè)融資難問題，監(jiān)管部門相繼出臺定向下調存款準備金率、提高再貸款再貼現額度等一系列普惠金融政策，并呼吁國有銀行率先開展普惠金融。

去年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，再次對銀行等金融機構服務小微企業(yè)提出了政策要求。

其中，《通知》要求金融機構繼續(xù)實現全年增速和戶數“兩增”目標。對五大行的要求是：力爭普惠性小微企業(yè)貸款年均增長30%以上。

現在通過梳理六大行2021年的年報發(fā)現，普惠的余額；六大行的惠特尼微貸在2021年末有所增長，平均增幅超過36%。

具體來看，截至2021年末，六大行普惠性小額貸款總余額為6.47萬億元，比上年末整體增長35.64%。

其中，建行普惠性小額貸款余額排名第一，達到1.87萬億元；中國農業(yè)銀行排名第二，規(guī)模為1.32萬億元。

相比之下，交通銀行由于規(guī)模較小，其普惠性小微貸款余額在六大行中最小，僅為0.34萬億元。

工商銀行、郵儲銀行、中國銀行普惠小額貸款分別為1.1萬億元、0.96萬億元、0.88萬億元，分別位列第三、第四、第五。

從增速來看，工行普惠性小額貸款余額增速居首，較去年末增長52.78%。是六大行中唯一一家這一數字超過50%的國有銀行。

中國銀行普惠性小額貸款余額較去年末增長44.26%，增速僅次于工行。

郵儲銀行增速不及其他大行，其普惠性小額貸款余額較去年末增長20%，是規(guī)模最小的國有銀行。

與去年末相比，建設銀行、農業(yè)銀行和交通銀行的小額貸款增速分別為31.69%、37.5%和30.77%。

可以看到，六大行中，除郵儲銀行外，其他五大行2021年普惠性小微貸款余額增速均超過30%，完成了監(jiān)管層對五大行全年增長30%以上的要求。

小微貸款占比：郵儲銀行最高 交行最低

因為六大行的規(guī)模和體量不一樣，比如和其他四大行相比，交通銀行和郵儲銀行的總資產和貸款就相差很大。那么，從普惠性小額貸款余額占總貸款余額的比例，就可以看出哪家國有大行發(fā)放的普惠性小額貸款更多。

從普惠性小微貸款占比來看，截至2021年末，六大行普惠性小微貸款余額占總貸款余額比去年末有所增加。

建設銀行的占比僅次于郵儲銀行，為9.94%。對比之下，體量小的交通銀行在普惠型小微貸款余額的占比方面也不占優(yōu)勢，以5.18%的占比墊底。其余三家的占比則均位于5%至8%之間。

從普惠型小微貸款余額占比的增速上來看，工商銀行普惠型小微貸款余額占比的增速最高，由2020年末的3.87%上升至2021年末的5.32%，提升了37.63%。

此外，占比增速超過30%的還有中國銀行和交通銀行，增速分別為30.58%、31.83%。

郵儲銀行雖然占比最高，但占比的增速已經放緩，其普惠小微貸款余額的占比僅較上年末增長了6.42%，是六大行中這一數字唯一低于10%的銀行。

小微有貸客戶：建行最多 交行最少

從客戶數方面來看，截至2021年末，六大行普惠型小微貸款的有貸客戶數合計為719.01萬戶，較上年末增長了17.97%。

其中，建設銀行普惠型小微貸款的有貸客戶數最多，為193.67萬戶；交通銀行的有貸客戶數最少，僅為21.22萬戶。

農業(yè)銀行的有貸客戶數排第二，為191.55萬戶。

事實上，早在2021年上半年末時，有貸客戶數位于六大行之首的是農行，彼時建行排在第二。但建行僅用了半年時間，普惠型小微貸款的有貸客戶數就超過了農行。

從有貸客戶數的增速方面來看，郵儲銀行有貸客戶數的增速最小，其有貸客戶數較上年末增長6.37%至171.07萬戶。

工商銀行有貸客戶數的增速最高，其有貸客戶數較上年末增長了34.52%，有貸客戶數為79.5萬戶。

貸款平均利率：郵儲銀行最高 中國銀行最低

發(fā)放貸款利率的高低，也是衡量普惠金融成果的一大指標。

從發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率來看，截至2021年末，六大行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率的均值為4.25%，較上年末的4.36%下降了2.5%。

具體來看，郵儲銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最高，為5.19%，是六大行中唯一一個利率超過5%的銀行。不過，郵儲銀行的普惠型小微貸款平均利率較2020年末的下降幅度也最大，下降了4.95%。

對比之下，中國銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最低，為3.96%，但這一利率較2020年末而言上升了0.76%，是六大行中唯一一家利率提升的國有行。

其余四家銀行的普惠型小微貸款平均利率介于4%至4.16%間，平均利率均較上年末有所下降。

綜上來看，從普惠型小微貸款余額、貸款余額的占比、有貸款余額的客戶數以及貸款平均利率等各方面綜合來看，交通銀行和中國銀行的普惠小微金融在六大行中相對較弱。

其中，交行普惠型小微貸款余額、占比、有貸客戶數均在六大行中墊底；而中國銀行的普惠型小微貸款余額及有貸客戶數均位于倒數第二。不過，交通銀行和中國銀行的普惠型小微貸款平均利率相比其他大行而言要低。

“宇宙行”工商銀行的總資產、總貸款、總存款等在銀行業(yè)均位于前列，但其發(fā)放的普惠型小微貸款相對自身龐大的體量而言，仍然較小，普惠型小微貸款的多個指標只位居六大行中部位置。