很多人買房都是辦了貸款。當(dāng)手里的錢有了結(jié)余,就想提前還掉,因為貸款畢竟是要支付利息的。而說到提前還款,很多人以為就是把剩余的錢還給銀行就行了,其實提前還貸有很多不為人知的套路。那么,當(dāng)手里有錢,到底要不要提前還貸?

01從還款的方式和利息分析

現(xiàn)在房貸的還款方式有兩種:“等額本金”和“等額本息”還款?!暗阮~本金”還款方式下,每個月的本金和利息都在減少,還款壓力會越來越小,如果還款超過一半期限,就沒有必要提前還款了。

“等額本息”還款方式下,先還利息,再還本金,也就是說貸款的前些年里歸還了利息,剩下的就是本金。那么這種情況下提前還款就沒有意義了,因為利息可能都已經(jīng)還完了,本金也不會再減少,再提前還款就更不劃算了。

02從物價上漲的角度分析

這幾年不光房價漲,各類物價都在漲, 10年前100元能買7斤豬肉,進入2019年,11月豬肉價每公斤為51.36元,同樣的100元只能買3.8斤豬肉了!大家紛紛表示已吃不起豬肉!豬肉的漲價其實表示,錢在貶值。

那么,同理,現(xiàn)在的1萬元,10年后或許只能買到5000元甚至更少的東西。而房貸的還款額在銀行辦理貸款的時候就固定了,除非利率調(diào)整影響還款額變動,它不會隨著物價上漲而提高。如果現(xiàn)在拿出20萬元,提前10年還清了貸款,就相當(dāng)于10年后就只用10萬就可以還清貸款。為什么要用更值錢的現(xiàn)金為10年后“不值錢”的錢買單呢?

03從提前還款的代價分析

銀行貸款就是為了賺錢,他們不會輕易讓人隨便提前還款的。有的銀行明確規(guī)定,放款半年或者一年內(nèi)不允許提前還貸,否則要繳納違約金。半年或者一年之后提前還貸,有的要交違約金,有的要多收利息(罰息)。還有的銀行規(guī)定,提前部分還款的,只減少每月還款額,并不縮短還款年限。

04從投資理財角度分析

想要提前還款的人,多半是買房過了一些年又有了一筆積蓄,然后心疼貸款付利息,想要提前還款。目前蘇州房貸首套房利率基準為4.85%,上浮25%左右,也就是蘇州大部分銀行首套房貸利率約為6.13%。如果我們把準備提前還款的錢,用于購買理財產(chǎn)品,選對品種,或許收益比支付的房貸利息高,并且房貸利息是每月都在減少的。再或者,用這筆錢再去投資一個小戶型或者做實體生意,把這筆錢進行投資,就相當(dāng)于用房貸利率貸了經(jīng)營類貸款,就是拿銀行的錢賺自己的錢。

另外,如果有一天,家人生病了,需要一筆錢,正好有這么一筆錢,正好可以周轉(zhuǎn)救命了~~