互聯(lián)網(wǎng)保險悄然生變。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨家獲悉的同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示,9月互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險非車險熱銷產(chǎn)品(單月累計保單數(shù)量)前五位產(chǎn)品分別為眾安保險的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險條款、華泰財險的網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險、人保財險的退貨運費險、眾安保險的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險條款,以及太平財險的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失險。

管中窺豹。今年以來,互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險非車險產(chǎn)品大抵呈現(xiàn)上述情況,這或可說明:退貨運費險依然火爆,但是相關(guān)經(jīng)營主體逐漸擴(kuò)容,一家獨大光環(huán)褪去;質(zhì)量保證保險等后來者追上,說明網(wǎng)絡(luò)消費場景逐漸開發(fā),已滲透至各個環(huán)節(jié);互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展逐漸沉淀,無論是保險公司,還是用戶的認(rèn)知程度均在提高,博取眼球的奇葩保險風(fēng)光不再。

對此,靠譜保CEO吳軍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示,“目前,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費,解決交易雙方矛盾的保險產(chǎn)品,正在由原來單一的退貨運費險,逐步體系化,這是場景嵌入式保險產(chǎn)品的升級或深化,或?qū)⒊蔀樨敭a(chǎn)險產(chǎn)品發(fā)展的新方向?!?/p>

值得一提的是,這些嵌入網(wǎng)絡(luò)消費場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品崛起,既對教育用戶、激發(fā)保險需求,以及積累數(shù)據(jù)、研發(fā)千人千面的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)揮了重要作用;也對傳統(tǒng)保險公司的出單速度和效率,以及反欺詐和快速理賠提出了更高要求。

網(wǎng)絡(luò)消費場景提供土壤

目前,圍繞網(wǎng)絡(luò)消費場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品正在興起。以某金服旗下的保險平臺為例,其在剛剛過去的“雙十一”期間,圍繞這一主題的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已從最初單一的退貨運費險,增至今年的30余款保險產(chǎn)品;經(jīng)營主體也從從最初的1家保險公司,擴(kuò)至今年的9家保險公司。

如果以涉及的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)節(jié)分類,可以分為5大門類,分別為質(zhì)量保障類,如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等;物流保障類,如退貨運費險,物流破損險等;售后保障類,如化妝品過敏險等;價格保障類,如保價險等;信用保障類,如訂單險等。

上述圍繞網(wǎng)絡(luò)消費場景的保險崛起,與互聯(lián)網(wǎng)保險市場的日益成熟不無關(guān)系。海綿保CMO侯彬彬?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示,“這些保險產(chǎn)品與此前火熱的奇葩保險具有明顯區(qū)別,這些保險產(chǎn)品是真正的保險,不是類保險,基于市場需求、市場數(shù)據(jù)、消費行為等產(chǎn)生,遵循保險的基本原則,與商家、平臺和檢測機構(gòu)等形成了良性互動,切實保護(hù)了用戶利益,是在利用保險杠桿促進(jìn)市場良性發(fā)展?!?/p>

不僅如此,吳軍表示,“這些保險產(chǎn)品對應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費的各個環(huán)節(jié),實際上是與保險公司不同業(yè)務(wù)部門對接,這意味著保險公司需要按照行業(yè)分配資源,是從產(chǎn)品導(dǎo)向往需求導(dǎo)向轉(zhuǎn)變的實踐。”

考驗反欺詐和快速理賠能力

雖然這些圍繞網(wǎng)絡(luò)消費場景產(chǎn)生的保險產(chǎn)品銷售數(shù)量驚人,但是價格并不高,單件均價均在1元以下。既然如此,這樣保險產(chǎn)品的熱銷意義究竟有多大?

對此,侯彬彬坦言,“保險的意義并不能以價格來一刀切。這些保險產(chǎn)品基數(shù)大,適用環(huán)境不局限于單一場景,保障內(nèi)容不局限于單一領(lǐng)域,使得用戶在不同場景可以享受到不同服務(wù)。此外,這些保險產(chǎn)品雖然價格低,但是需求量大。”

總體來看,慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者,“這些保險產(chǎn)品一是增強網(wǎng)絡(luò)平臺與客戶需求的粘性,二是增加客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺金融需求的流量,喚醒潛在的保險意識,三是放大網(wǎng)絡(luò)平臺金融(保險)解決能力,幫助網(wǎng)絡(luò)平臺上的商家擴(kuò)大主業(yè)銷售。”

合眾財險總裁施輝對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出,“保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺對出單速度和效率的要求還是差距較大的,這意味著傳統(tǒng)保險公司必須隨之提高技術(shù)能力和標(biāo)準(zhǔn),建立扁平化體系,縮短運作流程?!?/p>

如果說出單只是考驗流量壓力,那么反欺詐和理賠環(huán)節(jié)則是真正考驗人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露,“在消費保險的理賠環(huán)節(jié),超過9成是依靠后臺技術(shù)識別和判定,只有一成的案件需要人工干預(yù)?!?/p>

他進(jìn)一步說道,“圖片識別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。其中,對圖片相似度的識別更為關(guān)鍵,在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域,企圖騙保的人可能會拿著網(wǎng)上下載的圖片,在多家保險公司報案理賠,但是在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上,技術(shù)可以在一個龐大的圖片庫中,比對識別出報案人上傳的拍攝圖片真實性。”

事實上,伴隨著消費場景日趨個性化與定制化,消費保險的種類將更加多樣化,甚至可可能從線上遷移至線下,只要涉及物流、售后等環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生痛點。當(dāng)然,這也意味著對保險公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更高要求,發(fā)展的速度、規(guī)模和突破性作用值得拭目以待。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道)